【正文】 包括短期目標(biāo)和長(zhǎng)期目標(biāo)和其他目標(biāo)　　了解目標(biāo)客戶金融需求的主要內(nèi)容，以尋求合作的基礎(chǔ)　　了解目標(biāo)客戶的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀　　了解本銀行的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)在客戶中的表現(xiàn)　　保存信息的方法。需要將這幾個(gè)方面作綜合分析安排[NextPage]　　(二)保險(xiǎn)規(guī)劃　　制定保險(xiǎn)規(guī)劃的原則：銀行從業(yè)人員為客戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)主要應(yīng)掌握轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的原則、量力而行的原則、分析客戶保險(xiǎn)需要　　保險(xiǎn)規(guī)劃的主要步驟包括：確定保險(xiǎn)標(biāo)的、選定保險(xiǎn)產(chǎn)品、確定保險(xiǎn)金額、明確保險(xiǎn)期限　　保險(xiǎn)規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在未充分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)、過分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)、不必要保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)等三個(gè)方面　　(三)稅收規(guī)劃　　制定稅收規(guī)劃的原則：合法性原則、目的性原則、規(guī)劃性原則、綜合性原則　　稅收規(guī)劃的基本內(nèi)容：稅收規(guī)劃由于其依據(jù)的原理不同，采用的方法和手段也不同，主要可分為三類，即避稅規(guī)劃，節(jié)稅規(guī)劃和轉(zhuǎn)嫁規(guī)劃　　稅收規(guī)劃的主要步驟：了解客戶的基本情況和要求、熟練把握有關(guān)法律規(guī)定和法律的執(zhí)行、控制稅收規(guī)劃方案的執(zhí)行　　補(bǔ)充：詳細(xì)看教材P393395頁 了解個(gè)人所得稅法的一些規(guī)定。二是利用貸款額度　　消費(fèi)的合理性與客戶的收入、資產(chǎn)水平、 家庭情況、實(shí)際需要等等因素相關(guān)。滿足未來消費(fèi)的需求?？蛻魝€(gè)人的性格是個(gè)人主觀意愿的習(xí)慣性表現(xiàn)，會(huì)對(duì)理財(cái)?shù)姆绞胶头椒óa(chǎn)生影響　　(四)客戶理財(cái)需求和目標(biāo)分析　　客戶目標(biāo)按時(shí)間的長(zhǎng)短可以劃分為：短期目標(biāo)、中期目標(biāo)、長(zhǎng)期目標(biāo)　　由于客戶本身對(duì)于投資產(chǎn)品和投資風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)往往不足，因此客戶很有可能會(huì)提出一些不切實(shí)際的要求。對(duì)待不同風(fēng)險(xiǎn)特征的人當(dāng)然應(yīng)當(dāng)采用不同理財(cái)方式　　結(jié)合上述風(fēng)險(xiǎn)特征的三個(gè)方面，我們可以分別用風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度兩個(gè)指標(biāo)來分析客戶的體現(xiàn)特征　　結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)能力和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度兩個(gè)方面的數(shù)據(jù)，可以找到客戶在風(fēng)險(xiǎn)矩陣中的位置，從而選擇合適的投資組合　　其他理財(cái)特征：　　投資渠道偏好。二是根據(jù)客戶的以往收入和宏觀經(jīng)濟(jì)的情況對(duì)其收入變化進(jìn)行合理的估計(jì)　　在這種收入預(yù)測(cè)方法下，客戶未來的收入會(huì)有一定的漲幅。等式可以簡(jiǎn)單表述如下：　　所有者權(quán)益=資產(chǎn)負(fù)債　　通過分析客戶的個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表，銀行從業(yè)人員不僅可以了解客戶的資產(chǎn)和負(fù)債信息，而且能夠了解客戶的資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)，該公式告訴我們資產(chǎn)由負(fù)債和所有者權(quán)益組成。服務(wù)目標(biāo)的分解。資產(chǎn)狀況的財(cái)務(wù)優(yōu)劣。各階段服務(wù)需要。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)。保障現(xiàn)況。客戶家庭信息。