【正文】 費(fèi)用 ，不負(fù)責(zé)外來殘骸 的清理費(fèi)用 ，因此不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。 21 與工程險(xiǎn) 條款 相比， 企財(cái)險(xiǎn) 條款 對(duì)于清理殘骸費(fèi)用需要作為 費(fèi)用類 保險(xiǎn)標(biāo)的單獨(dú)投保的約定不是特別清楚，但從主險(xiǎn)和附加條款的邏輯關(guān)系、企財(cái)險(xiǎn)的保障范圍等 方面，應(yīng)該可以 明確 判斷 該項(xiàng)費(fèi)用 損失必須擴(kuò)展 承保 才 能 予以賠付，理賠時(shí)要做好向被保險(xiǎn)人的解釋工作 。但是，在進(jìn)行 恢復(fù)、 重建之前，經(jīng)常需要對(duì)殘骸和場(chǎng)地進(jìn)行清理，有些時(shí)候該項(xiàng)費(fèi)用支出還很大。 （ 3）條款中列明的“火災(zāi)和爆炸”僅僅是意外事故的典型 代表 ，其他如房屋倒塌、碰撞等，也符合意外事故的范疇。 （ 2）意外事故有三個(gè)要素，分別是不可預(yù)料 的 、無法控制、突發(fā)性 的 。對(duì)于第 3中情況，漏雨導(dǎo)致的損失后果主要是被保險(xiǎn)人未能對(duì)房屋進(jìn)行必要的 19 維護(hù)所致，所以不屬于保單賠付范圍。反之?dāng)嗔烟庝P蝕嚴(yán)重，則我們應(yīng)該從受損處本身已經(jīng)存在缺陷，所以承受不了暴風(fēng)這方面進(jìn)行解釋、說明，力爭(zhēng)讓被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)部分損失責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人對(duì)之前事故導(dǎo)致的房屋受損 未及時(shí)修復(fù)導(dǎo)致下雨天漏水，那么原則上不應(yīng)賠付，若有一些特殊原因，即使賠付，被保險(xiǎn)人也必須承擔(dān)一定的損失比例； ② 如果漏水處 為 非意外受損導(dǎo) 致的漏雨，則要從彩鋼瓦的銹蝕狀況，連接件的銹蝕狀況，結(jié)構(gòu)的松動(dòng)等方面考慮， 如果存在這些情況，應(yīng)該 向被保險(xiǎn) 人解釋導(dǎo)致漏雨現(xiàn)象是由于上述原因造成的，而上述原因又是一個(gè)漸變致 損的過程，根據(jù)條款老化、銹蝕等漸變?cè)驅(qū)е碌膿p失屬于除外責(zé)任 的規(guī)定 ，這一漏水事故是由于漸變?cè)蛞鸬?，所以不能賠付。 8． 承保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，雨量或風(fēng)力達(dá)不到保單“暴雨 /暴風(fēng)”定義標(biāo)準(zhǔn)的，如何判斷是否屬于保單的“自然 災(zāi)害”？ 理賠實(shí)踐中會(huì)遇到這樣的情況：降雨強(qiáng)大，但是不符合保單“暴雨”責(zé)任約定的 1 小時(shí) /12 小時(shí) /24 小時(shí)降雨量標(biāo)準(zhǔn)，而且確實(shí)造成被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失，如何定責(zé)？ 這種情況下，如果承保的是基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)列明責(zé)任保單，則應(yīng)予以拒賠；若承保的是財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，則被保險(xiǎn)人有時(shí)會(huì)以“其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象”來索賠，舉證責(zé)任又在保險(xiǎn)人，拒賠有一定難度。 鋼化玻璃中硫化鎳晶體發(fā)生相變時(shí)，其體積膨脹，處于玻璃板芯張 應(yīng)力層的硫化鎳膨脹使鋼化玻璃內(nèi)部產(chǎn)生更大的張應(yīng) 力，當(dāng)張應(yīng)力超過玻璃自身所能 16 承受的極限時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致鋼化玻璃自爆。 一般情況下，污染（包括放射性污染和非放射性污染）屬于保單原因 /絕對(duì) 除外責(zé)任，但 在此案中，爆炸屬于企財(cái)險(xiǎn)保單的保險(xiǎn)事故，其造成的化學(xué)品污染不屬于放射性污染，根據(jù)上述條款的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)屬于保險(xiǎn)責(zé)任。” 