【正文】 ，而是國家民族的問題。但是為什么許多人還沒有做到，甚至還沒有想到？從前面的例子你可以看到，橫亙在我們許多人面前的障礙，首先是我們的觀念。” “這種事情，想也想不來，我天分不高，不如隨緣，聽天由命。那個(gè)時(shí)代，我們的工資僅夠維生，談不上積累、經(jīng)商、投資和理財(cái)。如果不出意外，僅僅憑打工收入，到四五十歲，遠(yuǎn)在退休前，借助房產(chǎn)投資、股票基金、人壽保險(xiǎn)、退休計(jì)劃等，即使沒有“外財(cái)”，人人都能成百萬富翁，就像人人都會有中老年。那以后，他們所要做的只是定期會見理財(cái)專家，就像定期做身體檢查，確保一切健康在軌，十年或二十年后順理成章進(jìn)入百萬或千萬富翁的行列。美國跳迪斯科，我們跟著跳；美國有可口可樂，我們有非常可樂；美國人鬧出Yahoo，我們跟著來了網(wǎng)易和Sohu，就連美國人得艾滋病，我們過幾年也準(zhǔn)得跟著湊熱鬧！” 他的話夸張得荒唐，但是發(fā)人深省。因此，你也可以對照一下，已經(jīng)在人生的哪一階段，錯(cuò)失了什么，能補(bǔ)回什么，現(xiàn)在馬上可以做什么。有人說，進(jìn)入21世紀(jì)，不用電腦辦公和通信的人都是文盲；有人說，進(jìn)入21世紀(jì)，沒有在網(wǎng)上約會過的人都是老古董。 中國式富翁 第二章（1） 最適合你的終生財(cái)務(wù)計(jì)劃在西方先進(jìn)國家，百分之九十的人有終生財(cái)務(wù)計(jì)劃。學(xué)齡前后，父母送我們?nèi)ジ鞣N培訓(xùn)計(jì)劃，或?qū)W前班，如舞蹈、音樂、外語或游泳。但是盡管如此，我們90%的人卻沒有經(jīng)過規(guī)劃和驗(yàn)證的自我財(cái)務(wù)計(jì)劃。有人會說，我不需要這個(gè)。一、財(cái)務(wù)計(jì)劃的內(nèi)容財(cái)務(wù)計(jì)劃是因人而異的。其次，它要區(qū)分對象的收入和支出，以便合理評估調(diào)配資源，進(jìn)行計(jì)算。投資方向包括：房產(chǎn)投資；生意或經(jīng)營型投資；股票或各種投資型基金；投資型壽險(xiǎn)；教育計(jì)劃等。比如外出度假，添置家用電器，買車，都是消費(fèi)，階段性地提高了生活品質(zhì)，但是不會再生資源。二、投資的雪球效應(yīng)如果我問某人，你有投資能力嗎？十有八九，他會搖頭?！袄罴握\，霍英東，Yes！”“我，No，No?，F(xiàn)在，中國也有了類似的投資型壽險(xiǎn)。付了兩三萬的頭款，每月只要交三五百元，就可以供一套房，包括出租。有了它，一切都可以開始，而沒有它，一切還是照舊。因?yàn)榘磦鹘y(tǒng)的觀念，富，才有余。三、投資模擬樣板分析需要開始投資的問題解決了，那么，怎么投？下面是2005年時(shí)，我做的一組不同城市不同階層家庭樣板分析。二人投資壽險(xiǎn)按每人5萬元保守增值積累額計(jì)算，共有10萬元。這是我在2005年參照國際慣例進(jìn)行的預(yù)測性計(jì)算。如無，還在“準(zhǔn)小康族”線上掙扎，面對日益增長的房價(jià)，甚至越來越難以進(jìn)入有房族行列。有財(cái)務(wù)計(jì)劃未來經(jīng)濟(jì)前景分析：假定從2005年起，選擇績優(yōu)投資壽險(xiǎn)，每月三人共扣除450元； 450元12月10年=萬元為孩子購買一份績優(yōu)教育投資基金 500元12月10年=6萬元 中國式富翁 第二章（4） 假定以存款8萬元作為頭款，購買一百平方米價(jià)值40萬元三居室住房一套自住（20％頭款，二十年期余額按揭貸款）將原三居“房改房”出租，每月房租收入2000元作為按月交納的新房按揭房款，十年后：存款額為萬元10年萬元6萬元=萬元假定“房改房”十年后，價(jià)值將從目前40萬元增值為80萬元。提前實(shí)現(xiàn)的事實(shí)數(shù)據(jù)： 2010年廣州多數(shù)城區(qū)的平均房價(jià)每平米已經(jīng)過萬。 