【正文】 （ 0≤單項(xiàng)指標(biāo)得分 ≤滿分） 其中：本檔基本分 =指標(biāo)滿分 本檔得分系數(shù) 本檔加分 =（指標(biāo)實(shí)際值 本檔下限值） 247。 全 程 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 36 資信非財(cái)務(wù)因素指標(biāo)的評(píng)分 ? （三）具體評(píng)分方法： 將每位評(píng)估人員的個(gè)人評(píng)估表重疊放置，將各項(xiàng)分?jǐn)?shù)垂向按人權(quán)加權(quán)平均，得到各項(xiàng)指標(biāo)的最終分?jǐn)?shù)見(jiàn)。高級(jí)分析師 5，分析師 3，分析員 1。 ? 財(cái)務(wù)指標(biāo)體系，反映評(píng)價(jià)財(cái)務(wù)情況： 1. 企業(yè)短期償債能力 2. 近期風(fēng)險(xiǎn)承受能力 3. 近期資產(chǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)能力 4. 企業(yè)近期盈利能力 ? 非財(cái)務(wù)因素指標(biāo)體系，是對(duì)影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)的非財(cái)務(wù)的、短期的因素進(jìn)行專業(yè)技術(shù)判斷，以此形成融資項(xiàng)目的非財(cái)務(wù)因素評(píng)估結(jié)論。 營(yíng)運(yùn)資金與貸款的比例 =營(yíng)運(yùn)資金 247。 邊際收入利潤(rùn)率 = 100% 產(chǎn)品平均價(jià)格為近三個(gè)月末的價(jià)格簡(jiǎn)單平均。其計(jì)算公式特征如下： ? 流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)率 = 4 ? 營(yíng)業(yè)收入利潤(rùn)率 = 100% ? 權(quán)益回報(bào)率 = 4 100% 全 程 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 50 項(xiàng)目評(píng)審非財(cái)務(wù)因素指標(biāo)細(xì)分和權(quán)重 ? （一）．市場(chǎng)需求，權(quán)重 6 1．細(xì)分市場(chǎng)需求量大小 2．市場(chǎng)需求的價(jià)格彈性 3．購(gòu)買(mǎi)者的分散程度 4．購(gòu)買(mǎi)者的競(jìng)爭(zhēng)能力 ? （二）．供應(yīng)條件，權(quán)重 5 1．供應(yīng)者的集中程度 2．對(duì)供應(yīng)商的依賴程度 3．原材料供應(yīng)保障程度 4．水電等基礎(chǔ)設(shè)施保障程度 全 程 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 51 項(xiàng)目評(píng)審非財(cái)務(wù)因素指標(biāo)細(xì)分和權(quán)重 ? （三）．營(yíng)銷(xiāo)能力，權(quán)重 7 1．市場(chǎng)占有率 2．質(zhì)量可靠性 3．成本價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力 4．人員促銷(xiāo)能力 5．主要對(duì)手競(jìng)爭(zhēng)力 ? （四）．人力資源保障，權(quán)重 6 1．核心骨干數(shù)量和能力發(fā)揮 2．員工技術(shù)熟練程度 3．員工態(tài)度和積極性 4．員工收入福利水平 5．勞資關(guān)系協(xié)調(diào)程度 全 程 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 52 項(xiàng)目評(píng)審非財(cái)務(wù)因素指標(biāo)細(xì)分和權(quán)重 ? （五）．生產(chǎn)組織能力，權(quán)重 5 1．生產(chǎn)連續(xù)穩(wěn)非財(cái)務(wù)因素 2．工藝流程技術(shù)成熟性 3．安全生產(chǎn)保障 4．環(huán)境保護(hù)程度 ? （六）．金融支持條件，權(quán)重 6 1．銀行授信額度 2．銀行貸款支持強(qiáng)弱 3．銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)可能性 4．貸款政策優(yōu)惠程度 全 程 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 53 項(xiàng)目評(píng)審非財(cái)務(wù)因素指標(biāo)細(xì)分和權(quán)重 ? （七）．或有事項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，權(quán)重 7 1．提供信息可靠性 2．涉及訴訟風(fēng)險(xiǎn) 3．或有債務(wù)大小 4．稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大小 5．還款意愿強(qiáng)弱 ? （八）．風(fēng)險(xiǎn)控制條件，權(quán)重 8 1．擔(dān)保數(shù)量?jī)r(jià)值多少 2．擔(dān)保價(jià)值穩(wěn)非財(cái)務(wù)因素 3．擔(dān)保變現(xiàn)成本 4．擔(dān)保變現(xiàn)難度 全 程 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 54 項(xiàng)目評(píng)審非財(cái)務(wù)因素指標(biāo)細(xì)分和權(quán)重 ? （九）．現(xiàn)金流量大小，權(quán)重 10 1．邊際利潤(rùn)大小 2．臨時(shí)籌資能力 3．資金預(yù)算管理能力 4．還款來(lái)源保障 ? （十）．項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)綜合判斷，權(quán)重 40 全 程 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 55 項(xiàng)目評(píng)審財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)因素的綜合 ? 項(xiàng)目評(píng)分方法與資信評(píng)價(jià)完全相同 ? 風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)確定 ： 項(xiàng)目風(fēng)系數(shù) =1項(xiàng)目評(píng)分 247。反擔(dān)保金額比例是指反擔(dān)保金額占擔(dān)保金額的比例。