小企業(yè)貸款管理模式和風(fēng)險(xiǎn)控制——包商銀行實(shí)踐探討-預(yù)覽頁(yè)
【正文】 的形成 —— 偶然與必然 對(duì)微小、小企業(yè)融資問(wèn)題的研討和推動(dòng)： ? 2022年 4月的微小貸款國(guó)際研討會(huì) —— 世界銀行、國(guó)內(nèi)外金融界重拳出擊，提出：強(qiáng)化并提升金融機(jī)構(gòu)為小客戶服務(wù)的能力，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展 ? 2022年 7月之后銀監(jiān)會(huì)相繼出臺(tái) 《 銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn) 》 、 《 銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn) 》 、盡職指引、風(fēng)險(xiǎn)分類等一系列 指導(dǎo)性 文件，對(duì)小企業(yè)融資問(wèn)題進(jìn)行深入探討和實(shí)質(zhì)性推動(dòng) ? 2022年下半年 至今 ，世界經(jīng)濟(jì)、金融危機(jī)，黨中央、國(guó)務(wù)院、銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)一系列措施、辦法助力中小企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。 ?招聘、培訓(xùn)、放款“三大機(jī)器”同步高效運(yùn)轉(zhuǎn)。 70%的客戶常年需要流動(dòng)資金擴(kuò)大規(guī)模，100%的客戶在旺季前（中秋、新年前）需要流動(dòng)資金。 19/23 四 、風(fēng)險(xiǎn) 管理 ? 風(fēng)險(xiǎn)：潛在的危害 —— 對(duì)未來(lái)的不確定性 對(duì)中小企業(yè)的慣性思維： ? 信息不對(duì)稱不透明 ? 抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱 ? 無(wú)抵押擔(dān)保 ? 融資的單位成本高 ? 管理 不規(guī)范 20/23 四 、風(fēng)險(xiǎn) 管理 對(duì)中小、微小企業(yè)及民營(yíng)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)的再認(rèn)識(shí)： ? 走近小企業(yè) —— 特點(diǎn)不是缺點(diǎn)、信息不對(duì)稱不意味著風(fēng)險(xiǎn)高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱不等于信用差、無(wú)抵押不代表高違約、規(guī)模小并不是無(wú)利 潤(rùn) 結(jié)論： 銀行缺乏分析小企業(yè)的技術(shù)、缺乏為小客戶提供融資的意識(shí)、沒(méi)有為小企業(yè)服務(wù)的隊(duì)伍 突破口： “破除抵押物崇拜” 21/23 四 、風(fēng)險(xiǎn) 管理 要點(diǎn)： ?以 “還款意愿、還款能力和持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力” 為主 ? 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查 ，望聞問(wèn)切 ? 財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)（軟）信息交叉檢驗(yàn) ? 現(xiàn)金流基礎(chǔ)上的月可支配收入 ?單個(gè)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理的核心 — 基于客戶“現(xiàn)金流”的財(cái)務(wù)還款能力 22/29 四、風(fēng)險(xiǎn)管理 ?管理風(fēng)險(xiǎn)的步驟： △ 識(shí)別 △ 判斷 △ 評(píng)估 △ 控制 23/29 四、風(fēng)險(xiǎn)管理 —— 風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別 (可能性、嚴(yán)重性 ) ? 客戶不誠(chéng)實(shí)，有意隱瞞信息 ? 信貸員溝通、分析、判斷失誤，“誤解”了客戶 ? 客戶不善生意（不是這塊料） ? 客戶性格張揚(yáng)、自我估計(jì)不充分 ? 新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手出現(xiàn) ? 關(guān)聯(lián)方出了問(wèn)題或中斷了關(guān)聯(lián) ? 合作伙伴背叛、不可靠 ? 宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)生了變化 ? 不可抗力 24/29 四、風(fēng)險(xiǎn)管理 —— 風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別 (可能性、嚴(yán)重性 ) 大企業(yè)貸款 ：通常是一種基于客觀的判斷 基于確鑿的定量數(shù)據(jù)支持，依靠財(cái)務(wù)報(bào)表、資產(chǎn)、信用評(píng) 級(jí)等。 25/29 四、風(fēng)險(xiǎn)管理 —— 風(fēng)險(xiǎn)判斷、評(píng)估要點(diǎn) 望聞問(wèn)切 ? 望：觀其色，眼見(jiàn)為實(shí)，獲取真實(shí)信息 ? 聞：聽(tīng)聲音、嗅氣味，運(yùn)用搜集、積累的相關(guān)信息來(lái)測(cè)算，考證經(jīng)營(yíng)、信用狀況。 學(xué)會(huì)感受客戶 2）與同行業(yè)比較：把獲得的信息與客戶所在的行業(yè)常識(shí)進(jìn)行
公司管理相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1