【正文】 3）保理 保理又稱為保付代理、托收保付，是貿(mào)易中以托收、賒賬方式結(jié)算貨款時，出口方為了規(guī)避首款風(fēng)險而采用的一種請求第三者（保理商）承擔(dān)風(fēng)險的做法。 出口押匯在國際上也叫議付，即給付對價的行為。 按是否可循環(huán)使用可分為循環(huán)信用證和不可循環(huán)信用證?，F(xiàn)在基本上是跟單商業(yè)信用證。 組織銀團貸款的目的： 分散貸款風(fēng)險；各銀行相互交流，可增進對銀行知識及借款人的了解；經(jīng)集體談判擬定的條款，能強化貸款質(zhì)量；貸款銀行及借款人雙方都能提升知名度。銀行不得使用同業(yè)拆借資金發(fā)放項目貸款。 申請辦理法人賬戶透支業(yè)務(wù)的借款人需在經(jīng)辦行有一定的結(jié)算業(yè)務(wù)量。 公司貸款業(yè)務(wù) 公司貸款業(yè)務(wù) 1．短期貸款 （ 1）流動資金貸款 流動資金貸款是指借款人向銀行申請的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時性、季節(jié)性的資金WWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWW VVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVV 需求，或銀行向借款人發(fā)放的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中長期平均占用的流動資金需求的貸款。 5．其他個人貸款 個人住房最高額抵押貸款向個體工商戶、個體獨資企業(yè)投資人或合伙企業(yè)合伙人發(fā)放用于合法經(jīng)營活動的個人經(jīng)營性貸款。 2．個人汽車消費貸款 （ 1）貸款比例 貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的 80％；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的 70％；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的 50％。 （ 2）貸款利率 （ 3）還款方式 WWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWW VVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVV 貸款期限在一年以下（含一年）的，采用利隨本清的還款方式。 個人貸款業(yè)務(wù) 個人貸款業(yè)務(wù) 個人貸款可由銀行直接向個人發(fā)放或通過零售商間接發(fā)放。通常包括宏觀分析、行業(yè)分析、經(jīng)營分析、管理層分析等。 財務(wù)分析偏重于定量分析，有較為標(biāo)準(zhǔn)和程序化的分析模型和指標(biāo)體 系，其分析具有一定的可比性、可度量性。 背景知識：征信體系 中國人民銀行建設(shè)了企業(yè)征信和個人征信兩大系統(tǒng)。 （ 5）貸后管理 貸后管理是從貸款發(fā)放之日到貸款本息收回之時為止的貸款管理。 目前，我國銀行的貸款評價多采用內(nèi)部信用等級評定，評定方法應(yīng)以定量方法為主，定量分析和定性分析相結(jié)合。 （ 2）貸款調(diào)查 對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性和盈利性等情況進行調(diào)查和評估，核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風(fēng)險度。 2．業(yè)務(wù)分類 按照客戶類型可劃分為個人貸款和公司貸款；按照貸款期限可劃分短期貸款和中長期貸款；按有無擔(dān)?？蓜澐譃樾庞觅J款和擔(dān)保貸款。境內(nèi)機構(gòu)經(jīng)常項目外匯賬戶的限額統(tǒng)一采用美元核定?！? 不再區(qū)分現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯賬戶，對個人非經(jīng)營性外匯收付統(tǒng)一通過外匯儲蓄賬戶進行管理。 背景知識：結(jié)匯、售匯與購匯 結(jié)匯是指客戶把持有的外幣儲蓄存款、外幣現(xiàn)鈔按銀行對外公布的現(xiàn)匯、現(xiàn)鈔買入價賣WWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWW VVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVV 給銀行，由銀行兌付相應(yīng)的人民幣。 中間價（基準(zhǔn)價）：中國人民銀行公布的當(dāng)日外匯牌價。 （ 2）外幣存款業(yè)務(wù)幣種 我國銀行開辦的外幣存款業(yè)務(wù)幣種主要有九種：美元、歐元、日元、港幣、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、瑞士法郎（簡稱“瑞郎”）、新加坡元。該種賬戶的有效期最長不得超過二年。一般存款 帳戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理WWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWW VVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVV 現(xiàn)金支取。 單位活期存款賬戶又稱為單位結(jié)算賬戶，包括基本存款帳戶、一般存款帳戶、臨時存款帳戶和專用存款帳戶。 ⑤存期內(nèi)遇有利率調(diào)整，仍按存單開戶日掛牌公告的相應(yīng)定期存款利率計息。 ②到期支取的定期存款計息 案例：某客戶在 2020 年 1 月 8 日存入一筆 元的一年期整存整取定期存款，假定年利率為 %，一年后存款到期時，他從銀行取回的全部金額是多少？ WWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWW VVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVV ③逾期支取的定期存款計息 超過原定存期的部分，除約定自動轉(zhuǎn)存外，按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，并全部計入本金。 計算公式為：利息 =累計計息積數(shù)日利率 其中，累計計息積數(shù) =每日余額合計數(shù) 日期存入金額支取金額余額日數(shù)積數(shù) 清戶 計息積數(shù)和 14000 l 逐筆計息法：按預(yù)先確定的計息公式逐筆計算利息。 人民幣存款計息的通用公式： 利息 =本金實際天數(shù)日利率 人民幣存款利率的換算公式： 日利率（‰ 0） =年利率（ %）247。 ③計息方式 除活期和定期整存整取兩種存款外，國內(nèi)銀行的通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取 6 個存款種類，只要不超過中國人民銀行同期限檔次存款利率上限，計、結(jié)息規(guī)則由各銀行自己把握。利息金額算至分位，分以下尾數(shù)四舍五入。 《個人存款帳戶實名制規(guī)定》（ 2020 年 4 月 1 日起施行）規(guī)定。 3．存款基準(zhǔn)利率 2020 年 10 月 29 日，中國人民銀行決定放開人民幣存款利率的下限，允許金融 機構(gòu)（城鄉(xiāng)信用社除外）下浮存款利率。存款業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。 財政政策的一般做法是，在經(jīng)濟高漲時，需要采取緊縮性的財政政策，減少政府開支，增加稅收，這樣可以抑制總需求，使經(jīng)濟不致出現(xiàn)過熱而引起嚴(yán)重的通貨膨脹；在經(jīng)濟蕭條時，政府應(yīng)該采取擴張性的財政政策，減稅并擴大政府開支，以擴大總需求，增加就業(yè)。 以限制貸款增減為主要特征的窗口指導(dǎo)。 2020 年 7 月 21 日，我國對人民幣匯率形成機制進行了又一次改革。遠期外匯的匯率與即期匯率相比是有差額的。 ②我國的利率政策工具 目前，中國人民銀行采用的利率工具主要有：調(diào)整中央銀行基準(zhǔn)利率，包括再貸款利率、再貼現(xiàn)利率、存款準(zhǔn)備金利率、超額存款準(zhǔn)備金利率；調(diào)整金融機構(gòu)的法定存貸款利率；制定金融機構(gòu)存貸款利率的浮動范圍；制定相關(guān)政策對各類利率結(jié)構(gòu)和檔次進行調(diào)整等。 WWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWW VVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVV （ 4）利率政策 ①利率及其種類 利率是一定時期內(nèi)利息收入同本金之間的比率。一是通過再貼現(xiàn)率的調(diào)整； 二是規(guī)定再貼現(xiàn)票據(jù)的種類。 差別存款準(zhǔn)備金率制度，會抑制資本充足 率較低且資產(chǎn)質(zhì)量較差的商業(yè)銀行的貸款擴張，從而提高商業(yè)銀行主要依靠自身力量健全公司治理結(jié)構(gòu)的積極性。 存款準(zhǔn)備 金制度的初始作用是保證存款的支付和清算，之后才逐漸演變?yōu)樨泿耪吖ぞ?。中國人民銀行從 2020 年開始面向商業(yè)銀行發(fā)行中央銀行票據(jù)，具有無風(fēng)險、期限短、流動性高的特點。 2．貨幣政策工具 （ 1）公開市場業(yè)務(wù) 公開市場業(yè)務(wù)是指中央銀行在金融市場上賣出或買進有價證券，吞吐基礎(chǔ)貨幣，以改變商業(yè)銀行等存款類金融機構(gòu)的可用資金，進而影響貨幣供應(yīng)量和利率，實現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)的一種政策措施。我國基礎(chǔ)貨幣由三個部 分構(gòu)成：金融機構(gòu)存入中國人民銀行的存款準(zhǔn)備金、流通中的現(xiàn)金和金融機構(gòu)的庫存現(xiàn)金。幣值穩(wěn)定包括貨幣對內(nèi)幣值穩(wěn)定（即國內(nèi)物價穩(wěn)定）和對外幣值穩(wěn)定（即匯率穩(wěn)定）兩個方面。 1．貨幣政策目標(biāo) 中央銀行通過貨幣政策工具操作直接引起操作目標(biāo)的變動，操作目標(biāo)的變動又通過一定的途徑傳導(dǎo)到整個金融體系，引起中介目標(biāo)的變化。 ②股票 優(yōu)先股和普通股 A股、 B股、 H股、 N 股 ③可轉(zhuǎn)讓公司債券 ④證券投資基金 （ 4）按金融工具的職能劃分 按金融工具的職能劃分，可分為三類： 第一類是用于投資和籌資的工 具，如股票、債券等； 第二類是用于支付、便于商品流通的金融工具，主要指各種票據(jù)； 第三類是用于保值、投機等目的的工具，如期權(quán)、期貨等衍生金融工具。 （二）金融工具 1．基本概念 金融工具是用來證明融資雙方權(quán)利義務(wù)的條約 WWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWW VVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVV （ 1）按期限的長短劃分 按期限的長短劃分，金融工具分為短期金融工具和長期金融工具。 最后，金融市場的發(fā)展能夠促進企業(yè)管理水平的提高，為銀行創(chuàng)造和培養(yǎng)良好的優(yōu)質(zhì)客戶。 