【正文】 保險(xiǎn)代理特點(diǎn) ： 經(jīng)濟(jì)性（成本低） 安全性（客戶資金安全） 便利性（方便購(gòu)買(mǎi)） 共享性（客戶資源共享） 個(gè)人代理 ? 個(gè)人代理人 ：指根據(jù)保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。 保險(xiǎn)兼業(yè)代理人資格申報(bào)表主要內(nèi)容 表號(hào) 兼業(yè)代理人名稱、所屬行業(yè)、行業(yè)代碼 單位負(fù)責(zé)人 代理業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人 工商執(zhí)照編號(hào)、組織機(jī)構(gòu)代碼 主營(yíng)業(yè)務(wù) 地址、電話 代理險(xiǎn)種 保險(xiǎn)兼業(yè)代理人只能為一家保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 代理業(yè)務(wù)范圍以《保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證》核定的代理險(xiǎn)種為限。其分布情況如下： 國(guó)內(nèi)兼業(yè)代理人的基本條件 ? 申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格應(yīng)具備下列條件： 具有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照； 有同經(jīng)營(yíng)主業(yè)直接相關(guān)的一定規(guī)模的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)來(lái)源； 有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所； 具有在其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所直接代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的便利條件。 即：政策、法令、計(jì)劃的變更或不可抗力事件導(dǎo)致無(wú)法履約為依據(jù)解除代理合同。主體、客體、內(nèi)容的合法性 （ 2）自愿公平原則。 代理合同與雇傭合同 代理過(guò)程享有一定獨(dú)立的權(quán)利（作息時(shí)間、意思表達(dá)等），后者一般不享有獨(dú)立的權(quán)利； 前者以勞動(dòng)結(jié)果確定傭金，后者利益的實(shí)現(xiàn)與勞動(dòng)過(guò)程相關(guān)。 另類代理 居間代理：“對(duì)縫” 保險(xiǎn)代理的作用 ? 有利于提高保險(xiǎn)供給 ? 有利于培育、完善保險(xiǎn)市場(chǎng) ? 有利于發(fā)揮專業(yè)化與個(gè)性化優(yōu)勢(shì) ? 有利于提升經(jīng)營(yíng)效益或降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本 保險(xiǎn)代理合同 ? 保險(xiǎn)代理合同 ——是保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人明確雙方所享有權(quán)利和義務(wù)的協(xié)議。 ? 保險(xiǎn)代理行為 屬于 民事法律行為 ? “代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為。這種活動(dòng)可以稱為“創(chuàng)租活動(dòng)”，或者可稱為“尋利活動(dòng)”。 四、尋租理論（克魯格， 1974） 尋利與尋租 ? “租”，或者叫“經(jīng)濟(jì)租”，是指一種生產(chǎn)要素的所有者獲得的收入中，超過(guò)這種要素的機(jī)會(huì)成本的剩余。 交易成本理論基本觀點(diǎn) 通過(guò)建立一種無(wú)限期的、半永久性的層級(jí)性關(guān)系，或者說(shuō)通過(guò)將資源結(jié)合起來(lái)形成像企業(yè)那樣的組織，可以減少在市場(chǎng)中轉(zhuǎn)包某些投入的成本。 ? 3. 不確定性與復(fù)雜性 ：由于環(huán)境因素中充滿不可預(yù)期性和各種變化，交易雙方均將未來(lái)的不確定性及復(fù)雜性納入契約中，使得交易過(guò)程增加不少訂定契約時(shí)的議價(jià)成本，并使交易困難度上升。 ? 決策成本：進(jìn)行相關(guān)決策與簽訂契約所需的內(nèi)部成本。 ? 民法 ： 規(guī)定并調(diào)整平等主體 的公民間、法人間及公民與法人間的財(cái)產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系的法律規(guī)范的總稱 三、交易成本理論（科斯， 1937） 交易成本： 在一定的社會(huì)關(guān)系中，人們自愿交往、彼此合作達(dá)成交易所支付的成本 。 ? 