【正文】 .............. 64 第一部分 主要風(fēng)險與保險建議 內(nèi)容提要： ? —— 概況： 根據(jù)現(xiàn)場調(diào)研，我們對 ———————— 有了概括性的認識，在隨后的保險方案中，我們將圍繞這些情況進行設(shè)計； ? 主要風(fēng)險與保險轉(zhuǎn)嫁策略： ? 建議投保險種： 根據(jù) ———————— 面臨的風(fēng)險，我們將可以通過保險轉(zhuǎn)嫁的部分以及對應(yīng)險種進行了說明，其中建議投保的險種包括： 財產(chǎn)一切險、公眾責(zé)任險、現(xiàn)金保險、機器損壞保險、雇員忠誠保證保險和雇主責(zé)任險。我們對 ——————— — 集團保險安排的目標、方案和運作進行了全面設(shè)計并遵照了貴公司所提出的要求，現(xiàn)呈遞這份建議書供貴公司參考使用。超市保險建議書 致 :北京 ———————— 有限公司 ———————— 有限公司是我國連鎖超市第一板塊和中國 500 強企業(yè)之一。 這份保險建議書是我們建立在現(xiàn)場調(diào)研和風(fēng)險查勘的基礎(chǔ)上，借鑒以往類似項目經(jīng)驗得到的直接結(jié)果，是專門為貴公司設(shè)計完成的。如果您對這份建議書或者有關(guān)匯報有任何疑問，請隨時與我們聯(lián)系。 在本部分，我們根據(jù)江泰風(fēng)險查勘情況，將 ———————— 擁有可保利益的財產(chǎn)和與主要風(fēng)險狀況進行了對照分析，并提出了與保險有關(guān)的轉(zhuǎn)嫁策略。這些財產(chǎn)面臨的損失風(fēng)險主要有： ? 自然災(zāi)害及意外事故 自然災(zāi)害包括洪水、暴雨、地震等；意外事故包括火災(zāi)、爆炸、盜竊、恐怖活動、水暖管爆裂等。這些機器設(shè)備有的是進口設(shè)備，價值較高；有的沒有保修合同或過了產(chǎn)品質(zhì)量、安裝責(zé)任保修期；有的設(shè)備利用率很高。 ? 離心力引起的斷裂 。 ? 現(xiàn)金的風(fēng)險 現(xiàn)金在營業(yè)網(wǎng)點或運輸途中，由于外來盜竊、搶劫等造成 的損失，可以通過現(xiàn)金保險予以轉(zhuǎn)嫁。 雇員忠誠保證保險 賠償雇員在不中斷的雇傭期間，在從事有關(guān)的職業(yè)和職責(zé)中因欺騙或不忠 實行為導(dǎo)致被保險人遭受的直接經(jīng)濟損失。 ? 因機器設(shè)備不 能正常使用導(dǎo)致正常營業(yè)的中斷，如 連鎖配送管理系統(tǒng)故障造成正常 營業(yè)的中斷。與工傷保險相比，該險除保險責(zé)任較全面以外， 而且索賠手續(xù)比較簡單（在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)有些營業(yè)網(wǎng)點仍然習(xí)慣于向保險公司索賠）。 我們建議通過合同轉(zhuǎn)移和保險轉(zhuǎn)移結(jié)合的辦法轉(zhuǎn)嫁 ———————— 的賠償責(zé)任。不過由于促銷人員很多，按促銷人員計算的雇主責(zé)任險的保險費很高。 據(jù)悉 ,開張、店慶由于人員擁擠導(dǎo)致多起人身傷害，幾乎成為必然現(xiàn)象， ———————— 每年因意外事故造成顧客的人身傷亡和財產(chǎn)損失事故比較多，僅北京地區(qū)去年受理的顧客索賠金額就達 萬元。如何盡可能的以合理價格轉(zhuǎn)嫁 ———————— 所面臨的公眾責(zé)任，在本保險方案中既是重點又是難點。 對監(jiān)管財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任 監(jiān)管財產(chǎn)的損失賠償風(fēng)險指根據(jù)租賃、出租、聯(lián)營等合同，由于 ———————— 責(zé)任導(dǎo)致合同另一方的財產(chǎn)損失， ———————— 應(yīng)承擔(dān)的法律賠償責(zé)任。 