在理財(cái)顧問服務(wù)活動(dòng)中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問服務(wù)管理和運(yùn)用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)　　商業(yè)銀行為銷售儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)，不屬于理財(cái)顧問服務(wù)?，F(xiàn)值是終值的逆運(yùn)算　　單利現(xiàn)值計(jì)算公式：PVn=F247?！　?100000　　=112360(元)　　期望收益率計(jì)算 P128 書上例題。風(fēng)險(xiǎn)相同情況下，追求收益最大化?！　〔⒎撬匈Y產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)都完全相關(guān)，構(gòu)成一個(gè)資產(chǎn)組合時(shí)，單一資產(chǎn)收益率變化的一部分就可能被其他資產(chǎn)收益率的反向變化所減弱或完全抵消　　由于分散化可使風(fēng)險(xiǎn)大量抵消，我們沒有理由使預(yù)期收益率與總風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)　　與投資預(yù)期收益率相對(duì)應(yīng)的只能是通過分散投資不能相互抵消的那一部分風(fēng)險(xiǎn)，即系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)　　資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)一般都低于組合中單一資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楦鹘M成資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)由于分散化而大量抵消　　適當(dāng)分散投資一般會(huì)降低整體風(fēng)險(xiǎn)或提高整體收益，因?yàn)楫?dāng)一種資產(chǎn)的收益下降時(shí)，另一種資產(chǎn)的收益可能上升　　投資組合理論的基本思想　　投資多元化是否有效減少風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵在于組合投資中不同資產(chǎn)的相關(guān)性。如果相關(guān)系數(shù)為負(fù)，說明兩種資產(chǎn)的收益負(fù)相關(guān)。如果協(xié)方差為負(fù)值，則反映出投資組合中兩種資產(chǎn)的收益具有反向變動(dòng)的關(guān)系，即在任何一種經(jīng)濟(jì)情況下，一種資產(chǎn)的收益上升另一種資產(chǎn)的收益就會(huì)下降?！　f(xié)方差是一種可用于度量各種金融資產(chǎn)之間收益相互關(guān)聯(lián)程度的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)。2010年銀行從業(yè)考試《個(gè)人理財(cái)》掌握重點(diǎn)(8)　　第四章 個(gè)人理財(cái)理論基礎(chǔ)　　一、生命周期理論　　生命周期理論概述　　、　　安多共同創(chuàng)建的。標(biāo)準(zhǔn)差則是方差的平方根，是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的概念?！　f(xié)方差的符號(hào)(正或負(fù))可以反映出投資組合中兩種資產(chǎn)之間不同的相互關(guān)系：如果協(xié)方差為正，那就表明投資組合中的兩種資產(chǎn)的收益呈同向變動(dòng)趨勢(shì)，即在任何一種經(jīng)濟(jì)情況下同時(shí)上升或同時(shí)下降?！　∪绻嚓P(guān)系數(shù)為正，則表明兩種資產(chǎn)的收益正相關(guān)。這有利于判斷資產(chǎn)之間的相關(guān)性的大小。投資者不論持有多少股票都必須承擔(dān)這一部分風(fēng)險(xiǎn)。即是指當(dāng)前所持有的一定量貨幣比未來獲得的等量貨幣具有更高的價(jià)值　　貨幣之所以具有時(shí)間價(jià)值，最主要原因是因?yàn)樨泿磐度肷a(chǎn)實(shí)現(xiàn)了貨幣增值　　(二)貨幣時(shí)間價(jià)值計(jì)算　　時(shí)間(時(shí)期數(shù))的計(jì)算　　一般，0期就是現(xiàn)在，即投資決策的時(shí)候，是第1期的期初，第1期就是現(xiàn)在起第一個(gè)時(shí)期的期末，也是下個(gè)時(shí)期的期初，第2期就是過了2個(gè)時(shí)間段，是第2期的期末也是第3期初，第n期就是過了n個(gè)時(shí)間段的第n期末也是第n+1期初　　終值、現(xiàn)值和年金　　終值的計(jì)算　　終值又稱未來值，是指從當(dāng)前時(shí)刻看，發(fā)生在未來某時(shí)刻的一次性支付(收入)的現(xiàn)金流量　　單利終值計(jì)算公式：FVn=P (1+rn)　　復(fù)利終值計(jì)算公式：　　其中FVn為終值，r為市場(chǎng)利率(通常是銀行的存款利率，如果是債券等金融工具r是票面利率)　　終值計(jì)算例子　　某人將100 000元投資于一個(gè)項(xiàng)目，年報(bào)酬率為6%，經(jīng)過1年時(shí)間的期終金額為：