【正文】 ， 期限長短 、 利率高低等 。 ?不得采取欺詐手段獲取銀行貸款 。 ?不得用貸款在有價(jià)證券 、 期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營 。 有危機(jī)貸款安全的情況，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，并采取保全措施。 接受銀行對企業(yè)使用貸款 、 生產(chǎn)經(jīng)營情況的監(jiān)督 按借款合同約定用途使用貸款 。 有權(quán)拒絕借款合同以外附加條件 。 借款人的權(quán)利 可以自主向主辦行或某一銀行的營業(yè)機(jī)構(gòu)申請貸款 。 具有完全民事行為能力 。 其實(shí)質(zhì)是選擇貸款投向 ， 確定貸款范圍和結(jié)構(gòu) 。 貸款停息、減息、緩息、免息。 挪用貸款罰息利率為貸款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上加收 100%。 銀行信貸業(yè)務(wù)利率執(zhí)行的一些基本政策 二、貸款利息的計(jì)收 正常貸款期限內(nèi)的按貸款合同規(guī)定的利率計(jì)息 。 各一級分行信貸業(yè)務(wù)部根據(jù)自身實(shí)際經(jīng)營情況和當(dāng)?shù)匦刨J競爭程度 ， 在總行制定的貸款產(chǎn)品利率浮動范圍內(nèi)確定各自的利率浮動區(qū)間及相應(yīng)的利率優(yōu)惠政策 ， 并向總行報(bào)備 。 長期貸款展期：期限累計(jì)不得超過 3年 。 貸款期限要在銀行與借款人簽訂的貸款合同中注明 。 如果客戶到期不能還款 ， 將以抵押物處分后的價(jià)款抵補(bǔ)貸款本息 。 保證貸款： 以第三人的資產(chǎn)和信譽(yù)作為還款保證的貸款 。 3 長期貸款 5年以上 （ 不含 5年 ） 的貸款 中長期貸款的特點(diǎn)是：數(shù)量大 ， 周期長 ， 需要分期還款 。 貸款的種類 按照期限劃分 1 短期貸款 期限在 1年以內(nèi)的貸款 （ 含 1年 ） 。 貸款政策與貸款原則的關(guān)系 ? 銀行信貸基礎(chǔ)知識 銀行信貸概述 貸款政策與原則 貸款的基本要素 貸款的程序 貸款管理制度 貸款的基本要素 貸款的種類 貸款的期限 貸款的利率 信貸業(yè)務(wù)的一般規(guī)定 按照貸款人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任劃分 自營貸款 貸款人以合法方式籌集資金自主發(fā)放的貸款 。 安全性是前提 流動性是條件 效益性是目標(biāo) 加強(qiáng)銀行信貸安全性的措施 強(qiáng)化資金安全觀念 防止貸款決策失誤 采取相應(yīng)的資金安全措施 及時(shí)檢查 準(zhǔn)確測算貸款資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn) 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，確定不同利率水平 。 “安全性”在這里包涵著兩重意義： 一：指作為受信的借款方 ,要保證貸款在使用過程中不致于產(chǎn)生 貸款本息的漏損 ； 二：銀行要保證貸款的發(fā)放或分配 ,不致于 引起存款提取時(shí)受到損失的威脅或影響 ； 商業(yè)銀行貸款“三原則”解讀 流動性原則 概念 貸款的流動性原則 ,是指銀行在以最小的損失或者是無損失的狀態(tài)下 ,把貸款資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金的能力。 【點(diǎn)評】 貸款原則： 是在貸款發(fā)放和收回過程中必須遵循的 準(zhǔn)則。 優(yōu)惠利率： 指發(fā)放貸款時(shí)所收取的比一般同類貸款利率較低的利率 。 法定貸款利率 ： 經(jīng)國務(wù)院和國務(wù)院授權(quán)中國人民銀行規(guī)定的各種貸款利率。 在 2022年的貨幣政策中，最受非議的是央行在去年末 “ 窗口指導(dǎo) ” 中實(shí)際引入的信貸限額管理。 銀行信貸的起源與發(fā)展看趨勢 銀行貸款的起源 銀行貸款的發(fā)展： ★資產(chǎn)管理階段 真實(shí)票據(jù)理論 資產(chǎn)可轉(zhuǎn)換理論 預(yù)期收入理論 ★負(fù)債管理階段 ★資產(chǎn)負(fù)債管理理論階段 銀行貸款新趨勢 資產(chǎn)證券化階段 貸款政策與原則 貸款政策： 是商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款活動中必須遵循的國家政策和方針。 