【正文】 險和人壽保險兩類業(yè)務(wù)?！侗ｋU法》第一百零六條規(guī)定，商業(yè)保險的主要險種的基本保險條款和費率，由金融監(jiān)督管理部門制訂。 （二）對保險人資格和業(yè)務(wù)范圍與內(nèi)容的嚴格監(jiān)督 對被保險人利益的 保護體現(xiàn)在保險監(jiān)督的多個方面。 保險人實質(zhì)上是保險資金的管理 者，其經(jīng)營資產(chǎn)的絕大部分是對被保險人未來賠償或給付的負債。因此，被保險人處于被動地位。一方面規(guī)定保險企業(yè)承保業(yè)務(wù)的總額與全部資產(chǎn)保持一定比例，另一方面規(guī)定保險企業(yè)對每一風(fēng)險單位的自留額，超出部分必須分保，以避免因險過度集中而造成經(jīng)營不穩(wěn)定甚至虧損倒閉。 資金運用。從國際上關(guān)于費率管理的方式看，財產(chǎn)保險費主要以國家、行業(yè)公會制定的基準(zhǔn)率為參照，保險公司遵循這一費率并可做一定范圍的調(diào)整，以保證各 第 14 頁 共 22 頁 保險公司在費率上的良性競爭。規(guī)定保單的基本格式、條款等應(yīng)經(jīng)監(jiān)管部門審批，有的國家還制定標(biāo)準(zhǔn)保單，以保護被保險人利益。同時，由于保險的技術(shù)性，各國政府均通過法律明確保險代理人、經(jīng)紀(jì)人及公證人的地位、資格、執(zhí)業(yè)條件、法律責(zé)任，他們都要經(jīng)過考試合格，向保險主管部門注冊登記，并交存規(guī)定的保證金后，才 能經(jīng)辦保險業(yè)務(wù)。如保險業(yè)法中對保險企業(yè)資本金、保險責(zé)任準(zhǔn)備金、保險企業(yè)承保風(fēng)險責(zé)任的限制等項規(guī)定均具有技 術(shù)性。例如，關(guān)于被保險人故意造成的損害保險人不負賠償責(zé)任的規(guī)定，即使合同當(dāng)事人有相反約定，也不能生效。為打擊保險活動中的各種刑 事犯罪活動，保護保險活動當(dāng)事人及關(guān)系人的合法權(quán)益，保證保險業(yè)的經(jīng)營秩序和管理秩序，保險法律體系中的法律法規(guī)還包括有保險刑事方面的法律規(guī)定。他們 之間形成保險關(guān)系時，會形成不同性質(zhì)的法律關(guān)系，并分別適用不同性質(zhì)的保險法律、法規(guī)。保險合同法是規(guī)范保險合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律、法規(guī)，是保險法的主要組成部分和基礎(chǔ)。對于這種以法律關(guān)系為基礎(chǔ)形成的保險業(yè)，國家的監(jiān)管也應(yīng)當(dāng)是一種以法律手段為主要內(nèi)容的監(jiān)管。 保險關(guān)系是一種社會經(jīng)濟關(guān)系，但更是一種法律關(guān)系。因此法律監(jiān)管在整個保險監(jiān)管體系中的地位十分重要。本文后續(xù)部分具體分析這些問題。保險監(jiān)管中有很多具體的技術(shù)性規(guī)定與強制性規(guī)定 。國家對保險業(yè)進行嚴格監(jiān)管也是由保險經(jīng)營和保險業(yè)的這種技術(shù)性與專業(yè)性特點所決定的。國家對保險業(yè)的嚴格監(jiān)管有利于依法規(guī)范保險活動，創(chuàng)造和維護 第 9 頁 共 22 頁 平等的競爭環(huán)境，防止盲目競爭和破壞性競爭，以利保險市場的發(fā)育、成熟。所以，保險業(yè)具有極強的公眾性和社會性。保險業(yè)的業(yè)務(wù)內(nèi)容主要體現(xiàn)在展業(yè)、承保、防災(zāi)減損、查勘理賠，以及資金運用等環(huán)節(jié)上，反映在保險業(yè)的機制上，它由風(fēng)險選擇機制、損失補償機制、資金運 用機制等內(nèi)容組成，而銀行業(yè)的經(jīng)營方式及業(yè)務(wù)內(nèi)容主要體現(xiàn)于存款、貸款、匯兌、結(jié)算等方面。