73萬元8萬元（付出的購房頭款）=65萬元由于有財(cái)務(wù)積累投資計(jì)劃，僅房產(chǎn)投資，五年即為該家庭增值資產(chǎn)65萬元。如果保持上述存款數(shù)，將因提薪因素增加的多結(jié)余資金再多選擇一種投資工具，十年后的家庭總資產(chǎn)還可以再大幅增加。以上三種家庭，我們分別選取了中國不同地區(qū)，從消費(fèi)偏高的中心首都，到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的口岸城市，還包括了消費(fèi)偏低的中小城市。近年來，中國房市、股市的巨大升值，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過我前幾年做的保守計(jì)算，其中房價(jià)在許多城市已經(jīng)在短短兩三年中翻番，股市包括基金即使去除泡沫回調(diào)因素，也有成倍增長，有無投資計(jì)劃家庭的財(cái)富不是在十年后，而是在兩三年里已經(jīng)迅速拉開距離，甚至是天壤之別。但是不管如何變化，有財(cái)務(wù)管理投資計(jì)劃，總是會給家庭帶來長期的經(jīng)濟(jì)收益。但是，他們都可以開始“投資”，而且是相對的低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資。例如，第二個(gè)家庭，廣州家庭可能會面臨一個(gè)情況，在財(cái)務(wù)計(jì)劃的一定階段，可能面臨某種選擇：增加的現(xiàn)金收入，是再買一套房子出租，還是購買共同基金，或是投入太太的生意，比如擴(kuò)大店面、增加設(shè)備和人力等。第二個(gè)筐是金融投資工具。 中國式富翁 第二章（6） 其中壽險(xiǎn)、基金、債券等，都是低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定型投資。例如從事貿(mào)易，投資餐館，合伙開發(fā)生產(chǎn)和銷售某種新產(chǎn)品。兩個(gè)創(chuàng)業(yè)者的故事：在美國，我曾經(jīng)有兩個(gè)朋友，都是來自中國的新移民，他們兩人合開了一家公司。甲聽取了我的意見，請了財(cái)務(wù)專家，把分到的30萬美元分別付了買房的頭款、基金、股票，還有三分之一投回到公司里。競爭公司吸取甲乙公司產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)再加以改良，以更大的推廣實(shí)力鋪向市場，使甲乙公司產(chǎn)品大部滯銷，公司最后不得不關(guān)閉。后來他買了第二處房產(chǎn)，家庭資產(chǎn)超過兩百多萬美元。要是我，可能也會一搏。我想，對世界大多數(shù)創(chuàng)業(yè)中的年輕人，新組家庭的小夫妻，或是“小康”和中低收入家庭，把家庭的經(jīng)濟(jì)未來放在穩(wěn)定增長的分散投資基礎(chǔ)上，比全放在風(fēng)險(xiǎn)性的投資經(jīng)營上更穩(wěn)妥。這就決定了穩(wěn)健的計(jì)劃應(yīng)該把雞蛋放在不同的籃子里。對中高收入家庭來說，哪一種投資能夠最大限度地減免稅收，會成為很重要的考慮。一定時(shí)期股市曲線運(yùn)行的位置，也就是說，在股票價(jià)格變化的曲線運(yùn)動中，現(xiàn)在是在上升，還是下降，是在峰頂，還是在谷底。此外，你所在地區(qū)特定時(shí)期的住房出租率，或房屋占用率，也是決定使用房地產(chǎn)投資工具的重要因素。就這些情況進(jìn)行綜合考慮，并拿出最佳搭配家庭財(cái)務(wù)方案，或組合投資理財(cái)方案，有時(shí)需要財(cái)務(wù)專家的幫助。在歐美國家，許多家長從孩子進(jìn)入學(xué)齡后，就為他們設(shè)立財(cái)務(wù)計(jì)劃。有較穩(wěn)定充裕的收入后，可考慮購買第二套投資性房產(chǎn)。在此基礎(chǔ)上，退休只意味著退出按時(shí)上下班的生活方式，而非停止終生財(cái)務(wù)計(jì)劃。 