依照國(guó)家法律規(guī)定或行為性質(zhì)必須由本人親自進(jìn)行的行為，則不能代理，如遺囑、婚姻登記、收養(yǎng)子女、約稿、預(yù)約繪畫(huà)、演出等。 ? 代理人在代理權(quán)限內(nèi)獨(dú)立地為意思表示。 代理理論 （契約成本理論）基本內(nèi)容 代理人擁有的信息比委托人多，并且這種信息不對(duì)稱會(huì)逆向影響委托人有效地監(jiān)控代理人是否適當(dāng)?shù)貫槲腥说睦娣?wù)。斯彭斯 ） 信息不對(duì)稱理論的主要觀點(diǎn)： 市場(chǎng)中賣(mài)方比買(mǎi)方更了解有關(guān)商品的各種信息； 掌握更多信息的一方可以通過(guò)向信息貧乏的一方傳遞可靠信息而在市場(chǎng)中獲益； 買(mǎi)賣(mài)雙方中擁有信息較少的一方會(huì)努力從另一方獲取信息； 市場(chǎng)信號(hào)顯示在一定程度上可以彌補(bǔ)信息不對(duì)稱的問(wèn)題； 信息不對(duì)稱是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的弊病，要想減少信息不對(duì)稱對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的危害，政府應(yīng)在市場(chǎng)體系中發(fā)揮強(qiáng)有力的作用。 2. 專業(yè)化水平較低 3. 中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司沒(méi)有形成戰(zhàn)略合作 4. 經(jīng)營(yíng)模式比較粗放 5. 競(jìng)爭(zhēng)模式層次較低 國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)中介發(fā)展對(duì)策 ,推進(jìn)保險(xiǎn)公司社會(huì)化、專業(yè)化經(jīng)營(yíng) ,拓展保險(xiǎn)中介發(fā)展空間 ,注重誠(chéng)信建設(shè) ,提高中介機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力 ,推進(jìn)對(duì)外開(kāi)放 ,加速保險(xiǎn)專業(yè)中介與國(guó)外接軌 ,推進(jìn)保險(xiǎn)中介對(duì)外開(kāi)放 改善監(jiān)管 ,加強(qiáng)自律 ,促進(jìn)中介機(jī)構(gòu)健康和諧發(fā)展 保險(xiǎn)中介理論基礎(chǔ) 一、信息不對(duì)稱理論 信息不對(duì)稱理論的基本內(nèi)容： 在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，各類人員對(duì)有關(guān)信息的了解是有差異的； 掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位。全國(guó)中介共實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入 ，同比增長(zhǎng)%。專業(yè)代理人只能為一家保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù) ,主要被壽險(xiǎn)公司所采用。 損害保險(xiǎn)代理店按照不同的標(biāo)準(zhǔn)可分為“特別 A”、“特別 B”、“甲”、“乙”四個(gè)等級(jí) ,根據(jù)不同的等級(jí)為一家或數(shù)家保險(xiǎn)公司提供銷售服務(wù)。 ? 日本的壽險(xiǎn)公司采取的是生命保險(xiǎn)營(yíng)銷人制度 ,營(yíng)銷人制度與代理人制度極為相似 ,主要區(qū)別在于營(yíng)銷員的報(bào)酬中含有固定工資部分 ,他們與公司簽訂的合同屬勞務(wù)合同而不是代理合同。 “勞合社”的業(yè)務(wù)更是必須由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來(lái)安排。 ? 以代理為主的中介模式 ,典型國(guó)家有日本 。 保險(xiǎn)中介主體的主要類型 ? 代理人 ? 經(jīng)紀(jì)人 ? 公估行 ? 銀郵兼業(yè)代理機(jī)構(gòu) ? 代理人培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等 保險(xiǎn)中介的社會(huì)功能 ? 有助于保險(xiǎn)資源的優(yōu)化配置 ? 減少交易費(fèi)用，降低保險(xiǎn)成本 ? 有助于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式改良或創(chuàng)新 ? 培育和完善保險(xiǎn)市場(chǎng) 保險(xiǎn)中介歷史、現(xiàn)狀與趨勢(shì) ? 保險(xiǎn)中介生存與發(fā)展的一般規(guī)律 ? 保險(xiǎn)生存發(fā)展 → 保險(xiǎn)中介生存發(fā)展 → 保險(xiǎn)再發(fā)展 ? 國(guó)內(nèi)：保險(xiǎn)中介生存發(fā)展 → 保險(xiǎn)生存發(fā)展 ? 保險(xiǎn)中介是市場(chǎng)精細(xì)化分工的結(jié)果 中外保險(xiǎn)中介簡(jiǎn)要比較 ? 