【正文】 局1貸款人應(yīng)當(dāng)與借款人約定，并要求所有項目收入進(jìn)入約定賬戶，并按照事先約定的條件和方式對外支付。（A）（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的；（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；（三）借款合同采用格式條款未公示的；（四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；（五）支付管理不符合本辦法要求的。（C）（A）全面性（B）兼容性（C）獨(dú)立性2銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循（C）原則。貸款人等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價。（A）銀監(jiān)法（B）商業(yè)銀行法（C）金融違法處罰辦法2９、貸款人應(yīng)完善，實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制。４、有哪些情況的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式？（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第三，《辦法》將貸款資金支付分為“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類，經(jīng)多方調(diào)查、論證后，規(guī)定單筆金額超過項目總投資5％或超過500萬元的，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。這些風(fēng)險特征使得項目融資不同于一般的固定資產(chǎn)貸款，需要采取一些有針對性的措施對其風(fēng)險加以控制和防范。請論述銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引”實施后，如何理解和把握“實貸實付”的基本涵義、核心要義以及在具體實施過程中應(yīng)關(guān)注的要點(diǎn)？“三個辦法、一個指引”主要是指哪些？答：是指《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《固貸辦法》）、《流動資金貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《流貸辦法》）、《個人貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《個貸辦法》）和《項目融資業(yè)務(wù)指引》（以下簡稱《融資指引》）。“三個辦法、一個指引”中所指的“貸款人”指哪些機(jī)構(gòu)？答：是指中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的開辦固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)、項目融資業(yè)務(wù)、流動資金貸款業(yè)務(wù)、個人貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。9.《固貸辦法》中對固定資產(chǎn)貸款是如何定義的？答：固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企(事)業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。在貸款使用方面，只是從貸款支付環(huán)節(jié)，強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款用途管理，對貸款資金支付的管理并沒有影響到借款人的資金使用。16.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人盡職調(diào)查的內(nèi)容主要有哪些？ 答：貸款人應(yīng)落實具體的責(zé)任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書面報告。18.《固貸辦法》規(guī)定，借款合同中應(yīng)約定哪些要素和細(xì)節(jié)？ 答：貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風(fēng)險處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。22.《固貸辦法》規(guī)定，銀行應(yīng)在借款合同中與借款人約定哪些違約責(zé)任條款？答：貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務(wù)指標(biāo)約束等情形時借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施。25.《固貸辦法》中規(guī)定的“貸款人受托支付”的定義是什么？ 答：貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。28.《固貸辦法》中的“借款人自主支付”定義是什么？答：借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。31.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人在什么情形下，可以根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付。33.《固貸辦法》規(guī)定，對項目實際投資超過原定投資金額的情況，貸款人應(yīng)如何處理？答：項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險評價和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān)保。37.《固貸辦法》規(guī)定，借款人違反合同約定的，貸款人應(yīng)如何管理？ 答：借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時采取有效措施，必要時應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。40．《固貸辦法》規(guī)定，貸款人在什么情況下要受到處罰？ 答：（1）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請并發(fā)放貸款的；（2）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；（3）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的；（4）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；（5）與貸款同比例的項目資本金到位前發(fā)放貸款的；（6）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；（7）有其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的行為的。44．《融資指引》對項目融資貸款利率有何規(guī)定？答：貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行關(guān)于利率管理的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)風(fēng)險收益匹配原則，綜合考慮項目風(fēng)險、風(fēng)險緩釋措施等因素，合理確定貸款利率。47．銀監(jiān)會出臺的《流貸辦法》主要內(nèi)容是什么？答：主要有總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放和支付、貸后管理、法律責(zé)任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行流動資金貸款監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性修訂和完善。流動資金貸款不得挪用。54．《流貸辦法》規(guī)定，貸款人如何建立內(nèi)部績效考核制度？ 答：貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績效考核指標(biāo)，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，不得惡性競爭和突擊放貸。57．《流貸辦法》規(guī)定，貸款人與借款人在借款合同中應(yīng)明確約定哪些內(nèi)容？答：貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。61．《流貸辦法》規(guī)定，借款人在什么情況下，應(yīng)采用受托支付方式支用貸款資金？答：具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：（1）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；（2）支付對象明確且單筆支付金額較大；（3）貸款人認(rèn)定的其他情形。65．《流貸辦法》規(guī)定，貸款人如何通過借款人賬戶進(jìn)行流動資金使用情況監(jiān)督？答：貸款人應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進(jìn)出情況。68．《流貸辦法》規(guī)定，對流動資金貸款需要展期的如何辦理？ 答：流動資金貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審查貸款所對應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強(qiáng)對展期貸款的后續(xù)管理。72．《個貸辦法》規(guī)定的借款人收入償債比例控制機(jī)制是什么？ 答：貸款人應(yīng)結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力，即建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制。76．《個貸辦法》的出臺，是否會影響個人貸款的申請與使用？ 答：《個貸辦法》就貸款流程等方面所作的一些監(jiān)管要求，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請，也不會影響到借款人的資金使用。80．