【正文】 發(fā)布的《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》 第二條規(guī)定 ：外資銀行指總行在中國(guó)境內(nèi)的外國(guó)資本的銀行。 （二）外資銀行進(jìn)入 我國(guó) 的 基本形式 外資銀行進(jìn)入新興市場(chǎng)國(guó)家有多種形式。這是業(yè)務(wù)最受限制， 但是最容易建立的組織形式。它們不可以吸收存款，雖然它們保持與存款相似的信貸余額。在法律上，合資銀行是一個(gè)獨(dú)立的法人銀行，能夠更直接與東道國(guó)銀行展開 競(jìng)爭(zhēng)。 4. 參股中資銀行 購(gòu)買并持 有中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)股份的方式參股中資銀行，建立基于資本紐帶的戰(zhàn)略合作關(guān)系， 對(duì) 于那些看好中國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)的外資銀行而言，是一個(gè)可行的策略。 ② 從目前來(lái)看， 參股中資銀行和開設(shè)分行是外資銀行進(jìn)入我國(guó)的兩種較為流行的形式。 第二，增加盈利。 （二 ）金融環(huán)境開放 1. 國(guó)際 方面 外資銀行大量進(jìn)入中國(guó)在國(guó)際方面的原因是金融自由化和金融全球化。再例如， 國(guó)際貨幣基金組織和世界銀行也為金融 全球化的發(fā)展提供了組織和管理方面的條件。 1990 年，我國(guó) 批準(zhǔn)上海對(duì)外資銀行開放 ， 1992 年， 又批準(zhǔn)沿海 7 個(gè)城市對(duì)外資銀行開放 。 ③ 到 2020年底 ，世界貿(mào)易組織過(guò)渡期結(jié)束后， 我國(guó)履行對(duì)外開放 承諾，外資銀行享受國(guó)民待遇。 對(duì)于 謀求海外發(fā)展的 外資銀行母國(guó)來(lái)說(shuō)， 中 國(guó) 金融 市場(chǎng)顯然極具吸引力 。 四 、 外資銀行進(jìn)入 對(duì) 我國(guó) 銀行業(yè) 的 影響 （一） 外資銀 行進(jìn)入 對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的 有利影響 1. 有利于我國(guó)銀行 良性競(jìng)爭(zhēng) 改革開放以后，我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)過(guò)多年的金融改革，取得了一定的成就。在客觀上， 外資銀行有更 強(qiáng) 的能力與需求 去 開拓市場(chǎng) ， 從而帶動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng) ， 拓展中資銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域 ， 加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度 ， 有共同把中國(guó)金融市場(chǎng) 做大 、做好 的作用。這為國(guó)內(nèi)一些經(jīng)營(yíng)狀況良好、 資產(chǎn)質(zhì)量較高的銀行走出國(guó)門 ， 拓展海外業(yè)務(wù) ， 擴(kuò)大地域范圍和業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)造了良好的外部條件 ，有利于促進(jìn)其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的多元化和國(guó)際化，從而提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力水平。 第三，外資銀行進(jìn)入有利于我國(guó)銀行與國(guó)際性外資銀行的合作互利。因此， 外資銀行的進(jìn)入將 有利于我國(guó)銀行有更多的機(jī)會(huì)學(xué)習(xí)外資銀行的長(zhǎng)處 。 （二） 外資銀行進(jìn)入 對(duì) 我國(guó)銀行業(yè)的 不利影響 1. 不利于我國(guó)銀行爭(zhēng)奪 優(yōu)質(zhì) 客戶 銀行業(yè) 中存在著著名的“二八法則”， 意思是百分之二十的優(yōu)質(zhì)客戶可以提供銀行百 分之八十的利潤(rùn)。