【正文】 整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。具體擔保方式、用信方式、用信額度等事項，由縣級聯(lián)社提出具體方案，報市地聯(lián)社審批（辦事處）同意后，報省聯(lián)社備案執(zhí)行。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。第二十二條 不得接受下列情形的自然人保證擔保：（一）有逃廢銀行債務行為的；（二）擔任有逃廢債務行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負有直接責任的；（三）有違法犯罪記錄的；（四）有涉黃、嗜賭、吸毒等不良行為的；（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶貸款原則上應參加畜禽等動物疫病保險，與信用社貸款有關的保險必須明確信用社為保險第一受益人。第二十六條 貸款利率。農(nóng)戶貸款采取利隨本清或按季（月）結(jié)息到期還本的還款方式。第六章 業(yè)務申請與受理第二十九條 業(yè)務申請。信用社收到申請資料后，初步認定農(nóng)戶是否具備辦理貸款業(yè)務的基本條件，并在收到農(nóng)戶貸款申請后2個工作日內(nèi)決定是否受理該筆業(yè)務，對于不予受理的，及時通知申請人。對農(nóng)戶提供的復印件應與原件核對一致，由調(diào)查人員在復印件上簽署“與原件核對相符”字樣。借款人基本情況 ：申請人姓名、性別、身份證號碼、客戶歸屬地、行政村名稱、承包土地面積、婚姻狀況、最高學歷、戶籍地址、通訊地址、居住狀況、個人健康狀況、住址電話、手機號碼等。申請人資產(chǎn)負債情況：資產(chǎn)合計、負債合計、其他負債、凈資產(chǎn)。合法有效性 ：抵質(zhì)押物合法性、抵質(zhì)押登記手續(xù)、抵質(zhì)押物所有權和處分權是否歸屬于抵押人/質(zhì)押人；安全性：抵質(zhì)押物毀損的可能性、抵質(zhì)押物被查封、凍結(jié)、扣押的可能性、抵質(zhì)押物的使用管理存在問題的可能性；充足性：實際抵（質(zhì)）押率、再抵（質(zhì)）押的可能性；變現(xiàn)能力：抵質(zhì)押物價值的實現(xiàn)程度其他重要因素。對是否同意辦理農(nóng)戶貸款及信貸業(yè)務種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等，提出初步意見。農(nóng)戶和擔保人是否具有完全民事行為能力、有關證明材料是否符合規(guī)定；農(nóng)戶近三年生產(chǎn)經(jīng)營收入及主要來源是否合理；農(nóng)戶、擔保人是否有不良信用記錄；（三）信貸政策審查。第四十一條 對于須提交貸審會審議的農(nóng)戶貸款，應撰寫審查報告，審查報告主要內(nèi)容包括：（一）農(nóng)戶基本情況。根據(jù)審查情況，提出明確審查意見，包括信貸業(yè)務種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等。第四十五條 審批權限。對于提請復議的貸款，應滿足相應的條件。須補充材料后，再審批。第十章 貸款發(fā)放第四十八條 落實用款條件根據(jù)審批意見和簽訂的合同條款，與客戶協(xié)商落實用款條件。放款前確認借款人、擔保人及其配偶（或財產(chǎn)共有人）并在貸款申請審批表上簽字加蓋手??；直接完成與借款人、擔保人影像聲記錄工作。（一）貸后檢查，貸后檢查可采取實地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查結(jié)算賬戶交易記錄等多種方式進行。貸后檢查主要項目：是否按約定用途使用貸款；借款人的資產(chǎn)、負債及生產(chǎn)經(jīng)營狀況；借款人是否有劣跡和違法犯罪行為；家庭是否和睦；保證人情況；擔保人（物）情況；其它需要說明的情況；檢查結(jié)果。整理、收集客戶檔案有關資料。定期向基層信用社負責人匯報轄內(nèi)農(nóng)戶貸款貸后管理情況。第五十四條 到期處理回收管理。各縣級聯(lián)社可結(jié)合當?shù)貙嶋H，按照權、責、利相結(jié)合的原則，建立農(nóng)戶貸款“三包一掛”（包發(fā)放、包管理、包收回、績效工資與貸款數(shù)量和質(zhì)量掛鉤）為核心內(nèi)容的考核辦法。農(nóng)戶貸款業(yè)務中責任人追究，按照省聯(lián)社相關文件的規(guī)定執(zhí)行。