中國(guó)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析-全文預(yù)覽
【正文】 明、責(zé)任不清的情況下，經(jīng)營(yíng)者即便有著良好的愿望和素質(zhì)也很難有大作為。由此造成以下后果： 第一，由于缺乏所有者的監(jiān)督、激勵(lì)和約束，銀行必然存在巨大的代理風(fēng)險(xiǎn)和普遍的“內(nèi)部人控制”。 三、形成銀行風(fēng)險(xiǎn)的制度基礎(chǔ) 1998年以后，中央銀行的監(jiān)管力度不斷加大，監(jiān)管內(nèi)容不斷增加，在一定程度上抑制了銀行風(fēng)險(xiǎn)的上升勢(shì)頭，穩(wěn)定了金融秩序。 (三)來(lái)自非銀行機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步分解中國(guó)銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ) 在國(guó)外金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的浪潮中，非銀行機(jī)構(gòu)正在向傳統(tǒng)銀行業(yè)滲透。長(zhǎng)期以來(lái)，政府在要求國(guó)有銀行承擔(dān)政策性職能的同時(shí)，也為之提供了保護(hù)和超國(guó)民待遇，例如成立四家資產(chǎn)管理公司對(duì)國(guó)有銀行的不良資產(chǎn)予以剝離并實(shí)施“債轉(zhuǎn)股”、允許其在一定限度內(nèi)核銷呆帳貸款、在開(kāi)辦新業(yè)務(wù)、開(kāi)發(fā)新商品方面予以照顧、限制股份制商業(yè)銀行分支網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)展以減少競(jìng)爭(zhēng)等等。鑒于中國(guó)社會(huì)已經(jīng)出現(xiàn)了較大的貧富差距，人數(shù)較少的富余階層集中了半數(shù)以上的社會(huì)財(cái)富，高收入客戶群的流失很可能會(huì)影響中資銀行的儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)，從而直接影響銀行的流動(dòng)性，因?yàn)橹袊?guó)主要銀行的流動(dòng)性一直是依靠高儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)率來(lái)維持的(據(jù)測(cè)算，外資銀行只要吸收國(guó)內(nèi)銀行6%的存款，就會(huì)使內(nèi)資銀行出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。這種競(jìng)爭(zhēng)方式給中資銀行帶來(lái)的壓力將集中表現(xiàn)在以下方面： 第一，由于失去優(yōu)質(zhì)客戶和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，盈利能力本已十分低下的銀行將更加難以獲取經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，不良資產(chǎn)的比重可能進(jìn)一步增加，財(cái)務(wù)狀況可能惡化，清償能力會(huì)逐步喪失。加入WTO之后，外資銀行將成為國(guó)內(nèi)銀行的重要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。據(jù)此國(guó)際著名信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)穆迪公司曾指出，中國(guó)銀行公布的資產(chǎn)充足率是“沒(méi)有意義的”(同①。 第三，風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)體系與巴塞爾標(biāo)準(zhǔn)存在差異(參見(jiàn)《中國(guó)未完成的經(jīng)濟(jì)改革》 中國(guó)發(fā)展出版社1999年出版。 第二，會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)落后。盡管在中央銀行的嚴(yán)令之下，四大國(guó)有銀行不良貸款比率自2000年以來(lái)開(kāi)始持續(xù)下降，但由于以下因素。 作為上述風(fēng)險(xiǎn)的集中反映，就是銀行體系中（特別是四大國(guó)有銀行）積累了大量的不良資產(chǎn)。假銀行承兌匯票大行其道也暴露出銀行內(nèi)部管理上的漏洞。但實(shí)際情況是，從1998年開(kāi)始，河源各商業(yè)銀行均未辦理過(guò)一宗匯票承兌業(yè)務(wù)。例如中國(guó)銀行原來(lái)每日頭寸保持在20～30億元左右即可，后來(lái)上升至100余億元。二是去年起中央銀行部分放開(kāi)了大額存款管制，允許銀行辦理3000萬(wàn)元以上、5年期的保險(xiǎn)存款，利率由雙方協(xié)議決定。當(dāng)股市一路上行時(shí)，銀行在利益驅(qū)動(dòng)下，往往會(huì)通過(guò)各種渠道將資金注入股市，從而埋下了更大的隱患(不久前，人民銀行查處了沈陽(yáng)四家銀行分支機(jī)構(gòu)自2000年4月至2001年1月，曾違規(guī)辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的商業(yè)匯票承兌貼現(xiàn)23億多元。近年來(lái)，在多方力量的作用下，分業(yè)經(jīng)營(yíng)的隔火墻開(kāi)始出現(xiàn)突破口。而在廣東原省委書(shū)記的保護(hù)下，始作俑者卻由建行恩平支行行長(zhǎng)提拔為恩平市副市長(zhǎng)、市金融領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)，并在此后的查處中一再受到保護(hù)。這種經(jīng)營(yíng)目標(biāo)多維化的結(jié)果，必然使得經(jīng)營(yíng)人員無(wú)所適從，無(wú)法對(duì)經(jīng)營(yíng)成效擔(dān)負(fù)起責(zé)任，進(jìn)而加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在有的地方，不法分子甚至獲得了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)權(quán)，直接利用經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的便利吸收存款和騙取銀行資金。再如，經(jīng)查明，在1998年10月至2000年9月期間，有三個(gè)犯罪團(tuán)伙偽造假銀行承兌匯票102份。由于社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱，銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中遇到大量因企業(yè)不講信譽(yù)而形成的風(fēng)險(xiǎn)，如在申請(qǐng)銀行貸款時(shí)不披露企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，提供水份大的報(bào)表；借款人還款意愿差，有的甚至在借款時(shí)就不打算還款，一些銀行反映按期履約比例僅為1／3；特別是近年來(lái)企業(yè)借改制等形式逃廢銀行債務(wù)的情況相當(dāng)普遍。 (一)內(nèi)源型風(fēng)險(xiǎn) 內(nèi)源型風(fēng)險(xiǎn)主要由銀行內(nèi)部管理不善、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不健全造成。中國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析——“金融改革與金融安全”課題系列研究報(bào)告之七張承惠 20020314 在銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等領(lǐng)域中，銀行業(yè)應(yīng)該是最受重視的部分，改善和強(qiáng)化銀行業(yè)監(jiān)管應(yīng)成為金融監(jiān)管工作中的首要任務(wù)和政策研究的重點(diǎn)。根據(jù)不同的來(lái)源，筆者將這些風(fēng)險(xiǎn)分成內(nèi)源型、外源型和混合型三類。 (二)外源型風(fēng)險(xiǎn) 外源型風(fēng)險(xiǎn)由銀行業(yè)外部各類因素造成，主要表現(xiàn)在四個(gè)方面： 第一，社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，金融詐騙的大案要案呈上升趨勢(shì)(例如，西安一犯罪團(tuán)伙在1999年11月～2000年8月期間，多次以偽造或變?cè)齑婵顔挝活A(yù)留印鑒等手段將單位大額存款轉(zhuǎn)移至犯罪團(tuán)伙開(kāi)設(shè)的帳戶，涉案金額達(dá)8000萬(wàn)余元，涉及工農(nóng)中建和城市信用社等諸多金融機(jī)構(gòu)。這些重大金融詐騙案件地共同特點(diǎn)是：以高息為誘餌；借助高科技仿真度很高難以識(shí)別；詐騙金額巨大。首先，作為國(guó)有商業(yè)銀行的所有者代表，中
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