【正文】 3）保理 保理又稱為保付代理、托收保付，是貿(mào)易中以托收、賒賬方式結(jié)算貨款時(shí)，出口方為了規(guī)避首款風(fēng)險(xiǎn)而采用的一種請求第三者（保理商）承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的做法。 出口押匯在國際上也叫議付，即給付對價(jià)的行為。 按是否可循環(huán)使用可分為循環(huán)信用證和不可循環(huán)信用證?，F(xiàn)在基本上是跟單商業(yè)信用證。 組織銀團(tuán)貸款的目的： 分散貸款風(fēng)險(xiǎn)；各銀行相互交流，可增進(jìn)對銀行知識及借款人的了解；經(jīng)集體談判擬定的條款，能強(qiáng)化貸款質(zhì)量；貸款銀行及借款人雙方都能提升知名度。銀行不得使用同業(yè)拆借資金發(fā)放項(xiàng)目貸款。 申請辦理法人賬戶透支業(yè)務(wù)的借款人需在經(jīng)辦行有一定的結(jié)算業(yè)務(wù)量。 公司貸款業(yè)務(wù) 公司貸款業(yè)務(wù) 1．短期貸款 （ 1）流動(dòng)資金貸款 流動(dòng)資金貸款是指借款人向銀行申請的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時(shí)性、季節(jié)性的資金WWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWW VVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVV 需求，或銀行向借款人發(fā)放的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中長期平均占用的流動(dòng)資金需求的貸款。 5．其他個(gè)人貸款 個(gè)人住房最高額抵押貸款向個(gè)體工商戶、個(gè)體獨(dú)資企業(yè)投資人或合伙企業(yè)合伙人發(fā)放用于合法經(jīng)營活動(dòng)的個(gè)人經(jīng)營性貸款。 2．個(gè)人汽車消費(fèi)貸款 （ 1）貸款比例 貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的 80％；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的 70％；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的 50％。 （ 2）貸款利率 （ 3）還款方式 WWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWW VVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVV 貸款期限在一年以下（含一年）的，采用利隨本清的還款方式。 個(gè)人貸款業(yè)務(wù) 個(gè)人貸款業(yè)務(wù) 個(gè)人貸款可由銀行直接向個(gè)人發(fā)放或通過零售商間接發(fā)放。通常包括宏觀分析、行業(yè)分析、經(jīng)營分析、管理層分析等。 財(cái)務(wù)分析偏重于定量分析，有較為標(biāo)準(zhǔn)和程序化的分析模型和指標(biāo)體 系，其分析具有一定的可比性、可度量性。 背景知識：征信體系 中國人民銀行建設(shè)了企業(yè)征信和個(gè)人征信兩大系統(tǒng)。 （ 5）貸后管理 貸后管理是從貸款發(fā)放之日到貸款本息收回之時(shí)為止的貸款管理。 目前，我國銀行的貸款評價(jià)多采用內(nèi)部信用等級評定，評定方法應(yīng)以定量方法為主，定量分析和定性分析相結(jié)合。 （ 2）貸款調(diào)查 對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性和盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查和評估，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。 2．業(yè)務(wù)分類 按照客戶類型可劃分為個(gè)人貸款和公司貸款；按照貸款期限可劃分短期貸款和中長期貸款；按有無擔(dān)?？蓜澐譃樾庞觅J款和擔(dān)保貸款。境內(nèi)機(jī)構(gòu)經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶的限額統(tǒng)一采用美元核定?！? 不再區(qū)分現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯賬戶，對個(gè)人非經(jīng)營性外匯收付統(tǒng)一通過外匯儲蓄賬戶進(jìn)行管理。 