【正文】 施行。業(yè)務(wù)部、風(fēng)險部應(yīng)共同負(fù)責(zé)自貸款業(yè)務(wù)起至債務(wù)追償完畢整個過程中有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。第二十五條 對已經(jīng)結(jié)束的貸款項目，應(yīng)及時辦理終結(jié)手續(xù)。第二十四條 對特殊需要展期的貸款，企業(yè)須在貸款到期前10天向公司提出展期書面申請。貸款項目實行誰經(jīng)辦誰負(fù)責(zé)的責(zé)任制。風(fēng)險評估。第八章 貸款項目的管理第十九條 貸款項目貸后管理包括：項目跟蹤及抽樣檢查、展期項目、逾期項目的管理等方面。對填寫完內(nèi)容的合同文件進(jìn)行復(fù)核。第十七條 如貸款企業(yè)提供其它企業(yè)信用擔(dān)保的，在審查完擔(dān)保企業(yè)是否具有擔(dān)保能力后，應(yīng)與擔(dān)保企業(yè)簽訂擔(dān)保合同。第六章 貸款項目的擔(dān)保措施第十五條 對獲得批準(zhǔn)貸款的企業(yè)，必須落實擔(dān)保措施，包括財產(chǎn)抵押、動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押和企業(yè)擔(dān)保等。評審意見和結(jié)論，填寫《貸款項目評審意見書》。對企業(yè)報審資料從法律角度加以審核。會議評審的組織機(jī)構(gòu)是貸款評審委員會，成員由總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、各部門負(fù)責(zé)人組成，總經(jīng)理為評審會召集人。第十一條 貸款經(jīng)辦人完成了《貸款項目調(diào)查報告》后，應(yīng)送交公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理完成最后初審，即貸前的調(diào)查。（4）企業(yè)信用記錄分析。（5）基本風(fēng)險度分析。（3）財務(wù)分析的關(guān)注點是歷史性的和目前的財務(wù)績效。（3）以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要求權(quán)利憑證原件，識別真假，必要時可請有關(guān)部門鑒定。（4）對有保留意見審計報告中的保留意見部份應(yīng)予重點關(guān)注。考察企業(yè)主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問等形式，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況的真實程度。對擔(dān)保人提供的文件資料及擔(dān)保物，重點審核擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)利憑證）是否明晰。第四章 貸款業(yè)務(wù)初審第六條 業(yè)務(wù)部根據(jù)業(yè)務(wù)量，項目特點和人員的實際情況，確定貸款項目和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員（即貸款第一責(zé)任人），重點貸款應(yīng)有2人以上人員共同辦理。具有償還借款的能力，并能提供擔(dān)保措施。1稅務(wù)登記證。1擔(dān)保物有關(guān)資料：房地產(chǎn)權(quán)證、固定資產(chǎn)清單、無形資產(chǎn)清單等。當(dāng)期財務(wù)會計報表及近三年的財務(wù)會計報表和經(jīng)符合法定要求的中介機(jī)構(gòu)出具的審計報告。注冊資本驗資報告。法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證和稅務(wù)登記證。筆者就一些問題提出自己的建議，希望能給小額貸款公司提供有益的幫助，實現(xiàn)小額貸款公司的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型。建立資金中介和經(jīng)紀(jì)人合作方式，在吸納可行的項目時，與由合作的經(jīng)紀(jì)人根據(jù)情況分別募集資金，共同投入。(四)代理資金。(二)擔(dān)保。五、業(yè)務(wù)創(chuàng)新小額貸款公司的業(yè)務(wù)品種雖多，可是還應(yīng)在政策及經(jīng)營范圍允許的情況下，充分利用小額貸款公司這個融資金平臺，強(qiáng)化風(fēng)險管理，去創(chuàng)新一些服務(wù)領(lǐng)域，使小額貸款公司的可持續(xù)經(jīng)營和業(yè)務(wù)多元化得到發(fā)展。保持流動性與活躍經(jīng)營是小額貸款公司穩(wěn)健經(jīng)營的基本要求。提高小額貸款公司的盈利水平，重心要落在利息的計算與期限設(shè)計、流程管理上。期限也成為了變相高利率的操作方式。(二)基礎(chǔ)的客戶群體。要營造一個良好的社會形象，就要從核心利率管理著手，抓住利率水平與盈利能力的結(jié)合點，進(jìn)行創(chuàng)新管理，實行差別利率，吸引不同層次和不同需求的客戶群體，實施特色經(jīng)營戰(zhàn)略。