中國式富翁 第二章（8） 現(xiàn)代科技、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，已經(jīng)大大改變的工作和退休的觀念。在今天北京許多高檔公寓里，也有許多從不上班的“寓公”，人稱“SOHO族”。一旦意識到，開始財(cái)務(wù)投資計(jì)劃的時(shí)間，永遠(yuǎn)是越早越好。首先要考慮家族的財(cái)務(wù)背景。例如，有的對買車很感興趣，有的無所謂。因?yàn)槿松吘怪挥幸淮危瑧?yīng)該享受生活。衡量收入穩(wěn)定度。八、在低風(fēng)險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)投資中確定適當(dāng)比例確定消費(fèi)積累比例后，以及積累中存款和投資比例后，要進(jìn)行的是，在各種投資工具中確定投資比例，其中最重要的是確定低、高風(fēng)險(xiǎn)的投資比例。低風(fēng)險(xiǎn)，一般回報(bào)也不會太高；風(fēng)險(xiǎn)高，時(shí)常能撞上高回報(bào)。明了并折中自己的性格在確定投資比例時(shí)，主人的性格通常是很關(guān)鍵的因素。 中國式富翁 第二章（9） 在我國，上海人細(xì)微、勤儉、實(shí)際，安家立足通常比北京人穩(wěn)，進(jìn)入小康中康通常也更快。這類人傾向創(chuàng)業(yè)型或生產(chǎn)型投資。我自己就有這種創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)。但是能影響輿論和人心，和州長市長同座，與億萬富翁和總領(lǐng)事比肩的堂堂僑領(lǐng)不也很好？只要有錢，我會再雇人，爭取把事業(yè)做得更大。最近回國，我遇到一個(gè)年輕朋友，像我過去一樣意氣風(fēng)發(fā)，自恃才高八斗，很少有風(fēng)險(xiǎn)意識，對我的提醒回答，如同我當(dāng)年對母親。還有一類是投機(jī)型性格，或有投機(jī)想法。一般來說，好的理財(cái)專家能幫助你，而多聽取他們的建議，通常只有好處。而2007年時(shí)，有一些已在股市中賺到大錢的中國的股民預(yù)感到泡沫和風(fēng)險(xiǎn)已很大，因此把大部資金退出股市，而買了風(fēng)險(xiǎn)較小的房產(chǎn)。 A. 時(shí)空積累因素 中國式富翁 第二章（10） 您一生活躍理財(cái)期可能在四十年左右，而世界經(jīng)濟(jì)的一個(gè)波動周期通常在六到十年。而每錯(cuò)過一次，您可能就錯(cuò)過了六到十年，比其他人相對落后或“貧窮”了一大截。有的時(shí)候，大批股市賺了錢的人去買房產(chǎn)，推高房價(jià)。大額國內(nèi)國際資金在房市股市里輪番流動，造成房價(jià)和股價(jià)呈反向趨勢，有時(shí)甚至是階段性完全脫離甚至背離。做沖浪高手，不要做沉底秤砣。這是第二個(gè)結(jié)論：不單利用周期，有選擇地利用經(jīng)濟(jì)周期里的不同投資工具，對您的財(cái)富增長也具有十分重要的意義。十、請誰做財(cái)務(wù)計(jì)劃這是十分關(guān)鍵的問題?；ㄐ″X賺大錢與省小錢賠大錢?？墒侨绻覀兓ㄉ僭S的錢買知識，改善我們一生的財(cái)務(wù)狀況，多收入幾十萬乃至上百萬，也不行，因?yàn)橹R那玩意兒看不見摸不著。 中國式富翁 第二章（11） 有了這一切，他或她，包括其公司應(yīng)該有良好的口碑。在美國，我有一個(gè)朋友叫酈志堅(jiān)，他原來是江蘇的電臺播音員，到美國后改行進(jìn)修，做了財(cái)務(wù)專家。如果他認(rèn)為你做了非理智的選擇，可能會拒絕立刻為你服務(wù)，而會要求你再慎重考慮。警惕“賣膏藥的”經(jīng)紀(jì)人。在國內(nèi)，也有很多千萬不可輕信的“財(cái)務(wù)顧問”和“經(jīng)紀(jì)人”。他們不是比知識，比服務(wù)，比信用和口碑，而是比形象，甚至色相，比“口才”，比迅速釣人上鉤的本領(lǐng)，并且把自己的收入、成功、自我實(shí)現(xiàn)等，完全建立在你的上當(dāng)受騙上。 