【正文】 產(chǎn)承包體制使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散化經(jīng)營，超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能。對此筆者深有感觸，在歲末年初北方主要冬麥區(qū)遭遇了幾十年不遇的特大旱災之后，筆者曾在山東農(nóng)村老家(山東日照，不屬于農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū))做過一項問卷調(diào)查，調(diào)查的結果著實令筆者震驚。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的高風險性、空間的分散性、時間的季節(jié)性、定損的復雜性，造成了農(nóng)業(yè)保險的高成本性，于是決定了農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)正常運營必須以高費率為保障，各國的經(jīng)驗表明，一切險農(nóng)作物的保險費率在215%之間，比之家庭財產(chǎn)、企業(yè)財產(chǎn)的保險費率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國目前正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)過渡時期，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展處在艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎薄弱，生產(chǎn)力水平低。這樣，政策性保險業(yè)務和商業(yè)性保險業(yè)務之間沒有明確的核算界限。使得地方上的積極性會打折扣，目前這點有限的積極性也很難持久。盡管政策性農(nóng)業(yè)保險這幾年在我國取得了一定的進展，但各方對政策性農(nóng)業(yè)保險的認識仍然不夠明確，這表現(xiàn)在兩方面：1，地方政府對于政策性農(nóng)業(yè)保險的政策目標和導向不明確。但隨著試點工作的進一步推進和深入，諸多制約政策性農(nóng)業(yè)保險向前發(fā)展的問題也逐漸顯露出來。例如，黑龍江陽光相互保險公司自成立以來，先后投入5000多萬元購買相關設備及實施防災作業(yè)，極大提高了農(nóng)戶在防損救災方面的能力。)。(四)政策性農(nóng)業(yè)保險的功能作用逐步發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。(三)政策新農(nóng)業(yè)保險組織形式向多元化方向發(fā)展在鼓勵人保、中華聯(lián)合等全國性保險公司積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險的同時，自2004年以來，保監(jiān)會先后批準了5家專業(yè)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司，黑龍江陽光農(nóng)業(yè)互助保險公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司、上海安信農(nóng)業(yè)保險公司、法國安盟保險成都分公司、安徽國元農(nóng)業(yè)保險公司，此外，浙江等地結合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展特點，在“政府推動+市場運作+農(nóng)民自愿”原則的指導下。市場上存在的農(nóng)業(yè)保險險種達160多個，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個領域。目前，農(nóng)業(yè)保險的承保險種明顯增多，業(yè)務規(guī)模不斷增大，覆蓋領域逐步拓寬，保險主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項試點逐步推進，具體表現(xiàn)在以下幾個方面。從挑戰(zhàn)方面來看，政府必須積極介入，充分利用WTO農(nóng)業(yè)協(xié)議中所提供的綠箱政策，發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，促進農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。加入世界貿(mào)易組織對我國農(nóng)業(yè)來講，可謂機遇與挑戰(zhàn)并存。另一方面，由于存在被保險人在投保后欺騙保險公司、或者對保險標的的管理不善或不積極，而給保險公司可能帶來的道德風險。從理論上來說，由于農(nóng)業(yè)保險屬于高風險、分散化的險種，經(jīng)營主體難以自行消化其經(jīng)營的虧損，所以不適宜完全的商業(yè)化運營?！胺€(wěn)定器”。例如農(nóng)產(chǎn)品期貨市場規(guī)模不大，農(nóng)民難以加入操作；農(nóng)村最低生活保障機制不完善；投資興建農(nóng)田水利、研究和推廣抗病蟲害的新品種等受到地方財力的限制，這些都制約著我國農(nóng)業(yè)風險保障的有效程度。第四，單純的財政救助缺少風險分擔、利益共享機制，會加大依賴性。在農(nóng)業(yè)保險萎縮的情況下，我國目前對于農(nóng)業(yè)自然風險(包括氣候風險和生產(chǎn)風險)，主要采取財政救助和緊急貸款的形式。