【正文】 評級操作按照《 中國 xx 銀行 信貸業(yè)務(wù)操作手冊》相關(guān)規(guī)定辦理。 （十）非經(jīng)營性融資客戶出現(xiàn)逾期貸款的，下調(diào) 1個(gè)信用等級，逾期貸款超過 6個(gè)月，下調(diào) 2個(gè)信用等級。 （六）客戶發(fā)生重大訴訟事項(xiàng)或短債長用問題，其訴訟標(biāo)的或短債長用金額不超過凈資產(chǎn) 30%的，應(yīng)下調(diào) 1個(gè)信用等級，超過 30%的下調(diào) 2個(gè)等級。 （二）客戶經(jīng)營政策或經(jīng)營項(xiàng)目進(jìn)行重大調(diào)整，或新頒布的法律、法規(guī)、政策、規(guī)章導(dǎo)致客戶經(jīng)營環(huán)境發(fā)生重大變化，其后期經(jīng)營效益不利因素增加的，應(yīng)下調(diào) 1－ 2個(gè)等級。 信貸業(yè)務(wù)操作手冊 基本信貸制度 G34 對通過 CM2020系統(tǒng)評級結(jié)果在 A+級（含）以上， AA級（含）以下的客戶，最多可上調(diào) 2個(gè)等級； A級至 BBB+級的客戶（含），最多只能上調(diào) 1個(gè)等級；嚴(yán)格控制 BBB級（含）以下客戶上調(diào)等級。如果 K＞ 3，不能上調(diào)信用等級。 （三）省級分行在授權(quán)范圍內(nèi)最多上調(diào) 3個(gè)等級，二級分行在授權(quán)范圍內(nèi)最多上調(diào) 2個(gè)等級。 （一）對非經(jīng)營性融資客戶、機(jī)關(guān)與事業(yè)法人融資客戶和符合以下條件之一的商業(yè)性融資客戶，可上調(diào)等級。 （九） 對列入國家產(chǎn)業(yè)政策限制類的客戶，信用等級應(yīng)低于上年度評定信用等級；列入國家產(chǎn)業(yè)政策淘汰類的，直接認(rèn)定為 B級。經(jīng)查實(shí)向農(nóng)發(fā)行提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表的客戶，不得超過 BB級。 （二） 對評級時(shí)有商業(yè)性或準(zhǔn)政策 性融資逾期（含展期后逾期的）在 60天（含）以內(nèi)的客戶，不得超過 BBB級；逾期 60－ 90天（含）的，不得超過 BBB－級；逾期 90 天以上的，不得超過 BB級。除政策性融資客戶、準(zhǔn)政策性融資客戶、掛賬類客戶外，其他客戶信用等級按下述規(guī)定限定。 （三）對按《 中國 xx 銀行 集團(tuán)客戶信貸管理辦法》規(guī)定認(rèn)定的集團(tuán)客戶，按照《集團(tuán)客戶評級方法》（附件 3）規(guī)定進(jìn)行評級?？蛻粜庞迷u級根據(jù)客戶分類不同可采取CM2020系統(tǒng)評級和非系統(tǒng)評級方法。 對既符合非經(jīng)營性融資客戶條件 ,又符合其他客戶條件的 ,認(rèn)信貸業(yè)務(wù)操作手冊 基本信貸制度 G31 定為非經(jīng)營性融資客戶。 （八）商業(yè)性融資客戶指不具備上述 7類客戶分類條件的客戶。 （六）機(jī)關(guān)與事業(yè)法人融資客戶。 （二）準(zhǔn)政策性融資客戶指以農(nóng)發(fā)行為主要融資渠道具備以下條件之一的客戶：（ 1）以從事準(zhǔn)政策性糧棉油品種（具體范圍經(jīng)總行批準(zhǔn)）的流通為主業(yè)；（ 2）以承擔(dān)省級以上政府賦予的化肥、羊毛、糖、肉等儲(chǔ)備任務(wù)為主業(yè)。 第十條 有權(quán)審批行行長或授權(quán)審定人負(fù)責(zé)客戶信用等級的審定。開戶行客戶部門負(fù)責(zé)信用評級基礎(chǔ)資料的收集、整理、系統(tǒng)錄入、評級發(fā)起和日常監(jiān)測。所評定的客戶信用等級從審定之日起，有效期 1年?？蛻羰谛诺挠袡?quán)審批行即為其信用等級的有權(quán)審批行。 第二條 客戶信用等級管理是指運(yùn)用規(guī)范、統(tǒng)一的評價(jià)方法，對客戶一定經(jīng)營時(shí)期內(nèi)的償債能力和意愿進(jìn)行定量和定性分析，從而對客戶的信用等級做出真實(shí)、客觀、公正的綜合評價(jià)，并在此基礎(chǔ)上對客戶實(shí)施分級管理的方法。 第五章 附 則 第二十條 集團(tuán)客戶信貸業(yè)務(wù)的操作按照《 中國 xx銀行 信貸業(yè)務(wù)操作手冊》相關(guān)規(guī)定辦理。