此例很好地說明了監(jiān)管財產(chǎn)的保險轉(zhuǎn)嫁與合同轉(zhuǎn)嫁的關(guān)系，正確區(qū)分合同中的責(zé)任劃分，是有效處 理 ———————— 對監(jiān)管財產(chǎn)損失賠償風(fēng)險的關(guān)鍵。 這樣做可以避免出險后責(zé)任不清造成的推諉扯皮（如上例中，“暴雨”和“下水管道堵塞”帶來的損失賠償將有很大的差別），也轉(zhuǎn)嫁了 ———————— 的監(jiān)管財產(chǎn)損失賠償風(fēng)險。 值得說明的是， ———————— 監(jiān)管財產(chǎn)金額較大，風(fēng)險情況復(fù)雜，保險公司是否同意擴展這部分責(zé)任，或者是否提高保險費率或單獨收費，需要在保險詢價時進一步協(xié)商。損害發(fā)生后能夠取得保險賠償?shù)那闆r下，任何一方對 另一方因火災(zāi)或其標準擴大險種保險所列舉的危險給另一方造成的任何損失都不負責(zé)任。 基于以上優(yōu)點，我們建議 ———————— 在新簽或續(xù)簽《租賃合同》時，采用以上方式轉(zhuǎn)移此類風(fēng)險。需要提醒的是，這部分責(zé)任的賠償限額更高，可能同樣會影響公眾責(zé)任保險的保險成本。 ? ———————— 的保險要求； ? 《風(fēng)險評估報告》； ? 江泰公司類似項目經(jīng)驗。 其 它每次事故： RMB1, 司法管轄 : 中華人民共和國司法管轄 特別約定 : 被保險人存貨損失的賠償，按以下價值約定： 1） 如存貨滅失，為購買該存貨時的發(fā)票價格； 2） 如存貨損壞或污損，被保險人購買該存貨時的發(fā)票價格和為修復(fù)、清理存貨以達到被保險人適合銷售程度的支出中較低的一項； 3） 對不能按既定價格銷售的存貨，為被保險人購買該存貨時的發(fā)票價格和購買該存貨時的發(fā)票價格減去處理殘品收入，加上為處理該受損存貨的合理支出中較低的一項。 各被保險人按照自己的保險利益投保并獲得賠償，并規(guī)定某一被保險人違反保險合同的規(guī)定不影響其他被保險人在 保險合同中的利益；而且，當(dāng)發(fā)生被保險人承擔(dān)交叉責(zé)任的損失時，保險公司同意在賠償后放棄對責(zé)任方的追償。 與此相對應(yīng)，固定資產(chǎn)的保險金額也應(yīng)按照重置價值確定。 ? 倉儲物品 倉儲物品按照存貨的發(fā)票價格確定保險金額，包括成本價和增值稅。 除火災(zāi)等大災(zāi)以外， ———————— 的損失主要集中在小額損失，本方案建議免賠額1,000 元。例如： ? 某些與損失的有關(guān)費用： 數(shù)據(jù)復(fù)制費用、計算機硬件臨時租賃費用、清理殘骸費用、滅火費用、去除某些商品品牌、商標和標志費用、加班費、夜班費、節(jié)假日加班 費以及快運費、在重置過程中發(fā)生的必要的設(shè)計師、檢驗師及工程咨詢?nèi)速M用等； ? 賠償約定： 保險公司同意按照重建、替換受損財產(chǎn)或者修理或修復(fù)受損財產(chǎn)達到等同或基本近似其嶄新時的狀態(tài)賠償； ? 資產(chǎn)增加條款： 自動擴展保險期間將要增加的財產(chǎn)以及將要增加的地址； ? 與存貨有關(guān)的 條款 ： 存貨定期申報余額、存貨賠償含增值稅以及冷藏存貨因冷凍或冷藏設(shè)備不可預(yù)料及突然的故障導(dǎo)致的存貨變質(zhì)的損失等； ? 惡意破壞條款： 賠償保險財產(chǎn)因他人的惡意行為所致的損失； ? 罷工、暴動、民眾騷動條款： 保險財產(chǎn)在列明地點范圍內(nèi)由于罷工、暴亂或民眾騷動造成的損失 ，以及因此發(fā)生搶劫造成的損失。 上海 ———————— 商業(yè)投資 發(fā)展有限公司按日比例計算保險費。 ? 免賠金額 機器設(shè)備由于保險責(zé)任 造成的損失主要為單件損失，因此，我們建議免賠金額為 RMB 1000 元。 3）便利超市、便利店和快速店： RMB 10,000, RMB 司法管轄 : 中華人民共和國司法管轄 特別約定 ： 各被保險人在本保險項下的索賠以各自的可保利益為限。 