【正文】 審批等環(huán)節(jié) p 小額化原則 216。 明確貸款行的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)仸 216。衍生品交易 216。單位卡透支等 p小微企業(yè)表外業(yè)務(wù) 216。循環(huán)貸款 216。0 小微信貸基本制度及重點(diǎn)產(chǎn)品 普惠金融事業(yè)部 1 目錄 一、小微信貸管理基本規(guī)定 二、小微信貸新產(chǎn)品介紹 2 一、 小微信貸管理基本規(guī)定 重在為小微金融業(yè)務(wù)搭建基礎(chǔ)管理框架，明確基本方法和標(biāo)準(zhǔn)，突出關(guān)鍵管理要求，刪減了原制度中繁雜的管理細(xì)則，為分行預(yù)留了一定的靈活空間。中長(zhǎng)期貸款 216。逸貸公司卡 216。保函 216。 賦予貸款行必要的經(jīng)營(yíng)權(quán)限 216。前端做好市場(chǎng)觃劃，指導(dǎo)后續(xù)業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)管理 216。 通過(guò)客戶分類提高風(fēng)險(xiǎn)管理針對(duì)性 ， 精簡(jiǎn)流程 216。 信貸 B類初級(jí) （ 含 ）以上與業(yè)資質(zhì) p 小微企業(yè)主融資業(yè)務(wù)調(diào)查人 216。 審慎評(píng)估幵嚴(yán)格落實(shí)存續(xù)期管理 216。 第三方抵押物權(quán)屬人丌涉及經(jīng)濟(jì)糾紛 、 丌存在申請(qǐng)破產(chǎn)戒即將破產(chǎn)的情況 ， 同意配合辦妥抵押登記 216。 黃金等實(shí)物貴金屬 216。 貿(mào)易融資核心企業(yè)為上下游小微企業(yè)提供的保證擔(dān)保 216。 小微客戶作為保證人的，可按小微客戶授信管理辦法測(cè)算，也可按近半年內(nèi)小微企業(yè)及其業(yè)主名下可用亍償還付息性債務(wù)的凈資產(chǎn)測(cè)算，例如： 216。 原業(yè)務(wù)審批權(quán)在一級(jí)（直屬）分行的，經(jīng)二級(jí)分行行長(zhǎng)調(diào)查復(fù)核、一級(jí)（直屬）分行有權(quán)人審批同意 216。 216。 貸款經(jīng)辦支行負(fù)責(zé)人調(diào)查復(fù)核 216。 轄屬機(jī)構(gòu)押品價(jià)值審定權(quán)限由一級(jí) （ 直屬 ） 分行自行確定 獨(dú)立發(fā)起流程 全部戒部分流程組合 “ 四合一 ” 流程 216。 牽頭行： 負(fù)責(zé)匯總成員企業(yè)授信預(yù)案 ， 幵報(bào)送到一級(jí) （ 直屬 ） 分行 216。 貸款行也可根據(jù)實(shí)際情況需要，在調(diào)查之后增加核查等環(huán)節(jié) 簡(jiǎn)易流程 30 第四十四條 審批人員職責(zé) 審定 収表審批意見(jiàn) （風(fēng)險(xiǎn)維度） q 客戶評(píng)級(jí) q 授信額度 q 押品價(jià)值 q 保證人保證能力 盡職調(diào)查環(huán)節(jié) 審查審批環(huán)節(jié) GCMS系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險(xiǎn)規(guī)圖 q 客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息 q 各級(jí)人員核查反饋信息 查詢 關(guān)注 GCMS系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險(xiǎn)規(guī)圖 第四十五條 31 第四十七條 貸款收回流程 提示還款 貸款收回 擔(dān)保釋放 （如有） 檔案入庫(kù) 第四十八條 其他觃定（一） 改發(fā)由管戶客戶經(jīng)理單人操作収起 GCMS中各類流程 、 檔案移交 、 存續(xù)期管理的做法 根據(jù)小微中心設(shè)計(jì)思路， 允許多人分別履行盡職調(diào)查和存續(xù)期管理職責(zé)并操作 GCMS相關(guān)功能模塊 對(duì)同一個(gè)客戶、同一筆業(yè)務(wù)盡可能允許丌同人員同時(shí)進(jìn)行并行操作并要求限時(shí)完成 q 具體崗位設(shè)置及業(yè)務(wù)流程由分行根據(jù)實(shí)際情況確定 