管理行客戶部門應(yīng)及時(shí)匯總并發(fā)布相關(guān)信息。不得接受集團(tuán)成員企業(yè)間或子公司對母公司的單一保證擔(dān)保。對大型集團(tuán)客戶應(yīng)采取銀團(tuán)貸款等形式，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。及時(shí)了解集團(tuán)客戶在他行授信及融資變動(dòng)情況，當(dāng)危及我行貸款安全時(shí)，應(yīng) 及時(shí)調(diào)整授信額度和用信方案。 第十三條 嚴(yán)格監(jiān)督信貸資金流向。對集團(tuán)成員企業(yè)的授信應(yīng)綜合考慮集團(tuán)及各成員企業(yè)情況，合理確定和控制各成員企業(yè)的信用等級和授信額度。管理行信貸部 門應(yīng)對集團(tuán)客戶的信貸管理和用信情況進(jìn)行檢查監(jiān)督。協(xié)辦行原則上為與農(nóng)發(fā)行建立信貸關(guān)系的集團(tuán)成員企業(yè)開戶行（主辦行除外）。主辦行原則上為集團(tuán)母公司或核心企業(yè)所在地開戶行。對在農(nóng)發(fā)行融資量低于 5000萬元或組織結(jié)構(gòu)比較簡 單、且融資主要集中于集團(tuán)內(nèi)一家成員企業(yè)的集團(tuán)客戶，管理行（二級分行除外）可根據(jù)實(shí)際情況，委托下一級行承擔(dān)管理工作，但其管理責(zé)任不轉(zhuǎn)移。 第七條 管理行。 （二）按主營業(yè)務(wù)性質(zhì)可分為：政策性融資集團(tuán)客戶、準(zhǔn)政策性融資集團(tuán)客戶和其他融資集團(tuán)客戶。 第五條 集團(tuán)客戶分類。開戶行對已建立或擬建立信貸關(guān)系的客戶，發(fā)現(xiàn)其符合集團(tuán)客戶特征，應(yīng)收集整理客戶本身及關(guān)聯(lián)方有關(guān)資料，發(fā)起集團(tuán)客戶認(rèn)定，根據(jù)客戶主業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)分布區(qū)域逐級報(bào)共同上級行客戶部門進(jìn)行認(rèn)定。 （三） 優(yōu)化服務(wù) ,嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)集團(tuán)及成員企業(yè)區(qū)域分布，建立 “ 管理行 — 主辦行 — 協(xié)辦行 ” 的管理體制，落實(shí)各行管理責(zé)任，對集團(tuán)客戶的評級、授信、用信實(shí)行統(tǒng)一管理，風(fēng)險(xiǎn)集中控制。 （三） 主要投資者個(gè)人、關(guān)鍵管理人員或與其近親屬（包括三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系）共同直接控制或間接控制 。 第五十二條 本流程自 2020年 1月 1日起執(zhí)行。 第五十條 各信貸業(yè)務(wù)部門要指定專人負(fù)責(zé)信貸檔案管理。現(xiàn)金清收主要方式有：賬戶扣收、正常催收、協(xié)議清收、訴訟清收、破產(chǎn)清算等。新增不良信貸資產(chǎn)實(shí)行審批制度。未獲批準(zhǔn)展期的，到期后轉(zhuǎn)入逾期管理。 第四十四條 信用收回。 第四十二條 提前收回。 第四十條 重大事項(xiàng)報(bào)告。開戶行客戶部門負(fù)責(zé)人和分管行長應(yīng)對客戶經(jīng)理信息維護(hù)工作進(jìn)行定期檢查。主辦客戶經(jīng)理應(yīng)按相關(guān)規(guī)定，對客戶經(jīng)營及 用信情況進(jìn)行日常監(jiān)督檢查。開戶行客戶部門是客戶用信管理的執(zhí)行部門，具體負(fù)責(zé)客戶的日常用信管理。法律事項(xiàng)審核通過后，開戶行根據(jù)信貸合同和客戶需求辦理用信手續(xù)。開戶行將信貸合同、相關(guān)擔(dān)保資料和其他用信條件落實(shí)證明材料，報(bào)二級分行法律事務(wù)職能部門進(jìn)行審核。用信條件落實(shí)后，主辦客戶經(jīng)理應(yīng)將信貸合同或協(xié)議，送借貸雙方有權(quán)簽約人簽章。 信貸業(yè)務(wù)操作手冊 基本信貸制度 G18 第五章 用信辦理 第二十九條 信貸業(yè)務(wù)辦理的基本程序是：用信條件落實(shí) → 簽約 → 辦理擔(dān)保手續(xù)（如需） → 法律事項(xiàng)審核 → 辦理用信手續(xù) → 會(huì)計(jì)審核和放款。 