背景知識：結(jié)匯、售匯與購匯 結(jié)匯是指客戶把持有的外幣儲蓄存款、外幣現(xiàn)鈔按銀行對外公布的現(xiàn)匯、現(xiàn)鈔買入價(jià)賣WWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWW VVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVV 給銀行，由銀行兌付相應(yīng)的人民幣。 中間價(jià)（基準(zhǔn)價(jià)）：中國人民銀行公布的當(dāng)日外匯牌價(jià)。 （ 2）外幣存款業(yè)務(wù)幣種 我國銀行開辦的外幣存款業(yè)務(wù)幣種主要有九種：美元、歐元、日元、港幣、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、瑞士法郎（簡稱“瑞郎”）、新加坡元。該種賬戶的有效期最長不得超過二年。一般存款 帳戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理WWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWW VVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVV 現(xiàn)金支取。 單位活期存款賬戶又稱為單位結(jié)算賬戶，包括基本存款帳戶、一般存款帳戶、臨時(shí)存款帳戶和專用存款帳戶。 ⑤存期內(nèi)遇有利率調(diào)整，仍按存單開戶日掛牌公告的相應(yīng)定期存款利率計(jì)息。 ②到期支取的定期存款計(jì)息 案例：某客戶在 2020 年 1 月 8 日存入一筆 元的一年期整存整取定期存款，假定年利率為 %，一年后存款到期時(shí)，他從銀行取回的全部金額是多少？ WWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWW VVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVV ③逾期支取的定期存款計(jì)息 超過原定存期的部分，除約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存外，按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息，并全部計(jì)入本金。 計(jì)算公式為：利息 =累計(jì)計(jì)息積數(shù)日利率 其中，累計(jì)計(jì)息積數(shù) =每日余額合計(jì)數(shù) 日期存入金額支取金額余額日數(shù)積數(shù) 清戶 計(jì)息積數(shù)和 14000 l 逐筆計(jì)息法：按預(yù)先確定的計(jì)息公式逐筆計(jì)算利息。 人民幣存款計(jì)息的通用公式： 利息 =本金實(shí)際天數(shù)日利率 人民幣存款利率的換算公式： 日利率（‰ 0） =年利率（ %）247。 ③計(jì)息方式 除活期和定期整存整取兩種存款外，國內(nèi)銀行的通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取 6 個(gè)存款種類，只要不超過中國人民銀行同期限檔次存款利率上限，計(jì)、結(jié)息規(guī)則由各銀行自己把握。利息金額算至分位，分以下尾數(shù)四舍五入。 《個(gè)人存款帳戶實(shí)名制規(guī)定》（ 2020 年 4 月 1 日起施行）規(guī)定。 3．存款基準(zhǔn)利率 2020 年 10 月 29 日，中國人民銀行決定放開人民幣存款利率的下限，允許金融 機(jī)構(gòu)（城鄉(xiāng)信用社除外）下浮存款利率。存款業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。 財(cái)政政策的一般做法是，在經(jīng)濟(jì)高漲時(shí)，需要采取緊縮性的財(cái)政政策，減少政府開支，增加稅收，這樣可以抑制總需求，使經(jīng)濟(jì)不致出現(xiàn)過熱而引起嚴(yán)重的通貨膨脹；在經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)，政府應(yīng)該采取擴(kuò)張性的財(cái)政政策，減稅并擴(kuò)大政府開支，以擴(kuò)大總需求，增加就業(yè)。 以限制貸款增減為主要特征的窗口指導(dǎo)。 2020 年 7 月 21 日，我國對人民幣匯率形成機(jī)制進(jìn)行了又一次改革。遠(yuǎn)期外匯的匯率與即期匯率相比是有差額的。 ②我國的利率政策工具 目前，中國人民銀行采用的利率工具主要有：調(diào)整中央銀行基準(zhǔn)利率，包括再貸款利率、再貼現(xiàn)利率、存款準(zhǔn)備金利率、超額存款準(zhǔn)備金利率；調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的法定存貸款利率；制定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的浮動(dòng)范圍；制定相關(guān)政策對各類利率結(jié)構(gòu)和檔次進(jìn)行調(diào)整等。 WWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWW VVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVV （ 4）利率政策 ①利率及其種類 利率是一定時(shí)期內(nèi)利息收入同本金之間的比率。一是通過再貼現(xiàn)率的調(diào)整； 二是規(guī)定再貼現(xiàn)票據(jù)的種類。 差別存款準(zhǔn)備金率制度，會(huì)抑制資本充足 率較低且資產(chǎn)質(zhì)量較差的商業(yè)銀行的貸款擴(kuò)張，從而提高商業(yè)銀行主要依靠自身力量健全公司治理結(jié)構(gòu)的積極性。 存款準(zhǔn)備 金制度的初始作用是保證存款的支付和清算，之后才逐漸演變?yōu)樨泿耪吖ぞ?。中國人民銀行從 2020 年開始面向商業(yè)銀行發(fā)行中央銀行票據(jù)，具有無風(fēng)險(xiǎn)、期限短、流動(dòng)性高的特點(diǎn)。 2．貨幣政策工具 （ 1）公開市場業(yè)務(wù) 公開市場業(yè)務(wù)是指中央銀行在金融市場上賣出或買進(jìn)有價(jià)證券，吞吐基礎(chǔ)貨幣，以改變商業(yè)銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)的可用資金，進(jìn)而影響貨幣供應(yīng)量和利率，實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)的一種政策措施。我國基礎(chǔ)貨幣由三個(gè)部 分構(gòu)成：金融機(jī)構(gòu)存入中國人民銀行的存款準(zhǔn)備金、流通中的現(xiàn)金和金融機(jī)構(gòu)的庫存現(xiàn)金。幣值穩(wěn)定包括貨幣對內(nèi)幣值穩(wěn)定（即國內(nèi)物價(jià)穩(wěn)定）和對外幣值穩(wěn)定（即匯率穩(wěn)定）兩個(gè)方面。 1．貨幣政策目標(biāo) 中央銀行通過貨幣政策工具操作直接引起操作目標(biāo)的變動(dòng)，操作目標(biāo)的變動(dòng)又通過一定的途徑傳導(dǎo)到整個(gè)金融體系，引起中介目標(biāo)的變化。 ②股票 優(yōu)先股和普通股 A股、 B股、 H股、 N 股 ③可轉(zhuǎn)讓公司債券 ④證券投資基金 （ 4）按金融工具的職能劃分 按金融工具的職能劃分，可分為三類： 第一類是用于投資和籌資的工 具，如股票、債券等； 第二類是用于支付、便于商品流通的金融工具，主要指各種票據(jù)； 第三類是用于保值、投機(jī)等目的的工具，如期權(quán)、期貨等衍生金融工具。 （二）金融工具 1．基本概念 金融工具是用來證明融資雙方權(quán)利義務(wù)的條約 WWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWW VVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVV （ 1）按期限的長短劃分 按期限的長短劃分，金融工具分為短期金融工具和長期金融工具。 最后，金融市場的發(fā)展能夠促進(jìn)企業(yè)管理水平的提高，為銀行創(chuàng)造和培養(yǎng)良好的優(yōu)質(zhì)客戶。 4．金融市場發(fā)展對銀行的影響 （ 1）金融市場發(fā)展對銀行的促進(jìn)作用 首先，銀行是金融市場的重要參與者，金融市場的發(fā)展能夠在很多方面直接促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理。 （ 3）其它市場 1994 年 4 月，全國統(tǒng)一的銀行間外匯市場建立。 （ 1）貨幣市場 我國金融市場的發(fā)展是 從 1984 年同業(yè)拆借市場開始的。 ②期貨市場 期貨市場是將款項(xiàng)和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定時(shí)間進(jìn)行的市場。 （ 2）按具體的交易工具類型劃分 金融市場可分為債券市場、票據(jù)市場、外匯市場、股票市場、黃金市場、保險(xiǎn)市場等。 ①貨幣市場 貨幣市場是指以短期金融工具為媒介進(jìn)行的、期限在一年以內(nèi)（含一年）的短期資金融通市場。 （三）經(jīng)濟(jì)全球化 經(jīng)濟(jì)全球化是指商品、服務(wù)、生產(chǎn)要素與信息跨國界流動(dòng)的規(guī)模與形式不斷增加，通過國際分工，在世界市場范圍內(nèi)提高資源配置的效率，從而使各國間經(jīng)濟(jì)的相互依賴程度日益加深的趨勢。 2．消費(fèi)與投資的比例 從支出角度來看， GDP 由消費(fèi)、投資和凈出口三大部分構(gòu)成。從間接的角度來看，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會(huì)通過影響一國國民經(jīng)濟(jì)的增長速度、增長質(zhì)量和可持續(xù)性來影響商業(yè)銀行。 2．