我國保險行業(yè)經(jīng)營模式-預(yù)覽頁
【正文】 ，都要實行法定保險?！ 〉谖暹@種模式農(nóng)業(yè)保險的舉辦需要有關(guān)行政、民事部門的支持和配合?！ ∮烧鲗?dǎo)并組織經(jīng)營模式有一定的優(yōu)點：加上農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的高風(fēng)險、高費用、高價格等特點，使之由政府來主辦最合適不過。保險經(jīng)營的基礎(chǔ)是大數(shù)法則，風(fēng)險單位越多，保險風(fēng)險越容易分散，保險經(jīng)營的財務(wù)就越穩(wěn)定。 但政府組織經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險也有很大的問題：由于農(nóng)業(yè)保險受各種不可控因素的影響太大，政策性保險的經(jīng)營業(yè)績就很難用利潤來衡量，這樣盈利虧損都有理，反正有國家財政買單，長此以往，農(nóng)業(yè)保險就無法實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。但從國際上來看，農(nóng)業(yè)合作社保險在歐洲一些國家，例如德國、法國并不鮮見，甚至是這些國家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的主要組織形式?！ 〉谝挥捎谖覈鴮嵭邪a(chǎn)到戶以后農(nóng)村集體組織的松散性，由農(nóng)民自發(fā)組織農(nóng)業(yè)保險合作社一般說來難度很大，而且難以作到規(guī)范性。法定保險的險種不要太多，以避免太大的保險責(zé)任，法定和自愿保險險種由各省、自治區(qū)、市根據(jù)自己餓具體情況決定?！ 〉谌诮M織結(jié)構(gòu)上，一般以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位成立獨立核算的農(nóng)業(yè)保險合作社比較合適，每個村成為其中的一個核算單位，同時在縣里設(shè)立縣農(nóng)業(yè)保險合作聯(lián)社，具體負(fù)責(zé)全縣農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營和財務(wù)管理，同時給下級合作社提供再保險業(yè)務(wù)?！ 〉谒脑卩l(xiāng)鎮(zhèn)級的合作社，為加強農(nóng)戶之間的監(jiān)督，防范道德風(fēng)險的發(fā)生，一般自留部分的賠款應(yīng)以當(dāng)年所交保費為限，或者適當(dāng)運用部分的資本金和準(zhǔn)備金，鑒于大部分損失由上級聯(lián)社賠付，自留部分如果不夠賠可、以按比例賠付，這樣大災(zāi)年份農(nóng)民自己也要承擔(dān)小部分的損失，其他人多賠意味著自己跟著受損，這樣可以建立起有效的相互監(jiān)督制約機制，從而發(fā)揮互濟合作組織的利益共享，風(fēng)險公擔(dān)的良好作用：。 模式的優(yōu)點在于：任何被保險人的道德風(fēng)險和逆選擇都會涉及到其他保險人的利益，因此被保險人之間容易形成工種自覺監(jiān)督機制，從而可以有效的防止道德風(fēng)險和逆選擇，也會使農(nóng)民聯(lián)合起來一起“吃”保險的局面得到改觀。這使他們在保險費率、保障水平的確定、定損理賠、風(fēng)險管理、財務(wù)核算等經(jīng)營管理方面，會遇到很大的障礙。農(nóng)業(yè)風(fēng)險單位巨大，往往一個風(fēng)險單位就涉及數(shù)縣甚至數(shù)省，特別是洪澇災(zāi)害，干旱災(zāi)害這些風(fēng)險事故一旦發(fā)生就涉及千千萬萬農(nóng)戶，上億公頃的農(nóng)田。在這種條件下，要建立規(guī)范、廉潔、高效的合作社并非易事?！ 、艽四Ｊ皆谶\行機制上還面臨著一個很大問題，那就是農(nóng)業(yè)保險合作社模式并不是百分之百的互濟合作，進行了再保險以后，基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作社只留下了少量的風(fēng)險責(zé)任，一旦出險，大部分保險責(zé)任還是由上層的再保險組織承擔(dān)，這樣就完全有可能出現(xiàn)虛報損失；冒領(lǐng)保險配套賠款資金的情況。 保險公司是—種兼顧股份公司形態(tài)、保險經(jīng)營技術(shù)和合作保險組織的保戶權(quán)益的保險公司。然后在自上而下建立農(nóng)業(yè)保險公司組織體系；在總公司下面，各省、自治區(qū)、市設(shè)立分公司，縣設(shè)立支公司，鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)部。