【正文】 保險金給付申請。在法院訴訟過程中，原告魏某訴稱：本人在投保前按保險公司要求進行了體檢，在保險公司同意加費承保后，一直履行了繳納保費義務(wù)，保險合同成立，在保險期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司應(yīng)依照合同約定履行保險金給付責(zé)任。同時，針對投保人所提出的精神損害賠償要求，保險公司認為純屬無理取鬧。既然放棄了此權(quán)利，日后不得再向?qū)Ψ街鲝堅擁棛?quán)利。醫(yī)生當時未查出女孩有任何病情，保險公司于是承保。第二年林某到保險公司投了保。保險公司在審查提交的有關(guān)證明時，發(fā)現(xiàn)林某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動過手術(shù)，于是以其違反誠信原則為由拒絕給付保險金。保險人不以為然，堅持上述拒賠理由。你投保時一個小小的隱瞞，就會失去日后索賠的權(quán)利。 ⒊⒉1 保險利益原則的含義 （一）保險利益的含義 指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益。 發(fā)生保險責(zé)任事故后，投保方不得因保險而獲得保險利益以外的額外利益。保險利益必須是可以確定的利益(已經(jīng)確定的和能夠確定的)。 經(jīng)濟利益：投保人對保險標的的利益價值能用貨幣計量，表現(xiàn)為金錢上的利益。⒊⒉4 人身保險的保險利益 1）投保人對自己的生命或身體——人身關(guān)系 2）投保人對與其有親屬血緣關(guān)系的人——親屬血緣關(guān)系 3）投保人對承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等法定義務(wù)的人 4）企業(yè)或雇主對其雇員——雇傭關(guān)系 5）債權(quán)人對債務(wù)人——債權(quán)債務(wù)關(guān)系 6）合伙人對其他合伙人——經(jīng)濟利益關(guān)系 7）財產(chǎn)所有人對財產(chǎn)管理人——經(jīng)濟利益關(guān)系第三十一條除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益?！　「改笧槠湮闯赡曜优侗５娜松肀ｋU，不受前款規(guī)定限制。　　受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。 人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。一般原則：要求投保人或被保人從保險合同訂立到保險事故發(fā)生，直到造成損失全過程，始終都要對保險標的具有保險利益。人身險，？財險，？第十二條其日常所需費用由其父親承擔(dān)。事發(fā)后，其外公向保險公司提出保險金給付。第一種觀點：楊琳外公與楊琳之間已經(jīng)形成事實上的撫養(yǎng)關(guān)系，所以對楊琳具有保險利益，保險合同成立并生效。楊琳外公作為委托監(jiān)護人對楊琳不具有保險利益，但其作為委托監(jiān)護人，有代楊琳父親對楊琳具有保險利益，因而其可代楊父為楊琳投保，所以，保險合同成立并生效，但是，楊琳外公不能指定自己為受益人，故而保險公司應(yīng)向楊父給付保險金?！景咐治觥拷裹c：楊外公對外孫女楊琳是否具有保險利益⒈法定事實撫養(yǎng)關(guān)系是否成立⒉代理關(guān)系結(jié)論二：委托代理關(guān)系其他法律問題。某縣水力發(fā)電公司作為投保人向某保險公司投保建筑、安裝工程險。這時，工程險的投保人即甲方（水利發(fā)電公司）將保險標的轉(zhuǎn)讓的事實通知了承保保險公司。發(fā)電公司不服，向法院起訴，要求保險公司承擔(dān)賠付保險金的責(zé)任。除外風(fēng)險：合同中明確指出不予承保的風(fēng)險。（三）內(nèi)涵風(fēng)險因素與損失事實的形成必須有直接因果關(guān)系。若原因是承保的風(fēng)險，需要賠償；反之，不負賠償責(zé)任。此時， 哪一個原因是近因？此時，最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近因。 ，即保險風(fēng)險在前，不保風(fēng)險在后，賠否？應(yīng)負賠償責(zé)任 3)多種原因交替發(fā)生：在因果關(guān)系鏈中，有一個新的獨立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂并導(dǎo)致?lián)p失，該新介入的獨立原因為近因。