該條款的責(zé)任最為寬泛，只要是 保險(xiǎn)事故 造成的“三停”損失，均負(fù)責(zé)賠償，不區(qū)分設(shè)備所在 地址 及 所有 權(quán)。但 本保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)標(biāo)的地址外 的 非被保險(xiǎn)人所有的上述設(shè)備因 意外事故 致使供應(yīng)中斷造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。 B擴(kuò)展條款 “由于本保險(xiǎn)合同中載明的 保險(xiǎn)標(biāo)的地址內(nèi) 供應(yīng)電、水、氣及其他能源的設(shè)備或本保險(xiǎn)合同中載明的 保險(xiǎn)標(biāo)的地址外被保險(xiǎn)人所有 的上述設(shè)備遭受保險(xiǎn)事故致使供應(yīng)中斷造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。 財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)采用除外責(zé)任 的表述，責(zé)任范圍較財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)更為寬泛， 即除了因公共能源供應(yīng)中斷所導(dǎo)致的保險(xiǎn)標(biāo)的的物質(zhì)損失和費(fèi)用外 ，非公共 能源供應(yīng)中斷導(dǎo)致的保險(xiǎn)標(biāo)的物質(zhì)損失則予以賠償。 * 被保險(xiǎn)人必須擁有上述能源供應(yīng)設(shè)備的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，而不是使用權(quán)等其他權(quán)力； * 上述能源 供應(yīng) 設(shè)備的損壞必須是綜合險(xiǎn)保單列明的保險(xiǎn)事故造成的； * 上述能源 供應(yīng) 設(shè)備不一定要求是財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的 對(duì)于 滿足 上述條件 造成“三?！睂?dǎo)致被保險(xiǎn)人其他保險(xiǎn)標(biāo)的的直接物質(zhì)損失，綜合險(xiǎn)保單才負(fù)責(zé)賠償。 5． 財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)條款中的“三停損失”有何區(qū)別？ “三停”損失，是指對(duì)于化工、 玻璃、 生物制藥、冶煉等 行業(yè) 特殊的生產(chǎn)環(huán)節(jié)，需要連續(xù)一段時(shí)間保持某種環(huán)境才能完成生產(chǎn)。 實(shí)務(wù)中，還需要對(duì)上游水庫(kù)泄洪是否經(jīng)過行政當(dāng)局審批、是否提前通知下游企業(yè)、被保險(xiǎn)人是否采取相應(yīng)應(yīng)對(duì)措施等進(jìn)行調(diào)查，對(duì)于水庫(kù)方存在過錯(cuò)的，應(yīng)該在賠付后進(jìn)行追償；對(duì)于被保險(xiǎn)人接到通知后未采取有效措施的，對(duì)相應(yīng)損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。這類損失不屬于意外、偶然的事件，故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。由此，當(dāng)汛期雨量偏多時(shí)水庫(kù)不得不放水時(shí)，與汛期洪水造成疊加，增大了下游損失風(fēng)險(xiǎn)。由于新條款推廣 時(shí)間不長(zhǎng)，目前的判例基本上都是針對(duì)老條款 產(chǎn)生 的，由于條款發(fā)生了 根本性變化，不能按照以往的判例來解讀 新條款，實(shí)務(wù)中需要向相關(guān)方予以 解釋、 說明。 （ 2）從條款延續(xù)看， 2020 版基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)條款與之前老條款關(guān)于上述“自燃”的區(qū)別在于：新條款將“自燃”放在“原因除外”中，而老條款將“自燃”放在“損失和費(fèi)用除外”中。 7 2． 如何理解“自燃除外”，除外的范圍是什么？ 2020 版基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)條款規(guī)定由于“自燃”原因造成的損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。