第二十七條 報(bào)備。有權(quán)審批行貸款審查委員會(huì)按照有關(guān)規(guī)定對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審議并表決。信貸審查人整理各項(xiàng)審查資料一并提交獨(dú)立審查、審議或?qū)徟Ｐ刨J審查人根據(jù)信貸業(yè)務(wù)審查辦法及相關(guān)信貸業(yè)務(wù)管理制度，對調(diào)查資料的完整性、合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行審查，提示有關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，出具信貸審查意見。法律審查人對信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保人主體資 格、擔(dān)保意思表示、擔(dān)保物合法性等進(jìn)行審查，提示有關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)，出具法律審查意見。資金定價(jià)和信貸計(jì)劃審查人員應(yīng)對資金定價(jià)的合規(guī)合理性和用款需求是否與信貸計(jì)劃相匹配進(jìn)行審查，提出審查意見。調(diào)查人整理報(bào)批材料，送交同級行審查部門和獨(dú)立審查官審查。 第十七條 擔(dān)保調(diào)查。 第十五條 流動(dòng)資金用信調(diào)查。 調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查資料的真實(shí)性與準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，并對調(diào)查資料及企業(yè)經(jīng)營情況保密。對受理的信貸業(yè)務(wù)，客戶部門原則上應(yīng)指定本部門工作人員為主調(diào)查人，負(fù)責(zé)調(diào)查工作。申報(bào)流程中，各級行客戶部門對申報(bào)的受理情況進(jìn)行審核，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人復(fù)核、主管行長審簽后逐級轉(zhuǎn)報(bào)有權(quán)審批行客戶部門。 經(jīng)初步調(diào)查，符合條件的客戶，主辦客戶經(jīng)理根據(jù)客戶基本情況、信貸需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和提供的風(fēng)險(xiǎn)保障條件形成初步授信方案，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人復(fù)核后，報(bào)行長或副行長審簽。主辦客戶經(jīng)理向客戶宣傳農(nóng)發(fā)行信貸政策和規(guī)定，了解客戶的信貸需求，協(xié)助客戶辦理業(yè)務(wù)申請。 第二章 信貸業(yè)務(wù)受理 第六條 開戶行客戶部門是受理客戶信貸業(yè)務(wù)申請的責(zé)任部門。除總行另有規(guī)定以外，辦理信貸業(yè)務(wù)必須遵循本流程。 第十六章 附 則 第八十六條 本制度由總行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。 第八十四條 建立信貸統(tǒng)計(jì)制度。 第十五章 信貸科技與信息 第八十一條 堅(jiān)持以現(xiàn)代經(jīng)營管理理論為指導(dǎo)，不斷開發(fā)、推廣、應(yīng)用先進(jìn)的方法和技術(shù)，提升信貸管理的科技含量。主責(zé)任人工作崗位變動(dòng)，應(yīng)由行長或行長指定的監(jiān)交人主持監(jiān)交，責(zé)任移交后接任主責(zé)任人對接任后的信貸業(yè)務(wù)營運(yùn)與管理狀況負(fù)責(zé)。辦理具體信貸業(yè)務(wù)應(yīng)明確各環(huán)節(jié)主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人。 第七十五條 信貸業(yè)務(wù)人員對關(guān)系人 申請的信貸業(yè)務(wù)應(yīng)申請回避。 第七十三條 建立信貸人員定期培訓(xùn)制度。