G:\春風(fēng)社\00待刻盤\00已刻盤\中國式百萬富翁\ 財(cái)務(wù)計(jì)劃的依據(jù)是家庭收入和支出： ◎ 收入主要包括：工資；生意經(jīng)營所得和公司紅利；房租和地產(chǎn)收入；股票或各種投資型基金紅利；兌現(xiàn)的股票等期權(quán)；銀行利息。而更精當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)計(jì)劃，不僅在消費(fèi)和投資間保持平衡，還在風(fēng)險(xiǎn)度不同的投資品種間保持適當(dāng)?shù)钠胶猓⑶腋鶕?jù)特定時(shí)期各種投資工具的不同增值率調(diào)整各種投資的比例。這類投資和銀行存款、房產(chǎn)投資比，部分屬于風(fēng)險(xiǎn)較高的投資。 ◎ 第三個(gè)筐是投資性經(jīng)營或我們通常說的“做生意”、“干實(shí)業(yè)”。對一個(gè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)募彝ラL期財(cái)務(wù)計(jì)劃來說，它可以企望，但是不可依賴，多多益善，沒有也無妨，應(yīng)該把它視為我們俗話說的“外財(cái)”。 “房子，甜蜜可愛的房子！” ——美國《新聞周刊》封面標(biāo)題 中國式百萬富翁 第三章 一（1） 利用投資房產(chǎn)致富幾年前，我在北京遇到一位外地人。那位朋友多年一直住著部隊(duì)機(jī)關(guān)分的一套三居室，現(xiàn)在已經(jīng)辦了產(chǎn)權(quán)證。 2009年初，我在北京坐出租車，司機(jī)告訴我，他家是城區(qū)拆遷戶，用拆遷補(bǔ)償金按優(yōu)惠價(jià)買了三套房，當(dāng)時(shí)已經(jīng)價(jià)值600萬。如果加上北京等城市的有房老居民，許多中國中心城市的有房族、兩房族，已經(jīng)以百萬計(jì)。因此那位外地訪客說得一點(diǎn)不錯(cuò)，不僅北京，其他大城市，中國城里人僅僅因?yàn)橛蟹慷Q身百萬甚至千萬富翁的已經(jīng)以千萬計(jì)。他們干脆放棄了買房的想法。對我們驚訝的問題，經(jīng)紀(jì)人笑著說，富力城的“住戶”，多數(shù)已經(jīng)第三、第四手的房主?？墒撬麊栁乙粋€(gè)北京和全國計(jì)劃購買者都會問的問題，如果再不買，會不會像前面那對夫妻一樣，永遠(yuǎn)追不上？ 中國式百萬富翁 第三章 一（2） 2001年—2005年，尤其2006年，同樣的故事在美國也上演過。而2008年后，中國股市房市都出現(xiàn)短暫震蕩或疲軟，2010年，在政府2009年“救市”造成房價(jià)更瘋狂一輪暴漲之后，國家又出政策“打壓”。 2008年初后，由于政府的強(qiáng)力干預(yù)，更由于泡沫因素，房價(jià)增長停滯，甚至出現(xiàn)下挫。房價(jià)不會持續(xù)降，只會熱點(diǎn)階段性轉(zhuǎn)移例如在美國，德州因?yàn)榉慨a(chǎn)稅高出加州2倍，長期抑制了房價(jià)增長。 2006年后美國房地產(chǎn)市場轉(zhuǎn)冷，爆發(fā)次級貸款市場危機(jī)，加州在長達(dá)五年房價(jià)暴漲之后，2006年 —2007年房價(jià)出現(xiàn)2％負(fù)增長，德州卻有7％的上漲。 2008年初，由于中國政府的調(diào)控，中心城市的房價(jià)曾短暫回落。 中國式百萬富翁 第三章 一（3） 甚至在北京，有一些非熱點(diǎn)地區(qū)，甚至如離市中心很近的西南城區(qū)，由于非經(jīng)濟(jì)文化中心，房價(jià)在2006年—2007年沒有“漲透”，2008年年底到2009年年初，在短暫停滯后，開始率先回升。因?yàn)榧词苟唐谙麓?，或?shù)年停滯，房價(jià)最多幾年還會漲起來，把“失去的時(shí)間”補(bǔ)回來。