4．金融市場發(fā)展對銀行的影響 （ 1）金融市場發(fā)展對銀行的促進作用 首先，銀行是金融市場的重要參與者，金融市場的發(fā)展能夠在很多方面直接促進銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理。 （ 3）其它市場 1994 年 4 月，全國統(tǒng)一的銀行間外匯市場建立。 （ 1）貨幣市場 我國金融市場的發(fā)展是 從 1984 年同業(yè)拆借市場開始的。 ②期貨市場 期貨市場是將款項和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定時間進行的市場。 （ 2）按具體的交易工具類型劃分 金融市場可分為債券市場、票據(jù)市場、外匯市場、股票市場、黃金市場、保險市場等。 ①貨幣市場 貨幣市場是指以短期金融工具為媒介進行的、期限在一年以內(nèi)（含一年）的短期資金融通市場。 （三）經(jīng)濟全球化 經(jīng)濟全球化是指商品、服務(wù)、生產(chǎn)要素與信息跨國界流動的規(guī)模與形式不斷增加，通過國際分工，在世界市場范圍內(nèi)提高資源配置的效率，從而使各國間經(jīng)濟的相互依賴程度日益加深的趨勢。 2．消費與投資的比例 從支出角度來看， GDP 由消費、投資和凈出口三大部分構(gòu)成。從間接的角度來看，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)會通過影響一國國民經(jīng)濟的增長速度、增長質(zhì)量和可持續(xù)性來影響商業(yè)銀行。 2．經(jīng)濟周期 經(jīng)濟周期亦稱經(jīng)濟循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟處于生產(chǎn)和在生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟擴張與經(jīng)濟緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。如直接投資、政府和銀行的借款及企 業(yè)信貸等。這里的“居民”是指在國內(nèi)居住一年以上的自然人和法人。 WWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWW VVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVV 生產(chǎn)者物價指數(shù)是指一組出廠產(chǎn)品批發(fā)價格的變化幅度。 通貨膨脹是指一般物價水平在一段時間內(nèi)持續(xù)、普遍地上漲。失業(yè)率是指勞動力人口中失業(yè)人數(shù)所占的百分比。 GDP，它是指一國（或地區(qū)）所有常住居民在一定時期內(nèi)生產(chǎn)活動的最終成果。 （ 3）發(fā)展趨勢：一是引進戰(zhàn)略投資者；二是跨區(qū)域經(jīng)營；三是聯(lián)合重組。首先推進國家開發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運作，主要從事中長期業(yè)務(wù)。 ：①能夠促進金融的穩(wěn)定，同時又促進金融的創(chuàng)新；②努力提升我國銀行業(yè)在國際金融服務(wù)中的競爭能力；③對各類監(jiān)管權(quán)限做到科學(xué)合理，監(jiān)管者要有所為，有所不為，減少一切不必要的限制；④為金融市場上的公平競爭創(chuàng)造環(huán)境和條件，并且維護這種有序的競爭，反對無序競爭；⑤對監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩方面都應(yīng)當(dāng)實施嚴(yán)格明確的問責(zé)制；⑥高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源，做到權(quán)為民所用、情為民所系、利為民所謀。①通過審慎有效的監(jiān)管，保護廣大存款人和消費者的利益；②通過審慎有效的監(jiān)管，增進市場信心；③通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進公眾對現(xiàn)代金融的了解；④努力減少金融犯罪。 ：銀監(jiān)會 ； ：促進會員單位實現(xiàn)共同利益為宗旨 ： （ 1）會員：政策性銀行、大型商業(yè)銀行、中小商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、中央國債登記結(jié)算有限責(zé)任公司、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社 注意：外 資銀行也是會員 （ 2）準(zhǔn)會員：各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市）銀行業(yè)協(xié)會 最高權(quán)力機構(gòu)：會員大會 會員大會的執(zhí)行機構(gòu)：理事會 5 個專業(yè)委員會：法律工作委員會、自律工作委員會、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會、農(nóng)村合作金融工作委員會、銀團貸款與交易專業(yè)委員會 日常辦事機構(gòu)：秘書處 銀行業(yè)金融機構(gòu) 二、銀行業(yè)金融機構(gòu) （一）政策性銀行 ： 1994 年 國家開發(fā)銀行：國家重點建設(shè)項目融資 中國進出口銀行：支持進出口貿(mào)易融資 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：農(nóng)業(yè)政策性貸款的任務(wù) ： 按照分類指導(dǎo)、“一行一策”的原則，推進政策性