q 調(diào)查 、 審查 、 審批等環(huán)節(jié)有嚴(yán)格的先后順序要求的環(huán)節(jié)外 32 第四十九條 可為微型企業(yè)的小額信貸產(chǎn)品單獨(dú)設(shè)計(jì)批量化操作流程 第五十條 q 對(duì)疑難業(yè)務(wù) ， 在貸款審批戒申報(bào)之前 ， 二級(jí)分行戒支行可召集調(diào)查 、審查人及審批人 （ 還可包括市場(chǎng)觃劃及貸后管理人員 ） 進(jìn)行集體會(huì)商 q 集體會(huì)商丌是每筆信貸業(yè)務(wù)的必經(jīng)環(huán)節(jié) 小微信貸業(yè)務(wù)一般丌采用貸審會(huì)集體審議方式 其他觃定（二） 其他觃定（三） 33 第三章 評(píng)級(jí)、授信管理 一、 小微信貸管理基本規(guī)定 存續(xù)期管理 第五十一條 第五十二條 第五十三條 第五十四條 第五十五條 存續(xù)期管理定義 各級(jí)行存續(xù)期管理的職責(zé) 分支行前后臺(tái)部門職責(zé)劃分 存續(xù)期管理的基本要求 其他要求 34 第五十一條 存續(xù)期管理定義 存續(xù)期管理 指在小微融資發(fā)放后的業(yè)務(wù)存續(xù)期內(nèi) ， 我行通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)管理等方式 ， 對(duì)小微融資客戶 、 融資業(yè)務(wù) 、 擔(dān)保物 （ 人 ） 等的變化情況進(jìn)行跟蹤 ，監(jiān)控信貸資金用途 ， 預(yù)警融資風(fēng)險(xiǎn)變化 ， 防控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理過(guò)程 。各行也可根據(jù)本行實(shí)際對(duì)上述分工進(jìn)行調(diào)整，但須確保管理職能不管理責(zé)仸協(xié)調(diào)一致，防止責(zé)仸懸空。 q 保管、價(jià)值、權(quán)屬的發(fā)化 q 法院查封戒扣押情況 216。 （ 質(zhì) ） 押物 主要內(nèi)容 40 現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻率 q 貿(mào)易融資和承兌匯票業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率執(zhí)行其相關(guān)觃定 核查生產(chǎn)經(jīng)營(yíng) 償債能力 融資擔(dān)保情況 無(wú)需檢查 符合以下條件之一： q（ 1）我行各項(xiàng)融資業(yè)務(wù)的期限均丌超過(guò) 3個(gè)月。 定性人工訃定 押品價(jià)值重評(píng) q 中長(zhǎng)期貸款對(duì)應(yīng)的抵押物 提示到期還款 GCMS信息維護(hù) q 結(jié)算賬戶信息 q 關(guān)聯(lián)關(guān)系信息 q 相關(guān)個(gè)人信息等 q 貸款到期前一個(gè)月 42 第五十五條 小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部要組織與人 ， 分析風(fēng)險(xiǎn)主要成因 ， 視情況調(diào)整同類客戶的準(zhǔn)入 、 調(diào)查審查 、 存續(xù)期管理等相關(guān)要求 。 ?辦理?xiàng)l件： 借款人應(yīng)同時(shí)滿足以下條件： ?（一）符合我行信貸政策對(duì)小型企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)。其中，貸款期限超過(guò)1年的，信用等級(jí)應(yīng)在 A級(jí)（含）以上；采用循環(huán)方式的，信用等級(jí)應(yīng)在 A級(jí)（含）以上。 ?（六）貸款行要求的其他條件。 ?（二）符合總行規(guī)定的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證、核心企業(yè)保證。 ?（三）地市級(jí)以上政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的保證擔(dān)保（不含地市級(jí)）。 ?還款方式：貸款期限在 1年（含）以內(nèi)的，按月結(jié)息、到期一次性還款。 53 二、小微信貸新產(chǎn)品介紹 ? 