信貸資金運(yùn)動不同于以往的郵儲資金運(yùn)用 銀行信貸資金運(yùn)動過程 吸收存款 發(fā)放貸款 收回貸款 償還存款 人 本息 銀行信貸資金運(yùn)動的要求 ? 貫徹商業(yè)信貸原則 。 ※ 為公眾提供存貸款服務(wù)之外的其他服務(wù) ， 如轉(zhuǎn)賬結(jié)算 。 ? 以償還計(jì)息為條件 。第一章 1 銀行信貸基礎(chǔ)知識 中國郵政集團(tuán)公司培訓(xùn)中心 郝 軍 課程內(nèi)容 銀行信貸基礎(chǔ)知識 銀行信貸概述 銀行信貸 是指商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)按約定的條件向借款人貸出貨幣資金，到期收回本息的信用行為。 ? 專指貨幣借貸 ， 而不是實(shí)物借貸 。 ※ 為缺錢者提供融資 ——貸款 。 銀行借與貸 ， 都是信用的范疇 ， 統(tǒng)一構(gòu)成銀行信貸 。 ? 與國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行相結(jié)合 。由此招致了一些輿論的批評，甚至被一些權(quán)威學(xué)院派人士斥之為“計(jì)劃體制的回潮”和“市場化改革的倒退”。 評價(jià)： 中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見 中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于在從緊貨幣政策形勢下 進(jìn)一步做好小企業(yè)金融服務(wù)工作的通知 貸款利率政策 罰息政策及其規(guī)定比例： 中國人民銀行規(guī)定 ， 金融機(jī)構(gòu)對客戶的逾期貸款和擠占挪用貸款實(shí)行罰息 ， 按罰息利率記收利息 ， 計(jì)息幅度 、 范圍和條件 ， 必須由中國人民銀行總行確定 。 利率上浮或下浮的幅度和范圍由中國人民銀行總行規(guī)定 。銀行人員也主動 “ 接招 ” ，耐心講解服務(wù)及信貸政策，現(xiàn)場達(dá)成貸款意向近３億元。 中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法 （ 試行 ） 商業(yè)銀行貸款“三原則”解讀 安全性原則 概念 貸款的安全性原則，就是指貸款的分配和使用保證貸款本息不受損失。 安全性、流動性、效益性的相互關(guān)系 商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營中 ,必須堅(jiān)持貸款的管理原則 ,做到“安全性” ,“流動性”和“效益性”三者的最優(yōu)組合 ,實(shí)現(xiàn)“三性”的統(tǒng)一 . 通常情況下 ,“三性”之間又表現(xiàn)出相互對立和制約的關(guān)系。 重視貸款經(jīng)濟(jì)效益的考核 企業(yè)要盡可能地節(jié)約資金使用 ,減少資金占用 ,提高貸款的產(chǎn)出水平 在國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的指導(dǎo)下 ,合理投放貸款 ,“ 扶優(yōu)限劣 ” ,提高貸款的盈利能力 ,提高貸款增加國民收入的能力。 特點(diǎn)： 銀行按照委托人的意愿發(fā)放和管理貸款 貸款的收益歸委托人 ， 銀行收取手續(xù)費(fèi) ， 風(fēng)險(xiǎn)由委托人自負(fù) 。 2 中期貸款 1年以上 （ 不含 1年 ） 5年以下 （ 含 5年 ） 的貸款 。 擔(dān)保貸款 — — 用人和物作為還款保證的貸款 。 ） 抵押貸款： 以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為還款保證的貸款 。 包括貸款寬限期和貸款償還期 。 中期貸款展期：期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半 。 “ 小額貸款利率實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則 ， 總行綜合考慮資金成本 、 央行基準(zhǔn)利率 、 通貨膨脹率 、 經(jīng)營成本 、 貸款損失風(fēng)險(xiǎn) 、 管理成本及金融市場行情等因素制定全國的貸款產(chǎn)品利率和浮動范圍 。 具體確定利率與費(fèi)率時(shí)，還應(yīng)根據(jù)國家金融政策的有關(guān)規(guī)定、客戶的具體情況、還款的風(fēng)險(xiǎn)、同業(yè)競爭、與客戶的關(guān)系