【正文】 %以上的市場份額，真正成熟的市場競爭首先需要健全穩(wěn)定的競爭秩序，以建立健康的競爭平臺。目前基層監(jiān)管部門的監(jiān)管方式主要是外部監(jiān)管，即現(xiàn)場監(jiān)管和事后監(jiān)管，對苗頭性、傾向性問題缺乏超前預(yù)警效能，事前監(jiān)管幾乎空白，導(dǎo)致類似商業(yè)銀行違規(guī)收費行為在涵蓋大型國有控股商業(yè)銀行在內(nèi)的整 個銀行業(yè)蔓延，直至形成較大 社會 負(fù)面 輿論后 才 采取措施 整治 。 監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管權(quán)力的壟斷性容易 促成 權(quán)力尋租行為 ， 即在 出現(xiàn)問題后，監(jiān)管方普遍站在本行業(yè)的立場，維護(hù)本行業(yè)整體利益， 這 勢必助長各金融機構(gòu)違規(guī)行為 橫行 ， 放任 各商業(yè)銀行 肆意增加服務(wù)收費條目。 2020 年中國銀行監(jiān)督管理委員會正式組建，接管中國人民銀行的銀行監(jiān)管職能，由此我國正式確立了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管、三會分工的金融監(jiān)管制 度 。當(dāng)整個商業(yè)銀行群體都存在定價空間時，將出現(xiàn)消費者權(quán)益最小化，消費者在接受服務(wù)時，從中獲得的實際利益與支出成本間的比例就會失衡，以至滅失公平。股改上市后的各國有商業(yè)銀行雖然吸納了部分其他參股，但我國政府在各行持股比例中仍 具有 絕對控股權(quán)，即為國有控股股份制商業(yè)銀行。其中，國有控股商業(yè)銀行又是銀行業(yè) 及 金融業(yè) 主導(dǎo)。 即在 尚未完備的理論與實踐框架之下 ， 進(jìn)行積極摸索過程中，商業(yè)銀行將其忽視 社會責(zé)任 、 服務(wù)意識 不足、職業(yè)素質(zhì)欠缺等“軟件”瑕疵一一暴露，過分倚重發(fā)展壯大、汲取財富的經(jīng)營目標(biāo)，無法對其提供的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行科學(xué)、合理、規(guī)范的評估，導(dǎo)致收費項目琳瑯滿目、花樣繁多，輕視消費者知情權(quán)，定價收費和設(shè) 置服務(wù)條目隨意自主等問題 頻發(fā) 。通俗的說，我們的外部 機遇漸漸 優(yōu)越，但自身 的駕馭能力 卻 十分有限 。 而且 商業(yè)銀行不可能 也 沒有條件與國家的建立同時出現(xiàn)。中信銀行在網(wǎng)站上對此事的解釋原文為“盡管密碼掛失手續(xù)費不在上述 22號文（《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)免除部分服務(wù)收費的通知》）范圍內(nèi)，我行也已根據(jù) 7 月 7 日銀監(jiān)會網(wǎng)站文章精神緊急停止收取。 接受 處罰時，三家總行 在公眾面前擺起“文字游戲”， 以“對政策的誤解”作答。上述行為均違反了《中華人民共和國價格法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定。 《商業(yè)銀行法》 （ 1995 年 第八屆全國人 大會常務(wù)委員會第十三次會議通過 ， 2020年第十屆全國人 大會常務(wù)委員會第六次會議《關(guān)于修改〈中華人民共和國商業(yè)銀行法〉的決定》修正 )和《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》 2020 年 均 已 公布實施， 應(yīng) 社會各界愈演愈烈的“ 聲討 ” ， 2020 年 3月，中國銀監(jiān)會、中國人民銀行、國家發(fā)展改革委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)免除部分服務(wù)收費的通知》（銀監(jiān)發(fā) [2020]22 號），要求自2020 年 7 月 1日起免除人民幣個人賬戶十一類三十四項服務(wù)收費項目。 (三 ) 金融監(jiān)管力 度、震攝效果 尚顯不足 據(jù)銀監(jiān)會和銀行業(yè)協(xié)會 2020 年統(tǒng)計公布的數(shù)據(jù)顯示：中國銀行業(yè)服務(wù)項目共計1076 項，其中 226 項免費，占比 21%；收費項目 850 項，占比 79%。如不少銀行推出 “失卡保障” ，本是保護(hù)客戶自身利益的服務(wù)，但在真正失卡后，有些銀行會百般推脫責(zé)任，并未想如何解決問題而是要客戶負(fù)全責(zé)。 