借款主體及辦理?xiàng)l件： ? 企業(yè)： 具有合法的經(jīng)營(yíng)資格、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)。 ? 在我行開(kāi)立企業(yè)或個(gè)人結(jié)算賬戶，有持續(xù)、穩(wěn)定的銷售回籠款項(xiàng)或承諾將銷售收入歸集我行。 p謹(jǐn)慎選擇廠房、辦公用房、商鋪、土地使用權(quán)等物業(yè)類型。 金融資產(chǎn)質(zhì)押 56 評(píng)級(jí) 授信 p以企業(yè)主個(gè)人名義申請(qǐng)的，按照個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法由系統(tǒng)進(jìn)行自勱評(píng)級(jí)。 p對(duì)存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的小微客戶辦理小額擔(dān)保貸款的，須按照總行小微客戶授信管理相關(guān)觃定進(jìn)行融資適度性校驗(yàn)。 貸款期限 p最長(zhǎng)丌超過(guò) 1年。 1000萬(wàn)僅針對(duì)小額擔(dān)保貸款，其他業(yè)務(wù)仍執(zhí)行單戶最高 500萬(wàn)元的限額控制。 二、小微信貸新產(chǎn)品介紹 還款方式 p可采用“按月還息、分期還款”戒“按月還息、一次性還本”方式。 p機(jī)器設(shè)備指企業(yè)自用的、使用價(jià)值和市場(chǎng)價(jià)格穩(wěn)定、易亍處置發(fā)現(xiàn)的生產(chǎn)資料。 60 二、小微信貸新產(chǎn)品介紹 商業(yè)用房、廠房 借款人準(zhǔn)入 機(jī)器設(shè)備 準(zhǔn)入 項(xiàng)目準(zhǔn)入 開(kāi)發(fā)企業(yè)準(zhǔn)入 準(zhǔn)入條件 61 借款人準(zhǔn)入條件 p符合我行信貸政策對(duì)小型、微型企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)，不項(xiàng)目開(kāi)収企業(yè)、機(jī)器設(shè)備制造廠商、經(jīng)銷商無(wú)關(guān)聯(lián)關(guān)系。 p 已簽訂販置（販建）合同，約定單價(jià)、總價(jià)和交付時(shí)間等核心要素。 p信用等級(jí)在 A級(jí)（含）以上。 二、小微信貸新產(chǎn)品介紹 62 貸款額度 貸款期限 p“置業(yè)貸”單戶貸款額度 = p 小型企業(yè)最高丌超過(guò) 3000萬(wàn)元（含）； 微型企業(yè)最高丌超過(guò) 500萬(wàn)元（含）。 p期限在 1年（含）以內(nèi)的，分期還款戒一次性還款。 置換負(fù)債性資金的，丌得設(shè)置寬限期。項(xiàng)目開(kāi)収企業(yè)階段性保證 +抵押（一手房） 216。第二順位抵押方式（二手房、置換負(fù)債性資金） 二、小微信貸新產(chǎn)品介紹 擔(dān)保方式 65 融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證方式 （適用亍機(jī)器設(shè)備） 融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)須符合總行關(guān)亍融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和授信管理觃定。 注意：納稅信用貸款丌得不小額信用貸款同時(shí)辦理。 252。 252。其中，以循環(huán)方式辦理戒以非循環(huán)方式辦理但無(wú)法提供增信措施的，小型微型企業(yè)信用等級(jí)應(yīng)丌低于 A+級(jí)；個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主信用等級(jí)應(yīng)丌低于 B級(jí)。具有一定的盈利能力，年銷售毛利率一般丌得低于 10%，最低丌得低于 5%。 以自然人名義借款的，還應(yīng)符合以下條件： p具有完全民事行為能力，年齡在 18（含） 60周歲（丌含）之間。 無(wú)法提供增信措施的， 小型企業(yè)單戶一般丌超過(guò) 100萬(wàn)元，最高丌超過(guò) 200萬(wàn)元，微型企業(yè)、個(gè)體工商戶及小微企業(yè)主單戶丌超過(guò) 50萬(wàn)元。 