【正文】 人辦理的同時(shí)提供代理人有效身份證件原件。該項(xiàng)存款的繼承權(quán)發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)時(shí)，有由人民法院判處?！撅L(fēng)險(xiǎn)防范及業(yè)務(wù)提示】，可將存折內(nèi)頁(yè)退客戶，存折封面隨傳票作附件。交易成功后，打印業(yè)務(wù)憑證和個(gè)人存折，業(yè)務(wù)憑證交客戶簽章確認(rèn)。柜員對(duì)客戶的有效身份證件進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查、核實(shí)身份?？蛻魬?yīng)提交本人有效身份證件、卡折辦理個(gè)人活期賬戶銷(xiāo)戶(卡)業(yè)務(wù)。第五條項(xiàng)第一款條“銀行賬戶管理方面，不得存在以下行為：（1）獲取客戶密碼，泄露、擅自修改客戶信息；（2）利用客戶賬戶過(guò)渡本人資金；（3）通過(guò)本人、他人賬戶歸集、過(guò)渡銀行和客戶資金、套取資金；（4）違規(guī)使用內(nèi)部賬戶為客戶辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)；（5）空存、空取資金”。，5萬(wàn)元（含）以上大額現(xiàn)金取款，需出具存款人和代理人有效身份證件原件并聯(lián)網(wǎng)核查，并將身份信息填寫(xiě)在記賬業(yè)務(wù)憑證背面。5萬(wàn)元（含）以上大額現(xiàn)金取款，客戶需提交存款人和代理人有效身份證件。 第五項(xiàng)第一款條“銀行賬戶管理方面，不得存在以下行為：（1）獲取客戶密碼，泄露、擅自修改客戶信息；（2）利用客戶賬戶過(guò)渡本人資金；（3）通過(guò)本人、他人賬戶歸集、過(guò)渡銀行和客戶資金、套取資金；（4）違規(guī)使用內(nèi)部賬戶為客戶辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)；（5）空存、空取資金”。，需出具代理人有效身份證件并填寫(xiě)在記賬憑證背面，5萬(wàn)元（含）以上大額現(xiàn)金存入，需識(shí)別存款人和代理人有效身份信息。無(wú)卡/折及5萬(wàn)元（含）以上的存款需核對(duì)業(yè)務(wù)憑證背面客戶填寫(xiě)的相關(guān)信息。二、個(gè)人活期賬戶存款業(yè)務(wù)【操作流程】。（三）商業(yè)銀行應(yīng)建立員工代理開(kāi)戶業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離制度，禁止?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)員工在本網(wǎng)點(diǎn)代理他人開(kāi)戶”。對(duì)于新開(kāi)辦網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電話銀行等業(yè)務(wù)的客戶，應(yīng)當(dāng)要求預(yù)留本人實(shí)名登記的手機(jī)號(hào)碼。對(duì)已辦理4張以上借記卡的客戶，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)與開(kāi)卡客戶進(jìn)行聯(lián)系，開(kāi)展核查工作，發(fā)現(xiàn)非本人意愿辦理的，應(yīng)當(dāng)中止服務(wù)”。3.《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)工作事項(xiàng)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2015〕48號(hào)）第三項(xiàng)“同一客戶在同一商業(yè)銀行開(kāi)立借記卡原則上不得超過(guò)4張。第三十條“銀行為存款人開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶，應(yīng)與存款簽訂銀行結(jié)算賬戶管理協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)”。無(wú)法確認(rèn)代理關(guān)系的，銀行不得辦理該代理業(yè)務(wù)”。第三項(xiàng)第一點(diǎn)條“身份信息核驗(yàn)。(4)定居國(guó)外的中國(guó)公民為定居國(guó)外的證明文件。(6)法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他身份證明文件。