由于列明原因所導(dǎo)致的災(zāi)害事故根本上就不屬于保險(xiǎn)事故，不屬于保單責(zé)任范圍內(nèi)所承保的自然災(zāi)害或意外事故，其所造成的標(biāo)的損失自然也就不予以賠付，是一種徹底的除外。其所列明的原因基本屬于保險(xiǎn)人出于自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力所設(shè)定的絕對(duì)除外責(zé)任，如：被保險(xiǎn)人故意行為、核風(fēng)險(xiǎn)、污染責(zé)任等。比如，綜合險(xiǎn)保單列明有爆炸責(zé)任，但對(duì)于鍋爐爆炸導(dǎo)致的自身?yè)p失不予以賠償；臺(tái)風(fēng)屬于一切險(xiǎn)保單責(zé)任，但對(duì)于臺(tái)風(fēng)所造成簡(jiǎn)易建筑內(nèi)的保險(xiǎn)標(biāo)的損失不予賠償。因此，對(duì)于“自燃”引發(fā)火災(zāi)導(dǎo)致本身和其他保險(xiǎn) 標(biāo)的 的事故，前因是自燃，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍；后因是火災(zāi)，但火災(zāi)是前因自燃的必然結(jié)果，根據(jù)近因原則， “ 自燃”是近因， 因“自燃” 而 導(dǎo)致的所有損失均屬于除外責(zé)任。 需要注意的是，實(shí)務(wù)中 有時(shí)會(huì)遇到 引用判例試圖說明“自燃”除外僅限于 自燃 本身 損失除外、由此引發(fā) 火災(zāi)導(dǎo)致的其他 保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)損失 9 屬于責(zé)任范圍 的情況 。保險(xiǎn)人是否可以按 “ 行政或司法行為”予以拒賠？ 分析： 隨著社 會(huì)發(fā)展，城市人口的增加，生產(chǎn)生活對(duì)用水、用電的需求不斷增加，水資源的價(jià)值不斷提高，雖然根據(jù)防汛要求，水庫(kù)需要在汛期來臨 前降低水位騰出防洪庫(kù)容，但由于水資源價(jià)值的提高，很多水庫(kù)往往不愿意 放水，避免因 天氣 預(yù)報(bào)不準(zhǔn)導(dǎo)致水儲(chǔ)備量不足。這種行為 導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失，其一般是為維護(hù)國(guó)家、社會(huì)的整體利益或者維護(hù)更大的利益而采取的故意行為。與此類似的還有人工降雨導(dǎo)致暴雨 所造成的保險(xiǎn)標(biāo)的損失。 11 實(shí)踐中，還遇到過這樣的案例：空中運(yùn)行、墜落物體本身（比如建筑物、墻體倒塌）就是保險(xiǎn)標(biāo)的 ,又砸到其他保險(xiǎn)標(biāo)的 ,這種情況下，運(yùn)行標(biāo)的物本身的損失是否可以套用上述保單責(zé)任予以賠償 ?這是一個(gè)原因和結(jié)果的關(guān)系問題，其他保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是由于空中運(yùn)行物體（建筑物、墻體倒塌）的墜落、撞擊；而同樣作為保險(xiǎn)標(biāo)的的運(yùn)行物體本身?yè)p失的原因是 倒塌，倒塌的原因可能是設(shè)計(jì)、施工缺陷，地面下陷、下沉等，從保單責(zé)任設(shè)計(jì)的初衷及對(duì)該條款的字面理解來看，運(yùn)行物體本身的損失不可以套用上述責(zé)任予以賠償?！边@一規(guī)定包含以下幾個(gè)前提條件： * 條款中所描述的 “被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的 供電、供水、供氣設(shè)備 ” 必須是能夠自主產(chǎn)生 能源 （如電、水、氣），并保障將能源穩(wěn)定輸送到用戶端的成套 設(shè)備 ， 而不是能源供應(yīng)中某一環(huán)節(jié)所需 的設(shè)備； 如供電設(shè)備必須包括發(fā)電機(jī)、變壓器、輸電線路等，所以單純的內(nèi)部輸電線路不能視為 條款所描述的“自用 的供電設(shè)備 ” 。 “三?！必?zé)任在除外 13 責(zé)任中予以體現(xiàn)，即除了保單除外責(zé)任中所描述的 公共能源供應(yīng)中斷的情形外，其他三停責(zé)任均屬保單責(zé)任范圍。同時(shí)，位于列明地址以外的被保險(xiǎn)人所有的設(shè)備受損，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。 C擴(kuò)展條款 “由于供應(yīng)電、水、氣及其他能源的設(shè)備遭受保險(xiǎn)事故致使供應(yīng)中斷造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。 