電子支付體系中的網(wǎng)上支付與手機(jī)支付淺析-預(yù)覽頁
【正文】 ...............................................28湖 南 移 動 手 機(jī) 支 付 案 例 分 析 .............................................................................29（三 ）、手 機(jī) 支 付 被 列 入 中 國 移 動 2022年 KPI考 核 ................................................30（四 ）、中 國 移 動 入 股 浦 發(fā) 銀 行 分 析 .......................................................................31一、電子支付（一）、電子支付定義電子支付是指單位或個人通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。交易額的高速增長凸顯出電子支付市場的廣闊前景。電子商務(wù)推動：中國電子商務(wù)的快速發(fā)展是推動電子支付前進(jìn)的巨大動力。二、 網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢（一）、網(wǎng)上支付定義網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。（三）、網(wǎng)上支付運營商發(fā)展現(xiàn)狀運營商差異化運營各具特色運營商競爭策略支付行業(yè)是一個相對比較集中的行業(yè)，近十家運營商占據(jù)了整個市場九成以上的份額，并且呈現(xiàn)一家獨大的現(xiàn)象。但是部分細(xì)分行業(yè)內(nèi)部的競爭還是存在的。（四）、網(wǎng)上支付用戶使用情況2022 億，深度用戶（09 年月均至少使用網(wǎng)上支付一次）超過2800 萬，深度用戶數(shù)相較08 年增長40%。2022 年第三方支付公司與各個行業(yè)的合作加強(qiáng)，商戶合作增多，帶來更多的用戶，例如生活繳費方面的服務(wù)就提高了用戶粘性；同時有一些新的行業(yè)接入到網(wǎng)上支付領(lǐng)域，比如網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)購火車票等。在這種情況下，中小企業(yè)和個人用戶的小規(guī)模需求難以得到滿足。然而如果將其他應(yīng)用領(lǐng)域看成一個整體，%，遠(yuǎn)大于以上兩個領(lǐng)域。以Paypal 為例，2022 年3 月，Paypal與阿里巴巴全球批發(fā)市AliExpress 合作，成為AliExpress 的支付方式之一；同時，Paypal還與中國銀聯(lián)合作實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，允許中國銀聯(lián)用戶在海外網(wǎng)站進(jìn)行購物結(jié)算?？傊娮由虅?wù)的全球化，必然需要支付全球化的先行。在二代支付系統(tǒng)中，應(yīng)著力制定公平公正的規(guī)則，尋求各方利益的平衡，做出合理的利益分配，從而達(dá)到共贏。基于數(shù)據(jù)通信技術(shù)的手機(jī)支付主要指用戶通過手機(jī)登陸網(wǎng)絡(luò)，使用銀行或其他支付企業(yè)提供的支付服務(wù)。（三）、手機(jī)支付發(fā)展現(xiàn)狀2022年9月，中國電信業(yè)重組之后，三大運營商開始全業(yè)務(wù)運營，為了爭奪更大的市場份額，手機(jī)支付作為一項增值業(yè)務(wù)由三大運營商按照各自的特色自行展開，隨著3G技術(shù)的成熟， 手機(jī)支付更是被推向前臺。2022年8月，中國移動專門和中國銀聯(lián)成立合資公司聯(lián)動優(yōu)勢科技公司，進(jìn)一步推動了手機(jī)支付業(yè)務(wù)的市場拓展進(jìn)程。2022年4月底，中國移動開始在上海招募用戶，開始大規(guī)模推動手機(jī)支付業(yè)務(wù)。 手機(jī)支付的交易額規(guī)模2022 億元，同比2022 %，處于高速增長勢態(tài)。 移動運營商主推的“手機(jī)錢包”模式，則允許用戶以預(yù)存的手機(jī)話費消費。