(2)香港、澳門(mén)特別行政區(qū)居民為港澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證。16周歲以下公民，應(yīng)由監(jiān)護(hù)人代理開(kāi)戶，監(jiān)護(hù)人需出具有效身份證件原件以及開(kāi)戶人的身份證件原件或戶口簿原件?！撅L(fēng)險(xiǎn)防范及業(yè)務(wù)提示】。如客戶僅開(kāi)立存折，再使用“0601 活期儲(chǔ)蓄存款或開(kāi)戶”交易，選擇對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)代號(hào)，存入現(xiàn)金。(6)完稅證明、水電煤繳費(fèi)單等稅費(fèi)憑證。(2)香港、澳門(mén)特別行政區(qū)居民為香港、澳門(mén)特別行政區(qū)居民身份證。(4)定居國(guó)外的中國(guó)公民為中國(guó)護(hù)照。，字符前面、中間、后面都不能有空格，否則無(wú)法查取。客戶本人提交有效身份證件辦理。 編 者2016年12月目 錄第一章 個(gè)人存款業(yè)務(wù) 7第一節(jié) 概述 7第二節(jié) 個(gè)人客戶信息 7一、個(gè)人客戶信息建立 7二、個(gè)人客戶信息修改 8第三節(jié) 個(gè)人活期存款業(yè)務(wù) 9一、個(gè)人活期賬戶開(kāi)戶（卡、折）業(yè)務(wù) 9二、個(gè)人活期賬戶存款業(yè)務(wù) 13三、個(gè)人活期賬戶取款業(yè)務(wù) 15四、個(gè)人活期賬戶銷(xiāo)戶（卡）業(yè)務(wù) 16第四節(jié) 個(gè)人定期存款業(yè)務(wù) 17一、整存整取/定活兩便/活期儲(chǔ)蓄存單開(kāi)戶 18二、零存整取/教育儲(chǔ)蓄開(kāi)戶業(yè)務(wù) 19三、個(gè)人通知存款開(kāi)戶業(yè)務(wù) 21四、定期一本通開(kāi)戶/存款業(yè)務(wù) 23五、零存整取/教育儲(chǔ)蓄續(xù)存 25六、存單部分提前支取 26七、個(gè)人通知存款通知手續(xù) 27八、定期一本通取款業(yè)務(wù) 29九、個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款銷(xiāo)戶 30十、定活兩便銷(xiāo)戶 32十一、零存整取/教育儲(chǔ)蓄銷(xiāo)戶 33十二、個(gè)人通知存款部提/銷(xiāo)戶 35第五節(jié) 個(gè)人存款轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù) 36一、本系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬 36二、個(gè)人存單轉(zhuǎn)賬開(kāi)（銷(xiāo)）戶/定期一本通存（取）款轉(zhuǎn)賬 39三、現(xiàn)代支付大（?。╊~跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù) 41四、農(nóng)銀信系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬 44第六節(jié) 個(gè)人存款特殊業(yè)務(wù) 46一、沖正業(yè)務(wù) 46二、掛失 48三、解掛 51四、掛失補(bǔ)發(fā)/密碼重置 52五、客戶查詢 53六、客戶控制/解控 54七、修改戶名 55八、修改證件信息 57九、修改密碼 58十、修改支取控制方式 58十一、換折 59十二、換卡 60十三、換UK 61十四、補(bǔ)登存折業(yè)務(wù) 62十五、自助設(shè)備柜面撤銷(xiāo)轉(zhuǎn)賬 62第七節(jié) 個(gè)人存款協(xié)助凍結(jié)、扣劃業(yè)務(wù) 64一、協(xié)助查詢 65二、協(xié)助凍結(jié)/續(xù)凍/憑證凍結(jié) 67三、協(xié)助輪候凍結(jié) 70四、更改/取消輪候凍結(jié) 73五、協(xié)助解凍/憑證解凍 76六、協(xié)助扣劃 78第二章 單位存款業(yè)務(wù) 81第一節(jié) 概述 81第二節(jié) 單位客戶信息 81一、建立單位客戶信息 81二、修改單位客戶信息 82第三節(jié) 單位存款業(yè)務(wù) 83一、單位活期存款開(kāi)戶 83二、單位定期存款開(kāi)戶 87三、保證金存款開(kāi)戶 88四、財(cái)政子賬戶簽約、開(kāi)戶 89五、單位活期存款 90六、單位活期取款 90七、單位定期存款部分支取 92八、單位活期存款銷(xiāo)戶 