需要注意的是貴公司如果有高級管理人員出國公干，則需在承保區(qū)域范圍項下增加海外公干 區(qū)域。因此建議按照大賣場、綜合超市、便利超市便利店和快速店三種業(yè)態(tài)分別確定每次事故賠償限額和累計賠償限額。 其中，監(jiān)管財產(chǎn)包括但不限于 ———————— 租用的房屋、建筑物和機器設(shè)備；租賃商戶，聯(lián)營商戶自有財產(chǎn)等。貴司提供的《租賃協(xié)議書》統(tǒng)一版本約定：“如果甲方（指 ———————— ）因不可抗力、經(jīng)營虧損或其他原因，致使租賃場所所在營業(yè)網(wǎng)點停止經(jīng)營，……甲乙雙方互不承擔(dān)任何違約及賠償責(zé)任”、“甲乙雙方任何一方造成對方設(shè)施、設(shè)備損壞的，均負責(zé)賠償”。但提請注意的是，本條款僅對 ———————— 具有保險利益的財產(chǎn)部分有效。 該條款的附加，可以將火災(zāi)、爆炸、煙熏或水損造成顧客的人身傷亡或財產(chǎn)損失賠償責(zé)任加以約定?？腿素敭a(chǎn)責(zé)任條款對代保管財產(chǎn)的賠償責(zé)任進行了明確約定。 ———————— 的大賣場一般均設(shè)有防損科，防損員依據(jù)公司章程對營業(yè)場所內(nèi)侵害———————— 利益的事件進行監(jiān)控。 ● 提供物品及服務(wù)條款： 擴展提供物品及服務(wù)，包括但不限于班車運輸服務(wù)，而造成的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失。 由于掌握資料有限，尚不知貴司班車是否投保了車上人員責(zé)任保險。 ● 車輛裝卸責(zé)任條款： 擴展承保 ———————— 擁有或控制的車輛在裝卸過程中發(fā)生意外事故造成的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失。建議限定每輛車最高賠償限額為 RMB200,，每次事故賠償限額和累計賠償限額為RMB2020, ● 建筑物改變條款： 擴展承保因改變、維修或裝修建筑造成的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失?！? ● 交叉責(zé)任條款： 明確被保險人各方之間責(zé)任糾紛的賠償處理。物美對因承租商戶過失造成的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失責(zé)任負有連帶責(zé)任，尤其是承租商戶財力不足以彌補第三者的損失時，物美往往會因此承擔(dān)不可預(yù)料的經(jīng)濟賠償責(zé)任。保險調(diào)研期間，我們發(fā)現(xiàn)許多熟食、零食柜臺是開放式的，顧客可以直接接觸到食物。另也可轉(zhuǎn)移罷工、暴動和民眾騷亂導(dǎo)致的第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失。依據(jù)北京 ———————— 綜合超市有限公司與深圳天百安達物流有限公司簽訂的《管理協(xié)議》：“合同一方如因自己的過錯給對方的員工造成人身傷害或財產(chǎn)造成損失，應(yīng)就對方由此產(chǎn)生的直接損失承擔(dān)賠償責(zé)任”， ———————— 對其他為 ———————— 提供服務(wù)的人員（除雇員）均承擔(dān)一定的責(zé)任。 2）本保單項下的保險責(zé)任不因雇員工作崗位、職責(zé)的變化，雇員報酬的調(diào)整而被拒負； 3）上海 ———————— 商業(yè)投資發(fā)展有限公司按日 擴展條款 ： 比例計算保險費。 ■ 免賠額 建議每次事故絕對免賠額為： RMB1,。”。 