信貸風險管理和案例-全文預覽
【正文】 稱的信息存在，所以我們要對信息做交叉檢驗來確保我們獲得的信息是盡可能真實的。4月 25日時信貸員去王先生那里做貸款調(diào)查，談到銷售時客戶說他都是賒銷，一個月和他的買家結(jié)一次帳，一般都在月底 (27日以后 )，買家結(jié)款都很及時。 客戶的口頭信息 舉例 ?對于某些說不清楚自己有多少收入及應收應付款的客戶我們可以說：作為一個生意人，再不懂賬目，絕對不至于不知道自己賺了多少錢吧，別人欠自己多少錢，自己欠別人多少錢，這個老板你心里是最清楚的， 客戶提供的書面資料 ? 營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證 ? 股東協(xié)議、公司章程、驗資報告、機構(gòu)代碼證 ? 銀行對賬單 ? 財務報表、賬本、稅票 ? 征信報告（個人、公司） ? 商場對帳單 ? 進貨單，發(fā)貨單 ? 水、電費單 ? 重要的合同 /權(quán)證 /憑證 ? 存貨單、出 /入庫單 金字塔模型 客戶 口述 客戶總賬 非利益相關(guān)人提供的信息 客戶自制原始憑證（銷售小票，工資表。 客戶的口頭信息 舉例 ?應收款 某些客戶不愿意透漏，我們可以說：你有這么大的銷售量而且現(xiàn)在這個行業(yè)市場都流行賒賬，你應該會有一定的應收款。 ? 員工和供應商在 2日晚上堵住蔣某，打了 110后，蔣某才脫身，我們在 3日凌晨和其面談，無果。由于當時前臺較忙，未能查看當天實收款項?？谑鲇袃商状遄C房子，曾用一輛新買的比亞迪 S6車接送信貸員，說自己剛買的車，擔保人當時擔保意愿較好，對飯店經(jīng)營有一定的了解，說每個月還個三四萬都沒問題。因?qū)W院食堂那邊的財務信息未能采集到，只好要求到軍械學院查看是否有此生意，隨后蔣帶我們來到了軍械學院食堂檔口，檔口的老板跟蔣打招呼，上前詢問確實蔣是承包人。蔣口述說這是自己老家的哥哥背著他拿自己的身份證在當?shù)氐男庞蒙缟贽k下來的，始終不知情，直到在 12年申辦信用卡，信用卡未批辦下來才直到自己的信用有問題，打算近期回老家蔣貸款還清。賬期一般 1個半月一結(jié)算。 ? 8月 16日主輔調(diào)去了店里和家里， 8月 17日晚上主調(diào)又去了次店里查看經(jīng)營 落實生意所有權(quán) ？？？ ? 上海灘的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、餐飲服務許可證（有效期間 ）、煙草專賣零售許可證（有效期間） ? 租賃合同（ 2023年 2024年 ），租賃合同上顯示租賃期為15年，每年凈租金 150萬，采用的是上交租方式，先付后用，租金按季度支付。 怎么解決信息不對稱 了解并且核實 ?信貸員了解你的客戶 ? 生意 ? 人品 ?審批人員了解你的信貸員 ? 能力 ? 心態(tài) ?管理層了解你的業(yè)務模式 小貸公司客戶群體的特點 ?通常沒有規(guī)范健全的法人治理結(jié)構(gòu) 生意和家庭混合 ?通常沒有正規(guī)的財務報表，即使有，也不可信 ?經(jīng)營人員缺乏完備的財務知識和金融知識，融資經(jīng)驗更少 ?大量生意痕跡缺乏完整的書面記錄 ?生意存在著很大的不穩(wěn)定性，季節(jié)性變化大 ?資產(chǎn)，負債等等非常不透明， “ 輕資產(chǎn) ” 運行 我們的信貸方法 機構(gòu)及其客戶群體的定位 ?關(guān)系型貸款 ?財務報表型貸款 ?以資產(chǎn)為基礎的貸款 ?以現(xiàn)金流為基礎的貸款 如果是你，你會怎么做？ ? 蔣 XX，男， 44歲，周邊的外省人，初中畢業(yè)后在本地服兵役 12年，退伍后在當?shù)剀娦祵W院承包食堂， 09年 4月創(chuàng)辦上海灘大飯店餐飲管理有限公司，位于市區(qū)西北角某大廈三樓，一樓有 20平米的迎賓位，三樓經(jīng)營面積共 4000平米，大廳有 40桌，包間 20間，主營滬菜，承接婚姻宴席 ? 口述淡季月營業(yè)額 30萬，旺季 5070萬，每年租金 150萬，雇員從開業(yè)時 50人，現(xiàn)增加到 70人左右，前妻得病去世后，借款人 09年和在店里工作，來自當?shù)刂苓吙h的翟女士結(jié)婚，有一孩子 4歲，姥姥看管，妻子店里幫忙 ? 12年 8月申請借款 50萬，用于擴大在軍械學院的食堂承包生意 客戶的來源 ？？？ 部門統(tǒng)一到糧油食品批發(fā)市場集體宣傳，客戶正好去進貨，看到宣傳頁主動打電話咨詢。 信貸風險管理和案例 主講專家：張覲剛 你的信貸決定是什么？ 客 戶李某， 36歲，在某省會城市的國稅局工作， 財經(jīng)學院碩士畢業(yè)，原來在稅務學校擔任過一段時間的老師，愛人 35歲，在街道辦事處工作，雙方公務員，有女孩 9
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