93九、單位定期存款銷(xiāo)戶 95十、財(cái)政子賬戶銷(xiāo)戶 96第四節(jié) 單位協(xié)定存款業(yè)務(wù) 97一、協(xié)定存款開(kāi)戶 97二、協(xié)定存款互轉(zhuǎn) 97三、協(xié)定存款銷(xiāo)戶 98第五節(jié) 單位通知存款業(yè)務(wù) 99一、單位通知存款開(kāi)戶 99二、單位通知存款通知取款登記 100三、單位通知存款銷(xiāo)戶或部分提取 100第六節(jié) 單位轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù) 101一、機(jī)構(gòu)內(nèi)轉(zhuǎn)賬 101二、同城轉(zhuǎn)賬 102三、現(xiàn)代支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬 104第七節(jié) 單位特殊業(yè)務(wù) 107一、沖正業(yè)務(wù) 107二、印鑒掛失 107三、印鑒解掛 109四、單位定期存款掛失與解掛 110五、客戶查詢、控制 112第八節(jié) 司法查詢、凍結(jié)、扣劃 113一、查詢 113二、凍結(jié) 116三、續(xù)凍 118四、解凍 119五、輪候凍結(jié) 120六、更改輪候 122七、取消輪候 123八、司法扣劃 124第三章 支付結(jié)算業(yè)務(wù) 126第一節(jié) 概述 126第二節(jié) 華東三省一市銀行匯票業(yè)務(wù) 126一、華東三省一市銀行匯票簽發(fā) 126二、 華東三省一市銀行匯票到期解付 128三、華東三省一市銀行匯票退款和超期付款的業(yè)務(wù)處理 132四、華東三省一市銀行匯票多余款業(yè)務(wù)處理 134五、華東三省一市銀行匯票掛失/解掛 135第三節(jié) 農(nóng)信銀匯票業(yè)務(wù) 136一、農(nóng)信銀匯票簽發(fā) 136二、農(nóng)信銀匯票解付 137三、農(nóng)信銀匯票退票/超期付款 139四、農(nóng)信銀匯票掛失/解掛 140第四節(jié) 查詢查復(fù)業(yè)務(wù) 140一、大小額支付系統(tǒng)查詢查復(fù)業(yè)務(wù) 140二、農(nóng)信銀系統(tǒng)查詢查復(fù)業(yè)務(wù) 141三、系統(tǒng)內(nèi)查詢查復(fù)業(yè)務(wù) 142第五節(jié) 票據(jù)特殊業(yè)務(wù) 143一、票據(jù)掛失 143二、票據(jù)解掛 146第六節(jié) 支付系統(tǒng)退回申請(qǐng)及應(yīng)答業(yè)務(wù) 147一、發(fā)出退回申請(qǐng)及收到應(yīng)答 147二、收到退回申請(qǐng)及發(fā)出應(yīng)答 147第七節(jié) 支付結(jié)算系統(tǒng)差錯(cuò)處理 148第四章 中間業(yè)務(wù) 150第一節(jié) 概述 150第二節(jié) 代發(fā)業(yè)務(wù) 150第三節(jié) 代扣業(yè)務(wù) 152第四節(jié) 代收業(yè)務(wù) 153一、代收安徽省交通罰款 153二、代收非稅收入 154第五節(jié) 代理財(cái)稅庫(kù)銀業(yè)務(wù) 155第六節(jié) 農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù) 156第五章 電子銀行業(yè)務(wù) 157第一節(jié) 概述 157第二節(jié) 短信通業(yè)務(wù) 157一、個(gè)人短信通開(kāi)通/變更/注銷(xiāo) 157二、企業(yè)短信通開(kāi)通/變更/注銷(xiāo) 158第三節(jié) 網(wǎng)銀業(yè)務(wù) 159一、個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù) 159二、企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù) 167第四節(jié) 手機(jī)銀行業(yè)務(wù) 176一、Android大眾版、貼膜版、SD卡版柜面交易 176二、IPhone版手機(jī)銀行柜面交易 182第五節(jié) 電話銀行業(yè)務(wù) 182一、對(duì)私電話銀行簽約 183二、對(duì)私電話銀行關(guān)閉 184三、對(duì)公電話銀行簽約 184四、對(duì)公電話銀行關(guān)閉 185第六章 理財(cái)產(chǎn)品 186第一節(jié) 概述 186第二節(jié) 