保險類別 :雇主責(zé)任保險 保單 明細表 雇主責(zé)任保險保險單明細表 保險條款 ： 雇主責(zé)任保險條款（涉外版） 投保人名稱 ： 北京 ———————— 有限公司 投保人地址 ： 北京市 —————————————— 被保險人名稱和地址 營業(yè)性質(zhì) ： ： 詳見被保險人明細表 商品零售及相關(guān)服務(wù) 被保險人雇員 ： 雇員類別 人數(shù) 待定 待定 保險期內(nèi)工資總額 賠償限額 ： RMB 1）死亡 36個月的月平均工資 /人 2）傷殘 48個月的月平均工資 /人 承保區(qū)域范圍 ： 包括但不限于中華人民共和 國境內(nèi) (含港、澳、臺地區(qū) ) 保險期限 ： 上海 ———————— 商業(yè)投資發(fā)展有限公司： 2020 年 11 月 18/15 日 0： 00/12:00 時至 2020 年12月 31 日 24： 00 時 其他： 12個月， 2020 年 1 月 1 日 0： 00 時至 2020 年 12月 31 日 24： 00時 司法管轄 特別約定 ： : 中華人民共和國司法管轄 上海 ———————— 商業(yè)投資發(fā)展有限公司按 日比例計算保險費。 ● 若全部員工都投保，則請?zhí)峁┤繂T工的人數(shù)和年預(yù)計工資總額。 ● 誤工 ： 暫時喪失工作能力超過五天的，在此期間，經(jīng)醫(yī)生證明，按被雇人員的工資給予賠償。如： ● 緊急運輸和搶救費用條款： 將緊急運輸和搶救費用明確列入保險賠償范圍之列； ● 就餐時間擴展條款、上下班途中責(zé)任條款、 特殊天氣條款： 明確將員工在以下時間遭受意外傷害也是工傷：就餐時間、上下班途中和特殊天氣下上下班途中； ● 運動會和社交活動條款： 明確在公司運動會和社交活動時，員工遭受的意外傷害也是工傷。這樣根據(jù)現(xiàn)金所處位置不同可以分成兩個階段：營業(yè)場所內(nèi)和運輸途中。 ● 綜合超市： RMB 250, 其中營業(yè)場所內(nèi) RMB 200,，運輸途中 RMB 50, 我司在保險調(diào)研過程中，曾經(jīng)了解到作為綜合超市典型代表的北京市石景山綜合超市八角店的，其日營業(yè)額與保險柜內(nèi)備用現(xiàn)金之和為 RMB200,，因此建議約定綜合超市的保險金額為 RMB 200,，根據(jù)貴司去年綜合超市的現(xiàn)金保險保單確定運輸途中現(xiàn)金的保險金額為 RMB 50,。 ● 現(xiàn)金余額申報條款： 按最大可能現(xiàn)金余額確定保險金額并預(yù)收保費，每個季度申報該季度最后一天實際現(xiàn)金余額，年終按所申報現(xiàn)金余額的平均值調(diào)整保費。 ● 銀行節(jié)假日現(xiàn)金積累條款： 擴展因銀行節(jié)假日或法定假日而致保存的現(xiàn)金超過保險金額的部分。 新營業(yè)網(wǎng)點按照其實際業(yè)態(tài)確定保險金額并交納相應(yīng)的保費，根據(jù)現(xiàn)金余額申報條款按季度調(diào)整實際保險金額。即只要保險事故發(fā)生在追溯期內(nèi)，并在保險期限內(nèi)提出索賠，保險公司就承擔(dān)賠償責(zé)任。 ● 增加被保險人條款： 保險類別：（財產(chǎn)一切險或機器損壞保險項下）利潤損失保險 保單明細 利潤損失保險單明細 保險條款 ： 利潤損失保險基本條款及擴展條款 投保人名稱 ： 北京 ———————— 有限公司； 投保人地址 ： 北京市 —————————————— 被保險人名稱和地址 ： 詳見被保險人明細表 營業(yè)性質(zhì) ： 商品零售及相關(guān)服務(wù) 保險項目及保險金額 ： 詳見投保明細表 毛利潤（含工資、審計師費用）總計： RMB 賠償期限 ： 1）毛利潤： 財產(chǎn)一切險項下 12個月 機器損壞險項下 3個月 2）工資： 財產(chǎn)一切險項下 12 個月，頭 7 周 100%，其余期間50% 機器損壞險項下 3個月，頭 3周 100%，其余期間 50% 3）審計師費用：待定 每次事故免賠期限 ： 5 天日平均損失金額 司法管轄 ： 中華人民共和國司法管轄 擴展條款 ： 1) 炸彈恐嚇而需封閉現(xiàn)場條款（ 財產(chǎn)一切險項下） 2) 經(jīng)營部門條款 3) 新營業(yè)條款 4) 物質(zhì)損失放棄免賠條款 5