【正文】 運(yùn)用 （一）單一原因造成的損失 （二）多種原因造成的損失 多種原因造成的損失，有以下幾種情況： 多種原因同時(shí)發(fā)生 多種原因連續(xù)發(fā)生 多種原因間斷發(fā)生 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 一、損失補(bǔ)償原則的概念 損失補(bǔ)償是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生使投保人或被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人所受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償。 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 一、最大誠(chéng)信原則的概念 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方做出是否締約以及確定締約條件的重要事實(shí)，同時(shí)信守合同訂立的約定與承諾。 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 四、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和消滅 （一）保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移 繼承 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人死亡，其繼承人可以自動(dòng)獲得保險(xiǎn)利益。 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 （二）堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義 使保險(xiǎn)與賭博之間劃清了界線 可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 可以限制保險(xiǎn)的賠償金額 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 三、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須具備的三個(gè)成立要件：合法性、經(jīng)濟(jì)性和可確定性。 本章小結(jié) 保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方法包括和解、調(diào)解、仲裁和訴訟等。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方也可依法將其合同的權(quán)利和義務(wù)全部或者部分地轉(zhuǎn)讓給第三人。無(wú)效合同的確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機(jī)構(gòu)。 本章小結(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)階段。 本章小結(jié) 保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止 ⑵ 保險(xiǎn)合同解除的條件 ①必須以合同合法有效為前提 ②必須依據(jù)法律規(guī)定（法定解除）或者合同約定（約定解除） ③必須有解除行為 ④必須采用特定的形式 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止 ⑶ 保險(xiǎn)合同解除的種類(lèi) ①法定解除 第一，投保人依法解除合同的情形 第二，投保人依法解除合同的后果 第三，保險(xiǎn)人依法解除合同的情形和后果 ②約定解除 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決 一、和解 所謂和解，是指當(dāng)事人協(xié)商自行解決爭(zhēng)議的方法，該方法不僅可以節(jié)約費(fèi)用和減少麻煩，而且還能增進(jìn)彼此了解，不傷和氣，有利于保險(xiǎn)合同的順利履行。 保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)人履行全部義務(wù)而終止。即指保險(xiǎn)合同主體的變更。即指保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更。 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行 二、保險(xiǎn)合同的效力 （一）保險(xiǎn)合同的生效 保險(xiǎn)合同的生效的一般規(guī)定 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的生效 人身保險(xiǎn)合同的生效 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行 （二）保險(xiǎn)合同的有效 保險(xiǎn)合同有效的一般條件 ⑴ 當(dāng)事人具有相應(yīng)的民事行為能力 ①保險(xiǎn)人的資格條件 ②投保人的資格條件 ⑵ 當(dāng)事人的意思表示真實(shí) ⑶ 不違反法律或者社會(huì)公共利益 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行 保險(xiǎn)合同有效的特殊條件 ⑴ 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益 ⑵ 只有父母可以為其無(wú)民事行為能力的未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn) ⑶ 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同，必須經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行 （三）保險(xiǎn)合同的無(wú)效 無(wú)效保險(xiǎn)合同的概念 所謂無(wú)效保險(xiǎn)合同，指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力，國(guó)家不予保護(hù)的保險(xiǎn)合同。 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行 （二）保險(xiǎn)合同訂立的程序 一般情況下： ⑴ 投保人填寫(xiě)投保單提出要約（要保）。 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類(lèi) 二、保險(xiǎn)合同的特征 （一）保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同 （二）保險(xiǎn)合同是附合合同 （三）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同 （四）保險(xiǎn)合同是射幸性合同 （五）保險(xiǎn)合同是諾成性合同 （六）保險(xiǎn)合同是非要式合同 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類(lèi) 三、保險(xiǎn)合同的種類(lèi) （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同 （二）定額保險(xiǎn)合同和補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 （三）定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類(lèi) （四）足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同 （五）單一保險(xiǎn)合同、共同保險(xiǎn)合同和重復(fù)保險(xiǎn)合同 （六）原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素 一、保險(xiǎn)合同的主體 （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 保險(xiǎn)人 投保人 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素 （二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 被保險(xiǎn)人 受益人 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素 （三）保險(xiǎn)合同的輔助人 保險(xiǎn)代理人 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 保險(xiǎn)公估人 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素 二、保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的，而是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益。 本章小結(jié) 按照不同的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)可有多種分類(lèi)，但主要有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)等 本章小結(jié) 保險(xiǎn)的基本功能：組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付；保險(xiǎn)的派生職能：財(cái)政性分配、金融性融資、風(fēng)險(xiǎn)性防災(zāi)防損等。 第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類(lèi) 三、按照保險(xiǎn)的性質(zhì)分類(lèi) （一）商業(yè)保險(xiǎn) （二）社會(huì)保險(xiǎn) （三）政策保險(xiǎn) 第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類(lèi) 四、按業(yè)務(wù)承保方式分類(lèi) （一）原保險(xiǎn) （二）再保險(xiǎn) （三）重復(fù)保險(xiǎn) （四）共同保險(xiǎn) 第三節(jié) 保險(xiǎn)的職能 一、保險(xiǎn)的基本職能 保險(xiǎn)的基本功能是指保險(xiǎn)在一切經(jīng)濟(jì)形態(tài)下所固有的職能，表現(xiàn)為組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付，即保險(xiǎn)通過(guò)組織分散的保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，用來(lái)對(duì)因自然災(zāi)害和意外事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損毀，給予經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，或?qū)σ蜃匀粸?zāi)害和意外事故所致人身傷亡，給付保險(xiǎn)金，以保障社會(huì)生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行，安定人民生活，提高人民物質(zhì)福利。它是保險(xiǎn)人與投保人以法律的政府的有關(guān)法規(guī)這依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。 本章小結(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)是科學(xué)地處置風(fēng)險(xiǎn)、控制損失，以最小的成本付出，獲得最大限度的安全保障。 