【正文】 .....1(二)小額信貸的概念..............................................2三、我國(guó)小額信貸的發(fā)展情況和現(xiàn)狀.................錯(cuò)誤！未定義書(shū)簽。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營(yíng)業(yè)稅與所得稅，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。這就要求我們建立起符合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際情況的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。 構(gòu)建完善的保障制度——建立新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險(xiǎn)性使我們?cè)谛☆~信用貸款的推廣過(guò)程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司投保。但從其所占該農(nóng)村聯(lián)社當(dāng)年貸款總額來(lái)看，%，明顯高于農(nóng)戶小額貸款的增長(zhǎng)速度，而且農(nóng)戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，%%。據(jù)報(bào)道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對(duì)中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)，農(nóng)村信用社仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒(méi)有較大的改觀。 小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾從全社會(huì)的角度來(lái)看農(nóng)村信用社小額信貸，其無(wú)疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來(lái)了新的可能的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。比較合理的做法是根據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成本和農(nóng)戶的還貸能力實(shí)行浮動(dòng)利率。（2）利率。隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會(huì)越來(lái)越大。巨額虧損嚴(yán)重削弱了信用社的資金投放能力。2002年，全區(qū)小額信貸累計(jì)投向漁業(yè)4 000多萬(wàn)元，蔬菜1 400多萬(wàn)元，蘑菇700多萬(wàn)元，蛋雞680萬(wàn)元，雞湯420萬(wàn)元，木業(yè)220萬(wàn)元。而農(nóng)村信用社小額信貸無(wú)疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。由于村委會(huì)成員對(duì)本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會(huì)成員合作組成信用評(píng)定小組(有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級(jí)評(píng)定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時(shí)可以獲得貸款。2002年，全國(guó)農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款比年初增加2 589億元，各項(xiàng)貸款增加1 951億元，不良貸款比例下降7個(gè)百分點(diǎn)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤(rùn)的最大化為首要目標(biāo)。農(nóng)村市場(chǎng)主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進(jìn)行小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，資金需求額度較小，又無(wú)有效抵押物作擔(dān)保品。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺(tái)上。關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；農(nóng)戶小額信貸；矛盾；出路為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境，1992000年中國(guó)人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開(kāi)辦農(nóng)戶小額信用貸款，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。否則，在農(nóng)村信用社逐漸商業(yè)化的過(guò)程中，趨利避險(xiǎn)的商業(yè)運(yùn)作原則會(huì)使信用社不愿意擴(kuò)大，甚至逐漸退出這一領(lǐng)域的工作?？傊?，經(jīng)過(guò)了多年的試點(diǎn)證實(shí)，針對(duì)廣大農(nóng)民的由農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信貸是扶助農(nóng)業(yè)同時(shí)也幫助農(nóng)民弱勢(shì)群體的極好方法。例如，一些干部強(qiáng)迫借了小額信貸的農(nóng)民去投資他們所推行的項(xiàng)目。