詳見(jiàn) 《 主要反擔(dān)保措施強(qiáng)度分級(jí)標(biāo)準(zhǔn) 》 。為了分散降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，抽樣測(cè)試客戶臨時(shí)的支付能力或籌信用用，規(guī)定被客戶在保前必須交納一定的履約保證金，保證金占擔(dān)保額的比例由風(fēng)險(xiǎn)級(jí)次確定。詳見(jiàn) 《 事中控制強(qiáng)度分級(jí)標(biāo)準(zhǔn) 》 ? 收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。 ? 審批權(quán)限控制。 全 程 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 63 七、風(fēng)險(xiǎn)控制方案設(shè)計(jì) ? “小產(chǎn)權(quán)房”的預(yù)買(mǎi)賣(mài)合同擔(dān)保融資方案設(shè)計(jì)； ? 二手房、按揭房貸款階段性擔(dān)保融資方案設(shè)計(jì)； ? 動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押擔(dān)保融資方案設(shè)計(jì)； ? 房地產(chǎn)的最高額抵押或多次抵押融資方案設(shè)計(jì)。” 65 七、風(fēng)險(xiǎn)控制方案設(shè)計(jì) 法律上的預(yù)告登記制度。 67 七、風(fēng)險(xiǎn)控制方案設(shè)計(jì) 深圳市房地產(chǎn)登記若干規(guī)定 第十七條： 登記機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)對(duì)預(yù)告登記申請(qǐng)進(jìn)行審查，對(duì)符合下列條件的，應(yīng)當(dāng)予以預(yù)告登記： ? （一）申請(qǐng)人是合同當(dāng)事人； ? （二）合同當(dāng)事人有預(yù)告登記的約定； ? （三）申請(qǐng)預(yù)告登記的房地產(chǎn)與合同約定的房地產(chǎn)一致； ? （四）申請(qǐng)預(yù)告登記的房地產(chǎn)未被依法限制轉(zhuǎn)讓或者設(shè)定抵押； ? （五）法律、法規(guī)規(guī)定的其他條件。 全 程 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 71 七、風(fēng)險(xiǎn)控制方案設(shè)計(jì) 委托擔(dān)保合同設(shè)計(jì)案例 抵押反擔(dān)保合同設(shè)計(jì)案例 質(zhì)押反擔(dān)保合同設(shè)計(jì)案例 保證反擔(dān)保合同設(shè)計(jì)案例 投資期權(quán)合同設(shè)計(jì)案例 最高額擔(dān)保合同設(shè)計(jì)案例 最高額反擔(dān)保合同設(shè)計(jì)案例 72 八、 風(fēng)險(xiǎn)分散和測(cè)試方法 ? 一是分散資本投資主體，以分散的最終風(fēng)險(xiǎn)； ? 二是讓開(kāi)金融機(jī)構(gòu)自留一定比例的風(fēng)險(xiǎn)，保證金融機(jī)構(gòu)不會(huì)因?yàn)橛辛烁弑Ｕ系娘L(fēng)險(xiǎn)后而放松對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控； ? 三是控制集中性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，規(guī)定單個(gè)客戶保額上限：凈資產(chǎn)的 10%~15%； ? 四是控制總體風(fēng)險(xiǎn)不超過(guò)資本的 5~10倍； ? 五是在機(jī)構(gòu)之間分保，分散風(fēng)險(xiǎn)； ? 六是根據(jù)五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)實(shí)行分散化的擔(dān)保控制風(fēng)險(xiǎn)，任一筆融資項(xiàng)目，其擔(dān)保有多種多的主控險(xiǎn)措施，也有各種類(lèi)型的輔助控制措施，既能分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，也能適應(yīng)各類(lèi)中小企業(yè)需要，基本能做到，對(duì)任何一個(gè)獲準(zhǔn)貸款的項(xiàng)目，總能找到適當(dāng)?shù)膿?dān)保組合方案，充分體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的柔性。 ? 實(shí)地調(diào)查： 定期到客戶單位調(diào)查了解情況，調(diào)查對(duì)象包括主辦會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人或主管、企業(yè)負(fù)責(zé)人、部分職工、往來(lái)關(guān)聯(lián)戶等；調(diào)查內(nèi)容包括貸款使用、貨款回籠、月?tīng)I(yíng)業(yè)收入、銷(xiāo)售價(jià)格、銷(xiāo)售合同計(jì)劃、應(yīng)收帳款、流動(dòng)負(fù)債、現(xiàn)金存量、現(xiàn)金流量、盈利情況、機(jī)構(gòu)人事、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、其他情況等。 全 程 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 76 九、保后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方法 ? 工作要求： 包括整理成工作底稿，進(jìn)行簡(jiǎn)單分析、提交分析報(bào)告、提交對(duì)客戶整改建議方案、提交干預(yù)控制客戶行為的方案。不僅需要經(jīng)驗(yàn)， 更要形成系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和方法。我們這些要求都體現(xiàn)在招聘條件和用工合同上。 ? 3）獨(dú)立公正的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì) ,議事規(guī)則。 ? 2）業(yè)務(wù)模式、盈利模式、行業(yè)狀態(tài) ? 3）長(zhǎng)期償債能力 ——真實(shí)的凈資產(chǎn)。 ? 2）兩權(quán)分離的營(yíng)運(yùn)模式。 全 程 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 結(jié)束語(yǔ) 85 謝 謝 全 程 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 演講完畢，謝謝觀看！