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【正文】 。如果農(nóng)戶使用農(nóng)戶小額信用貸款的項(xiàng)目選擇不當(dāng)，貸款項(xiàng)目的實(shí)施不力，市場發(fā)生重大變化，或者原來預(yù)計(jì)的還貸資金來源落空，都可能造成承貸農(nóng)戶的現(xiàn)金流出現(xiàn)不足，從而造成農(nóng)戶小額信用貸款的回收困難。農(nóng)戶小額信用貸款以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營為主，小生產(chǎn)與大市場的矛盾是必然的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。 二、管理風(fēng)險(xiǎn)。 一、信用風(fēng)險(xiǎn)。 三、基層政府和村社方面 開展農(nóng)戶小額信用貸款和創(chuàng)建“信用鎮(zhèn)（村）”活動，必須得到各市、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村黨政領(lǐng)導(dǎo)的大力配合和支持。農(nóng)戶小額信用貸款具有面廣、額小、量大的特征，客觀上管理難度就很大，而現(xiàn)行農(nóng)戶小額信用貸款諸多環(huán)節(jié)工作都靠手工來完成，管理手段比較落后。 一、信用社方面農(nóng)戶信用等級評定程序尚欠規(guī)范化。各國成功的小額信貸經(jīng)驗(yàn)表明，對農(nóng)民借貸者的培訓(xùn)是小額信貸成功的一個(gè)關(guān)鍵所在。 二、貸款額度、期限與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不協(xié)調(diào)。農(nóng)戶小額信用貸款制度的設(shè)計(jì)目的是“為提高農(nóng)村信用合作社（以下簡稱信用社）的信貸服務(wù)水平，增加對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮信用社支農(nóng)作用”，在貸款對象上，規(guī)定為信用社轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶自然人，即是具有農(nóng)業(yè)戶口的自然人，而我國現(xiàn)存的事實(shí)是：由于農(nóng)村城市化進(jìn)程的加快，許多過去農(nóng)民早已不屬于農(nóng)業(yè)人口，但一樣從事著農(nóng)業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)，另外縣域內(nèi)有大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)人員是非農(nóng)業(yè)戶口，甚至一部分是因?yàn)檗r(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)過程中被迫將農(nóng)業(yè)戶口轉(zhuǎn)為非農(nóng)業(yè)人口的，而其從事的是與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶一樣的生產(chǎn)和經(jīng)營活動，為農(nóng)業(yè)服務(wù)。在此間也經(jīng)歷了幾次重大的政策調(diào)整和信用社的信貸體制調(diào)整，但是基于我國國情其覆蓋面積和所發(fā)揮的實(shí)際功效還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國農(nóng)戶的具體發(fā)展需要。開始允許個(gè)人或集體性質(zhì)的資金、機(jī)構(gòu)進(jìn)入到農(nóng)村金融市場開展業(yè)務(wù)，并且逐步放開了利率的嚴(yán)格限制，由原來的試驗(yàn)和政策性扶貧向商業(yè)化運(yùn)作過渡，這將有利于引導(dǎo)社會上的資金投入到農(nóng)戶小額信貸中去，使我國農(nóng)戶小額信貸機(jī)構(gòu)開走向多元化。這一階段的明顯特征是：農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步介入和快速擴(kuò)展農(nóng)戶小額信貸試驗(yàn)，并以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺。在這一階段，除了繼續(xù)進(jìn)行小額信貸試驗(yàn)項(xiàng)目外，還出現(xiàn)了以借助小額信貸服務(wù)這一金融工具，以實(shí)現(xiàn) 2000 年扶貧攻堅(jiān)和新世紀(jì)扶貧任務(wù)為宗旨，以國家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)業(yè)銀行）為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項(xiàng)目。中國作為小額信貸推廣較晚的國家,小額信貸在發(fā)展過程中遇到了許多困難 根據(jù)我國政府扶貧政策和扶持“三農(nóng)”政策的變化和要求，到目前為止，我國農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展大體可分為四個(gè)階段：第一，試點(diǎn)的初期階段（1994 年初—1996 年 10 月）。許多專家學(xué)者開始致力于對小額信貸的理論分析和實(shí)證研究。在小額信貸發(fā)展的同時(shí)培養(yǎng)起了一批新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),這些機(jī)構(gòu)正好可與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)形成良好的互補(bǔ),同時(shí)隨著業(yè)務(wù)開展還能逐漸建立起適合農(nóng)村的信用評級體系,改善農(nóng)村的信用環(huán)境。 (2)有利于金融制度和機(jī)制的創(chuàng)新。本文在前人研究的基礎(chǔ)上,分析了國內(nèi)外小額信貸的典型案例,對我國的小額信貸的發(fā)展?fàn)顩r、存在的問題進(jìn)行了比較全面的總結(jié),并提出了解決問題的相關(guān)建議和措施,具有一定的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。雖然我國從上世紀(jì)90年代開始探索發(fā)展小額信貸,但是農(nóng)民“貸款難、難貸款”的問題未能得到根本解決,農(nóng)村金融服務(wù)仍是薄弱的環(huán)節(jié)?！靶☆~、短期、有償、持續(xù)、儲蓄和公開”是小額信貸的基本要素和主要特征。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)離不開金融的支持,但農(nóng)村信用風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)都較大,一般的金融機(jī)構(gòu)不愿介入,這就對農(nóng)村金融的發(fā)展、信貸模式的創(chuàng)新提出了更高的要求。在我國，目前已經(jīng)廣泛推行的小額信貸模式是農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸，其發(fā)展已經(jīng)取得了一定的成效，但仍然難以滿足社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。但是長久以來，如何有效運(yùn)用金融手段市場化地解決“三農(nóng)”問題，特別是通過小額信貸方式解決大多數(shù)相對貧困農(nóng)民享受低門檻、低成本金融服務(wù)從而加速脫貧致富的問題，成為世界各國高度關(guān)注和積極探索的重要課題。但我國農(nóng)村基礎(chǔ)薄弱,發(fā)展較緩慢,城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡和農(nóng)村貧困成為一直困擾我國的重大問題。小額信貸是一種目標(biāo)完全不同于傳統(tǒng)銀行的金融制度,是在特定的制度和條件下直接向目標(biāo)群體(主要是貧困人口)提供生產(chǎn)經(jīng)營性貸款及綜合技術(shù)服務(wù)的一種特殊信貸方式。2014年中央一號文件強(qiáng)調(diào)強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”職責(zé)，穩(wěn)定大中型商業(yè)銀行的縣域網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)自
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