根據(jù)管理需要設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，負(fù)責(zé)對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、預(yù)警及監(jiān)控。按照工作業(yè)績對信貸人員進(jìn)行考核評定，實(shí)行等級管理。信貸從業(yè)人員應(yīng)具備從事信貸業(yè)務(wù)的基本素質(zhì)，通過考試或考核獲取上崗資格。按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬貸款。對新增不良信貸資產(chǎn)應(yīng)按規(guī)定程序和標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定，準(zhǔn)確核算反映，實(shí)行責(zé)任追究 、 重點(diǎn)監(jiān)管 、 嚴(yán)格考核。 第十二章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理 第六十二條 實(shí)行信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類管理 制度。 第六十條 建立信貸監(jiān)測評價(jià)制度。 符合條件的，經(jīng)有權(quán)審批行審批后辦理展期。 第五十七條 貸款本金收回。對已與農(nóng)發(fā)行建立信貸關(guān)系，列入國家公布的限制類和淘 汰類行業(yè)、列入金融高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域、列為農(nóng)發(fā)行信貸政策限制支持類的客戶，應(yīng)合理選擇信貸退出通道，實(shí)施客戶退出。開戶行應(yīng)對客戶用信情況進(jìn)行全程監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)可能危及農(nóng)發(fā)行信貸資產(chǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，及時(shí)采取相應(yīng)的防范措施。 第五十二條 建立貸后檢查制度。對未按約定用途使用信貸資金的，應(yīng)停止后續(xù)資金支付。貸款發(fā)放和資金支付應(yīng)通過專用賬戶辦理。出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，要及時(shí)采取法律手段進(jìn)行資產(chǎn)保全。 信貸業(yè)務(wù)操作手冊 基本信貸制度 G8 第四十四條 開戶行在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)信貸審批意見與客戶協(xié)商簽訂信貸合同。農(nóng)發(fā)行另有規(guī)定的除外。建設(shè)期內(nèi)可給予寬限期。 第三十七條 當(dāng)客戶生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大不利變化 ，導(dǎo)致其信用等級下降，影響信貸資產(chǎn)安全的，應(yīng)及時(shí)調(diào) 整授信方案，加大風(fēng)險(xiǎn)防范措施，控制化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，對客戶可實(shí)行內(nèi)部授信或公開授信管理方式。 第七章 授信與用信 第三十三條 實(shí)行客戶授信管理。 對集團(tuán)客戶的評級、授信實(shí)行統(tǒng)一管理，風(fēng)險(xiǎn)集中控制。 第二十九條 實(shí)行客戶信用等級評定制度。 （四） 其他違法國家法律法規(guī)和政策的項(xiàng)目。 各級行不得違背和降低上述基本條件辦理信貸業(yè)務(wù)。 （七） 在農(nóng)發(fā)行開立相關(guān)賬戶。 （三） 具備從事相關(guān)行業(yè)的資質(zhì)和能力，按國家規(guī)定應(yīng)經(jīng)特殊認(rèn)證或許可的，應(yīng)提供認(rèn)證或許可的證明材料。 第二十四條 信貸業(yè)務(wù)辦理實(shí)行電子化流程控制，信貸業(yè)務(wù)操作應(yīng)與電子流程相銜接。 第五章 信貸操作規(guī)程 第二十一條 辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程是：受理、調(diào)查、審查、審議（若需）、審批、發(fā)放、監(jiān)管、收回。