信貸業(yè)務(wù)方面，過(guò)去人民幣業(yè)務(wù)沒有放開，外商獨(dú)資企業(yè) 、 合資企業(yè) 、外向型企業(yè)跨國(guó)公司、 大型企業(yè)集團(tuán)是 我國(guó) 商業(yè)銀行重點(diǎn)支持的客戶 ，現(xiàn)在， 這些企業(yè)選擇銀行的空間大大增加 ， 外資銀行憑借其跨國(guó)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò) ， 更能為這些企業(yè)提供良好的服務(wù) ，因而必將對(duì)中資銀行黃金信貸客戶的穩(wěn)定和發(fā)展形成巨大挑戰(zhàn)。至于個(gè)人客戶方面，出于對(duì)國(guó)際大銀行的信賴，以及外資銀行金融創(chuàng)新能力 強(qiáng) ，能為客戶提供更多、更全面的金融產(chǎn)品， 不少高端客戶也選擇了外資銀行為其管理財(cái)富。我國(guó) 銀行雖然也倡導(dǎo)優(yōu)質(zhì)服務(wù) ， 但深入人心方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠 ，大多數(shù)中資銀行服務(wù)質(zhì)量仍不盡人意， 服務(wù)質(zhì)量上的差異必將在很大程度上導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)力的差異。外資銀行往往實(shí)施優(yōu)厚的薪酬激勵(lì)，除了薪酬，福利是銀行吸引和保留員工的重頭戲，例如，國(guó)外很多知名銀行都實(shí)行種類繁多的“自助餐式福利”，銀行為員工提供的福利項(xiàng)目非常豐富，包括健康保險(xiǎn)、子女教育、帶薪休假等，員工可以根據(jù)個(gè)人需要選擇福利組合。外資銀行 非常重視滿足員工的尊重需求 和自我實(shí)現(xiàn)需求，奉行“以人為本” 的經(jīng)營(yíng)理念 ，大多數(shù)外資銀行都在自己的企業(yè)文化中，強(qiáng)調(diào)員工的價(jià)值，注意傾聽員工的想法和建議，營(yíng)造一個(gè)和諧的用人環(huán)境， 增強(qiáng)員工對(duì)銀行的認(rèn)同感和工作的責(zé)任感。 培訓(xùn)內(nèi)容注重產(chǎn)品運(yùn) 用和開發(fā)，而不注重服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)核心和服務(wù)技巧的培訓(xùn)，導(dǎo)致總體的服務(wù)效率不高。將來(lái)，隨著金融控股公司的增多，金融產(chǎn)品的交叉會(huì)越來(lái)越多，市場(chǎng)的橫向交流越來(lái)越頻繁， 銀行業(yè)結(jié)構(gòu)越來(lái)越復(fù)雜 ，并將呈現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的趨勢(shì)，這些都將是對(duì)我國(guó)目前的分業(yè)監(jiān)管體制的挑戰(zhàn)， 要求 我國(guó)銀行、 證券和保險(xiǎn)等相關(guān)監(jiān)管部門相互合作。 外資銀行大規(guī)模進(jìn)入我國(guó) ， 使中央銀行準(zhǔn)確界定貨幣和信貸總量的難度增加 ， 使國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)更易受到國(guó)際金融市場(chǎng)的影響 ，增加了宏觀調(diào)控的難度。為了應(yīng)對(duì)外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，從微觀層面來(lái)說(shuō)，我國(guó)銀行必須認(rèn)清自身的不足，在競(jìng)爭(zhēng)中借鑒先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，大膽 改革銳意進(jìn)取，努力培育和提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，以應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)；而從宏觀層面來(lái)說(shuō)，政府一方面要逐步轉(zhuǎn)變自身的職能，為銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，另一方面應(yīng)采取有效措施加強(qiáng)對(duì)外資銀行的有效監(jiān)管，促進(jìn)其對(duì)我國(guó)銀行業(yè)積極作用的發(fā)揮。然而，中資銀行由于受銀行自身、經(jīng)營(yíng)環(huán)境、市場(chǎng)需求等因素的影響，其中間業(yè)務(wù)相對(duì)于外資銀行來(lái)說(shuō)：業(yè)務(wù)規(guī)模 小，收入水平低；經(jīng)營(yíng)范圍狹窄且品種單一；服務(wù)手段 10 落后，人 才缺乏 。 