《個貸辦法》中對個人貸款的期限和利率是如何要求的？ 答：個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。84．《個貸辦法》規(guī)定，貸前調(diào)查的主要內(nèi)容是什么？ 答：貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（1）借款人基本情況；（2）借款人收入情況；（3）借款用途；（4）借款人還款來源、還款能力及還款方式；（5）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力。8《個貸辦法》規(guī)定，應(yīng)如何評價個人貸款風(fēng)險？答：貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評估。91．《個貸辦法》中對面簽制度是如何規(guī)定的？答：貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。93．《個貸辦法》中，對借款合同的管理有何規(guī)定？答：貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風(fēng)險。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實。96．《個貸辦法》中規(guī)定了哪幾種個人貸款資金支付方式？答：有貸款人受托支付和借款人自主支付兩種貸款資金的支付方式。99．《個貸辦法》規(guī)定，在什么情形下，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可以對貸款人采取監(jiān)管措施或進(jìn)行處罰？答：（1）發(fā)放不符合條件的個人貸款的；（2）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；（3）違反本辦法第七條規(guī)定的；（4）將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的；（5）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；（6）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；（7）對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；（8）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。、（審慎經(jīng)營）、平等自愿、公平誠信的原則。6.《流動資金貸款管理暫行辦法》的頒布時間與實施時間是（）。（電子銀行）渠道發(fā)放的低風(fēng)險個人質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進(jìn)行貸款面談。（x）4．固定資產(chǎn)貸款的借款人在進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項前應(yīng)征得貸款人同意。（x）8．貸款人可以根據(jù)項目融資在不同階段的風(fēng)險特征和水平，采用不同的貸款利率。（√）。（x）三、單項選擇題（20分，共20題，每題1分，每題僅有一個正 確選項）（B），實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制。（A）貸款資金發(fā)放前（B）貸款資金支付時（C）貸款資金支付后，貸款人應(yīng)確認(rèn)（B）的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。（A）風(fēng)險管理能力（B）社會聲譽(yù)（C）償債能力 ，綜合考慮項目風(fēng)險水平和自身風(fēng)險承受能力等因素，合理確定（A）。（A）借款人提出的請求（B）借款人日常經(jīng)營所需的營運(yùn)資金（C）借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運(yùn)資金與現(xiàn)有流動資金的差額（即流動資金缺口）。（A）信用卡透支（B）個人消費(fèi)貸款（C）以存單作質(zhì)押的個人貸款，將貸款（C）支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。（ABC）（A）賬戶分析（B）憑證查驗（C）現(xiàn)場調(diào)查，應(yīng)當(dāng)充分識別和評估融資項目中存在的建設(shè)期風(fēng)險和經(jīng)營期風(fēng)險，包括政策風(fēng)險、籌資風(fēng)險、原材料風(fēng)險、營運(yùn)風(fēng)險、匯率風(fēng)險、環(huán)保風(fēng)險和其他相關(guān)風(fēng)險。2．請回答項目融資具有哪些特征？（1）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；（2）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項目或為項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；（3）還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。（）管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風(fēng)險限額管理制度。（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于（）的本外幣貸款。二、判斷題（15分，共15題，每題1分，正確的劃√，錯誤的劃x）1．貸款人應(yīng)在固定資產(chǎn)貸款合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風(fēng)險處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。（）5．貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對固定資產(chǎn)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。（），貸款人應(yīng)當(dāng)要求借款人作為項目所投保商業(yè)保險的第一順位保險金請求權(quán)人，或采取其他措施有效控制保險賠款權(quán)益。（）。（）（A）公司治理結(jié)構(gòu)（B）內(nèi)部控制機(jī)制（C）企業(yè)文化、的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。（）（A）高于擬發(fā)放貸款（B）與擬發(fā)放貸款同比例（C）略低于擬發(fā)放貸款，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險評價和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項目發(fā)起人配套追加的投資和相應(yīng)擔(dān)保。（）（A）貸款金額（B）貸款期限（C）貸款利率，并要求所有項目收入進(jìn)入約定賬戶，并按照事先約定的條件和方式對外支付。借款人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任？（A）侵權(quán)責(zé)任（B）賠償責(zé)任（C）違約責(zé)任 方式提出申請？(A)書面（B）口頭（C）書面或口頭15.《個人貸款管理暫行辦法》中內(nèi)容是《流動資金貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》中未提及的？（A）實貸實付制度（B）貸款面談制度（C）貸款人受托支付 作為分析的基礎(chǔ)。（A）直接劃到借款人交易對象的賬戶（B）不經(jīng)過借款人賬戶（C）通過借款人賬戶，貸款人可與其。（）（A）完工風(fēng)險（B）產(chǎn)品市場風(fēng)險（C）超支風(fēng)險，并可以根據(jù)需要，將項目發(fā)起人持有的項目公司股權(quán)為貸款設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保。：（一）未按約定用途使用貸款的；（二）未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的；（三）未遵守承諾事項的；（四）突破約定財務(wù)指標(biāo)的；（五）發(fā)生重大交叉違約事件的；（六）違反借款合同約定的其他情形的。的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定。、等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。貸款人應(yīng)當(dāng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的 到位，并與配套使用。15．等于存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)。（）。（）8．客戶存貨大幅非正常增加表明客戶貨物積壓或者成本增加。請問制定《項目融資業(yè)務(wù)指引》的主要依據(jù)是什么？（請列舉至少三個）答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》主要依據(jù)是《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》以及其他有關(guān)法律法規(guī)。請問《項目融資業(yè)務(wù)指引》第五條對于提供項目融資的項目向貸款人提出怎樣的要求？ 答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款人提供項目融資的項目，應(yīng)當(dāng)符合國家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保和投資管理等相關(guān)政策。1請問根據(jù)《項目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款人應(yīng)當(dāng)如何合理確定貸款利率？ 答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行關(guān)于利率管理的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)風(fēng)險收益匹配原則，綜合考慮項目風(fēng)險、風(fēng)險緩釋措施等因素，合理確定