【正文】 大專中專/高中其他86421戶口性質(zhì)常住戶口臨時戶口21職業(yè)情況單位類別機關(guān)事業(yè)國營企業(yè)集體企業(yè)軍隊個人獨資64352個體經(jīng)營戶三資企業(yè)其他251單位經(jīng)營狀況良好一般較差421行業(yè)發(fā)展前景較好一般較差421崗位性質(zhì)單位主管部門主管一般職員642崗位年限2年以上1~2年1年以內(nèi)321職稱高級中級初級無職稱4210月收入﹥100008000~100005000~80004000~50003000~40001210986家庭情況家庭人均月收入5000以上4000~50003000~40002000~30001000~2000965431000以下1項目評分標(biāo)準(zhǔn)與本行關(guān)系是否本行員工是否20本行賬戶有信用卡賬戶有儲蓄賬戶64存款余額較高較低無640業(yè)務(wù)往來頻繁一般較少420其他借款情況從未借款有借款但已還清有拖欠記錄4552000年09月21日發(fā)布實施的中國建設(shè)銀行個人消費貸款客戶信用評定辦法(試行)中規(guī)定了個人消費信貸客戶信用評定的主要內(nèi)容： 　1）資格。對不同的指標(biāo)賦予不同的分值進行量化處理，從而對借款人的還款能力、資信狀況給出綜合評價，劃分為A、B、C、D四個等級。銀行通過對信用申請人在信用申請書上所填的內(nèi)容，如性別、年齡、單位性質(zhì)、收入和家庭情況來決定貸與不貸、貸多少、期限長短等。傳統(tǒng)的信用評分模型就是將于先通過統(tǒng)計方法確定的權(quán)重分配給申請人重要信用特征指標(biāo)，由此產(chǎn)生一個信用分數(shù)。大部分決策依靠使用以上兩種方法以評分為基礎(chǔ)做信貸決策只在利益的增加能抵消費用的情況下才調(diào)用代價較昂貴的信貸員建立基本分析系統(tǒng)，納入貸員決策信貸員準(zhǔn)確評估風(fēng)險的能力信用是社會經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物，是現(xiàn)代經(jīng)濟社會運行中必不可少的一環(huán)。這就要求銀行對企業(yè)的經(jīng)營活動。但由于不同授信的對應(yīng)部門之間相對獨立，很少交流客戶及業(yè)務(wù)信息，更沒有聯(lián)網(wǎng)的計算機數(shù)據(jù)可供查閱，銀行內(nèi)部又沒有獨立的部門對客戶進行統(tǒng)一管理，一方面客戶辦理不同的業(yè)務(wù)時要重復(fù)提供大量信息，另一方面也給許多不法客戶利用不同信息重復(fù)申請授信而是商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險飆升。授信是指為客戶提供各種形式的直接融資或融資支持，包括各種貸款、透支、國際及國內(nèi)信用證、承兌匯票、保函等。據(jù)英國《銀行家》雜志披露，我國大陸地區(qū)有14家銀行入選世界1000家大銀行之列，四家國有銀行排入前50名。授信制度是指根據(jù)客戶企業(yè)的經(jīng)營和資信狀況，確定對企業(yè)的信貸額度，包括貸款、開立信用證和提供擔(dān)保等信用項目總額，在確定的授信額度內(nèi)，商業(yè)銀行可以隨時滿足客戶提出的授信要求。2000年，國務(wù)院成立了國有獨資商業(yè)銀行監(jiān)事會；股份制商業(yè)銀行不斷健全董事會，完善股東大會、董事會和經(jīng)營管理層。4 商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理辦法及改進隨著銀行改革的深化，國有銀行改制已經(jīng)越來越像更加純粹的商業(yè)銀行過渡，國有商業(yè)銀行原則上已經(jīng)不再承擔(dān)政策性貸款等由政府指定客戶的融資業(yè)務(wù)，對所有客戶的自信情況和每一筆融資服務(wù)的風(fēng)險都必須自行審查、判斷，并承擔(dān)所有的風(fēng)險。針以上各點原因，筆者認為可以通過以下三點對信用風(fēng)險進行更好的防護和管理。不過某些信息化發(fā)展較高的銀行已經(jīng)開始向“管理信息化”進發(fā)，這樣風(fēng)險管理系統(tǒng)將會得到有力的加強。