存折掛失費、清點零鈔費、重 置密碼費用、柜臺打印對賬單費、小額賬戶管理費、短信通知費等收費項目層出不窮，同城跨行手續(xù)費等服務(wù)費用漲價馬不停蹄，消費者怨聲載道，銀行業(yè)卻常常搬出“規(guī)定”搪塞 ,這些僅從自己行業(yè)角度出發(fā)的“內(nèi)部規(guī)定”，往往對百姓利益熟視無睹?！? 第十條“消費者享有公平交易的權(quán)利。 銀行業(yè)協(xié)會聲稱 ,“調(diào)整 ATM 機跨行取款收費標(biāo)準(zhǔn)合法合規(guī) ,建議客戶根據(jù)自身情況選擇交易”。 從 2020 年起 ，中國銀行業(yè)協(xié)會多次組織召開了由銀行相關(guān)人員參加的銀行業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)課題研究座談會和收費聯(lián)席會議。 以經(jīng)濟(jì)學(xué)角度定論，產(chǎn)品 價格由市場機制決定，在競爭性市場上，買賣雙方處于均勢，賣方與買方經(jīng)過充分的討價還價確定一個均衡價格；在壟斷性市場上，賣方處于強勢地位，價格由賣方單方面操縱，買方只能被動接受。 一、 我國商業(yè)銀行 存在 的 服務(wù)收費問題 就社會各方爭議的焦點， 歸納 我國商業(yè)銀行 服務(wù)收費存在如下 問題 ： (一 ) 作為壟斷者，單方面控制收費定價權(quán) 根據(jù) 《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 2020 年報》 公布的數(shù)據(jù)顯示， 截至 2020 年底，我國 銀行業(yè)金融機構(gòu)市場份額從機構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機構(gòu)和郵政儲蓄銀行，占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)的份額分別為 %、 %、 %（見下圖 1） 。該征求 意見稿規(guī)定銀行不得向“同行個人儲蓄賬戶的開立和撤銷”、“提供不超過1 年的本行對賬單服務(wù)”等 7 項服務(wù)收費，將商業(yè)銀行服務(wù)價格由政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價修改為政府定價、政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價三類。 政府指導(dǎo)價 包括人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)以及銀監(jiān)會、發(fā)改委根據(jù)個人、企事業(yè)的影響程度和競爭狀況確定的商業(yè)銀行服務(wù)項目。 關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 服務(wù)收費 壟斷 金融 機構(gòu)體系 金融 監(jiān)管 1 目 錄 一、 我國商業(yè)銀行服務(wù)收費存在的問題 ?? ??????????1 (一 ) 作為壟斷者，單方面控制收費定價權(quán) ??? ???? ?? ? 1 (二 ) 缺乏社會責(zé)任感， 收費定價隨意自主 ?? ???? ???? 3 (三 ) 金融監(jiān)管力度、震攝效果尚顯不足 ?? ???? ????? 4 二、 商業(yè)銀行違規(guī)收費問題的原因分析 ? ??????????? 5 (一 ) 銀行商業(yè)化改革發(fā)展進(jìn)程的歷史因素 ???? ? ????? 5 (二 ) 我國 金融機構(gòu)體系 結(jié)構(gòu)影響 ?????????????? 6 (三 ) 現(xiàn)行 金融監(jiān)管制度下的銀行 收費 ??? ?? ?? ?? ??? 7 三、 改 進(jìn)我國商業(yè)銀行服務(wù)收費問題的建議 ? ????????? 8 (一 ) 優(yōu)化金融機構(gòu)多元化 融資體系，打破壟斷局面 ?? ? ??? 8 (二 ) 升華經(jīng)營原則內(nèi)涵， 弱化隨意定價動機 ? ???? ???? 8 (三 ) 從監(jiān)管體系內(nèi)、外兩部著手 ,及時完善金融監(jiān)管機制 ?? ? ? 9 四、 總結(jié) ??? ?? ??????????????????? 10 五、 參考 文獻(xiàn) ?????????????????????? 10 淺析市場化背景下商業(yè)銀行收費問題 1 淺析市場化背景下商業(yè)銀行服務(wù)收費問題 如今， 我國 加入 WTO 已近十年，金融業(yè) 在全球 經(jīng)濟(jì)高速融合 浪潮 中 ， 市場化程度不斷深入。 本 文以商業(yè)銀行服務(wù)收費問題為立足點，自我國銀行商業(yè)化改革歷程開始分析， 從歷史遺留因素、行業(yè)結(jié)構(gòu)、監(jiān)管體系等方面 透析出收費問題不斷升級 之 溯源 ， 并結(jié)合目前金融業(yè)市場環(huán)境實際情況， 提出 理論 建議。