農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)和防范理念-預(yù)覽頁
【正文】 多數(shù)為租賃和承包，但數(shù)量較大，房屋及地上附著物較多，有一定數(shù)量的權(quán)證資產(chǎn)，企業(yè)一般有較長的發(fā)展史，已有一定的資金積累。企業(yè)提供的反擔(dān)保方式一般有：余值抵押，設(shè)備、交通工具抵押，有權(quán)處置的租賃或承包土地上的房屋和其他建筑物等抵押，土地承包權(quán)抵押等，企業(yè)自然人股東或企業(yè)員工家庭財(cái)產(chǎn)抵押、保證等幾種常見形式。二是農(nóng)業(yè)層次較低。農(nóng)業(yè)企業(yè)普遍存在產(chǎn)權(quán)與治理結(jié)構(gòu)不清晰，家庭式管理較多，穩(wěn)定性較差，且管理人員基本上屬家庭成員，很難達(dá)到現(xiàn)代企業(yè)管理的要求。四是家庭式農(nóng)業(yè)企業(yè)的企業(yè)資產(chǎn)與個(gè)人資產(chǎn)、企業(yè)費(fèi)用支出與家庭費(fèi)用支出難以分清，財(cái)務(wù)帳表的準(zhǔn)備性可想而知。二是農(nóng)產(chǎn)品本身的自然屬性易給生產(chǎn)經(jīng)營者造成損失，如鮮活農(nóng)產(chǎn)品不及時(shí)銷售加工處理就可能出現(xiàn)變質(zhì)、腐爛等，情況嚴(yán)重時(shí)將分文不值。四是農(nóng)業(yè)企業(yè)存在較多虛假股東、虛假投資和虛假公司章程等現(xiàn)象。將審查過符合上述條件的企業(yè)，納入銀行的支持會(huì)員企業(yè)，積極運(yùn)用股權(quán)融資、參股、調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)，規(guī)范企業(yè)經(jīng)營發(fā)展，產(chǎn)業(yè)鏈融資、企業(yè)增信、第三方保證等方式支持會(huì)員企業(yè)融資。主要采取以下幾種方法：（1）關(guān)注企業(yè)在我行以及其他銀行的結(jié)算戶，積極與企業(yè)以及擔(dān)保方溝通，了解企業(yè)資金流的異常情況；（2）通過當(dāng)?shù)匚倚谢蚴瞧渌鹑跈C(jī)構(gòu)、通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道同類型企業(yè)等多種渠道了解企業(yè)現(xiàn)狀以及經(jīng)營者的品行愛好，注重外圍信息的收集驗(yàn)證；（3）定期收取企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表；（4）落實(shí)貸款企業(yè)現(xiàn)場檢查，進(jìn)行現(xiàn)場檢查時(shí)，可對(duì)水電費(fèi)統(tǒng)計(jì)比較，向職工了解工資是否正常發(fā)放，存貨、應(yīng)收款的情況是否正常；（5）通過其他途徑了解是否向小貸公司貸款，是否有民間拆借，是否進(jìn)行房地產(chǎn)等其他投資；（6）充分運(yùn)用人民銀行征信系統(tǒng)、法院被執(zhí)行人信息查詢、工商信息網(wǎng)、甚至有的地方建立有當(dāng)?shù)氐男庞眯畔斓攘私馄髽I(yè)及關(guān)聯(lián)企業(yè)和個(gè)人情況是否正常；（7）對(duì)貸款即將到期的企業(yè)，實(shí)行提前電話通知，上門約見法定代表人或?qū)嶋H控制人，了解清楚還款來源，督促企業(yè)按期還款。我行在這方面應(yīng)加強(qiáng)與擔(dān)保公司以及保險(xiǎn)公司等其他金融機(jī)構(gòu)的合作，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散、轉(zhuǎn)移的
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