D擴(kuò)展條款 “由于供應(yīng)電、水、氣及其他能源的設(shè)備遭受保險(xiǎn)事故致使供應(yīng)中斷造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償?！?。玻璃本身是 一種脆性材料，耐壓但不耐拉，所以玻璃的大部分破碎是張應(yīng)力引發(fā)的。 （ 3）被保險(xiǎn)人如有承保此風(fēng)險(xiǎn)的需求，可通過投?！?KB13. 玻璃破碎擴(kuò)展條款 ”來實(shí)現(xiàn)。 對(duì)于實(shí)務(wù)中常遇到的鋼構(gòu)廠房漏雨問題，首先 要 考慮 漏雨時(shí) 房屋本身的狀態(tài)、 雨量是否達(dá)到暴雨 級(jí)別 ，同時(shí)還應(yīng)考慮是否存在暴風(fēng)的情況： （ 1）雨量未達(dá)到暴雨，風(fēng)力也未達(dá)到暴風(fēng) 就綜合險(xiǎn)而言，未達(dá)到暴雨可以直接判定責(zé)任不成立； 而一切險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人往往會(huì)以意外事故 或人力不可抗拒的自然災(zāi)害 為由進(jìn)行索賠，這時(shí)我們需要分情況而定： ① 漏雨前（時(shí)）建筑物是否發(fā)生了意外事故，比如是否有外來物體撞擊、墜落導(dǎo)致屋頂受損，如果經(jīng)調(diào)查，確實(shí)漏雨處是意外事故造成，而且該意外事故發(fā)生時(shí)正在下雨或者離下雨的時(shí)間很近，不足以讓被保險(xiǎn)人將房屋維修好，這種情況下就應(yīng)該賠付。 一般情況 下，如果當(dāng)時(shí)風(fēng)力確實(shí)巨大，連接件、彩鋼瓦斷裂處是明顯的金屬色澤， 有 新的斷裂痕跡 ，銹蝕較輕或沒有銹蝕，則我們應(yīng)該承擔(dān) 保單 賠償 責(zé)任。 根據(jù)前述， 漏水一般有幾個(gè) 原因： ① 屋頂 在大風(fēng)中受損，導(dǎo)致漏水； ② 彩鋼瓦、下水管接縫處因降雨強(qiáng)度大，雨水來不及及時(shí)排空，導(dǎo)致漏水； ③ 屋面、排水管存在銹蝕、接縫變大等情況，且在暴雨前已經(jīng)存在該類情況 對(duì)于前 2種情況，若房屋結(jié)構(gòu)符合設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，則屬于保險(xiǎn)責(zé)任；若不符合設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)， 應(yīng)該從設(shè)計(jì)錯(cuò)誤角度向被保險(xiǎn)人解釋。雖然自然災(zāi)害或自然現(xiàn)象造成 的 損失對(duì)被保險(xiǎn)人而言也屬于意外，如中雨導(dǎo)致存貨被淋 濕、暴風(fēng)導(dǎo)致玻璃破碎等，但對(duì)因自然現(xiàn)象造成的后果不屬于 意外事故的范疇。對(duì)于該類損失，理賠時(shí)應(yīng)從是否屬于意外事故的大前提出發(fā)，若認(rèn)可為意外事故，再?gòu)谋纬庳?zé)任中尋找 是否有可以適用的拒賠依據(jù) 就比較困難了 。 分析： 企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額按照財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值確定，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是恢復(fù)重建的費(fèi)用，對(duì)本題建筑物受損，保險(xiǎn)人承擔(dān)的應(yīng)為建筑物恢復(fù)原狀所產(chǎn)生的費(fèi)用。 本附加條款與主條款內(nèi)容相悖之處，以本附加條款為準(zhǔn)；未盡之處，以主條款為準(zhǔn)。經(jīng)查勘，水電站本身的引水隧洞和廠房沒有受損，僅僅是淤塞的泥石流需要清理?！? 上述條款中承擔(dān)的費(fèi)用是“清除、拆除和支撐受損保險(xiǎn)標(biāo)的”的費(fèi)用，清除、拆除 和支撐的對(duì)象都是受損保險(xiǎn)標(biāo)的，若保險(xiǎn)標(biāo)的本身沒有受損，則發(fā)生的 清除等 費(fèi)用不屬于清理殘骸費(fèi)用范疇。需要搜集的資 23 料包括財(cái)務(wù)資料、倉(cāng)庫(kù)臺(tái)賬、收發(fā)貨流程、相關(guān)代保管合同或契約等。