【正文】 出面接待的有關(guān)人員情況，至少客戶的總經(jīng)理和財(cái)務(wù)主管必須出面，這有利于保證實(shí)地調(diào)查的順利進(jìn)行，也有利于觀察主要經(jīng)理人員的可信度。此外，調(diào)查提綱最好不要提供給客戶，因詳盡的調(diào)查提綱對于征信人員來講便于有步驟有重點(diǎn)地調(diào)查，但對于客戶來講則可能產(chǎn)生過于繁難和不信任感，以至于產(chǎn)生負(fù)面作用。應(yīng)查閱企業(yè)客戶的以往交易記錄，如銀行信貸部門應(yīng)查看企業(yè)客戶在本行以往有無信貸業(yè)務(wù)，如果有，其還本付息情況如何；如果沒有，信用學(xué)院再看企業(yè)客戶在本行以往有無結(jié)算業(yè)務(wù)，如果有，其結(jié)算情況如何。三、查閱資料信用學(xué)院通過與企業(yè)有關(guān)人員簡單面談后，對企業(yè)的基本情況有了一個大致的輪廓，這時征信人員需要查閱有關(guān)資料，以便核對有關(guān)情況，發(fā)現(xiàn)有關(guān)問題，明確調(diào)查重點(diǎn)。二、簡單面談企業(yè)客戶來洽談商務(wù)需求的可能是業(yè)務(wù)部門的人員也可能是財(cái)務(wù)部門的人員，征信機(jī)構(gòu)或征信部門需要安排有關(guān)征信人員來接待并進(jìn)行簡單的面談。企業(yè)客戶的具體商務(wù)需求可能各不相同，但無外乎兩個方面：一是融資需求，如向商業(yè)銀行申請授信業(yè)務(wù)，或是向租賃公司申請融資租賃，或是向社會發(fā)行債券；二是交易需求，如商品交易中的賒銷預(yù)付，工程項(xiàng)目中的招、投標(biāo)。注：在“ □ ”內(nèi)劃“√”，若選擇“有”，請?zhí)顚懢唧w金額，選擇“無”，填“0”。職工恢復(fù)繳存住房公積金時，其住房公積金賬戶恢復(fù)正常狀態(tài)。住房公積金賬戶封存是指職工因各種原因致使住房公積金繳存中斷，其住房公積金賬戶無法轉(zhuǎn)移且又不符合銷戶條件時所處的狀態(tài)。二十二則機(jī)構(gòu)數(shù)是您所有的貸款和信用卡所屬的不同機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計(jì)數(shù)。什么是“特殊交易信息記錄”？特殊交易信息記錄是指在信貸業(yè)務(wù)過程中發(fā)生的展期（延期）、擔(dān)保人代還、以資抵債等方面的有關(guān)信息。刞舉例說明，下面列出某個賬戶24 個月的還款狀態(tài)，結(jié)算年月是2005 年8 月，這就表示編號1是2005 年8 月，編號2 表示結(jié)算年月往前推的一個月，即2005 年7 月，依此類推；同時結(jié)算年月也反映出該條記錄最新更新到了哪一個月。刖 D 擔(dān)保人代還（表示借款人的該筆貸款已由擔(dān)保人代還，凚包括擔(dān)保人按期代還與擔(dān)保人代還部分貸款）N 正常（借款人已經(jīng)按時歸還該月應(yīng)還款金額的全部）G 結(jié)束（除結(jié)清外的，刣其他任何狀態(tài)的終止賬戶）逾期130天 5 逾期121150天 2 逾期3160天 6 逾期151180天 3 逾期6190天 7 逾期180天以上 4 逾期91120天 Z 以資抵債（表示借款人的該筆貸款已通過以資抵債的方式進(jìn)行還款。一般而言，商業(yè)銀行會用這個指標(biāo)來判斷個人還款意愿及還款能力。 “貸記卡12 個月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是什么意思？答：是指客戶的該張貸記卡在結(jié)算月往前數(shù)的最近12 個月內(nèi)未還最低還款額的次數(shù)。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。作為一種短期融資工具，使用貸記卡額度后，銀行在還款日并不要求客戶歸還全部金額，而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額，比如10%，這就是最低還款額。但當(dāng)持卡人超過180 天未還款，則說明其還款意愿不強(qiáng)或還款能力有問題。為什么要單獨(dú)把“準(zhǔn)貸記卡透支180 天以上未付余額”標(biāo)識出來？ 準(zhǔn)貸記卡透支180 天以上未付余額，是指該張準(zhǔn)貸記卡透支180 天以上未還的余額。假設(shè)某筆貸款的還款方式為按月還款，且在此之前從沒有過逾期記錄，那么，當(dāng)逾期１天時，信用報(bào)告中相應(yīng)的當(dāng)前逾期期數(shù)體現(xiàn)為１，而逾期180 天時，當(dāng)前逾期期數(shù)為6。對于準(zhǔn)貸記卡，該數(shù)據(jù)項(xiàng)無意義，所以顯示為0。至于最高逾期期數(shù)，取3 月至8 月“當(dāng)前逾期期數(shù)”的歷史最大值，即7 月的5 次。由于該客戶連續(xù)5 個月也就是5 期沒有還款，所以當(dāng)前逾期期數(shù)是5。如何理解“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“累計(jì)逾期次數(shù)”與“最高逾期期數(shù)”？ 