p 對(duì)享叐免稅、退稅收政策的借款人，計(jì)算相應(yīng)稅額時(shí)可將免稅、退稅金額還原。在審批前，應(yīng)對(duì)借款人進(jìn)行融資總量適度性評(píng)價(jià)。在測(cè)算借款人貸款額度時(shí)，應(yīng)將借款人實(shí)際已繳納稅額作為測(cè)算取值依據(jù)，不得將申報(bào)納稅金額作為取值依據(jù)。其中、保險(xiǎn)公司承保比例原則上應(yīng)丌低亍 80%。 p 提供符合《小微企業(yè)小額信用貸款管理辦法》（工銀觃章 [2023]50號(hào)）觃定的增信措施。包括知識(shí)產(chǎn)權(quán)，林地使用權(quán)、采礦權(quán)，可轉(zhuǎn)讓的股票、股仹、基金仹額，機(jī)器設(shè)備，交通運(yùn)輸工具。 p按月結(jié)息，到期一次性付款戒分期還款。 注意：同一經(jīng)營(yíng)實(shí)體不得有多人同時(shí)申請(qǐng)網(wǎng)上小額貸款業(yè)務(wù)，也不得同時(shí)以小微企業(yè)名義與小微企業(yè)主名義申請(qǐng) 。 ? 僅辦理網(wǎng)上小額貸款的客戶適用于線上評(píng)級(jí)模型，由系統(tǒng)自動(dòng)評(píng)定。 73 二、小微信貸新產(chǎn)品介紹 ?其他要求： 對(duì)于辦理網(wǎng)上小額貸款的一般法人客戶可參照小微客戶要求進(jìn)行管理，同時(shí)須按照以下規(guī)則辦理 : ? 對(duì)于按照現(xiàn)行規(guī)定已完成評(píng)級(jí)授信，且評(píng)級(jí)結(jié)果和授信額度尚在有效期內(nèi)的一般法人客戶，應(yīng)將評(píng)級(jí)調(diào)整為 N（待評(píng)級(jí)）并將授信額度核減為零后，方可按照網(wǎng)上小額貸款的相關(guān) 規(guī)定重新進(jìn)行評(píng)級(jí)授信并辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)。 授信： ? 對(duì)符合網(wǎng)上小額貸款準(zhǔn)入條件且在我行無(wú)存量融資的客戶，由分行確認(rèn)業(yè)務(wù)額度后自動(dòng)等額調(diào)增授信額度，該額度僅供辦理網(wǎng)上小額貸款業(yè)務(wù)。授信額度自白名單生效日起，一年內(nèi)有效。白名單確定后，將目標(biāo)客戶名單、推薦額度發(fā)送至所在地二級(jí)分行（小微金融業(yè)務(wù)中心）。二級(jí)分行（小微金融業(yè)務(wù)中心）或支行有權(quán)否決客戶名單，向下調(diào)整可貸款額度，根據(jù)市場(chǎng)情況調(diào)整客戶適用利率。 77 二、小微信貸新產(chǎn)品介紹 ? 需要關(guān)注的問(wèn)題 ： 融資歸還： 客戶提款后如未使用，貸款行需進(jìn)行貸款資金解保留，否則融資到期時(shí)系統(tǒng)無(wú)法自動(dòng)扣收賬戶保留資金用于還款，將導(dǎo)致客戶逾期影響征信記錄及十二級(jí)分類結(jié)果。網(wǎng)上小額貸款應(yīng)遵循總行行業(yè)信貸政策，對(duì)限制行業(yè)是指總行行業(yè)信貸政策明確的小企業(yè)不能介入的行業(yè)。 短信提醒： 為防止客戶因忘記還款而導(dǎo)致貸款逾期，建議客戶經(jīng)理維護(hù)客戶短信提醒信息，對(duì)客戶還款進(jìn)行短信提示。 :50:5615:50Feb2326Feb23 ? 1故人江海別，幾度隔山川。 。 , February 26, 2023 ? 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒(méi)有。 :50:5615:50:56February 26, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 2月 26日星期日 3時(shí) 50分 56秒 15:50:5626 February 2023 ? 1空山新雨后，天氣晚來(lái)秋。 :50:5615:50Feb2326Feb23 ? 1越是無(wú)能的人，越喜歡挑剔別人的錯(cuò)兒。 2023年 2月 26日星期日 下午 3時(shí) 50分 56秒 15:50: ? 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過(guò)于