如果該近因?qū)俦ｋU責(zé)任范圍，須賠；否則，不賠。戰(zhàn)爭期間，哨兵在鐵路沿線站崗，投保了意外傷害險的被保險人——一名軍官在沿鐵路線查哨時，被火車撞倒致死。案中，死亡近因是肺炎還是意外事故——從樹上掉下來？賠否？案例二：一艘遠洋的船舶投保了海上意外損失險，在一次遠洋中因某國發(fā)生戰(zhàn)爭遭炮火襲擊受損，船體進水沉沒。后因搶救無效死亡。如果在法律規(guī)定時間內(nèi)，申請方的理由不成立，手續(xù)不完備等，也可反證被保險人的死亡不屬于保險責(zé)任。試分析保險人應(yīng)如何處置？【案例分析】本案導(dǎo)致香煙受損是由運輸中惡劣氣候、受潮、艙汗多因素作用的結(jié)果。神經(jīng)受損致長期頭痛、失眠健忘、四肢麻木。但保險公司以其自殺與交通事故沒有直接因果關(guān)系為由拒絕賠付。⒊⒋2 損失補償原則的基本內(nèi)容 補償限制：以實際損失、保險金額和保險利益為限 。 保險金額是保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限度。如買房100萬；保額120萬損失50萬；保額80萬損失120萬按保險合同類型不同，保險分定值保險和不定值保險兩種。賠款也不足于重置或重建。 （2）運用：詳見《保險法》第42條 失補償原則的例外（除外） 損失補償原則的例外（除外）財險中定值保險（損失額 ＞保額時）人身保險主要是壽險、意外險的大部分、醫(yī)療險中的津貼型險種 ⒊⒋3 損失補償?shù)挠嬎愎?）第一損失賠償方式指凡是屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保人都可以在保險金額限度內(nèi)按照實際損失獲得賠償。主要分為：不定值保險時，按保障程度計算賠償金額。其計算公式：賠償金額=保險金額損失程度損失程度=保險標的受損價值/損失當時保險標的實際價值出險后李某立即向所投保的保險公司報了險。何某于是向保險公司索賠。（二）依據(jù)任何損害補償合同，被保險人所得的賠償，不得超過其對保險標的的可保利益。2）代位求償權(quán)的產(chǎn)生必須在保險人履行義務(wù)之后。（五)代位追償?shù)膶ο?我國保險法規(guī)定：保險人不得對被保險人的家庭成員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。保險人依照本條第一款規(guī)定行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金。 保險人向第三者行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利時，被保險人應(yīng)當向保險人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。事故發(fā)生后，保戶立即向承保的保險公司報了案，保險公司業(yè)務(wù)人員經(jīng)過現(xiàn)場查勘定損，認定屬于保險事故，但是該事故的發(fā)生，是由于另一家企業(yè)違規(guī)排放污水所致，該損失應(yīng)由這家企業(yè)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險公司的追償權(quán)由于事實不甚清楚、法律依據(jù)不足而難以實現(xiàn)。⒊6 重復(fù)保險分攤原則1）含義指在存在重復(fù)保險的情況下，當保險事故發(fā)生后，通過采取適當?shù)姆謹偡椒ǎ诟鞅ｋU人之間分配賠償責(zé)任，使得被保險人既能得到充分補償，又不會得到超過其實際損失的額外利益。 重復(fù)保險的投保人應(yīng)當將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。重復(fù)保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。2）計算公式： 某保險人承擔(dān)的賠償金額=損失金額該保險人應(yīng)付的賠 償限額/所有保險人應(yīng)付的賠償限額總和解： ∵在沒有重復(fù)保險的情況下，甲公司應(yīng)承擔(dān)多少萬元的賠償責(zé)任？乙公司應(yīng)承擔(dān)多少萬元的賠償責(zé)任？丙公司應(yīng)承擔(dān)多少萬元的賠償責(zé)任？ ∴甲公司承擔(dān)的賠償金額=乙公司承擔(dān)的賠償金額=丙公司承擔(dān)的賠償金額=（三）順序責(zé)任分攤方式 含義：按保險合同的簽定順序來確定賠