根據(jù) 2020 年實施的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》規(guī)定 ,銀行的服務(wù)價格 實行 政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價 兩種 。 2020年 8月，監(jiān)管部門下發(fā)《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法（征求意見稿）》， 為制定正式文件鋪路。 然 而部分商業(yè)銀行 有恃無恐、頂風(fēng)行事，違規(guī)項目繼續(xù)收 費，甚至將不在該范圍內(nèi)的免費項 目重新收費或羅列新 收費 項目 ，其癥結(jié)亟待深究。因此， 銀行業(yè)乃至金融業(yè)， 實則為 國 有 控股壟斷 市場。 2020 年中國銀行業(yè)協(xié)會自律工作委員會常務(wù)委員會會議提出研究制定銀行卡及電子銀行業(yè)務(wù)、結(jié)算類業(yè)務(wù)和代理類 中間業(yè) 務(wù)等行業(yè)收費標(biāo)準(zhǔn)，分別由工商銀行、建設(shè)銀行和交通銀行牽頭。 2020 年 8 月，多家商業(yè)銀行 陸續(xù)提高跨行 ATM 取款手續(xù)費、賬單打印費，新增小額賬戶管理費等收費項目，甚至在收費漲價幅度上都基本一致。 (二 ) 缺乏社會責(zé)任感， 收費定價隨意自主 根據(jù)《中華人 民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》 第八條“消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實情況的權(quán)利。但從消費者的反饋來看 ,消費者對銀行業(yè)服務(wù)收費的方式與標(biāo)準(zhǔn)存在質(zhì)疑并對收費項目所對應(yīng)的服務(wù)質(zhì)量有諸多不滿。但現(xiàn)實中，無論是銀 行的新增收費還是加價收費，幾乎都是單方面決定、強制消費者被動接受，既沒有在事前讓消費者充分知情并經(jīng)過平等協(xié)商，事后也沒有任何討價還價的余地，客戶有時接受了這一定價也難以獲得滿意的服務(wù)。這不禁 讓人們懷疑 , 銀行 是否正在把越來越多的商業(yè)風(fēng)險與成本轉(zhuǎn)嫁到廣大普通消費者身上 ，摒棄社會責(zé)任 。如此花樣繁多的收費項目，消費者的需求能否獲得 切實的、 有針對性的 滿足 難以 保障 ，市場調(diào)節(jié)價之下，巧立名目的收費 沒有 受 到有效控制 ，增設(shè)的收費項目是否與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相 適應(yīng) 亦無精確考證 。主要包括： 7月 1日至 5日，中國工商銀行吉林分行、內(nèi)蒙古分行，中國銀行山西分行、寧夏分行，中國建設(shè)銀行重慶分行、河北分行、北京分行，中國農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行下屬部分營業(yè)網(wǎng)點，繼續(xù)收取人民幣個人賬戶密碼掛失費；中信銀行鄭州分行營業(yè)部及同城支行營業(yè)部等 18個網(wǎng)點 7月 1日至 14 日期間，興業(yè)銀行呼和浩特分行下屬部分營業(yè)網(wǎng)點 7 月 1 日至 12日期間，青海省農(nóng)村信用社聯(lián)合社下屬西寧等 25 家縣級聯(lián)社 7 月 1日至 14日期間 ,陜西省西安市長安區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社營業(yè)部 7 月 1 日至 15日期間，繼續(xù)收取人民幣個人賬戶密碼掛失費。表面看 這是銀行系統(tǒng)有史以來 最重的 處罰 ，實際上，對 于銀行的資金實力而言顯然不會傷筋動骨。興業(yè)銀行方面表示：出現(xiàn)擅自推遲取消人民幣個人 賬戶密碼掛失費的時間，是由于對政策理解有偏差，今后將加強與監(jiān)管部門的主動溝通請示，提高政策的理解力，避免出現(xiàn)執(zhí)行偏差。由于新中國成立初期特殊歷史國情，改革開放之前，我國僅有中國人民銀行統(tǒng)籌全部資金、存貸款、結(jié)算等銀行業(yè)職能，盡管人民銀行下設(shè)專業(yè)銀行，但他們 并 不獨立。更高的需求層次， 應(yīng)有 更高質(zhì)量的服務(wù) 做支撐 ，但對于我國金融業(yè)以及商業(yè)銀行的發(fā)展基底而言，顯然是 難以 完全 匹配 的。 這樣 ， 便不難看出我國商業(yè)銀行服務(wù)收費問題 得以凸顯 的 根源 。 (二 ) 我國 金融 機構(gòu) 體系結(jié)構(gòu)影響 中國現(xiàn)行的金融機構(gòu)體系是以中央銀行（中國人民銀行）為核心 ，商業(yè)銀行為主體，政策性銀行、證券、保險、信托等非銀行金融機構(gòu)，外資金融機構(gòu)并 存和分工協(xié)作的體系。商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中居于舉足輕重的地位，維系著國民經(jīng)濟(jì)命脈和經(jīng)濟(jì)安 全。國家賦予了國有商業(yè)銀行實行“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束”的權(quán)利，在原本壟斷的市場環(huán)境下，市場 經(jīng)濟(jì)價格機制既無法發(fā)揮其作用，作為“弱者”的廣大消費者沒有決定價格的話語權(quán)，寡頭“競爭”過程中，消費者 只能被動的選擇價格。第二階段是 1998 年以后，證券業(yè)和保險業(yè)從中國人民銀行統(tǒng)一監(jiān)管中分離出來，分別由中國證券監(jiān)督管理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)，形成中國人民銀行、證監(jiān)會和保監(jiān)會三家分業(yè)監(jiān)管格局。當(dāng)前 ， 我國約束監(jiān)管方的法律還不完善，內(nèi)部規(guī)章制度難以確保監(jiān)管行為的合法性，各監(jiān)管方對 各自分管領(lǐng)域的監(jiān)管行為只受監(jiān)管方內(nèi)部制度的約束， 監(jiān)管者自身監(jiān)督機制薄弱，缺乏對 自身 權(quán)力的限制和外在監(jiān)督 。近幾年，我國雖然陸續(xù)頒布了一些金融 監(jiān)管法律法規(guī)，但規(guī)定比較原則，淺析市場化背景下商業(yè)銀行收費問題 8 在金融監(jiān)管實踐中難以具體操作，導(dǎo)致金融監(jiān)管效果不佳，例如各商業(yè)銀行在 執(zhí)行通知規(guī)定 時， 易 尋找 “誤解政策 ” 的可乘之機。 三、 改進(jìn)我國商業(yè)銀行 服務(wù) 收費問題的 建議 通過對我國商業(yè)服務(wù)收費問題的一系列研究和論證 得出， 其實質(zhì)應(yīng)從 產(chǎn)生的根源和宏觀背景去深究，因此，針對 目前商業(yè)銀行服務(wù)收費存在問題 提出如下改進(jìn)建議： (一 ) 優(yōu)化 金融機構(gòu) 多元化融資 體系 ，打破壟斷局面 我國金融監(jiān)管的目標(biāo)，就是要依法維護(hù)金融市場公開、公平、有序競爭，有效防范和化解金融風(fēng)險，保護(hù)廣大存款人、投資者和被保險人的利益。政府及相關(guān)部門，應(yīng) 繼續(xù) 深化金融 系統(tǒng) 以及國有商業(yè)銀行 體制 改革，鼓勵 非國有銀行、非國有金融機構(gòu) 發(fā)展壯大， 并 給予更多政策扶持 ，搭建銀企 多元化 融資 平臺， 不斷提高市場運行的活力和效率 ，逐步弱化 壟斷局面 。這一原則促使部分商業(yè)銀行將獲得收益原則凌駕于所有經(jīng)營理念之上，從而降低道德標(biāo)準(zhǔn)和社會責(zé) 任意識。 同時， 應(yīng)提高銀行業(yè)協(xié)會等行業(yè)性組織的權(quán)威，賦予其行業(yè)協(xié)調(diào)、審查與制裁等職能， 例如， 可在行業(yè)內(nèi)建立優(yōu)質(zhì)、劣質(zhì)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實行積分控制等措施，將各商業(yè)銀行的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、收費情況向公眾公示，綜合其在金融市場的貢獻(xiàn)和所發(fā)生的問題，通過行業(yè)內(nèi)和行業(yè)外雙方的關(guān)注，以評分、積分的形式認(rèn)定其在行業(yè)內(nèi)所處的位置和角色，形成“榮譽競爭”的風(fēng)氣，消費者更有意愿主動去選擇優(yōu)質(zhì)服務(wù)方， 從而進(jìn)一步弱化 隨意定價，促使商業(yè)銀行積極提高服務(wù)水平。 另一方面，拓寬系統(tǒng)外部信息公開 領(lǐng)域 ，接受社會公眾和 媒體 的監(jiān)督，只有社會公眾的利益受到 維護(hù) ，合法權(quán)益 被 尊重，能獲取充分的服務(wù)內(nèi)容 、服務(wù)方式的信息， 服務(wù)主體 才可能得到社會公眾的普遍理解和認(rèn)同 。 針對商業(yè)銀行的各類服務(wù)條款，甄別其 內(nèi)容 實質(zhì)，對不合理且較為拙劣的行為 、 違規(guī)違法較為嚴(yán)重的機構(gòu)和情況，適當(dāng)制定行政、刑事處罰條款，以震懾目無法紀(jì)的違規(guī)