理財(cái)客戶簽約及解約 186一、個(gè)人理財(cái)客戶簽約 186二、單位理財(cái)客戶簽約 188三、個(gè)人理財(cái)客戶解約 189四、單位理財(cái)客戶解約 189第三節(jié) 理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi) 190一、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi) 190二、單位理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi) 193第四節(jié) 理財(cái)交易撤單 194一、個(gè)人客戶撤單 195二、單位客戶撤單 195第七章 內(nèi)部賬管理 197第一節(jié) 概述 197第二節(jié) 內(nèi)部賬戶管理 197一、 內(nèi)部賬開(kāi)戶 197二、 內(nèi)部賬修改 198三、 內(nèi)部賬利率維護(hù) 198四、內(nèi)部賬戶劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù) 199五、內(nèi)部賬銷(xiāo)戶 199六、表外賬開(kāi)戶 200七、表外賬銷(xiāo)戶 200八、待銷(xiāo)賬資金合并 201九、當(dāng)日錯(cuò)賬沖正 201十、隔日錯(cuò)賬調(diào)整 202十一、跨年度錯(cuò)賬調(diào)整 202第八章 綜合案例 204第一節(jié) 存款類(lèi) 204一、存款丟失案 204二、錯(cuò)賬糾紛案 206三、存款被冒領(lǐng)糾紛案 208四、協(xié)助法院凍結(jié)糾紛案 211五、借記卡丟失糾紛案 214六、因柜員操作差錯(cuò)而擅自凍結(jié)扣劃客戶賬戶的案例 215七、柜面假幣糾紛的案例 216八、柜員違規(guī)開(kāi)立銀行卡引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件的案例 218九、違規(guī)開(kāi)立多筆個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件 218十、違規(guī)代客保管工資卡的案例 219十一、因開(kāi)戶戶名不符引發(fā)反交易的案例 220十二、臨時(shí)帳戶超期使用形成的風(fēng)險(xiǎn)事件 221十三、利用假身份證辦理銀行卡掛失業(yè)務(wù)事件的案例 222十四、違規(guī)代客戶辦理查詢業(yè)務(wù)的案例 223十五、柜員不熟悉操作流程逆向操作引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件 223十六、客戶持聲明書(shū)辦理密碼實(shí)時(shí)重置業(yè)務(wù)的案例 224十七、銀行卡批量開(kāi)戶風(fēng)險(xiǎn) 225十八、賬戶管理不符合規(guī)定 225十九、內(nèi)外勾結(jié)詐騙客戶資金案 226第二節(jié) 結(jié)算類(lèi) 227一、關(guān)于大額匯款業(yè)務(wù)客戶未簽名留下風(fēng)險(xiǎn)隱患的案例 227二、受理過(guò)期支票的案例 228第三節(jié) 電子銀行類(lèi) 229一、網(wǎng)銀注冊(cè)業(yè)務(wù)漏客戶簽名的案例 229二、個(gè)人網(wǎng)銀違規(guī)代理開(kāi)戶案例 230三、違規(guī)開(kāi)通手機(jī)銀行 231第四節(jié) 其他類(lèi) 231一、無(wú)依據(jù)修改個(gè)人客戶信息引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件 232二、員工憑證尾箱管理不規(guī)范 233附件1： 234一、內(nèi)部賬業(yè)務(wù)代碼 234二、表外賬業(yè)務(wù)代碼 238附件2：內(nèi)部賬科目說(shuō)明 240附件3：表外賬科目說(shuō)明 242第一章 個(gè)人存款業(yè)務(wù)第一節(jié) 概述個(gè)人存款業(yè)務(wù)是個(gè)人所有的存入安徽農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱“營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)”）的人民幣或外幣存款，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)具存折（卡）、存單作為憑證，個(gè)人憑存折（卡）、存單可以支取存款本金和利息，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息。 