隨著3G的普及，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用正迅速地向手機(jī)轉(zhuǎn)移，“第三方手機(jī)支付”便是從互聯(lián)網(wǎng)延伸進(jìn)手機(jī)的典型，只要手機(jī)能上網(wǎng)，便能如在PC上一樣使用手機(jī)支付。移動運營商推廣手機(jī)支付業(yè)務(wù)的優(yōu)勢主要有：? 7億多潛在手機(jī)用戶；? 權(quán)益保護(hù)優(yōu)勢；? 隱私保護(hù)優(yōu)勢；? 持續(xù)訂購優(yōu)勢；? 服務(wù)融合優(yōu)勢；? 服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。該類支付的主要優(yōu)勢在于提供一定程度的“信用擔(dān)?！?，當(dāng)交易雙方出現(xiàn)糾紛時支付方會按照規(guī)則做一定限度的“公正處理”。 運營商與銀行的交融爭奪戰(zhàn)進(jìn)入2022年，運營商利用自己龐大的用戶規(guī)模優(yōu)勢強(qiáng)勢介入使得手機(jī)支付變得星光璀璨。這些國有銀行在推廣手機(jī)銀行上也是不遺余力，以工商銀行為例，辦理手機(jī)銀行的客戶可以在促銷期間享受免首年年費以及匯款兩折的優(yōu)惠。 （2）、以支付寶為代表的第三方支付 優(yōu)勢在于提供了一定程度的“信用擔(dān)?！?，主要問題在于零傭金的同質(zhì)化競爭，除支付寶等已經(jīng)做大的一些工具能依靠資金沉淀獲得一定的收益外，其余幾家都在不盈利的泥潭中苦苦掙扎，給行業(yè)帶來很大的潛在風(fēng)險。 首先，手機(jī)支付發(fā)展前提是大幅度降低用戶的操作門檻。 因此，從使用的便利性和降低用戶門檻的角度來說，如果能夠覆蓋各種層次、各種終端類型的上億手機(jī)用戶，那么非接觸式的SIM卡方案或許是最佳的選擇之一。以基于WAP瀏覽器的手機(jī)銀行為例，很多瀏覽器的歷史記錄如果用戶沒有及時清空，就有可能在手機(jī)丟失后成為黑客們破解的突破口。這些成本成為制約手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的巨大資本門檻。以日本為例，其運營商巨擎NTTdoo在成功推出imode手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)后，于2022年10月份正式推出基于手機(jī)的手機(jī)信用卡服務(wù)，深度介入金融服務(wù)業(yè)。而在上海移動2008年9月版的手機(jī)錢包的用戶手冊中，對“手機(jī)錢包”的解釋是上海移動聯(lián)合上海銀聯(lián)及各大商業(yè)銀行，將客戶的手機(jī)號碼與銀行帳戶綁定，通過短信、語音等方式的快捷的支付渠道。截止2022年3月12日，中國移動的手機(jī)支付應(yīng)用還不是很多，而且使用本業(yè)務(wù)需要更換一張支持RFID功能的專用SIM卡，目前北京移動手機(jī)支付業(yè)務(wù)尚處于試用期，不收取任何功能費用，但用戶若開通手機(jī)錢包業(yè)務(wù)，則需花150元購買射頻SIM卡。湖南移動手機(jī)支付案例分析 2022 年，中國移動選取湖南和廣東推廣移動支付業(yè)務(wù)，當(dāng)時是采用 SIMpass 技術(shù)，后來過渡到 RFSIM 技術(shù)。（三）、手機(jī)支付被列入中國移動2022年KPI考核手機(jī)錢包已進(jìn)入中國移動2022 年KPI 計劃，中國移動在這一時點，大力推廣手機(jī)支付業(yè)務(wù)，既有技術(shù)、時機(jī)成熟的必然，亦有應(yīng)對競爭的必須。（四）、中國移動入股浦發(fā)銀行分析2022年3月10日，浦發(fā)銀行、中國移動分別發(fā)布公告稱，中國移動全資附屬公司廣東移動與浦發(fā)銀行簽署《股份認(rèn)購協(xié)議》，前者以人民幣398億元總現(xiàn)金對價認(rèn)購浦發(fā)銀行新股約22億股A股。 中國移動入股浦發(fā)行時，公開宣稱將在現(xiàn)有的“手機(jī)錢包”小額支付的基礎(chǔ)上，以手機(jī)為載體，進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、大額交易及匯款等業(yè)務(wù)。此外，銀行可以提供專業(yè)的隊伍和機(jī)制，對大筆資金進(jìn)行優(yōu)化管理和
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