保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及其對(duì)策研究-全文預(yù)覽
【正文】 造成市場(chǎng)不規(guī)范的問(wèn)題。在監(jiān)管內(nèi)容上雖然很注重市場(chǎng)行為監(jiān)管,但處罰力度仍然不強(qiáng),沒(méi)起到威懾作用。(四）法制環(huán)境存在的問(wèn)題保險(xiǎn)法制滯后,相關(guān)司法解釋又未出臺(tái)。糾紛多。例如在火災(zāi)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)公司需要公安消防機(jī)關(guān)作起火原因及損失的結(jié)論。說(shuō)明我國(guó)保險(xiǎn)理賠運(yùn)行現(xiàn)狀不甚理想,“理賠難”、“糾紛多”現(xiàn)象比較突出:理賠難。甚至誤導(dǎo)投保人,給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失,引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿(mǎn)。第五,部分中介機(jī)構(gòu)虛開(kāi)保險(xiǎn)中介統(tǒng)一發(fā)票,為保險(xiǎn)公司套取費(fèi)用或向投保人支付額外利益,這些問(wèn)題嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)中介的社會(huì)形象,影響了保險(xiǎn)中介的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。第一,仍然有不少保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)未向保監(jiān)局、工商行政管理等相關(guān)部門(mén)辦理登記、審批手續(xù),非法開(kāi)展保險(xiǎn)代理活動(dòng)。2007年,全國(guó)各保監(jiān)局共檢查保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)520家,其中專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)349家,占全國(guó)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)總數(shù)的15%,兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)171家。壽險(xiǎn)市場(chǎng)主要表現(xiàn)為長(zhǎng)險(xiǎn)短做、違規(guī)退保、短期退保套現(xiàn)、退保金不退回原單位、現(xiàn)金支付退保金等。壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)363家。雖有一些保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了一些新產(chǎn)品,但產(chǎn)品往往沒(méi)有特色,也缺乏系列性及差異性,不能很好地適應(yīng)不同消費(fèi)者不同層次的需求。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)上,各公司的競(jìng)爭(zhēng)主要集中在車(chē)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)等幾個(gè)大險(xiǎn)種上,其中車(chē)險(xiǎn)為主,而保證、農(nóng)業(yè)等方面保險(xiǎn)發(fā)展非常緩慢,特別是保證這一方面產(chǎn)品不能得到很好滿(mǎn)足。(一）保險(xiǎn)供給主體存在的問(wèn)題隨著市場(chǎng)供給主體的增加,而產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足,造成保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈,低折扣和高手續(xù)費(fèi)成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。很多消費(fèi)者寧愿相信銀行存單,也不愿相信保險(xiǎn)保單,導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)業(yè),特別是人身保險(xiǎn),迫使百萬(wàn)保險(xiǎn)推銷(xiāo)大軍四處奔波,推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品。2007年,以廣東、江蘇、上海為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),市場(chǎng)供給主體較多、需求量較大,競(jìng)爭(zhēng)也較激烈。(三）保險(xiǎn)市場(chǎng)的區(qū)域發(fā)展不均衡我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大多集中在發(fā)達(dá)的東部地區(qū),而中西部地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)拓市場(chǎng)能力不高的限制而發(fā)展相對(duì)落后。說(shuō)明我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然主體增多,結(jié)構(gòu)多元化,但競(jìng)爭(zhēng)依然不充分,仍由極少數(shù)公司主宰市場(chǎng)。%,三家保險(xiǎn)公司占市場(chǎng)份額為64%,其余財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的占市場(chǎng)份額僅為36%。從最初只有一家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展到2007年的110家,其中43家為外資保險(xiǎn)公司。1980年,%,保險(xiǎn)行業(yè)的全部保費(fèi)收入在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中的比重很低,伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,到2007年底,%,不過(guò)與同期世界平均水平8%相比仍存在較大差距。從各保險(xiǎn)公司資產(chǎn)來(lái)看,其中中國(guó)人壽、中國(guó)人保、中國(guó)太平洋、中國(guó)平安集團(tuán)是我國(guó)當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)排名前四位的保險(xiǎn)企業(yè),%、%、%、%,%,說(shuō)明我國(guó)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)優(yōu)勢(shì)差距太大,會(huì)影響新保險(xiǎn)公司的快速成長(zhǎng),阻礙中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)化、多元化、全方位發(fā)展的步伐。,增長(zhǎng)了434倍。,前后只用了27年時(shí)間,保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)了1590倍,進(jìn)入世界前第9位。截至2007年底,%,。保險(xiǎn)深度是指一國(guó)家(地區(qū)全部保費(fèi)收入與該國(guó)(地區(qū)的GDP總額的比率,是衡量一國(guó)(地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展程度和潛力的重要指標(biāo)。(二）保險(xiǎn)市場(chǎng)主體發(fā)展概況,結(jié)構(gòu)多元化,但競(jìng)爭(zhēng)依然不充分。%。%,%,%。截至2007年底,%,%,。,保費(fèi)收入占全國(guó)市場(chǎng)份額17%,。(四）國(guó)民的參保意識(shí)有待提高由于社會(huì)公眾保險(xiǎn)知識(shí)不夠、保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、或者受傳統(tǒng)觀(guān)念影響,認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)不吉利,或者消費(fèi)者存在著僥幸心理,造成個(gè)人主動(dòng)買(mǎi)保險(xiǎn)寥寥無(wú)幾。存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、創(chuàng)新能力不足、行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)、形象不佳和理賠運(yùn)行現(xiàn)狀不甚理想等問(wèn)題十分突出。目前,各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品、條款全國(guó)系統(tǒng)內(nèi)大統(tǒng)一,沒(méi)有充分考慮各地保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的特性,很多險(xiǎn)種針對(duì)性和適用性較差,不能很好地滿(mǎn)足投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化、差異化的需求,同時(shí)大部分保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)都集中
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