參與本手冊(cè)具體編寫(xiě)人員：劉敏、陳梅、朱練彬、梁會(huì)珍、王震辰、盛利平、孫碧波、童小燕、王志祥、劉源、梁京玲、朱長(zhǎng)寶、方華、孫國(guó)軍、楊文娟、張羽、韓晗。 手冊(cè)的編制，得到了省聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)的高度重視。 綜觀全書(shū)，既有實(shí)務(wù)講解、知識(shí)介紹，又有案例分析，有利于柜面員工掌握運(yùn)營(yíng)知識(shí)和操作要點(diǎn)。內(nèi)部資料注意保密柜面業(yè)務(wù)操作及風(fēng)險(xiǎn)防范手冊(cè)安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社前 言為進(jìn)一步規(guī)范柜面業(yè)務(wù)操作流程，切實(shí)防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡(jiǎn)稱“省聯(lián)社”）組織編制了《柜面業(yè)務(wù)操作及風(fēng)險(xiǎn)防范手冊(cè)》（以下簡(jiǎn)稱“手冊(cè)”）。第八章主要是通過(guò)對(duì)典型案例進(jìn)行評(píng)析、總結(jié)，從中汲取教訓(xùn)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，突出對(duì)柜面員工的警醒警示。更要感謝合肥科技、通商、肥東、全椒、津盛、阜南等農(nóng)商銀行的大力支持。陳鵬理事長(zhǎng)批示要求:“運(yùn)行管理部和培訓(xùn)學(xué)院要組織培訓(xùn)，熟練掌握，嚴(yán)格考核”。此外，受編者水平局限，手冊(cè)難免有不足之處，懇請(qǐng)廣大讀者多提寶貴意見(jiàn)和建議。第二節(jié) 個(gè)人客戶信息一、個(gè)人客戶信息建立【操作流程】。建立個(gè)人客戶信息，經(jīng)辦柜員需按照實(shí)名制規(guī)定核實(shí)客戶身份。將身份證件原件及聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果提交授權(quán)中心授權(quán)。、性別、國(guó)籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式，身份證件或者身份證明文件的種類(lèi)、號(hào)碼和有效期限等，錄入完整信息，其中客戶的住所地與經(jīng)常居住地不一致的，登記客戶的經(jīng)常居住地，便于反洗錢(qián)、打擊非法集資、打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作的開(kāi)展。(3)臺(tái)灣地區(qū)居民為臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證。輔助身份證明材料包括但不限于：(1)中國(guó)公民為戶口簿、護(hù)照、機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證、居住證、社會(huì)保障卡、軍人和武裝警察身份證件、公安機(jī)關(guān)出具的戶籍證明、工作證。(5)外國(guó)公民為外國(guó)居民身份證、使領(lǐng)館人員身份證件或者機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證等其他帶有照片的身份證件?？蛻籼峤惶厥鈽I(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)、本人有效身份證件原件、卡折等相關(guān)資料對(duì)其信息進(jìn)行修改。使用“0214修改對(duì)私客戶信息”交易或使用“0215調(diào)用“修改對(duì)私客戶信息（跨機(jī)構(gòu)）”交易，將有效身份證件原件及聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果提交授權(quán)中心授權(quán)，打印特殊業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)，交客戶簽字確認(rèn)?！?228修改客戶姓名”?？蛻粜杼钪茦I(yè)務(wù)憑證（背面）信息，如開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(卡)，同時(shí)要