風(fēng)險(xiǎn)不能是被保險(xiǎn)人故意行為所造成的 第三節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn)的選擇 （三）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的 （四）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 （五）風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失有重大性 （六）風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的 本章小結(jié) 風(fēng)險(xiǎn)是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的不確定性。 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征及分類(lèi) 二、風(fēng)險(xiǎn)的特征 （一）風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性 （二）風(fēng)險(xiǎn)存在的普遍性 （三）某一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性 （四）風(fēng)險(xiǎn)的損失性 （五）總體風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可測(cè)性 （六）風(fēng)險(xiǎn)的不確定性 （七）風(fēng)險(xiǎn)的可變性 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征及分類(lèi) 三、風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi) （一）按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類(lèi) 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 人身風(fēng)險(xiǎn) 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征及分類(lèi) （二）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類(lèi) 純粹風(fēng)險(xiǎn) 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征及分類(lèi) （三）按損失發(fā)生的原因分類(lèi) 自然風(fēng)險(xiǎn) 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 政治風(fēng)險(xiǎn) 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征及分類(lèi) （四）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類(lèi) 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征及分類(lèi) （五）按風(fēng)險(xiǎn)影響的范圍來(lái)劃分 基本風(fēng)險(xiǎn) 特定風(fēng)險(xiǎn) 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念 風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段 ,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制，以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動(dòng)。 風(fēng)險(xiǎn)包含兩層含義： （一）風(fēng)險(xiǎn)總是與損失和不確定性相關(guān)聯(lián) （二）損失是不確定的 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征及分類(lèi) 風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失二者之間存在著因果關(guān)系：風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故， 而風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失，如圖所示。 第三節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn)的選擇 二、可保風(fēng)險(xiǎn)必須具備的條件 （一）風(fēng)險(xiǎn)必須具有偶然性 （二）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具有偶然性。 本章小結(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制，以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動(dòng)。 第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類(lèi) （二）法定保險(xiǎn) 法定保險(xiǎn)又稱(chēng)強(qiáng)制保險(xiǎn)。 （二）人身保險(xiǎn) 以人的身體和壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)。 第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 （二）世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 海上保險(xiǎn)的發(fā)展 火災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展 人身保險(xiǎn)的發(fā)展 第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與現(xiàn)狀 （一）民族保險(xiǎn)業(yè)的形成與發(fā)展 半殖民地半封建社會(huì)時(shí)期的保險(xiǎn) 民族保險(xiǎn)業(yè)的興起 第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 （二）新中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展 國(guó)家保險(xiǎn)的建立 人民保險(xiǎn)的發(fā)展 第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 （三）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀 本章小結(jié) 保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 第三章 保險(xiǎn)合同 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類(lèi) 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類(lèi) 一、保險(xiǎn)合同的概念 所謂合同，根據(jù)《合同法》第 2條的規(guī)定，是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。根據(jù)我國(guó)《合同法》第13條、第 25條的規(guī)定，當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾的方式，承諾生效時(shí)合同成立。 ⑵ 投保人簽名同意為承諾，保險(xiǎn)合同成立。 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行 （二）投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)的履行 交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù) 維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù) 危險(xiǎn)增加的通知義務(wù) 保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù) 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的施救義務(wù) 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行 （三）保險(xiǎn)人義務(wù)的履行 承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù) 賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù) 支付其他費(fèi)用的義務(wù) 為客戶保密的義務(wù) 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止 一、保險(xiǎn)合同的變更 （一）保險(xiǎn)合同變更的概念 所謂保險(xiǎn)合同的變更，是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，當(dāng)事人依法或協(xié)商對(duì)合同條款進(jìn)行的修改或補(bǔ)充。 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止 二、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓 （一）保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的概念 所謂保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓?zhuān)侵副ｋU(xiǎn)合同當(dāng)事人一方依法將其合同的權(quán)利和義務(wù)全部或者部分地轉(zhuǎn)讓給第三人的行為。 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止 （二）保險(xiǎn)合同終止的情形 保險(xiǎn)合同因有效期限屆滿而終止。 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止 保險(xiǎn)合同因解除而終止 ⑴ 保險(xiǎn)合同解除的概念 所謂保險(xiǎn)合同的解除，是指在保險(xiǎn)合同有效期間內(nèi)，保險(xiǎn)人或者投保人提前結(jié)束合同效力的法律行為。 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決 四、訴訟 保險(xiǎn)訴訟主要是指爭(zhēng)議雙方當(dāng)事人通過(guò)國(guó)家審判機(jī)關(guān) —— 人民法院解決爭(zhēng)端，進(jìn)行裁決的辦法。 本章小結(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素包括主體、客體和內(nèi)容，保險(xiǎn)合同的主體又包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人，保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容通常以條文形式表現(xiàn)，即保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)合同的常見(jiàn)形式包括投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、暫保單和批單等。保險(xiǎn)合同有效的條件包含一般條件和特殊條件。 本章小結(jié) 當(dāng)事人依法或協(xié)商