保險(xiǎn)中介的基本模式 ? 以經(jīng)紀(jì)為主的中介模式 ,典型國(guó)家有英國(guó) 。 現(xiàn)有 3 200多家獨(dú)立的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司 ,是保險(xiǎn)公司的 4倍 ,有近 8萬(wàn) 名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 ,業(yè)務(wù)范圍涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)領(lǐng)域 ,市場(chǎng)份額占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的 60%以上 ,占一般人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的 20% ,占養(yǎng)老金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的 80%。保險(xiǎn)代理人分為生命保險(xiǎn)營(yíng)銷人和損害保險(xiǎn)代理店兩種。日本共有損害險(xiǎn)保險(xiǎn)代理店 28. 6萬(wàn)家 ,保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的 92. 9%（截止 2023年末）。按保險(xiǎn)代理人代表保險(xiǎn)公司數(shù)量的多寡 ,分為專業(yè)代理人與獨(dú)立代理人。全國(guó)保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入，同比增長(zhǎng) %，占同期全國(guó)總保費(fèi)收入的 %。而西方發(fā)達(dá)國(guó)家均超過(guò) 60% 。阿克爾洛夫、邁克爾 他的行為與原先自己擁有企業(yè)全部股權(quán)時(shí)將有顯著的差別。 ? 代理人直接向第三人進(jìn)行意思表示。 代理的適用范圍 ? 代理適用于民事主體之間設(shè)立、變更或終止權(quán)利義務(wù)的法律行為，同時(shí)也適用于法律行為之外的其他行為，如：申請(qǐng)行為、申報(bào)行為、訴訟行為。 ? 民事責(zé)任： 民事主體 因違反 民事義務(wù) 所應(yīng)承擔(dān)的民事法律后果，它主要是一種民事救濟(jì)手段，旨在使受害人，被侵犯的權(quán)益得以恢復(fù)。 ? 議價(jià)成本：針對(duì)契約、價(jià)格、品質(zhì)討價(jià)還價(jià)的成本。 ? 2. 投機(jī)主義 ：指參與交易進(jìn)行的各方，為尋求自我利益而采取的欺詐手法，同時(shí)增加彼此不信任與懷疑，因而導(dǎo)致交易過(guò)程監(jiān)督成本的增加而降低經(jīng)濟(jì)效率。 ? 6. 氣氛 ：指交易雙方若互不信任，且又處于對(duì)立立場(chǎng)，無(wú)法贏造一個(gè)令人滿意的交易關(guān)系，將使得交易過(guò)程過(guò)于重視形式，徒增不必要的交易困難及成本。因此，依靠體制組織、契約以及其上的政策等制度，采納和利用標(biāo)準(zhǔn)化的度量衡，能降低交易成本的水平。 ? 尋利： 當(dāng)一個(gè)企業(yè)家成功地開(kāi)發(fā)了一項(xiàng)新技術(shù)或新產(chǎn)品，其企業(yè)就能享受高于其他企業(yè)的超額收入。 ? 保險(xiǎn)代理人 ：是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的 單位或個(gè)人 。代為收集信息、查驗(yàn)、估算、索賠等事項(xiàng)。 首先，法律行為以意思表示為其必備要素，而事實(shí)行為則不一定； 其次，法律行為以行為人的意思表示內(nèi)容而發(fā)生效力，而事實(shí)行為則僅依法律規(guī)定而直接發(fā)生法律后果，無(wú)需行為人具備獨(dú)立的意識(shí)表達(dá)或能力； 再者，事實(shí)行為必然以某種事實(shí)構(gòu)成行為，在法律上必涉及構(gòu)成要件的問(wèn)題，而法律對(duì)法律行為的調(diào)整則圍繞者行為人的意思表示展開(kāi)的。 ? 保險(xiǎn)代理合同的內(nèi)容 ：權(quán)利與義務(wù) 具體條款： 名稱； 權(quán)限； 險(xiǎn)種； 地域； 期限； 手續(xù)費(fèi)的支付標(biāo)準(zhǔn)和支付方式； 保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)交時(shí)間和方式； 違約責(zé)任； 爭(zhēng)議處理 合同當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù) ? 保險(xiǎn)代理人的權(quán)利與義務(wù) 權(quán)利： （ 1） 獲取傭金的權(quán)利；（ 2）獨(dú)立開(kāi)展業(yè)務(wù)的權(quán)利 義務(wù)： （ 1）誠(chéng)實(shí)和告知；（