其次，農(nóng)業(yè)保險的再保險機制尚未建立。我國農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營方式以家庭經(jīng)營為主，農(nóng)業(yè)風險又具有分散性的特點，其結果必然加大保險業(yè)務機構或保險人的經(jīng)營和管理成本。1994年1月1日實行了新的財務核算體制，保險業(yè)取消了“收益共享，風險共擔”的財政兜底政策。它與商業(yè)性保險有著本質(zhì)的區(qū)別：(1)從保險目的上來看，政策性農(nóng)業(yè)保險以實施貫徹政府政策為首要目標，有著明確的公共利益取向；而商業(yè)性保險是以贏利為目的，屬于保險公司的個體行為。即制度在變革過程中,由于其結果的不可預見性,使制度的實際收益與預期收益發(fā)生背離的可能性。主要指因農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動導致農(nóng)民收入的減少。、小麥主要農(nóng)作物的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，采取多種形式做好農(nóng)戶的投保工作，小麥保險工作在3月20日前全面完成，玉米保險工作在7月20日前全面完成，力爭做到應保盡保，確保參保率達到95%以上。第四篇：政策性農(nóng)業(yè)保險承諾書承 諾 書為加快建立和完善農(nóng)業(yè)風險保障機制，進一步增強抵御自然災害能力，保護農(nóng)民生產(chǎn)積極性，促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮，為平鄉(xiāng)“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展做出應有貢獻。在宏觀方面，我們要加大政府推動宣傳力度，推動農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務的發(fā)展——農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融服務體系的重要組成部分，有效地提高對農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的救濟能力，減少農(nóng)民的經(jīng)濟損失，保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)能力，對支持社會主義新農(nóng)村建設起到重要的促進作用，關系到千家萬戶的切身利益，關系到社會穩(wěn)定與和諧，因此要發(fā)揮政府主導作用，明確試點市、縣政府及相關部門和單位的職責，加強部門間協(xié)作；同時要完善相關的法律體系，建立保障服務制度，讓投保者能有法可依，保障自己的利益。一些地方農(nóng)作物險種的費率高達9%～10%，超過了農(nóng)民的預期損失價值，即使有財政補貼，這對一些收入還不高的農(nóng)民來說，也會是很重的包袱，導致很多農(nóng)民出現(xiàn)了”聽天由命”的想法，尤其是一些知識程度不高的老年人。這一切的數(shù)據(jù)都體現(xiàn)了這一政策的效益成果，而中央也仍明確表示，要積極擴大農(nóng)業(yè)保險范圍，做好政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作。中國的農(nóng)戶絕大多數(shù)都從事農(nóng)業(yè)勞動，也有很多人是靠從事農(nóng)業(yè)勞動為生；因此，如何能減少自然災害、意外事故等造成的經(jīng)濟損失，保障農(nóng)民生活已成為一重要任務，而這一國情也給我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)帶來了一個全新的發(fā)展機遇，開始了政策性農(nóng)業(yè)保險的試行。⑷強制捕殺。⑵自然災害。養(yǎng)殖業(yè)保險責任為重大病害、自然災害、意外事故以及強制捕殺所導致的投保個體直接死亡。第二篇：政策性農(nóng)業(yè)保險政策性農(nóng)業(yè)保險什么是政策性農(nóng)業(yè)保險：政策性農(nóng)業(yè)保險是投保人支付少額保費、政府補貼大部分保費，把被保險人農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中自然災害或意外事故造成的財產(chǎn)損失風險轉嫁給保險人的一種制定安排。如，博州地區(qū)的兵團轄區(qū)，其種植作物的保險費率與地方轄區(qū)相差無幾，但保險金額卻達到了地方轄區(qū)的2倍。（四）加大財政補助力度，著力解決農(nóng)業(yè)保險高費用、高費率問題?？辟r定損是一項技術性很強、涉及保險公司與投保農(nóng)民雙方利益的工作，容不得半點馬虎和草率，必須認認真真、實事求是。目前，廣大農(nóng)民對政策性農(nóng)業(yè)保險的認知度還不是很高，還需通過電視、廣播、報紙等媒體以及印發(fā)宣傳資料等方式加大宣傳力度，使這項工作家喻戶曉，人人皆知。通過立法，對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、保障范圍、經(jīng)營原則、政策性業(yè)務與商業(yè)性業(yè)務的界定、經(jīng)營主體的組織形式、參與主體、收益主體以及相關的權利和義務等問題加以明確。