國內(nèi)商業(yè)銀行信用風(fēng)險評級起步較晚，發(fā)展也比較緩慢，6C法是信用評級的傳統(tǒng)模型，也是很多商業(yè)銀行現(xiàn)行的信用評級方法的理論來源和基礎(chǔ)。歷史原因使我國商業(yè)銀行貸款集中度很高，80%的直接貸款集中在國有企業(yè)，但其創(chuàng)造的價值僅占全部工業(yè)增加值的30%。 經(jīng)濟周期導(dǎo)致的宏觀經(jīng)濟波動會帶來銀行信用風(fēng)險的波動；經(jīng)濟發(fā)展也會影響信用風(fēng)險；信息系統(tǒng)的不健全也嚴(yán)重影響商業(yè)銀行信用風(fēng)險。我國現(xiàn)階段，國有企業(yè)占據(jù)國民經(jīng)濟的主體，由于產(chǎn)權(quán)關(guān)系界定不清，利益機制與制約機制不對稱，而從全國看來，企業(yè)信用觀念普遍淡薄，所以導(dǎo)致商業(yè)銀行的信貸活動有很大的被動性。因此，要管理、控制商業(yè)銀行信用風(fēng)險必須首先認識影響其信用風(fēng)險的因素。就我國商業(yè)銀行而言，由于人民幣利率沒有完全市場化，許多信用敏感性資產(chǎn)缺乏一個二級交易市場，因此信用價差風(fēng)險還處于隱蔽的狀態(tài)，也無法利用信用衍生品來加以管理。 結(jié)算信用風(fēng)險是指商業(yè)銀行在替客戶辦理轉(zhuǎn)賬或貿(mào)易結(jié)算過程中，付款人沒有履行其所應(yīng)該承擔(dān)的義務(wù)，也包括商業(yè)銀行在買賣有價證劵、外匯或從事債券回購及金融衍生產(chǎn)品的交易時，交易對手不能按期履約造成的風(fēng)險。目前由于我國行政性干預(yù)仍然存在，商業(yè)銀行治理機構(gòu)尚未健全，可以利用的外部評級信息十分缺乏，銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)資料還很不充分等原因，商業(yè)銀行對信用風(fēng)險的管理還比較落后，這使得我國商業(yè)銀行不良信貸資產(chǎn)長期居于較高水平。銀行信用風(fēng)險是指由于借款人和市場交易對手違約而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。商業(yè)銀行風(fēng)險管理的對象分為系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營綜合化，將創(chuàng)造出層出不窮的金融新產(chǎn)品，而衍生產(chǎn)品將產(chǎn)生杠桿效應(yīng)，令資金流動具有高度不穩(wěn)定性。如何穩(wěn)居榜首是值得中國工商銀行，也是國內(nèi)所有商業(yè)銀行接下來最值得需要考慮并解決的問題。2008年下半年爆發(fā)的金融危機使全球經(jīng)濟陷入泥淖，美國財經(jīng)雜志《福布斯》2009年4月9日公布全球2000大上市企業(yè)，今年中國兩岸三地共有178家企業(yè)上榜，有3家企業(yè)進入前25名，分別是工商銀行(12位)、中石油(14位)和建設(shè)銀行(23位)。從賬面上看，2001年國有商業(yè)銀行都是盈利。由于長期以來呆賬預(yù)備計提不足，大量的呆賬貸款沒有能夠及時核銷，資產(chǎn)風(fēng)險越積越大。國有商業(yè)銀行是我國金融業(yè)的主體，更是我國銀行業(yè)的主體和中堅，在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中具有舉足輕重的地位。隨著國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，國家逐步恢復(fù)和建立了中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行，并逐漸演變成商業(yè)銀行。大量迅速的全球資金流動進一步密切了世界各國的經(jīng)濟聯(lián)系，不僅促進了資金在國際間的有效分配和世界經(jīng)濟的發(fā)展，也使得金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險加大，并且越來越呈現(xiàn)出鏈狀反映。90年代以后，銀行間的兼并浪潮洶涌。1．