國外營業(yè)中斷保險制度及其啟示-預(yù)覽頁
【正文】 營業(yè)中斷帶來的利潤損失。從相關(guān)統(tǒng)計資料來看，我國營業(yè)中斷保險業(yè)務(wù)保費收入的絕對規(guī)模很小。隨著美國保險事務(wù)所(Insurance Service Offices，簡稱ISO)④(又被譯作保險服務(wù)所)的成立，財產(chǎn)保險的承保方式發(fā)生了變革，即改變原來以標(biāo)準(zhǔn)火險保單為基本保險附加一種或幾種附屬保單和批單的形式為商業(yè)一攬子保單，而營業(yè)收入保險是作為其中一個組合險種對待的。美國營業(yè)收入保險制度的主要內(nèi)容可以從以下六個方面予以闡述： 。營業(yè)收入包括凈收入④和持續(xù)經(jīng)營所產(chǎn)生的費用(包括必需留用人員的工資)。額外費用在企業(yè)正常運營過程中是不會發(fā)生的?！ ?。營業(yè)收入保險的費率厘定與財產(chǎn)保險費率的關(guān)系十分緊密。美國BIC保單規(guī)定，賠償期限從物質(zhì)財產(chǎn)受損后的72小時開始④到受損財產(chǎn)被及時修復(fù)、替代或新營業(yè)場所開始正常經(jīng)營為止。(3)BIC保單的責(zé)任限制條款中計算機運行中斷保險中規(guī)定的電子數(shù)據(jù)損壞導(dǎo)致的營業(yè)收入損失也為除外責(zé)任?！ ?二)英國的營業(yè)中斷保險 英國的營業(yè)中斷保險是基于營業(yè)額(Turnover)進行的，主要承保一定時期內(nèi)物質(zhì)損失所導(dǎo)致的從屬損失( Loss)。英國模式的營業(yè)中斷保險一般都可以獨立承保。此外，還包括特別條款和擴展條款約定的附加保障。其計算公式為： 營業(yè)毛利潤損失=營業(yè)額減少所致毛利潤損失+營業(yè)費用的增加一節(jié)省的營業(yè)費用 其中： 營業(yè)額減少所致毛利潤損失=(營業(yè)中斷期間的營業(yè)額一標(biāo)準(zhǔn)營業(yè)額)營業(yè)毛利潤率㈣ 營業(yè)費用的增加，即在保險賠償期限內(nèi)為防止損失程度進一步擴大而支付的必要的、合理的額外費用。英國營業(yè)中斷保險的費率制定原則與美國基本相同，即以標(biāo)準(zhǔn)火災(zāi)保險費率乘以調(diào)整系數(shù)。 。被保險人可以通過批單來擴大保障范圍。如美國911事件后，德國政府及其保險業(yè)界考慮到恐怖風(fēng)險的可能導(dǎo)致的巨大損失后果，于2002年11月1日，組織德國境內(nèi)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的十六家保險公司及再保險公司共同成立了資本額為5 000萬歐元的Extremus VersicherungsAG專屬保險公司①。西班牙的CONSORCIO是歐洲最古老的恐怖主義風(fēng)險基金，它是1941年西班牙政府針對西班牙內(nèi)戰(zhàn)風(fēng)險而創(chuàng)設(shè)的。另外，因上游供應(yīng)商、下游廠商發(fā)生意外事故，無法供應(yīng)零、配件或采購商品以致連帶引起工商企業(yè)無法繼續(xù)營業(yè)的連帶營業(yè)中斷損失，或是工商企業(yè)因電力、水力或瓦斯等公共事業(yè)供應(yīng)中斷以致連帶引起之營業(yè)中斷，依該保單在超過規(guī)定的自負額部分的損失，也可通過“連帶營業(yè)中斷保險”獲得充分保障?！ ∶绹Ｊ降闹饕攸c包括以附加保單的形式在財產(chǎn)保險基礎(chǔ)上投保、保險金額和賠償基礎(chǔ)確定比較靈活、在承保中采用“共同保險原則”。美國的營業(yè)收入保險采用共保原則，既可以促使被保險人提高風(fēng)險管理水平，也可以降低費率，其免賠期規(guī)定明確，有利于免賠額的計算。除此之外，企業(yè)投保意識不強也是重要原因。在英國，營業(yè)中斷保險以單獨承保為主要承保方式?！ ?二)規(guī)范現(xiàn)行營業(yè)中斷保險的保險標(biāo)的 我國營業(yè)中斷保險借鑒英國模式一直以被保險人的毛利潤為保險標(biāo)的。至于其它原因?qū)е碌谋槐ｋU人間接損失，保險人一般不承擔(dān)賠償責(zé)任。免賠額條款的設(shè)置可采用免賠額隨損失增加而增加的設(shè)計思路，這樣不但可以降低保費還可以促使被保險人的注重防損工作。共保條款是國外財產(chǎn)保險普遍使用的條款，營業(yè)中斷保險應(yīng)用該條款可以規(guī)定被保險人在保險期限內(nèi)要保持約定比例的保險金額，否則損失發(fā)生時只能獲比例賠償。其次，參與市場經(jīng)營的保險公司要根據(jù)企業(yè)實際需求創(chuàng)新營業(yè)中斷保險產(chǎn)品體系，提供承保服務(wù)水平和理賠服務(wù)效率，改善保險公司形象。在發(fā)展?fàn)I業(yè)中斷保險過程中，監(jiān)管機構(gòu)、保險公司和相關(guān)中介服務(wù)機構(gòu)應(yīng)深刻認識人才的基礎(chǔ)性和決定性作用，牢固樹立“人才是第一資源”的觀念，切實把培養(yǎng)人才工作作為工作重點。文章來源：中顧法律網(wǎng) (免費法律咨詢，就上中顧法律網(wǎng)）12 / 12
公司管理相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1