這往往會(huì)造成項(xiàng)目的失敗。政府行為對(duì)農(nóng)村信用的最大破壞莫過(guò)于對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的減免措施。除小額信貸機(jī)構(gòu)本身要建立風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金之外，國(guó)家可以從每年的救災(zāi)款中拿出一部分來(lái)建立小額信貸的保險(xiǎn)基金，減少信用社在小額信貸上的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家還可以承擔(dān)一部分對(duì)農(nóng)民的培訓(xùn)費(fèi)用。如前所述，在農(nóng)村信用社吸儲(chǔ)能力不足，而貸款需求較大時(shí)，應(yīng)通過(guò)中央銀行擴(kuò)大再貸款的方式，或通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制從郵政儲(chǔ)蓄中拆借。這些幫助不僅是政策上的，可能還需要資金上與行政上的幫助。農(nóng)業(yè)又不是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的比較優(yōu)勢(shì)所在。把農(nóng)村的技術(shù)工作者及有關(guān)部門發(fā)動(dòng)起來(lái)，配合小額信貸項(xiàng)目，不斷地給農(nóng)民以培訓(xùn)，向他們提供市場(chǎng)信息。他們不但需要了解新的技術(shù)，特別是要學(xué)會(huì)如何應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的需求來(lái)不斷調(diào)整自己的種植、養(yǎng)殖項(xiàng)目以及生產(chǎn)方式。因此，國(guó)際上開(kāi)展的小額貸款項(xiàng)目都要對(duì)貸款戶進(jìn)行大規(guī)模培訓(xùn)。這只有通過(guò)較高的貸款利率才能做到。從試點(diǎn)地區(qū)所揭示出來(lái)的趨勢(shì)來(lái)看，當(dāng)小額信貸比較成熟，群眾與信用社的積極性都充分發(fā)揮起來(lái)，信用觀念也建立起來(lái)后，有60%70%的農(nóng)民都會(huì)有小額信貸的需求。到目前為止，除了個(gè)別國(guó)家之外，幾乎所有的亞洲國(guó)家都已經(jīng)放開(kāi)了小額貸款的利率限制。盡管貸款要付利息，但可以創(chuàng)造出更多的財(cái)富，當(dāng)農(nóng)民認(rèn)為利息太高，不劃算，他們可以不借。最后，由小額信貸利率造成的負(fù)擔(dān)與對(duì)農(nóng)民所加的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)是兩個(gè)根本不同的概念。首先，我們應(yīng)該指出農(nóng)村信用社的小額信貸是商業(yè)貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經(jīng)營(yíng)，是最起碼的商業(yè)要求。在中國(guó)，由于不需要建立新的金融組織來(lái)發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國(guó)外簡(jiǎn)便，因此成本可能比國(guó)外同類貸款低一些，但可能也需要5%7%左右的利差。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小成本高的特點(diǎn)。隨著我國(guó)金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助，那么目前開(kāi)展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。其規(guī)模與發(fā)放速度是國(guó)內(nèi)任何其它的小額貸款試點(diǎn)不可比擬的。近年來(lái)，在人民銀行的大力推動(dòng)下，農(nóng)村信用合作社系統(tǒng)正在開(kāi)展大規(guī)模小額信用貸款的工作。對(duì)于較大的貸款項(xiàng)目，在貸款的管理上應(yīng)將貸款對(duì)象信用狀況的調(diào)查和對(duì)貸款對(duì)象的借款申請(qǐng)的批準(zhǔn)權(quán)歸屬不同的職能部門和人員。貸款調(diào)查全面、深入、細(xì)致、預(yù)測(cè)準(zhǔn)確，就能保證貸款決策的正確率，為貸后檢查提供較明確的線索。貸時(shí)審查是即時(shí)決策，是加強(qiáng)和提高貸款質(zhì)量管理的關(guān)鍵。實(shí)施貸款五級(jí)分類，可以科學(xué)地揭示和計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)，揭示貸款賬面價(jià)值與實(shí)際價(jià)值的差異，全面準(zhǔn)確地反映農(nóng)村信用社的整體風(fēng)險(xiǎn)情況，這不僅有助于解決其潛在的歷史遺留問(wèn)題，防范風(fēng)險(xiǎn)，而且還可以促使農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。美國(guó)、加拿大、日本等國(guó)一般都是由國(guó)家成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或由政府組織提供補(bǔ)貼，委托大的商業(yè)保險(xiǎn)公司辦理業(yè)務(wù)。作為信貸員，首先要發(fā)揚(yáng)走村串戶的背包精神，置身于群眾中間，認(rèn)識(shí)農(nóng)民，了解農(nóng)民，鞏固多年來(lái)與農(nóng)民建立起的“魚(yú)水”之情。