進行商業(yè)銀行信用風(fēng)險分析的金融背景20世紀(jì)70年代，國際金融業(yè)處于穩(wěn)定發(fā)展時期，此時嚴(yán)格的金融監(jiān)管使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)僅僅限于經(jīng)營存款和貸款。此次變革使得資本流量遞增流速不斷加快，金融效率得以極大提高，從而為銀行業(yè)帶來極大地機遇和挑戰(zhàn)；長期存在于美國、日本商業(yè)銀行與投資銀行業(yè)務(wù)之間的嚴(yán)格界限日漸消失，競爭日益明顯激烈；金融機構(gòu)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)范圍得到拓展，新的金融產(chǎn)品層出不窮，咨詢、結(jié)構(gòu)交易、資產(chǎn)購置、杠桿收購、項目融資、信用卡和住房抵押貸款的證劵化、衍生工具和表外交易等各種附加值服務(wù)得到了突飛猛進的發(fā)展，并隨給商業(yè)銀行帶來新的業(yè)務(wù)風(fēng)險。銀行業(yè)和證劵業(yè)的合二為一是國際資本市場效率更高，競爭性更強。從建國到20世紀(jì)90年代初，基本上不存在中央銀行與商業(yè)銀行之間的區(qū)別。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營治理中問題和困難比較多的主要是國有商業(yè)銀行。按中國人民銀行規(guī)定的不良貸款比例不得超過15％的標(biāo)準(zhǔn)，2001年，除中國建設(shè)銀行基本合規(guī)外，其余3家國有獨資商業(yè)銀行的不良貸款比例都在20％以上。經(jīng)營效益低，潛在虧損較大。％以上的資產(chǎn)收益率水平，任務(wù)更是長期而艱巨。在福布斯的報告中，中國工商銀行仍然排在了全球銀行市值第一的位置。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營電子化，資金流動將失去時間限制，將實現(xiàn)全天候、實時劃撥。2銀行風(fēng)險分類及銀行信用風(fēng)險 銀行風(fēng)險的分類商業(yè)銀行是通過提供金融服務(wù)承擔(dān)各種各樣的風(fēng)險來獲取風(fēng)險回報的。非系統(tǒng)風(fēng)險則細分為信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、交易對手風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等。在接到貸款申請時，商業(yè)銀行通常會根據(jù)“5C”法對申請人的還款能力和還款意愿進行綜合分析，并與此基礎(chǔ)上實行“審貸崗位分離”和貸款“三查”制度，對借款人的資信狀況進行全程監(jiān)控。 票據(jù)業(yè)務(wù)面臨的信用風(fēng)險主要是客戶利用票據(jù)識別手段滯后、銀行間信息不能互通互享、銀行內(nèi)部控制不嚴(yán)密等對票據(jù)進行偽造、篡改，或票據(jù)權(quán)利的缺失、票據(jù)行為（如貼現(xiàn)、承兌等）不當(dāng)?shù)仁广y行蒙受損失的風(fēng)險。在發(fā)達國家，商業(yè)銀行往往通過利用信用衍生產(chǎn)品（如買入信用價差看跌期權(quán)等）來管理此類風(fēng)險。銀行在貸款過程中不可避免會因為借款人自身的經(jīng)營狀況和外部經(jīng)濟環(huán)境的影響而不能按時收回貸款本息。，商業(yè)銀行難以成為真正獨立的公司制企業(yè)商業(yè)銀行其行為、利益不完全獨立，沒有十分明確的經(jīng)營目標(biāo)和責(zé)任劃分，沒有獨立的法人財產(chǎn)，沒有真正能對國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)保值、增值負責(zé)的所有者，很難真正成為公司制商業(yè)銀行，以上諸點導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸活動的風(fēng)險難以規(guī)避。而在市場活動中企業(yè)處于鏈態(tài)結(jié)構(gòu)中，拖欠賬款等“三角債務(wù)”可以多方傳導(dǎo)，這種企業(yè)間的信用危機最終會傳導(dǎo)至商業(yè)銀行