這次事例說明，政府是否下發(fā)紅頭文件、領導是否足夠重視，直接關系到政策性農(nóng)業(yè)保險工作開展的好壞，具有很強的隨意性和主觀性，而缺乏應有的政策和法規(guī)性。按理政策性農(nóng)業(yè)保險，要使它發(fā)揮應有的作用，就離不開相應的法律的支持，但因我國這項工作起步晚，至今還沒有一部完整的法律法規(guī)對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務予以扶持，地方也缺少相應的管理條例，農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務開展所依靠的是上級有關部門的紅頭文件，諸多問題形成了法律真空。（三）勘賠定損、理賠標準是政策性農(nóng)業(yè)保險推廣的技術障礙。如博州地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險的保險對象棉花、小麥、玉米，其保險責任范圍僅限于寒凍、洪澇、暴雨、冰雹、風災等自然災害造成的死亡、滅失或絕收損失，而農(nóng)民所希望的旱災和病蟲害損失卻未能如愿被列入保險責任范圍。因此，目前的政策性農(nóng)業(yè)保險正處于“孕育”期之中，以至于當?shù)剞r(nóng)民大部分缺乏風險防范意識。但是，由于農(nóng)業(yè)保險本身屬于政策性保險，其在展業(yè)、承保、防災減損、查勘理賠等方面的復雜性，加之農(nóng)業(yè)保險又是一項全新的工作，還存在著諸多的問題。政策性農(nóng)業(yè)保險增強了廣大農(nóng)民抵御自然災害的承受力，有效地減輕了農(nóng)民的受災損失。2007年，中央財政將農(nóng)業(yè)保險保費補貼作為黨和政府實施的一項支農(nóng)惠農(nóng)措施在全國六個省區(qū)進行試點，新疆省是試點省之一，博州于2007年開始政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作，并于2008年在全州全面推廣。二、農(nóng)業(yè)保險推廣工作中存在的主要問題農(nóng)業(yè)保險補貼的實行在轉移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險、減輕政府負擔、引導農(nóng)民積極參保投保等方面起到了“四兩撥千斤”的作用。曾就由于當?shù)剞r(nóng)民風險意識淡薄、保險公司承保面積有限、保險費收取難、災害賠付高等原因，致使人保財險公司多年連續(xù)嚴重虧損，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營一度陷入困境，最終于2002年全面停辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，長達5年之久。（二）保險責任范圍與農(nóng)民要求有一定差距。這些因素近一步阻礙了農(nóng)民投保的積極性。（四）法律法規(guī)的缺失是農(nóng)業(yè)保險順利開展的政策軟肋。這是博州開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作4年來，出現(xiàn)的較為典型的一次事例。為切實解決當前政策性農(nóng)業(yè)保險工作中存在的各種問題，使這項工作得到更好地推廣與發(fā)展，要從以下幾點著手：（一）加快農(nóng)業(yè)保險的立法工作。（二）加大宣傳力度，提高農(nóng)民對政策性農(nóng)業(yè)保險的認識。（三）切實解決勘賠定損，適當提高理賠標準。要在保險公司理賠承受范圍之內(nèi)，最大限度地以從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)民滿意為落腳點。一方面，在適當調(diào)整農(nóng)業(yè)保險費率的基礎上，增加保險金額，切實使農(nóng)戶受到更大的利益保障。因此，國家對政策性農(nóng)業(yè)保險資金補貼的收縮不能過急、幅度不能過大。政策性農(nóng)業(yè)保險保什么？種植業(yè)保險責任為人力無法抗拒的自然災害，包括暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內(nèi)澇、風災、雹災、凍災、旱災、病蟲草鼠害等，對投保農(nóng)作物造成的損失。奶牛：口蹄疫、布魯氏菌疫、牛結核病等。泥石流、山體滑坡、火災、爆炸、建筑特倒塌、空中運行物體墜落。政策性農(nóng)業(yè)保險將財政手段與市場機制相對接，可以創(chuàng)新政府救災方式，提高財政資金使用效益，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險，促進農(nóng)民收入可持續(xù)增長中國是一個發(fā)展中國家，而農(nóng)村人口占了中國人口的絕大部分。據(jù)數(shù)據(jù)表示，截至2007年底，中國人保在政策性農(nóng)業(yè)保險方面承保農(nóng)作物面積已突破7600萬畝，是2006年全國主要農(nóng)作物承保面積的17倍；承保生豬突破4100萬頭，保額達514億元，其中承保能繁母豬2443萬頭，承保面超過50%；2007年，中國人保共實現(xiàn)農(nóng)險保費收入28億元，累計承擔種養(yǎng)業(yè)風險責任近1300億元。其次，很多賠款的出險起賠點過高，如水稻孕穗期寒災造成空殼率90%以上，或成熟期受害達80%及以上才能理賠；第三，農(nóng)民的相對低收入和較高的保費也嚴重影響了農(nóng)民的投保積極性。對于出現(xiàn)的一系列問題，