各級政府對農(nóng)業(yè)相互保險公司應(yīng)從行政上和技術(shù)上給予支持和幫助，統(tǒng)一進行農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)劃和農(nóng)業(yè)保險區(qū)劃，幫助他們科學(xué)合理的厘定保險費率和設(shè)計保險條款。 第三為了保證相互公司的穩(wěn)定經(jīng)營，促進農(nóng)業(yè)保險的良性循環(huán)，農(nóng)業(yè)保險相互公司必須充分利用投資渠道，有效運用資金。如，通過相互保險公司，可以將政府、保險公司和農(nóng)民的利益結(jié)合起來，有利于協(xié)調(diào)各方面的矛盾，理順政府、保險公司和農(nóng)民的關(guān)系，商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險存在的展業(yè)難、承保難、收費難、防災(zāi)難等經(jīng)營管理問題，在相互保險公司條件下，就容易解決的多。和合作經(jīng)營一樣面臨著難以有足夠的合格經(jīng)濟管理人才，在收入較高的商業(yè)保險尚缺乏人才的現(xiàn)今，沒有贏利的農(nóng)業(yè)保險吸引人才是一個大的難題。這樣就必須請政府通過直接或間接融資方式幫助相互保險公司，而政府是否愿意擔(dān)當(dāng)這些責(zé)任還難講。我國的商業(yè)公司如中國人保上海分公司、新疆兵團保險、人保新疆分公司都有在政府政策框架下經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)成功的經(jīng)驗，這些成功的經(jīng)驗表明政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式是經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的一種有效途徑，這種模式的含義就是，在我國政府統(tǒng)一制定的政策性的總體框架下，由商業(yè)保險公司自愿申請經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險和再保險業(yè)務(wù)?！ 〉谌@準(zhǔn)經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司主要經(jīng)營中國農(nóng)業(yè)保險公司設(shè)計的險種，也可以自行設(shè)計自愿投保的農(nóng)業(yè)保險險種，但這種險種必須經(jīng)過中國農(nóng)業(yè)保險公司的審查和批準(zhǔn)才可以出售?！ 〉谒脑谶@種經(jīng)營模式下的農(nóng)業(yè)保險項目要實行法定保險和自愿保險相結(jié)合。 ?、凵虡I(yè)性保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)比政府主辦經(jīng)營在體制和運行機制上有明顯的優(yōu)勝，商業(yè)保險公司有經(jīng)營保險的技術(shù)和成龍配套的專業(yè)人才；具有明晰的產(chǎn)權(quán)制度和科學(xué)的管理制度，由于利益歸己，風(fēng)險自擔(dān)，要考慮必要的盈利，這樣公司在經(jīng)營上就會想法加強內(nèi)部管理和監(jiān)控，在業(yè)務(wù)經(jīng)營中從嚴(yán)把關(guān)，大大減少管理費用和多賠、濫賠現(xiàn)象。另外保險公司的贏可虧狀況還與其經(jīng)營的其他財產(chǎn)保險和人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)，如果這部分業(yè)務(wù)沒有贏利，保險公司就會想法找政府要補貼，所以在政府和保險公司之間利益博弈中找到可行解決難度也很大?！ 、凵虡I(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)面臨的一大難題就是沒有政府的支持，雖然政府明確規(guī)定對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司進行支持，但基層政府和干部是否給予支持協(xié)助還難說，因為商業(yè)保險公司的經(jīng)營好壞和他們利益不相關(guān)，而在農(nóng)業(yè)保險上與農(nóng)民的利益一致，這樣就有可能形成基層政府幫助投保農(nóng)民一道“吃”保險公司的狀況。我國的農(nóng)業(yè)保險不能走單一的經(jīng)營模式，只能先在具備條件的地區(qū)和市場開展試點，摸索總結(jié)經(jīng)驗，最終建立多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險制度24 /
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