第三，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品 在 營(yíng)銷方面要注重信 息與反饋機(jī)制的建立和品牌的維護(hù)，通過(guò) 客戶市場(chǎng) 細(xì)分 來(lái)鎖定營(yíng)銷目標(biāo)。 2. 完善公司治理結(jié)構(gòu) 公司治理是現(xiàn)代企業(yè) 制度的核心 ， 也是現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的核心 ，一個(gè)銀行 要想有很好的競(jìng)爭(zhēng)力，就 離不開其內(nèi)部良好的公司治理制度。外資股東進(jìn)入董事會(huì)或參與銀行內(nèi)部管理， 可以彌補(bǔ)中資銀行管理方面的不足， 中資銀行不僅應(yīng)調(diào)整董事會(huì)構(gòu)成，使其具有獨(dú)立性，而且要確保監(jiān)事會(huì)真正到位，明確監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督核心， 從而更有效的促進(jìn)治理 11 結(jié)構(gòu)的完善。 我國(guó)銀行 不斷創(chuàng)新是 金融事業(yè) 持續(xù)發(fā)展的前提和根本保證，也是培育銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的源泉，它有利 于金融運(yùn) 行效率的提高， 金融改革步伐 的加快 。 ⑵ 創(chuàng)新 金融 科技 金融創(chuàng)新的最重要支撐是科技， 要加速推進(jìn)銀行電子化 、 網(wǎng)絡(luò)化，縮小同國(guó)際大銀行的技術(shù)差距和 經(jīng)營(yíng)水平差距，通過(guò)科技創(chuàng)新為我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)及發(fā)展機(jī)遇。爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶是我國(guó)銀行業(yè)必須要面對(duì)的一場(chǎng)艱苦的戰(zhàn)斗，改變服務(wù)觀念，培養(yǎng)良 12 好的服務(wù)意識(shí)，關(guān)注核心客戶， 積極發(fā)展 客戶資源。我國(guó)銀行要完善激勵(lì)機(jī)制必須先滿足以下兩個(gè)要求：首先， 我國(guó) 銀行需 要具有符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展需求的激勵(lì)理念 —— 具有戰(zhàn)略性、系統(tǒng)性的激勵(lì)理念；其次，中資銀行需 要 有與其激勵(lì)機(jī)制配套的考核體系。 比如，我們可以借鑒花旗銀行的人力資源 激勵(lì) 政策， 花旗銀行的激勵(lì)機(jī)制較為健全 ，除了基本、 全面的福利保障制度外 ， 還十分重視加強(qiáng)員工的成就感 ， 如其在中國(guó)境內(nèi)的分行 ， 各部門設(shè)有若干副經(jīng)理的職位 ， 一般本科畢業(yè)生入行 3 年后可提升為副經(jīng)理 ， 研究生 1 年可獲提升 ， 而這種職位準(zhǔn)確地說(shuō)更像一種內(nèi)部技術(shù)資格或職稱。銀行業(yè)的全面開放對(duì)中資銀行來(lái)說(shuō)，不僅帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)，而且也帶來(lái)了合作 。 新業(yè)務(wù)領(lǐng)域 具體 可以 包括 ： 信用卡、電子商貿(mào)、 資產(chǎn) 證券化、資產(chǎn)管理、信用保險(xiǎn)和擔(dān)保等業(yè)務(wù)方面進(jìn)一步加強(qiáng)合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，分享開發(fā)所需資源，這樣既降低了產(chǎn)品開發(fā)的成本，又分散了 風(fēng)險(xiǎn)。因此，中資銀行可以利用持有外資銀行股份，進(jìn)一步熟悉國(guó)際環(huán)境，擴(kuò)大知名度，為以后的“走出去”做好準(zhǔn)備工作。 （二 ） 我國(guó) 政府方面 相應(yīng)的解決對(duì)策 外資銀行進(jìn)入 我國(guó) 不可避免地會(huì)帶來(lái) 一些 風(fēng)險(xiǎn)， 比如 其自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、傳遞的國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)，以及由于競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致我國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 第三 ，由于外資銀行采取混合經(jīng)營(yíng)的模式，而我國(guó)尚在 實(shí)行的是銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)監(jiān) 14 管體制， 因此 ，銀行監(jiān)管部門除了本身的專業(yè)化運(yùn)作，還必須和其他部門建立既分工又協(xié)作的關(guān)系，減少 相應(yīng)的監(jiān)管成本 。 