經(jīng)濟(jì)周期 經(jīng)濟(jì)周期亦稱經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟(jì)處于生產(chǎn)和在生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。如直接投資、政府和銀行的借款及企 業(yè)信貸等。這里的“居民”是指在國內(nèi)居住一年以上的自然人和法人。 WWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWW VVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVVV 生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)是指一組出廠產(chǎn)品批發(fā)價(jià)格的變化幅度。 通貨膨脹是指一般物價(jià)水平在一段時(shí)間內(nèi)持續(xù)、普遍地上漲。失業(yè)率是指勞動(dòng)力人口中失業(yè)人數(shù)所占的百分比。 GDP，它是指一國（或地區(qū)）所有常住居民在一定時(shí)期內(nèi)生產(chǎn)活動(dòng)的最終成果。 （ 3）發(fā)展趨勢：一是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者；二是跨區(qū)域經(jīng)營；三是聯(lián)合重組。首先推進(jìn)國家開發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運(yùn)作，主要從事中長期業(yè)務(wù)。 ：①能夠促進(jìn)金融的穩(wěn)定，同時(shí)又促進(jìn)金融的創(chuàng)新；②努力提升我國銀行業(yè)在國際金融服務(wù)中的競爭能力；③對各類監(jiān)管權(quán)限做到科學(xué)合理，監(jiān)管者要有所為，有所不為，減少一切不必要的限制；④為金融市場上的公平競爭創(chuàng)造環(huán)境和條件，并且維護(hù)這種有序的競爭，反對無序競爭；⑤對監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩方面都應(yīng)當(dāng)實(shí)施嚴(yán)格明確的問責(zé)制；⑥高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源，做到權(quán)為民所用、情為民所系、利為民所謀。①通過審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益；②通過審慎有效的監(jiān)管，增進(jìn)市場信心；③通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對現(xiàn)代金融的了解；④努力減少金融犯罪。 ：銀監(jiān)會(huì) ； ：促進(jìn)會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨 ： （ 1）會(huì)員：政策性銀行、大型商業(yè)銀行、中小商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、中央國債登記結(jié)算有限責(zé)任公司、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社 注意：外 資銀行也是會(huì)員 （ 2）準(zhǔn)會(huì)員：各省（自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）銀行業(yè)協(xié)會(huì) 最高權(quán)力機(jī)構(gòu)：會(huì)員大會(huì) 會(huì)員大會(huì)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)：理事會(huì) 5 個(gè)專業(yè)委員會(huì)：法律工作委員會(huì)、自律工作委員會(huì)、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會(huì)、農(nóng)村合作金融工作委員會(huì)、銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委員會(huì) 日常辦事機(jī)構(gòu)：秘書處 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) （一）政策性銀行 ： 1994 年 國家開發(fā)銀行：國家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目融資 中國進(jìn)出口銀行：支持進(jìn)出口貿(mào)易融資 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：農(nóng)業(yè)政策性貸款的任務(wù) ： 按照分類指導(dǎo)、“一行一策”的原則，推進(jìn)政策性