擔(dān)保貸款根據(jù)擔(dān)保方式不同分為保證擔(dān)保貸款、抵押擔(dān)保貸款和質(zhì)押擔(dān)保貸款。 第十八條 貸款類信貸產(chǎn)品的分類： 按性質(zhì)劃分，可分為政策性貸款、準(zhǔn)政策性貸款和商業(yè)性貸款。信貸政策應(yīng)根據(jù)國家宏觀調(diào)控政策、金融形勢發(fā)展變化以及農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略適時(shí)調(diào) 整?？傂谐闪⑿刨J制度委員會(huì)，統(tǒng)一負(fù)責(zé)信貸制度的立項(xiàng)、審議、審定等工作。 第十二條 建立信貸盡職管理機(jī)制。 第十條 堅(jiān)持 “ 誰審批、誰調(diào)查 ” 的原則，按照信貸授權(quán)，由哪級行審批的信貸業(yè)務(wù)，就由哪級行客戶部門負(fù)責(zé)調(diào)查。 第九條 實(shí)行部門分工合作。 第八條 實(shí)行有權(quán)審批人制度。 第七條 實(shí)行獨(dú)立審查和民主審議制度。 第二章 信貸管理機(jī)制與職責(zé)分工 第五條 實(shí)行審貸分離。 基本信貸制度 信貸業(yè)務(wù)操作手冊 基本信貸制度 G1 中國 xx銀行 信貸基本制度 第一章 總 則 第一條 為有效履行職能，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)有效發(fā)展，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管部門的規(guī)定，結(jié)合 中國xx銀行 （以下簡稱農(nóng)發(fā)行）實(shí)際，制定本制度。 第四條 信貸營運(yùn)與管理的基本原則是：認(rèn)真貫徹執(zhí)行國家方針政策， 圍繞農(nóng)發(fā)行總體經(jīng)營目標(biāo)和發(fā)展戰(zhàn)略，堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營，堅(jiān)持履行政策職能，堅(jiān)持信貸營運(yùn)的安全性、流動(dòng)性、效益性原則，堅(jiān)持政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)分開管理 , 建立健全信貸管理組織體系和信貸政策制度體系，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的有效發(fā)展。根據(jù)國家宏觀調(diào)控政策、不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和 信用環(huán)境，結(jié)合各級分支機(jī)構(gòu)的信貸營運(yùn)能力、管理信貸業(yè)務(wù)操作手冊 基本信貸制度 G2 能力、風(fēng)險(xiǎn)防控水平以及不同業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)容忍度等因素，進(jìn)行統(tǒng)一授權(quán)和差別授權(quán)。獨(dú)立審查和民主審議結(jié)果作為有權(quán)審批人的智力支持和決策依據(jù)。有權(quán)審批人的審批權(quán)限包括范圍、種類、金額 、時(shí)限等。各信貸部門應(yīng)相互溝通、協(xié)作配合，形成一個(gè)分工合理、職責(zé)明確、相互制衡、統(tǒng)一高效的信貸組織體 系。通過制定信貸崗位目標(biāo)責(zé)任和績效考核評價(jià)體系，建立適應(yīng)農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一的內(nèi)部激勵(lì)約束機(jī)制，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。 第十四條 信貸制度建設(shè)實(shí)行統(tǒng)一規(guī)劃、歸口管理、集體審定、協(xié)調(diào)運(yùn)作。信貸政策應(yīng)結(jié)合全行資金計(jì)劃規(guī)模管理，明確優(yōu)先和重點(diǎn)支持方向。根據(jù)國家政策及市場需要不斷開發(fā)和創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。 信貸業(yè)務(wù)操作手冊 基本信貸制度