3. 增強(qiáng)監(jiān)管的審慎性和有效性 從我 國(guó) 目前 的實(shí)踐來(lái)看，我國(guó)監(jiān)管部門對(duì)代表處、代理處、分行等組織形式的進(jìn)入管制相對(duì)較松，而對(duì)合資銀行和獨(dú)資銀行的進(jìn)入管制較嚴(yán)。對(duì) 進(jìn)入而言，完善審慎性管制的條件主要包括：必要的資本充足率、合理的法人治理結(jié)構(gòu)、健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、 合法 的 經(jīng)營(yíng)記錄 、良好的誠(chéng)信記錄 等。在相當(dāng)?shù)囊欢螘r(shí)間內(nèi)， 外資銀行的進(jìn)入會(huì)給我國(guó)銀行帶來(lái) 沖擊，但是，從 銀行業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)期角度來(lái)看， 我國(guó)銀行面對(duì) 外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力，會(huì)加快各自的改革進(jìn)程，認(rèn)清自身的不足， 在競(jìng)爭(zhēng)中借鑒先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，大膽改革銳意進(jìn)取，通過(guò)加快市場(chǎng)化改革進(jìn)程、創(chuàng)新業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度、優(yōu)化經(jīng)營(yíng)策略、完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、健全人力資源管理制度、 加強(qiáng)與外資銀行 的合作等措施，大力培育和提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，以應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，無(wú)論哪個(gè)方面都最終將導(dǎo)致我國(guó)銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力的提高。ForeignParticipation in Financial Systems in,2020. 17 論文寫作心得體會(huì) 當(dāng)我從一個(gè)默默的 高中生來(lái)到天津財(cái)經(jīng)大學(xué) ，踏入 大學(xué) 時(shí)，命運(yùn)便把我和這片寧?kù)o的校園緊緊地拴在了一起，一晃便是四年，人生能有多少個(gè)四年啊，我很慶幸這段最美好的青春年華都留在了母校， 我 的天津財(cái)經(jīng)大學(xué)。 首先，我要感謝 在我輔修金融期間，所有教過(guò)我的金融系的老師們。此刻，似乎無(wú)法用言語(yǔ)來(lái)形容我的感激之情，惟愿師生情誼一生延續(xù)。 第三，對(duì)我學(xué)業(yè)最支持的當(dāng)然是父母，感謝您 們竭盡所能地為我提供良好的學(xué)習(xí)環(huán)境，給予了我健康的體魄，誠(chéng)樸正直的品質(zhì)，這些都是我受益終身的財(cái)富。 從 2020 年 12 月份確定論文選題以來(lái)，我一直懷著一顆學(xué)習(xí)與探 索的心去搜集、研究有關(guān) 外資銀行進(jìn)入我國(guó)的 相關(guān)資料，希冀寫出一篇優(yōu)秀的畢業(yè)論文，不僅是為自 己本科生的學(xué)習(xí)生涯劃上一個(gè)圓滿的句號(hào)，更是為這四 年間向我傳授知識(shí)、交流思想、指導(dǎo)過(guò)、幫助過(guò)我的老師們呈上一份滿意的畢業(yè)答卷。我將在以后的學(xué)習(xí)與工作 中繼續(xù)對(duì)此課題進(jìn)行深入探索與研究，希望我能以更優(yōu)異的研究成果來(lái)回報(bào)老師們對(duì)我的指導(dǎo)與幫助 。 最后，向各位在 百忙之中抽出時(shí)間出席我學(xué)士學(xué)位論文答辯的專家、各位老師 表示我最 由衷的敬佩和最 誠(chéng)摯的謝意！