（2）責(zé)任追究制度尚未落實(shí)到位，在農(nóng)村信貸出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候往往是不了了之，沒(méi)有對(duì)過(guò)失人進(jìn)行相應(yīng)的處罰，難以起到警戒的作用，直接影響了信貸人員的工作態(tài)度，信貸人員對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生及防范不會(huì)高度重視。同時(shí)，壞賬難以及時(shí)沖銷，貸款損失難以及時(shí)彌補(bǔ)，這意味著信用社真實(shí)資本減少。（3）容易造成農(nóng)村信用社收益的錯(cuò)誤估算。而此種分類法的主要缺陷是：（1）對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的識(shí)別滯后。特別是小額農(nóng)貸大多用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、小型加工業(yè)等，一旦遇到自然災(zāi)害或收成不好的年景，便會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成嚴(yán)重影響。信用社機(jī)構(gòu)較多，但是每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)配置的人數(shù)大多數(shù)控制在7人左右，其中信貸人員一般是每個(gè)單位3個(gè)人，這樣很難對(duì)千家萬(wàn)戶的服務(wù)對(duì)象情況了解透徹。三、我國(guó)農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展的瓶頸 信用社人力資源不足農(nóng)村信用社人力資源的不足主要表現(xiàn)在員工的素質(zhì)低下和人數(shù)較少兩個(gè)方面。農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)保貸款的增幅明顯放緩，小額信貸的發(fā)展遭遇困境。1999年中央扶貧開(kāi)發(fā)工作大會(huì)再次強(qiáng)調(diào)小額信貸的扶貧作用，并于同年7月頒布了《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》。二、我國(guó)農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀自七十年代孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建了小額貸款的模式以來(lái)，對(duì)貧困人口提供小額貸款已經(jīng)成為各國(guó)扶貧工作的一個(gè)最重要的手段。本文從農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的概念入手，結(jié)合著我國(guó)農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀及瓶頸，提出了加強(qiáng)農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的幾點(diǎn)建議。第三，要堅(jiān)持對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)定，根據(jù)情況的變化，及時(shí)更新有關(guān)數(shù)據(jù)。以政府出資為主，引導(dǎo)民間資金建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?；?。同時(shí)，進(jìn)一步加大追討逃廢債力度，對(duì)逃廢債者進(jìn)行曝光公示。與其他風(fēng)險(xiǎn)相比，農(nóng)信社小額信貸缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制。而農(nóng)村信用社在強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)約束的同時(shí)沒(méi)有建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，信貸人員所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和收益不對(duì)稱，在一定程度上也影響信貸人員的積極性。(四)信貸員貸款積極性不足一般各基層農(nóng)信社只有幾名信貸員卻要負(fù)責(zé)整個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信貸發(fā)放，業(yè)務(wù)分散、涉及面廣。另一方面，農(nóng)村缺乏完善的征信系統(tǒng)，不利于小額貸款質(zhì)量的保證。這種賴債行為被其他借款農(nóng)民效仿，造成當(dāng)前農(nóng)村社會(huì)普遍的信用關(guān)系惡化。(三)農(nóng)村信用環(huán)境欠佳目前農(nóng)村整體信用環(huán)境欠佳，給農(nóng)村信用社資金投放帶來(lái)了一系列的不安定因素，在農(nóng)村套取小額農(nóng)貸、騙取資金和廢債權(quán)的債務(wù)的現(xiàn)象較為突出。這種形式符合我國(guó)農(nóng)村和農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)的實(shí)際狀況。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢、季節(jié)性強(qiáng)，特別是近年來(lái)隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較快發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也有較大的調(diào)整，例如種植承包、現(xiàn)代化養(yǎng)殖廠、農(nóng)業(yè)深加工等項(xiàng)目需要額度較大、期限較長(zhǎng)的資金支持。