我計(jì)算了房價(jià)和租金收入比，覺得房價(jià)已高得“不合情理”，同時(shí)發(fā)現(xiàn)美國有幾個(gè)州有很好的租金收入比，但是在多年房價(jià)猛漲中，增長比例超低，是被市場冷落的角落。而德州正因?yàn)檫^去幾年房價(jià)增長落后，所以留有空間，成為美國增長較快的州。那里是美國前些年漲價(jià)最快，最近也回落最明顯的州之一，但是氣候溫暖，風(fēng)光秀麗，有迪斯尼世界、好萊塢影城、海洋世界等，是全美新興旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心之一，具備一切適合居住的要點(diǎn)。那里不管是居住生活，還是投資置業(yè)，都是好地方。他說他住著自家的老房子，從來沒有想到應(yīng)該，或是自己有能力再買房。他不替自己想，也得替子女想。解決了買的問題，剩下的問題就是如何買。我們已經(jīng)舉了美國的例子。在大連、青島、湘潭，甚至貴州這樣的內(nèi)陸山城，房地產(chǎn)增值幅度同樣可觀。如果你是中小城市的年輕人，在那里也有很好的就業(yè)機(jī)會，我建議你不要急著往北京、廣州等中心大城市擠。如果你手中錢有限，面臨兩種選擇： A. 近期就在小城市，尤其是自己的家鄉(xiāng)城市買； B. 再等五到十年，積攢更多錢在中心大城市買。根據(jù)以往中國的經(jīng)驗(yàn)，漲出的錢會是銀行利息的幾十倍甚至幾百倍！ 4. 你省去了在中心城市日復(fù)一日、年復(fù)一年背著高按揭壓力的“房奴”痛苦，包括供不起丟房的風(fēng)險(xiǎn)。河南小伙子，無心栽花的故事 2007年間，我旅行時(shí)遇到一個(gè)小伙子，他從河南到北京工作，感嘆首都的高房價(jià)。他說兩年前小院賣給他17萬元，現(xiàn)在漲到35萬元。武漢房東兼北京寓公一位公司派駐北京的年輕朋友最近問我，他應(yīng)在北京還是在武漢買房？我說，首先要看你自己的情況，你的資金額、風(fēng)險(xiǎn)承受力，在北京是自己掏腰包租房，還是公司出錢。如果需要掏腰包，把武漢房租收入來付北京房租。這也許不是利益最大的選擇，但會是利益和風(fēng)險(xiǎn)折中的更穩(wěn)健選擇。在這五十年里，房價(jià)每翻一番，都會有買房者和經(jīng)濟(jì)專家問，房價(jià)還會漲嗎？道理很簡單，沒有不散的筵席，任何商品，漲價(jià)總有頭。但是不管做了多少工作，包括出臺多少政策，房價(jià)卻持續(xù)增長。因?yàn)榉績r(jià)漲得再慢，按各國的歷史看，七八年也得翻一番。在決定房產(chǎn)價(jià)值中，有幾點(diǎn)最重要的因素：國民購買力；房源數(shù)量暨供需關(guān)系；房租水平暨空置率；增值預(yù)期。在世界范圍里，房價(jià)最貴的城市不一定是經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的城市，卻一定是人口密度最大的城市，如東京、香港、新德里。在歐美一般城市，房價(jià)約等于十到二十年租金收入，美國許多州甚至等于七年租金收入。如果從投資回收的角度講，收租回報(bào)是極其不合算的，投資的預(yù)期唯有靠漲價(jià)來支撐。在中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的前提下，即使調(diào)整，時(shí)間和幅度都會比較有限。所以“打壓”都是被動和階段性的，護(hù)盤是長期和利益驅(qū)動的。只要中國一日不改變這種“土地財(cái)政”，中國的房價(jià)上漲就一日抑制無望。2008年的高位“救市”就是明證。一、房地產(chǎn)投資的利弊在美國硅谷，有一位頗具傳奇色彩的華裔女企業(yè)家朱梅穎。她請我去做客，商量可不可以在那里辦一所大學(xué)。但是她毫不猶豫地說：房地產(chǎn)更好，因?yàn)楣善辈荒茏　７慨a(chǎn)具有恒定普遍的使用價(jià)值朱梅穎那句漫不經(jīng)心的話有很重要的內(nèi)涵：房地產(chǎn)是這樣一種投資，它既具有穩(wěn)定的使用價(jià)值，又能穩(wěn)定地增加交換價(jià)值