國(guó)外營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)制度及其啟示-預(yù)覽頁(yè)
【正文】 營(yíng)業(yè)中斷帶來(lái)的利潤(rùn)損失。從相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料來(lái)看，我國(guó)營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的絕對(duì)規(guī)模很小。隨著美國(guó)保險(xiǎn)事務(wù)所(Insurance Service Offices，簡(jiǎn)稱ISO)④(又被譯作保險(xiǎn)服務(wù)所)的成立，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保方式發(fā)生了變革，即改變?cè)瓉?lái)以標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單為基本保險(xiǎn)附加一種或幾種附屬保單和批單的形式為商業(yè)一攬子保單，而營(yíng)業(yè)收入保險(xiǎn)是作為其中一個(gè)組合險(xiǎn)種對(duì)待的。美國(guó)營(yíng)業(yè)收入保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容可以從以下六個(gè)方面予以闡述： 。營(yíng)業(yè)收入包括凈收入④和持續(xù)經(jīng)營(yíng)所產(chǎn)生的費(fèi)用(包括必需留用人員的工資)。額外費(fèi)用在企業(yè)正常運(yùn)營(yíng)過程中是不會(huì)發(fā)生的?！ ?。營(yíng)業(yè)收入保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的關(guān)系十分緊密。美國(guó)BIC保單規(guī)定，賠償期限從物質(zhì)財(cái)產(chǎn)受損后的72小時(shí)開始④到受損財(cái)產(chǎn)被及時(shí)修復(fù)、替代或新營(yíng)業(yè)場(chǎng)所開始正常經(jīng)營(yíng)為止。(3)BIC保單的責(zé)任限制條款中計(jì)算機(jī)運(yùn)行中斷保險(xiǎn)中規(guī)定的電子數(shù)據(jù)損壞導(dǎo)致的營(yíng)業(yè)收入損失也為除外責(zé)任。 (二)英國(guó)的營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn) 英國(guó)的營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)是基于營(yíng)業(yè)額(Turnover)進(jìn)行的，主要承保一定時(shí)期內(nèi)物質(zhì)損失所導(dǎo)致的從屬損失( Loss)。英國(guó)模式的營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)一般都可以獨(dú)立承保。此外，還包括特別條款和擴(kuò)展條款約定的附加保障。其計(jì)算公式為： 營(yíng)業(yè)毛利潤(rùn)損失=營(yíng)業(yè)額減少所致毛利潤(rùn)損失+營(yíng)業(yè)費(fèi)用的增加一節(jié)省的營(yíng)業(yè)費(fèi)用 其中： 營(yíng)業(yè)額減少所致毛利潤(rùn)損失=(營(yíng)業(yè)中斷期間的營(yíng)業(yè)額一標(biāo)準(zhǔn)營(yíng)業(yè)額)營(yíng)業(yè)毛利潤(rùn)率㈣ 營(yíng)業(yè)費(fèi)用的增加，即在保險(xiǎn)賠償期限內(nèi)為防止損失程度進(jìn)一步擴(kuò)大而支付的必要的、合理的額外費(fèi)用。英國(guó)營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的費(fèi)率制定原則與美國(guó)基本相同，即以標(biāo)準(zhǔn)火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率乘以調(diào)整系數(shù)?！ １槐ｋU(xiǎn)人可以通過批單來(lái)擴(kuò)大保障范圍。如美國(guó)911事件后，德國(guó)政府及其保險(xiǎn)業(yè)界考慮到恐怖風(fēng)險(xiǎn)的可能導(dǎo)致的巨大損失后果，于2002年11月1日，組織德國(guó)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的十六家保險(xiǎn)公司及再保險(xiǎn)公司共同成立了資本額為5 000萬(wàn)歐元的Extremus VersicherungsAG專屬保險(xiǎn)公司①。西班牙的CONSORCIO是歐洲最古老的恐怖主義風(fēng)險(xiǎn)基金，它是1941年西班牙政府針對(duì)西班牙內(nèi)戰(zhàn)風(fēng)險(xiǎn)而創(chuàng)設(shè)的。另外，因上游供應(yīng)商、下游廠商發(fā)生意外事故，無(wú)法供應(yīng)零、配件或采購(gòu)商品以致連帶引起工商企業(yè)無(wú)法繼續(xù)營(yíng)業(yè)的連帶營(yíng)業(yè)中斷損失，或是工商企業(yè)因電力、水力或瓦斯等公共事業(yè)供應(yīng)中斷以致連帶引起之營(yíng)業(yè)中斷，依該保單在超過規(guī)定的自負(fù)額部分的損失，也可通過“連帶營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)”獲得充分保障?！ ∶绹?guó)模式的主要特點(diǎn)包括以附加保單的形式在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上投保、保險(xiǎn)金額和賠償基礎(chǔ)確定比較靈活、在承保中采用“共同保險(xiǎn)原則”。美國(guó)的營(yíng)業(yè)收入保險(xiǎn)采用共保原則，既可以促使被保險(xiǎn)人提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，也可以降低費(fèi)率，其免賠期規(guī)定明確，有利于免賠額的計(jì)算。除此之外，企業(yè)投保意識(shí)不強(qiáng)也是重要原因。在英國(guó)，營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)以單獨(dú)承保為主要承保方式?！ ?二)規(guī)范現(xiàn)行營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的 我國(guó)營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)借鑒英國(guó)模式一直以被保險(xiǎn)人的毛利潤(rùn)為保險(xiǎn)標(biāo)的。至于其它原因?qū)е碌谋槐ｋU(xiǎn)人間接損失，保險(xiǎn)人一般不承擔(dān)賠償責(zé)任。免賠額條款的設(shè)置可采用免賠額隨損失增加而增加的設(shè)計(jì)思路，這樣不但可以降低保費(fèi)還可以促使被保險(xiǎn)人的注重防損工作。共保條款是國(guó)外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)普遍使用的條款，營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)應(yīng)用該條款可以規(guī)定被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)要保持約定比例的保險(xiǎn)金額，否則損失發(fā)生時(shí)只能獲比例賠償。其次，參與市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司要根據(jù)企業(yè)實(shí)際需求創(chuàng)新營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，提供承保服務(wù)水平和理賠服務(wù)效率，改善保險(xiǎn)公司形象。在發(fā)展?fàn)I業(yè)中斷保險(xiǎn)過程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和相關(guān)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)深刻認(rèn)識(shí)人才的基礎(chǔ)性和決定性作用，牢固樹立“人才是第一資源”的觀念，切實(shí)把培養(yǎng)人才工作作為工作重點(diǎn)。文章來(lái)源：中顧法律網(wǎng) (免費(fèi)法律咨詢，就上中顧法律網(wǎng)）12 / 12
公司管理相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1