保險資本的運營方式受到嚴格限制，以保證保險人的償付能力 。保險展業(yè)有直接展業(yè)、代理人展業(yè)或經(jīng)紀(jì)人展業(yè)等多種方式與渠道，呈多層次多元化展業(yè)。 第二，資金性質(zhì)不同。 （三）金融體系中保險業(yè)的特殊性 作為金融業(yè)的一項重要內(nèi)容，保險業(yè)與金融業(yè)的其他內(nèi)容如銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)之間有著密切的關(guān)系。此外，還必須提存總準(zhǔn)備金，即為今后較長時期內(nèi)可能發(fā)生的特大巨額賠款提取準(zhǔn)備金。非保險企業(yè)在計算產(chǎn)品價值或勞務(wù)收入時，已經(jīng)把利潤和稅金計算在內(nèi)，隨交換實現(xiàn)或勞務(wù)實踐，利潤同時實現(xiàn)，保險利潤的計算與此不同。 第三，保險投資的特殊意義和困境。 保險的專業(yè)技術(shù)性很強。因此，科學(xué)地測定保費或費率，是保險經(jīng)營中極為重要的一項工作。保險人為追求資金運用的高回報率，容易趨向 于“ 冒險 ” 投資于高風(fēng)險的行業(yè)，而投資市場的波動又極有可能危及本金的收回，從而降低償付能力。若國家監(jiān)管不力，保險人為多提取利潤，或者為了留足較多的獎金用于投資，經(jīng)常出現(xiàn)準(zhǔn)備金提留不足的情況 。分保是保險人分散風(fēng)險和擴大承保面的有效辦 法。由于中間 第 4 頁 共 22 頁 人與保險人的經(jīng)營成效不具有直接利害關(guān)系，因而若管理不嚴，容易產(chǎn)生各種風(fēng)險。被保險人與保險公司的內(nèi)部人員相互勾結(jié)制造假案。保險業(yè)是以風(fēng)險為經(jīng)營 對象的特殊行業(yè)，具有各種形式的特殊風(fēng)險： 投保人和被保險人的道德風(fēng)險。保險人為了提高經(jīng)濟效益、減少賠款、增加利潤，必然要與被保險人共同做好防災(zāi)減損工作。保險人作為商品經(jīng)營者，其主觀目的是追求經(jīng)濟收益。保險商品的這種需求嚴重滯后于消費的特點對保險經(jīng)營具有重大的影響。一般商品有著可以憑五官感覺到的價值與使用價值，其需求欲望較容易被激起，而保險商品不具備感官性特征， 第 2 頁 共 22 頁 其價值與使用價值很難直接被人感知，需要用比感官層次更高的思維去體驗，因此其需求欲望較難 被激起 。這種研究是一種保險監(jiān)管的基礎(chǔ)理論研究，在實踐上可以為形成我國高效的保險監(jiān)管體系提供依據(jù)。有何理論基礎(chǔ)與依據(jù)。保險監(jiān)管的嚴格性，根源于保險經(jīng)營的特征，也為保險業(yè)是特殊金融業(yè)的性質(zhì)、特征所規(guī)定。嚴格性，是保險監(jiān)管的基本特征。保險監(jiān)管的這種嚴格性源自何處。本文從保險業(yè)自身特點的分析出發(fā)，系統(tǒng)分析上述問題。 （一）保險商品的特點 保險是一種提供風(fēng)險保障的經(jīng)濟活動，保險商品是一種具備特殊形態(tài)的商品。然而，安全觀念上的保險消費則需要在風(fēng)險事件發(fā)生之前發(fā)生。 保險商品具有特殊的社會與經(jīng)濟效應(yīng)。減少風(fēng)險事 第 3 頁 共 22 頁 故的發(fā)生，避免和減少財產(chǎn)損失和人員傷亡，這是保險人與被保險人的共同利益所在。 第一，保險經(jīng)營的特殊風(fēng)險。出險后，夸大損失，以圖多得賠款 。與一般 商品關(guān)系的實現(xiàn)方式不同，保險關(guān)系的建立多數(shù)是通過第三者即保險經(jīng)紀(jì)人或代理人實現(xiàn)的。 分保風(fēng)險。 償還能力風(fēng)險。 投資風(fēng)險。保險經(jīng)營的成本與一般工商企業(yè)產(chǎn)品成本的差異， 第 5 頁 共 22 頁 表現(xiàn)在一般產(chǎn)品成本發(fā)生在過去，而保險經(jīng)營的成