第三篇：湖南省農(nóng)村信用社質(zhì)押貸款管理辦法(DOC)（推薦）湖南省農(nóng)村信用社質(zhì)押貸款管理辦法（討論稿）第一章 總則第一條為規(guī)范和指導質(zhì)押貸款操作，防范信貸風險，根據(jù)《擔保法》、《物權法》、《湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》等有關法律、法規(guī)與制度，制定本辦法。第四條除用貶值可能性不大、變現(xiàn)相對容易的存款單、保險單、匯票、支票、本票等為質(zhì)押財產(chǎn)的貸款外，借款人須在信用社有可用的授信額度。第八條押：具有下列情形之一的動產(chǎn)或權利不得用于質(zhì)（一）依法禁止流通、轉(zhuǎn)讓，或依法不能強制執(zhí)行和處理的；（二）所有權、使用權不明或者有爭議的；（三）已掛失、失效或被依法止付的；（四）被依法查封、凍結(jié)、扣押或采取其他強制性措施的；（五）難以判斷實際價值或難以變現(xiàn)、保值和保管的；（六）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得質(zhì)押的其他財產(chǎn)。第十一條 貸款額度。第十二條 質(zhì)押率的確定。質(zhì)押貸款一般不予辦理展期。個人類客戶需提交借款申請書及以下材料：（一）借款人有效身份證件、戶口簿、婚姻狀況證明資料；（二）貸款用途的證明材料；（三）從事生產(chǎn)經(jīng)營的須提供相關有效證照；（四）信用社認為需要提交的其他材料。還應提交出質(zhì)人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票（法律法規(guī)規(guī)定無增值稅發(fā)票的，可提交其他發(fā)票）；（三）憑證式國債質(zhì)押。（五）個人儲蓄存單質(zhì)押。還應提交證明倉單開具人的合法主體資格和倉單項下貨物的品名、數(shù)量、入庫檢驗、保管期限等事項的書面文件。還應提交以下材料： ； 貨運單據(jù)、發(fā)票、經(jīng)業(yè)主確認的工程進度表等能夠證明應收賬款真實性、確定應收賬款實有金額的相關材料原件。以有限責任公司的股份質(zhì)押的，除需提交上述規(guī)定的材料外，還應提交全體股東過半數(shù)同意出質(zhì)股東將其股權質(zhì)押的書面決議，但公司章程另有規(guī)定的除外。還應提交以下資料：（十三）公路、橋梁、隧道或者渡口等建設經(jīng)營項目立項、評估和批準開工的批文；、按比例承擔出資和備用資金的書面承諾；、橋梁、隧道或者渡口等收費文件（包括省級人民政府或國務院交通主管部門依法出具的關于收費站數(shù)量、站點的批文，省級人民政府交通主管部門會同同級物價行政主管部門出具的公路橋梁、隧道或者渡口等收費標準批文）；、融資協(xié)議、技術咨詢合同（如有）、原材料供應合同（如有）、保險合同、經(jīng)營承包合同及其相應的擔保合同；、橋梁、隧道或者渡口等不動產(chǎn)收費權質(zhì)押的，無須提供上述第2項材料，但應有相應建設經(jīng)營項目各投資人同意收費權質(zhì)押的書面決議。（十五）商標專用權、專利權、著作權中的財產(chǎn)權質(zhì)押。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于內(nèi)容：（一）借款人基本情況；包括個人基本情況、家庭概況、財務狀況等；（二）借款戶收入、支出、資產(chǎn)、負債等情況；（三）借款人（戶）信用狀況，借款人、保證人及其關聯(lián)人的征信情況；（四）借款用途及預期風險收益情況；（五）借款人還款來源、還款能力、還款意愿及還款方式；（六）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力；（七）信用社認為需要調(diào)查的其他內(nèi)容。對通過系統(tǒng)查詢無法準確判斷擬質(zhì)押的應收賬款是否已經(jīng)出質(zhì)或轉(zhuǎn)讓的，應向出質(zhì)人進一步了解情況，必要時應要求出質(zhì)人書面確認相關信息。經(jīng)調(diào)查評審，對符合規(guī)定條件的質(zhì)押擔保，信用社應按照信貸業(yè)務審批流程提交審批；對不符合規(guī)定條件的，信用社應及時告知借款人重新提供新的質(zhì)押擔保或其他有效擔保。第二十一條 信用社與出質(zhì)人可以就單個借款合同分別訂立質(zhì)押合同，也可以在最高債權額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同訂立一個最高額質(zhì)押合同。第二十三條以下列權利質(zhì)押的，必須辦理質(zhì)押登記手續(xù)，質(zhì)權自有關部門辦理出質(zhì)登記時設立。對于高校學生公寓收費納入收支兩條線管理的情況，應加強與政府和財政部門的溝通和聯(lián)系，盡可能取得財政部門劃款承諾。