(三)還款周期和還款方式小額貸款的還款周期要以客戶的現(xiàn)金流回籠為核心來設(shè)計，盡量讓客戶閑置的資金提前回籠到公司賬戶，除以優(yōu)惠措施獎勵客戶主動提前回流外，要采用強(qiáng)制的定期回流辦法，不按時間要求回籠的可采取加罰息的手段，導(dǎo)向客戶的主動回流意識。如果期限與企業(yè)的經(jīng)營周期一致，企業(yè)的盈利就不能覆蓋利息，形成虧損的可能性很大，另一方面，企業(yè)經(jīng)營中的現(xiàn)金流量具有不確定性，期限越長，風(fēng)險出現(xiàn)的可能性越大。小額貸款公司還需要依賴更復(fù)雜的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，這就有必要把銀行電子化管理與小額貸款公司自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營結(jié)合起來綜合考慮，但長期的合作和利用是必要的，從信譽(yù)與信用方面來說，也可以達(dá)到了銀行背書的宣傳效果。(二)人民銀行與銀監(jiān)督局的政策管理由于受資本規(guī)模的限制，小額貸款公司均存在資金瓶頸問題。那么，如何在有限條件下提高小額貸款公司資金利用水平和盈利能力，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，有效控制風(fēng)險，擴(kuò)大資本運(yùn)作規(guī)模，改制轉(zhuǎn)型？一、與銀行及其他機(jī)構(gòu)合作從業(yè)務(wù)方面來說，小額貸款公司與銀行存在競爭，且處于劣勢。n 充分發(fā)揮小額貸款 “時間短、金額小、周轉(zhuǎn)快”的特點，讓貸款更簡便、更靈活、更及時。第一篇：小額貸款公司業(yè)務(wù)概述小額貸款公司業(yè)務(wù)概述運(yùn)營模式n 堅持為三農(nóng)服務(wù)，支持中小企業(yè)發(fā)展，用好政策，采取靈活機(jī)制，市場化運(yùn)作，方便快捷操作，小額分散風(fēng)險。貸款要素n 貸款金額：100萬之內(nèi) n 貸款期限：半年內(nèi)n 貸款利率：按照中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的四倍 n 還款方式：按月結(jié)息，到期一次還本或分期還本 申請人條件n 年滿25周歲以上，具有完全民事行為能力的小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域內(nèi)居民 n 有固定的住所n 收入穩(wěn)定、還款能力可靠、無不良信用記錄n 具有合法的經(jīng)營執(zhí)照，在小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域內(nèi)有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所的企業(yè)法人單位，貸款投資對象符合國家政策擔(dān)保方式n 二種擔(dān)保方式可供選擇n 保證貸款：能夠提供具有一定信譽(yù)的個人或有一定資產(chǎn)規(guī)模的企業(yè)、經(jīng)濟(jì)實體的擔(dān)保保證n 抵押貸款：提供房產(chǎn)、車輛等有價資產(chǎn) 申請資料n 借款人身份證、戶口本、結(jié)婚證原件及復(fù)印件 n 企業(yè)營業(yè)執(zhí)照原件、基本情況介紹等相關(guān)資料 n 借款人居住證明n 保證貸款還需提供：保證人身份證、戶口本、結(jié)婚證原件及復(fù)印件，收入證明，保證人同意承擔(dān)連帶責(zé)任承諾書n 抵押貸款還需提供：抵押人身份證、戶口本、房產(chǎn)證原件及復(fù)印件，抵押人同意抵押聲明客戶對象n 三農(nóng)類客戶：經(jīng)營區(qū)域內(nèi)與農(nóng)業(yè)相關(guān)的個人及經(jīng)濟(jì)組織 n 企業(yè)類客戶：經(jīng)營區(qū)域內(nèi)的企業(yè)法人及其經(jīng)濟(jì)組織 n 個人類客戶：經(jīng)營區(qū)域內(nèi)的個體工商戶及自然人第二篇：小額貸款公司業(yè)務(wù)概述小額貸款公司業(yè)務(wù)概述運(yùn)營模式n 堅持為三農(nóng)服務(wù)，支持中小企業(yè)發(fā)展，用好政策，采取靈活機(jī)制，市場化運(yùn)作，方便快捷操作，小額分散風(fēng)險。從小額貸款公司的實踐來看，執(zhí)行利率相對較高，一般超過了行業(yè)利潤水平，期限越長，客戶就越無法彌補(bǔ)虧損，客戶的非系統(tǒng)風(fēng)險是相當(dāng)大的，信貸資金的安全性也受到一定影響。同時從降低資金成本的角度出發(fā)，小額貸款公司可以考慮與多家政策性銀行或商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、投資公司、其他中介機(jī)構(gòu)等合作，以同業(yè)拆借、委托貸款、項目合作、批發(fā)貸款、信托投資等方式實現(xiàn)業(yè)務(wù)合作，以爭取更大融資空間。小額貸款公司應(yīng)按照規(guī)范管理業(yè)務(wù)流程，除了自身日常的業(yè)務(wù)操作需要有一個系統(tǒng)外，還有必要依托合作銀行的電子化管理，保持結(jié)算與匯路暢