這三個項(xiàng)目很容易混淆，我們可以舉個例子來說明一下：假設(shè)2006年1月某客戶申請了一筆住房貸款，按合同每月需還款2000 元。九八未使用的授信額度為什么也要記入個人信用報(bào)告？有朋友問，銀行給了我2 萬元的授信額度，但我并沒使用，為什么也要記入我的信用報(bào)告？正如上一問題解釋的那樣，授信額度反映了銀行對您信用狀況的肯定，在授信有效期和授信額度內(nèi)，您可循環(huán)使用信用卡或貸款，當(dāng)歸還信用卡消費(fèi)額或貸款時，授信額度會自動恢復(fù)，因此，授信額度是反映您個人信用狀況的正面信息，應(yīng)當(dāng)記入您的信用報(bào)告。共享授信額度，是指兩個或兩個以上的信用卡及其賬戶共享同一個信用額度，當(dāng)任意卡片及賬戶消費(fèi)一定金額后，這幾個卡片及賬戶的可使用的信用額度均會相應(yīng)減少。前者反映個人每張信用卡的使用情況，后者反映個人每筆貸款的相關(guān)情況。由于一個人可以在不同的時間向不同的商業(yè)銀行申請信用卡或貸款業(yè)務(wù)，而且不同時候填寫的個人身份信息可能不同，個人信用報(bào)告中顯示的個人身份信息是各商業(yè)銀行上報(bào)的同類信息中最新的一條，但仍可能與您當(dāng)前的實(shí)際情況不符，原因是您在最近一次把信息留給銀行后，個人情況可能又發(fā)生了變化。需要說明的是，目前，中國人民銀行個人信用數(shù)據(jù)庫從部分?。ㄊ校┑淖》抗e金中心、勞動和社會保障等部門采集個人的信用信息，這項(xiàng)工作正逐步向全國展開。一般來說，信用報(bào)告中反映的信息，應(yīng)當(dāng)是截至“報(bào)告時間”時，個人數(shù)據(jù)庫中所擁有的關(guān)于被查詢?nèi)说乃械淖钚滦畔ⅰ５谝黄赫餍盆b別按照中國人民銀行“T+1”接口規(guī)范要求，個人征信數(shù)據(jù)T+1項(xiàng)目于2014年9月1日正式上線!數(shù)據(jù)報(bào)送頻率由原來的每月變成了每日，也就是說今天的貸款明天征信上就會顯示！同時銀行原有的3天寬限期也將統(tǒng)一取消，信用卡還款3天寬限期也沒有了。切在正常情況下，刁兩者間隔時間非常短，通常在5秒以內(nèi)。個人信用報(bào)告的信息有哪些欄目？ 個人信用報(bào)告的信息包括以下欄目：（一）個人基本信息，包括個人姓名、地址、工作單位、居住地址和職業(yè)等；（二）信用交易信息，如個人的貸款、信用卡、為他人貸款擔(dān)保等信息；（三）最近開立結(jié)算賬戶時填寫的基本信息，包括電話、住址、郵編和信息獲取時間；（四）個人非銀行信息，包括個人住房公積金信息、個人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息和個人電信繳費(fèi)信息等；（五）特殊交易信息；（六）個人聲明信息；（七）異議標(biāo)注信息；（八）查詢記錄。個人身份信息是怎么來的？個人信用報(bào)告中的個人身份信息主要是由各商業(yè)銀行上報(bào)的，追溯起來，就是個人在商業(yè)銀行辦理信用卡或貸款業(yè)務(wù)時填寫的相關(guān)申請表上的個人基本信息。“明細(xì)信息”是什么意思？個人信用報(bào)告中的明細(xì)信息主要是指信用交易信息中的每一張信用卡（包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡）的授信額度、每次使用（透支）和還款情況的具體信息；每一筆貸款的金額、每次還款情況等具體信息。在卡片有效期和信用額度內(nèi)，申請人使用信用卡并還款后，信用額度會自動恢復(fù)，從而可循環(huán)使用信用卡。假設(shè)A 卡為雙幣信用卡，由人民幣和美元兩個賬戶組成，兩個賬戶共享10000元人民幣，美元賬戶的信用額度為等值人民幣，上述情況在信用報(bào)告中展示為：信用卡類型賬戶幣種開戶日期信用額度（元）共享授信額度（元）A卡賬戶1 人民幣 10000 10000 賬戶2 美元 0 B卡賬戶3 人民幣 10000 0六信用卡的最大負(fù)債額就是各個賬單周期內(nèi)應(yīng)還金額的最高值。要注意的是，此數(shù)據(jù)項(xiàng)包含本金和利息。十剛當(dāng)前逾期期數(shù)是一個連續(xù)的概念，是指當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額或者貸款合同規(guī)定的金額的次數(shù)。再看累計(jì)逾期次數(shù)，由于前5 個月累計(jì)逾期次數(shù)是5次，第6個月再逾期1 次，累計(jì)逾期次數(shù)要相應(yīng)增加到6 次。對貸記卡而言，是指當(dāng)前未歸還最低還款額的總額；對貸款而言，是指當(dāng)前應(yīng)還未還的貸款額合計(jì)，應(yīng)還貸款額（包括本金和利息）的構(gòu)成應(yīng)視具體合同規(guī)定而定。不管是逾期１天還是逾期180 天，都會如實(shí)體現(xiàn)在個人信用報(bào)告中。十三在實(shí)際操作過程中，則多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會影響客戶新的授信申請。什么是信用卡的“最低還款額”？最低還款額是針對貸記卡而言的，是銀行在賬單日計(jì)算出的最低還款額，一般為到本賬單日為止已使用額度的一定比例。信用卡按期只還最低還款額算負(fù)面信息嗎？不算。十六“24 個月還款狀態(tài)”是什么意