第八章質(zhì)押擔保的管理第二十五條 以動產(chǎn)質(zhì)押的，在質(zhì)押合同簽訂后，信用社應及時與出質(zhì)人、倉儲監(jiān)管公司簽訂三方協(xié)議，并要求借款人按約定將動產(chǎn)交由信用社認可的倉儲監(jiān)管公司保管，并按約定交納保管費。信用社驗收后向出質(zhì)人出具收押憑據(jù)。信用社應與出質(zhì)人約定建立警戒線和處置線（平倉線）以及相應的觀察期、補倉期以及處置期（平倉期）,確保質(zhì)物處置價值能夠有效覆蓋信用社債權。第三十三條 質(zhì)押設立后發(fā)生異常情況造成或?qū)⒃斐少|(zhì)權受到侵害、質(zhì)物價值降低的，可采取下列風險防控措施：（一）要求借款人采取措施恢復抵押物價值；（二）訂立最高額質(zhì)押合同的，采取調(diào)整擔保額度或終止擔保額度的繼續(xù)使用；（三）以質(zhì)物因毀損、滅失、被征用或被轉(zhuǎn)讓而產(chǎn)生的保險金、賠償金、補償金或轉(zhuǎn)讓款等清償所擔保債權；（四）宣告借款合同項下債務提前到期并要求借款人履行債務或與出質(zhì)人協(xié)議處置抵押物。第九章 質(zhì)權的實現(xiàn)第三十七條 質(zhì)權的效力及于出質(zhì)動產(chǎn)或權利所生的孳息，出質(zhì)動產(chǎn)的附合物、混合物、加工物和隨同動產(chǎn)質(zhì)物移交信用社占有的從物，以及動產(chǎn)質(zhì)物因毀損、滅失或被征用而產(chǎn)生的保險金、賠償金、補償金，信用社實現(xiàn)質(zhì)權時應依法對其主張權利。第四十條 債務人不履行到期債務或發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保物權的情形，信用社可以留置已經(jīng)合法占有的債務人動產(chǎn)，并有權就該動產(chǎn)優(yōu)先受償。第十章 附則第四十三條 本辦法由湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責制定、解釋、修訂，各法人行社可根據(jù)本辦法制定實施細則或操作規(guī)程。第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶貸款是指黑龍江省農(nóng)村信用社對農(nóng)戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發(fā)放的用于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、個人消費發(fā)放的貸款。聯(lián)保小組內(nèi)各成員叫聯(lián)保體成員。各基層社在授權（七）能夠提供合法、有效、足值的擔保，符合信用貸款條件的除外。第九條 只對每戶家庭中一個自然人發(fā)放農(nóng)戶貸款，禁止一戶多貸。第十五條 農(nóng)戶信用評級原則上每年年初評定，有效期一般不超過3年，最長不超過5年。（一）家庭成員出現(xiàn)重大疾病或遭受意外傷害，并影響正常生產(chǎn)經(jīng)營活動的，至少下調(diào)一個級次；（二）第二還款來源出現(xiàn)重大問題，影響貸款安全性的因素，至少為一般；（三）對農(nóng)信社或其他債權人發(fā)生重大違約行為的至少為一般。第二十條按照農(nóng)戶信用等級，對其設立相應的資信權重系數(shù)。第二十三條 農(nóng)戶貸款的授信有效期限應根據(jù)農(nóng)戶從事基本生產(chǎn)的經(jīng)營周期、收入情況確定，一般不超過3年，最長不超過5年。第四章貸款期限、利率與還款方式第二十八條 貸款期限。實行貸款利率定價分級授權制度，縣級聯(lián)社應對分支機構貸款權限和利率浮動范圍一并授權。如有特殊情況需要解除聯(lián)保體的，可由縣聯(lián)社統(tǒng)一解除。第四十三條 對同意受理的農(nóng)戶貸款，信用社進行信貸業(yè)務調(diào)查。第四十五條 農(nóng)戶貸款實行實地調(diào)查制度，調(diào)查人員需與客戶進行面談并入戶調(diào)查。（四）客戶申請信息申請信息：家庭資產(chǎn)總額、其他收入、申請金額、用途、期限、利率、擔保方式、還款來源。第八章 貸時審查第五十一條 基層信用社應設臵專職或兼職農(nóng)戶貸款的審查崗，設臵兼職農(nóng)戶貸款審查崗的，應實行交叉審查。在基層社授權范圍內(nèi)的農(nóng)戶貸款，由基層信用社審批。對于提請復議的貸款，應滿足相應的條件。須補充材料后，再審批?？蛻魶]有發(fā)生約定的任一違約事項。