【正文】 良資產(chǎn)率。因此，應完善新型農(nóng)村金融機構的制度安排，調(diào)整監(jiān)管指標。進一步來說，就是適當提高注冊資本最低限額。第二，完善農(nóng)村資金互助社各類股東的持股比例制度安排，使實力較強的單個農(nóng)民或單個農(nóng)村小企業(yè)可以自由向資金互助社投入資本。在制度安排上，要保證存款本金和利息的支付。借款人到期不歸還擔保貸款的，要依法要求保證人歸還。困擾農(nóng)民、農(nóng)村金融機構以及政府更大的一個問題在于當今很流行的“農(nóng)村資金外流”現(xiàn)象,即大部分農(nóng)民在各金融機構中存款,這些金融機構本身是經(jīng)濟實體,為了實現(xiàn)自己利益最大化的終極目標,他們就會把從農(nóng)村吸收的資金傳遞給經(jīng)濟比較發(fā)達的城市,所以資金便從農(nóng)村流到城市又流到經(jīng)濟比較發(fā)達的城市。所以在郵儲銀行加入之前,農(nóng)民小額貸款需求基本是靠農(nóng)村信用社滿足的。那么信用社的利率為什么會比郵儲銀行的利率高呢?據(jù)調(diào)查中了解得到,農(nóng)村的貸款利率確定方法為在不超過國家規(guī)定上浮利率以內(nèi)經(jīng)過批準后,方可執(zhí)行。假如貸款期限短于一年,農(nóng)戶需要支付的利息少一些,而假如貸款期限長于一年,農(nóng)戶的貸款成本相對間接的減少。綜上,對于各種農(nóng)民,貸款期限可調(diào)對他們的生產(chǎn)周期應相匹配。 　　綜上所述,南平市延平區(qū)的農(nóng)民貸款需求受到了兩個方面的影響:首先,當?shù)刭Y金供給本身不足。從上文的分析中我們可以得出,農(nóng)民貸款要得到信用保證比較困難。而這其中的原因也是多方面的。除了及個別情況,農(nóng)民們都會盡自己所能將貸款如期如數(shù)返還。同時我們發(fā)現(xiàn):除了個別農(nóng)戶,大多數(shù)農(nóng)民在干事業(yè)的每年都要向金融機構或個人借貸。也就是說,收入越少,還款越有風險,也即信用風險越大。所以,農(nóng)民會選擇其他途徑進行借貸。 　　與前兩者相比,聯(lián)保是一種新穎而又十分安全的方式。但是這樣做就要信貸員十分辛苦地挨家挨戶去走,去問,去審核,這加大了農(nóng)信社的運營成本,提高了防范信用風險。09年年初以來,延平聯(lián)社農(nóng)戶貸款余額35760萬,農(nóng)戶小額信用及聯(lián)保貸款6235萬。延平區(qū)現(xiàn)有的銀行金融機構中,只有農(nóng)信社和郵政儲蓄網(wǎng)點、部分農(nóng)行網(wǎng)點到鄉(xiāng)鎮(zhèn),工行、中行、建行網(wǎng)點均未滲透到鄉(xiāng)鎮(zhèn)。近年來,農(nóng)信社啟動了公司制的商業(yè)化改革,也是“摸著石頭過河”,舊問題不斷改善,但新矛盾也不斷產(chǎn)生。南平市延平區(qū)農(nóng)信社改革選擇以商業(yè)模式為主導,對該區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)信社未來在進入體系中的作用有著舉足輕重的影響。風險管理機制下,農(nóng)信社的不良貸款有大的改善趨勢。所以,在農(nóng)村金融市場競爭中,已經(jīng)開始于農(nóng)信社分享業(yè)務。陜陽鎮(zhèn)郵儲銀行經(jīng)理有個生動地比喻:“農(nóng)信社和郵儲銀行好吧兩根蠟燭,共同點燃將更加明亮,光芒雖然想用同樣的空間,但是一只并不會把另一只照滅。何況最近郵政儲蓄試點搞存單質(zhì)押貸款業(yè)務,要想到未來其利用好的網(wǎng)點建設與農(nóng)信社競爭貸款業(yè)務,其競爭力不可小覷。 　　 　　1　農(nóng)業(yè)發(fā)展需要農(nóng)村金融支持 　　 　　截至2006年10月，我國農(nóng)村存貸款占全國總量的15％左右，而城市占85％左右，農(nóng)村地區(qū)人均貸款余額不足5000元，城市人均貸款余額超過50000元；全國銀行業(yè)金融機構貸款年均增長率為16％，而縣以下不到10％。農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款不足，嚴重地影響了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。