創(chuàng)新商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理模式-全文預(yù)覽
【正文】 授信，是基于客戶經(jīng)理貸前調(diào)查的信息；而在貸款審批時借款企業(yè)信息已經(jīng)發(fā)生動態(tài)變化，但授信往往未實時調(diào)整；在貸后到貸款到期這段時間內(nèi)，貸后風(fēng)險監(jiān)測信息往往無法及時傳遞給授信部門，對前臺貸款營銷的支撐與指 導(dǎo)作用存在斷裂。這些風(fēng)險也往往難以被銀行貸后管理部門所及時識別 。通常財務(wù)數(shù)據(jù)存在滯后性，且很多中小企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)真實性存疑， 客觀上導(dǎo)致銀行信用風(fēng)險監(jiān)測明顯滯后，基本上無法做到實時預(yù)警。而網(wǎng)絡(luò)或媒體上傳播的企業(yè)突發(fā)風(fēng)險，實際上是企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的充分暴露，銀行“亡羊補(bǔ)牢”式的風(fēng)險 處置，并未真正達(dá)到實時監(jiān)測貸款風(fēng)險的初衷。四是貸后實時風(fēng)險預(yù)警的功能基本缺失。雖然客戶信用風(fēng)險存在順周期性，但信用風(fēng)險管理卻不宜存在順周期特性。組成“貸審會”的成員從自身的專業(yè)角度提出客戶的潛在風(fēng)險隱患，有助于準(zhǔn)確把控客戶信用風(fēng)險。目前，貸前調(diào)查形式要求大量占據(jù)客戶經(jīng)理的有效工作時間，深入現(xiàn)場調(diào)查企業(yè)和項目實際情況的時間縮短、頻率下降。雖然貸款前、中、后 臺的分離，可以推動更加專業(yè)的分工，但分工過于細(xì)致，反而會增加不必要的工作負(fù)擔(dān)，增加了專業(yè)人士培育的難度，也不利于培養(yǎng)掌握信貸業(yè)務(wù)全過程、全方位的信用風(fēng)險管理專才。商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理有何不足在現(xiàn)代銀行制度建立前，我國商業(yè) 銀行信用風(fēng)險管理較為粗放，基層銀行行長、信貸員在貸款審批發(fā)放上有很大發(fā)言權(quán)。由此可見，考慮到當(dāng)前商業(yè)銀行理財產(chǎn)品剛性兌付潛規(guī)則還未打破，正視表外理財資產(chǎn)真實質(zhì)量劣變壓力并采取風(fēng)險抵補(bǔ)措施，可能 會是比較現(xiàn)實的選擇。雖然當(dāng)前我國商業(yè)銀行表內(nèi)貸款質(zhì)量惡化有緩和跡象，但游離于貸款五級分類之外表外理財資產(chǎn)的質(zhì)量還沒有清晰透明的統(tǒng)計 。近期美元強(qiáng)勢上漲，市場預(yù)期美聯(lián)儲 2023年 12月加息的可能性幾 近 100%，各國國債收益率跳升，預(yù)示著未來導(dǎo)致全球金融資產(chǎn)重新定價的風(fēng)險事件可能會以突然方式出現(xiàn)。而我國商業(yè)銀行不良貸款余額運(yùn)行軌 跡，與經(jīng)濟(jì)增速基本上呈反向變化。陳濤我國商業(yè)信用風(fēng)險目前是什么樣子 2023年國際金融危機(jī)的爆發(fā)，標(biāo)志著全球經(jīng)濟(jì)景氣運(yùn)行的拐點到來。而“集體審貸”雖然可以一定程度避免個別客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險，但也會招致“實際無人真正負(fù)責(zé)”的結(jié)果。商業(yè)銀行不良貸款余額與商業(yè)銀行不良貸款比率 商業(yè)銀行不良貸款結(jié)構(gòu)受宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力影響，以及實體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營困難向金融領(lǐng)域傳導(dǎo)，近年來我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨很大壓力。但在實踐中也發(fā)現(xiàn)，主要依靠“專家治貸”、“集體審貸”的傳統(tǒng)信用風(fēng)險管理模式，也不免受到專家經(jīng)驗欠缺和經(jīng)濟(jì) 景氣循環(huán)下專家情緒易跟隨波動的限制。商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理模式亟須變革，而實施表內(nèi)外資產(chǎn)全面信用風(fēng)險管理、建立逆周期信用風(fēng)險管理機(jī)制、基 于大數(shù)據(jù)的全過程信用風(fēng)險管理、探索信用風(fēng)險信息經(jīng)營，或許是互聯(lián)網(wǎng)時代銀行信用風(fēng)險管理模式創(chuàng)新的趨勢。 2023年三季度我國商業(yè)銀行不良貸款余額開始回升，至 2023年末已經(jīng)連續(xù) 17個季度上升。當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)運(yùn)行不確定性事件顯著增多，英國脫歐公投、美國大選結(jié)果已經(jīng)顯著沖擊到全球金融市場。因而包括股票市場、債券市場在內(nèi)的金融資產(chǎn)若出現(xiàn)再 定價，勢必通過交易對手、抵押擔(dān)保機(jī)制、流動性風(fēng)險傳染等渠道沖擊到銀行資產(chǎn)質(zhì)量，不容小覷?？紤]到銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)呈現(xiàn)出跨行業(yè)經(jīng)營的特點，面對幾乎相同的資產(chǎn) 選擇集合，很難想象商業(yè)銀行寧愿保留相對低劣的資產(chǎn)，而將更優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)配置給理財資金。但從歷史經(jīng)驗分析，僵尸企業(yè)債
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