審核的內(nèi)容主要包括：借款人提供資料是否齊備，貸款調(diào)查、審查資料是否齊全，貸款程序是否合規(guī)，抵押物是否已辦妥登記、質(zhì)押物是否辦妥止付和交付等。審核的內(nèi)容主要包括：借款人提供資料是否齊備，貸款調(diào)查、審查資料是否齊全，貸款程序是否合規(guī)，抵押物是否已辦妥登記、質(zhì)押物是否辦妥止付和交付等。及時進行資產(chǎn)風險預分類；利息及本金的收回等。信貸管理系統(tǒng)上線后，系統(tǒng)中檔案管理狀態(tài)應與實際情況相符。（五）定期報告。同時，加強不定期的突擊檢查，確保檢查效果。第六十九條 縣級聯(lián)社信貸部門應設臵農(nóng)戶貸款專職或兼職風險監(jiān)測人員。第七十五條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。第四條 實行信用等級評定制度，嚴禁向未評定信用等級的申請人發(fā)放貸款。第七條 貸款種類。貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期、綜合還款能力等因素由借貸雙方協(xié)商確定，原則上不超過三年。農(nóng)戶貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的基準利率和農(nóng)村信用社利率浮動幅度以及有關利率定價管理制度要求合理確定?？h級聯(lián)社 應組織轄內(nèi)信用社（支行）每年集中開展一至二次信用等級評定，可分批次組織實施，逐步減少直至取消隨時、分散的評級授信。第十三條 農(nóng)戶貸款發(fā)放業(yè)務基本流程：集中評級授信〔信用評定（成立組織、宣傳發(fā)動、集中受理申請、集中調(diào)查、集中審查/審議）、核定授信額度（張榜公示、集中審批、簽訂合同）〕→簽發(fā)貸款證→貸款上柜臺。信用社（支行）貸審小組為信用工程建設實施小組，負責轄內(nèi)信用工程建設的宣傳發(fā)動、集中評級授信和日常貸款管理等工作。聯(lián)合當?shù)乜h、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村兩委，充分利用有線電視、宣傳欄、光盤、“明白紙”、廣播等宣傳載體或召開動員會等方式，廣泛宣傳集中評級授信的工作時間、程序、條件和積極作用等。初評小組負責對所有申請人信用狀況及擔保人集中進行調(diào)查。（3）集中初評。貸審小組對調(diào)查報告等有關資料的真實性、完整性、合規(guī)合法性進行集體評議和投票表決，審查（審議）初評小組的初評意見。超出信用社主任（支行行長）審批權限的，由信用社主任（支行行長）簽署意見后按規(guī)定程序上報審批。貸款證有效期限原則上不超過3年；通過貸款證發(fā)放的貸款，到期日不得超過貸款證有效期。屬個人定期儲蓄存單、憑證式國債質(zhì)押貸款的，信貸專管員及信貸人員須與出質(zhì)人一起到質(zhì)押憑證核發(fā)機構辦理止付手續(xù)。借款人本人憑“一證一折/卡”（身份證、存折/卡）及有關材料到信用社（支行）柜臺辦理貸款發(fā)放手續(xù)。貸款調(diào)查實行AB崗雙人調(diào)查制度（調(diào)查內(nèi)容同貸款證業(yè)務），調(diào)查報告需雙人簽字。信貸人員應定期或不定期進行貸后檢查，及時了解貸款真實用途及借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況。小額貸款由貸后檢查中心與信貸專管員及信用等級評定小組有關人員開展批量貸后檢查（批量檢查可采取按村集中訪談等方式進行）。貸款發(fā)放后，信用社（支行）應按照《山東省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風險分類實施細則》要求及時進行貸款風險分類，對超信用社（支行）認定權限的風險分類報縣級聯(lián)社進行最終認定。歸還貸款時，借款人可持相關證件到信用社（支行）柜臺辦理還款手續(xù)。經(jīng)審批同意后可以辦理展期手續(xù)。（一）信貸人員按借款人逐戶建立個人信用檔案，主要內(nèi)容包括：家庭基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、經(jīng)濟收入情況、債務和償債狀況以及貸款使用情況、信用等級評定情況及其他內(nèi)容。在崗位輪換或跨社交流時，應落實貸款責任人。第二十七條 對工作中有違反本辦法規(guī)定的人員，按照《山東省農(nóng)村信用社員工違規(guī)違紀行為處理辦法》有關規(guī)定執(zhí)行。第三十條 本辦法由山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定，解釋、修改亦