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的 的 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，一般都是圍繞建筑物和建筑物內(nèi)部的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行的（一般企業(yè)的財(cái)產(chǎn)價(jià)值都集中的建筑物和建筑物內(nèi)部），對(duì)于像廣告牌、天線、霓虹燈等附屬設(shè)施和露天財(cái)產(chǎn)，其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力遠(yuǎn)低于建筑物 本身 及 其 內(nèi)部的財(cái)產(chǎn)，該類財(cái)產(chǎn)如果納入主 險(xiǎn) 條款承保范圍 ，將會(huì)影響到整體費(fèi)率水平的測(cè)算。 另外， 主險(xiǎn)保單 僅對(duì) 該類財(cái)產(chǎn) 因 雷擊、暴雨、洪水等自然災(zāi)害 造成的損失 予以除外，對(duì)于其他 承保風(fēng)險(xiǎn) ，如火災(zāi)、爆炸造成的損失，保單 還是予以負(fù)責(zé)的，只 是 對(duì)特定標(biāo)的的特定風(fēng)險(xiǎn) 損失 予以除外。 因此，作為保險(xiǎn)人，首先還是應(yīng)在承保前端 針對(duì)不同客戶的需求合理設(shè)計(jì)承保方案，承保時(shí)將此類問題予以明確說明。 這種情況下，保險(xiǎn)人 是否應(yīng)該賠償？ 分析： 企財(cái)險(xiǎn) 條款關(guān)于“ 保險(xiǎn)標(biāo)的 ”的規(guī)定 有三 部分內(nèi) 容，一是 可作為保險(xiǎn)標(biāo)的 的財(cái)產(chǎn) ，二是 需經(jīng) 特別約定后 方 可承保的 財(cái)產(chǎn)，三是不可保財(cái)產(chǎn) 。 對(duì)這類財(cái)產(chǎn)，即使該類財(cái)產(chǎn)的金額包括在所承保的分 類 項(xiàng)目中，但仍需在投保時(shí)經(jīng)過特別約定，并經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，且在保 單中明確載明才能予以賠付。不屬于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主要設(shè)備的物品，單位價(jià)值在 2020 元以上，并且使 27 用年限超過 2年的，也應(yīng)當(dāng)作為固定資產(chǎn) 。 所以，從主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)條款的邏輯關(guān)系來分析，承保后新增的資產(chǎn)不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的，被保險(xiǎn)人如果有此需求，可 通過 擴(kuò)展上述附加條款 來實(shí)現(xiàn) 。 （ 2）房屋入賬年份較早，但裝修較新的情況下，查詢房屋的入賬原始憑證及新裝修的費(fèi)用入賬情況，一般正規(guī)企業(yè)新發(fā)生的裝璜費(fèi)用，符合下列條件之一的固定資產(chǎn)房屋裝潢、裝修，應(yīng)視為固定資產(chǎn)改良支出：①發(fā)生的修理支出達(dá)到固定資產(chǎn)原值 20%以上；②經(jīng)過修理后有關(guān)資產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)使用壽命延長(zhǎng)二年以上；③經(jīng)過修理后的固定資產(chǎn)被用于新的或不同的用途。 17． 資產(chǎn)增加擴(kuò)展條款、自動(dòng)升值擴(kuò)展條款、 85％擴(kuò)展條款的差別是什么？ 這三個(gè)擴(kuò)展條款的共同之處是都不適用于存貨類保險(xiǎn)標(biāo)的?！? KE02. 增加資產(chǎn)擴(kuò)展條款 B “經(jīng)雙方同意，本保險(xiǎn)合 同生效后，被保險(xiǎn)人在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不包括香港、澳門、臺(tái)灣）新增加的資產(chǎn)，但不包括財(cái)產(chǎn)本身的升值及存貨，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但在保險(xiǎn)期間內(nèi)新增加資產(chǎn)的金額應(yīng)不超過本保險(xiǎn)合同中載明的相應(yīng)限額， 30 且被保險(xiǎn)人須每季度末 10日內(nèi)申報(bào)增加資產(chǎn)的價(jià)值。 “ G05. 錯(cuò)誤和遺漏條款”具體措辭如下： “經(jīng)雙方同意，投保人、被保險(xiǎn)人因 過失而延遲、錯(cuò)誤或遺漏向保險(xiǎn)人告知或通知保險(xiǎn)標(biāo)的所占用的