除此之外，政策規(guī)定農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放對(duì)象只限本轄區(qū)內(nèi)具有農(nóng)業(yè)戶口，從事農(nóng)業(yè)以及相關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等。貸款可得性已成為制約我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的主要問(wèn)題之一。但是這種操作方式在實(shí)際運(yùn)用的時(shí)候，卻出現(xiàn)許多不盡如人意的地方。依據(jù)不同的信用檔次對(duì)農(nóng)戶頒發(fā)貸款證。與2003年相比，廣東農(nóng)信社小額信貸減少了。然而盡管政府大力推動(dòng)小額信貸的發(fā)展，農(nóng)村信用社也積極發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，可從實(shí)際情況看，近年來(lái)農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款在不斷發(fā)展，但其中小額信貸占信用社農(nóng)業(yè)貸款份額卻呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)。這是中國(guó)小額信貸發(fā)展的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)，標(biāo)志著我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)大范圍進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域。第一篇：淺議我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展面臨的問(wèn)題龍?jiān)雌诳W(wǎng) ://.淺議我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展面臨的問(wèn)題作者：曹子君來(lái)源：《沿海企業(yè)與科技》2009年第06期[摘要] 農(nóng)村信用社小額信用貸款在我國(guó)推廣以來(lái)，為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)。[關(guān)鍵詞]農(nóng)村信用社；小額信用貸款[作者簡(jiǎn)介] 曹子君，湖南商學(xué)院財(cái)政金融學(xué)院助教，湖南長(zhǎng)沙，410205[中圖分類號(hào)]F830，61[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]10077723(2009)06001400032002年開(kāi)始我國(guó)農(nóng)村信用社根據(jù)中央扶持“三農(nóng)”政策要求，在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。在我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)提供的涉農(nóng)貸款中，農(nóng)信社小額信貸占到67％的比例。究其原因，是由于小額信貸發(fā)放的減少。這類貸款的基本做法是：信用社建立農(nóng)戶貸款檔案，記錄農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)、收入水平以及信用情況，并根據(jù)農(nóng)戶個(gè)人品質(zhì)、還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等指標(biāo)，對(duì)農(nóng)戶信用進(jìn)行評(píng)定。信用證的發(fā)放本是農(nóng)村信用社為簡(jiǎn)化貸款手續(xù)方便農(nóng)民借貸，在總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上推行的符合農(nóng)民實(shí)際需要的貸款方式。實(shí)際上，農(nóng)民在借貸活動(dòng)中，最關(guān)心的主要問(wèn)題是貸款的可得性，而并非利息問(wèn)題。從這一結(jié)果可以看出，作為我國(guó)農(nóng)村金融中的主要力量農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所能提供的金融支持是有限的。(二)農(nóng)民高層次資金需求得不到滿足農(nóng)戶小額信貸額度小、期限短，最長(zhǎng)為1年，且規(guī)定當(dāng)年貸款當(dāng)年回籠。這種貸款不是靠財(cái)產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)收入來(lái)?yè)?dān)保，而是以農(nóng)民的信譽(yù)作擔(dān)保，采取自愿的原則，3—5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組的辦法，發(fā)放聯(lián)保貸款。此外，農(nóng)戶聯(lián)保貸款的手續(xù)比農(nóng)戶小額信貸煩瑣，這也使得農(nóng)戶聯(lián)保貸款的推廣不利。少數(shù)農(nóng)民惡意地借款不還，千方百計(jì)逃廢債務(wù)。以安徽巢湖農(nóng)信社為例，發(fā)放的小額農(nóng)戶貸款能按期現(xiàn)金收回的不到40％，％，高出各項(xiàng)貸款平均不良率的12個(gè)百分點(diǎn)。因此，農(nóng)信社小額信用貸款，在缺乏貸款擔(dān)保的情況下憑經(jīng)濟(jì)檔案為依據(jù)發(fā)放容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。許多信貸員認(rèn)為小額信用貸款額度小利息少，農(nóng)民由此缺乏主動(dòng)及時(shí)還款的意識(shí)，而自己卻要為此辦理復(fù)雜的手