一面是農(nóng)村地區(qū)金融資源的匱乏，同時卻是農(nóng)村地區(qū)金融資源的大規(guī)模轉(zhuǎn)移。 　　 　　2　金融機構作為金融供給主體的金融風險 　　 　　目前，在我國農(nóng)村最主要的金融供給主體是農(nóng)村信用合作社。但是農(nóng)村信用合作社由于歷史的制度的環(huán)境的原因卻承擔不了農(nóng)村金融供給主體的任務。這些行政或政策性指令的借貸如果沒有經(jīng)過嚴格的評審，服務和監(jiān)督，造成投資失敗甚至個人牟利的工具就容易形成呆帳壞帳，由此形成的成本還是落在了金融機構的頭上。按照合作制管理民主，進出自由，一人一票和收益分享的原則，從形式上看農(nóng)村信用社名義上是獨立的法人機構，其資本來源主要為農(nóng)民入股，也有理事會、監(jiān)事會，應該是產(chǎn)權關系明晰，但長期以來條條管理的結果是導致實際上的產(chǎn)權分離，基層農(nóng)村信用社并沒有自主權。由于管理意識和制度的沿襲，農(nóng)村信用合作社按照商業(yè)銀行的運作模式來應對農(nóng)業(yè)農(nóng)村市場，出項明顯的水土不服，農(nóng)民的分散性和小額性信貸特點和農(nóng)村信用合作社商業(yè)銀行的一套信息獲取審核模式的不適應要么導致大量的交易費用和交易成本而惜貸，要么形成大量的不良貸款。截至2002年底，全國農(nóng)村信用社不良貸款5147億元，占貸款總額的37％。據(jù)人民銀行武漢分行調(diào)查，多數(shù)農(nóng)村信用社的資本充足率在2％以下，由于資本充足率過低，導致農(nóng)信社面臨巨大的流動性風險。農(nóng)信社內(nèi)部長期缺乏對經(jīng)營管理人員的有效監(jiān)督和約束，造成一部分工作人員以權謀私、營私舞弊，腐化墮落行為嚴重，導致大量金融資產(chǎn)流失。農(nóng)村金融法制建設嚴重滯后，相關法律法規(guī)不夠完善和健全。2006年底，銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村金融市場的準入，鼓勵各類資本到農(nóng)村，設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。加大農(nóng)村金融的稅收優(yōu)惠。 　　第五：拓寬政策性金融的服務領域，2004年之后，農(nóng)發(fā)行加快了改革的步伐，積極探索開發(fā)性金融的新路子，服務領域逐步從產(chǎn)后的糧棉油收購等產(chǎn)后業(yè)務，擴展到產(chǎn)前和產(chǎn)中?！　槭裁崔r(nóng)戶貸款難呢？　　筆者在湖南省岳陽市的岳陽、汩羅2個縣(市)對麻塘、城關、李家3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)選擇有代表性的畔湖、大沖、高燕、李家4個村、100農(nóng)戶及相關部門進行了調(diào)查。　　第二、農(nóng)戶貸款比較難放難管。由過去比較注重支持農(nóng)戶經(jīng)濟，逐漸轉(zhuǎn)向支持鎮(zhèn)以上規(guī)模經(jīng)濟，貸款投向不斷向各類企業(yè)、事業(yè)單位和政府項目方面調(diào)整。如湖南省有5萬個左右行政村，2000萬左右農(nóng)戶，即使一個村安排一名信貸員，工資及管理成本也在50億元左右。　　通過調(diào)研總結，我們認為，金融機構首先要走進農(nóng)村才能解決農(nóng)戶貸款難問題，但如何才能規(guī)避上述三大障礙，這就需要建立一個新型農(nóng)村金融機構?！　〉珱]有政府和有關金融部門具體指導和大力支持，村級金融機構是難以順利啟動和健康發(fā)展的，也是不可能大范圍建立的。作為全國來講，建立農(nóng)戶資金互助社完全是花小錢辦大事、花小錢賺大錢的好事，不會給中央和地方帶來較大經(jīng)濟負擔?？h區(qū)金融機構設備條件差距很大，有些單位運鈔車及護衛(wèi)車安全性能不符合標準，押運過程不符合押運制度和武器配備標準。實際上，目前縣區(qū)農(nóng)信社業(yè)務要比其他金融機構業(yè)務量大得多10 / 10