【正文】 已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了受害的個(gè)體所能承受的范圍，已經(jīng)影響到經(jīng)濟(jì)安全。在操作風(fēng)險(xiǎn)中，可能是信貸員沒有對借款人進(jìn)行認(rèn)真細(xì)致的資信調(diào)查，或者是沒有要求借款人提供合格的擔(dān)保，沒有認(rèn)真審查就盲目提供擔(dān)保，等等。. 交易風(fēng)險(xiǎn)電子支付主要是服務(wù)于電子商務(wù)的需要，而電子商務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的交易由于交易制度設(shè)計(jì)的缺陷、技術(shù)路線設(shè)計(jì)的缺陷、技術(shù)安全缺陷等因素，可能導(dǎo)致交易中的風(fēng)險(xiǎn)。能否有效防范電子支付過程中的風(fēng)險(xiǎn)是電子支付健康發(fā)展的關(guān)鍵。4） 由于在支付過程不用直接和第三方的認(rèn)證中心(CA)打交道，網(wǎng)絡(luò)上的信息傳遞可以直接使用 SSL。支付處理服務(wù)是銀行網(wǎng)上支付的核心，用 Java servlet 開發(fā)，作為交易服務(wù)實(shí)現(xiàn)銀行對支付的處理，作為服務(wù)程序,程序的功能反映在業(yè)務(wù)的處理流程。電子簽名商戶端也是用 Java 開發(fā)。電子簽名客戶端用 Java 開發(fā), 電子簽名客戶端包括下面的功能:1） 密鑰信息讀取:私鑰作為私人信息保存在軟盤,程序讀出私人密鑰2） 認(rèn)證銀行 Web 服務(wù)器:為了保證電子支付過程的連貫,需要電子簽名客戶端監(jiān)聽銀行發(fā)來的簽名請求,為了防止信息的假冒,確保簽名請求是銀行的服務(wù)器發(fā)來是很重要的3） 給出清晰的簽名提示界面,4） 保存簽名記錄以備事后查詢.支付引導(dǎo)網(wǎng)頁負(fù)責(zé)引導(dǎo)支付界面 applet 程序在消費(fèi)者端的瀏覽器運(yùn)行,并把商戶號,交易的序列號，日期，交易金額,簽名等作為參數(shù)傳送給支付界面 applet 程序。支付簽名信息是顧客對簽名請求的進(jìn)行確認(rèn),包括對帳號和交易序列號用的私鑰簽名,對密碼也用的私鑰簽名。并且保證了商戶支付請求的不可否認(rèn)性。. 支付過程信息構(gòu)成其中的顧客信息/購物信息,商品信息是商戶開展網(wǎng)上商業(yè)活動必不可少的部分,但不是我們的研究重點(diǎn),我們的研究主要側(cè)重在支付過程的實(shí)現(xiàn),下面是對支付過程信息的理解。5) 消費(fèi)者確認(rèn)支付請求，并對支付交易簽名6) 銀行或認(rèn)證中心對消費(fèi)者的支付交易的合法性進(jìn)行校驗(yàn)，主要是驗(yàn)證用戶對交易的簽名。. 支付業(yè)務(wù)流程電子支付流程1) 消費(fèi)者通過 Internet 訪問商戶，決定購買某種商品或服務(wù)。根據(jù)以上分析，以銀行為身份認(rèn)證核心的電子支付模型比較符合我國國情，在目前我國缺乏得到廣泛認(rèn)可的權(quán)威的商務(wù)認(rèn)證中心的前提下，銀行在交易過程的安全保障應(yīng)該扮演更積極的角色，銀行同時(shí)充當(dāng)認(rèn)證角色能比較符合各方利益?！癝SL 握手協(xié)議”用以建立 Client 和 Server 間的“SSL 會話”， SSL 加密算法規(guī)則協(xié)議”，以選定 SSL 會話的加密算法組合，“SSL 警告協(xié)議”以傳輸 Client 和 Server 間的報(bào)錯(cuò)信息，這些協(xié)議和 HTTP 所傳送的數(shù)據(jù)都被”SSL 記錄協(xié)議”像數(shù)據(jù)一樣看待，“SSL 記錄協(xié)議”用來在 Client 和 Server 間傳輸應(yīng)用信息和 SSL 控制信息，執(zhí)行對數(shù)據(jù)的分段/組合，壓縮，附加文摘簽名，加密等處理，然后再被低層的 TCP 層發(fā)送。. 安全套接字層協(xié)議 SSLSSL 是界于傳輸層協(xié)議 TCP 和應(yīng)用層協(xié)議 HTTP 之間的協(xié)議，在 Internet 上服務(wù)器與客戶間架設(shè)安全通道，用以提供以下三種服務(wù)：（1）利用電子證書進(jìn)行身份認(rèn)證實(shí)現(xiàn)客戶與服務(wù)器之間互相確認(rèn)。鑒于本標(biāo)準(zhǔn)定位于基于 INTERNET 支付，對互聯(lián)網(wǎng)、WAP、電話、短信等渠道的支付不再加以描 述，電子支付工具與具體的交易實(shí)現(xiàn)關(guān)系不大，本標(biāo)準(zhǔn)也不再加以特別說明。例如：客戶通過游覽器訪問商戶的網(wǎng)站，選擇商品并結(jié)賬；商戶記錄客戶的訂單，按照支付服務(wù)方的格式組織報(bào)文并提交；客戶在支付服務(wù)方完成付款過程；支付服務(wù)方把支付結(jié)果通知商戶的網(wǎng)站；商戶為客戶提供商品/服務(wù)。預(yù)計(jì)稅收主要包括營業(yè)稅和企業(yè)所得稅（暫按 25%計(jì)算）。2012年投資總預(yù)算2100萬元，預(yù)計(jì)第二年隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，新增軟硬件存儲設(shè)備購置和機(jī)房租賃、以及系統(tǒng)維護(hù)等需投入700萬元，以及預(yù)計(jì)運(yùn)營管理人員規(guī)模將達(dá)到120人，預(yù)計(jì)人員費(fèi)用投入900萬元，預(yù)計(jì)運(yùn)營推廣和運(yùn)營流動資金投入500萬元。為取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，公司注冊資金為一億元，并將按相關(guān)規(guī)定接受中國人民銀行監(jiān)管。4. 投資計(jì)劃和資金使用規(guī)劃. 資金投入計(jì)劃根據(jù)中國人民銀行2010年12月1日頒布的〔2010〕第17號公告，關(guān)于《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》規(guī)定，有權(quán)開展第三方支付業(yè)務(wù)的公司的注冊資本不低于1億元人民幣。. 公司組織架構(gòu)中付通公司總體人員為 100~200 人，下設(shè)深圳總部與北京、上海、成都，三個(gè)辦事處。. 業(yè)務(wù)主體由寶德集團(tuán)成立全資子公司“中付通”的形式開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)為公司主營業(yè)務(wù)。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)不光是我司對現(xiàn)有戰(zhàn)略布局的補(bǔ)充，也是強(qiáng)化自身競爭力的有效方法。對 IT 業(yè)有著豐富的經(jīng)驗(yàn)和人才儲備。此前，央行支付結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民在 5 月 10 日曾表示：央行沒有興趣也沒有能力來做第三方支付業(yè)務(wù)。支付寶將積極申請，并有信心在規(guī)定日期內(nèi)取得許可證。在此前的多年里，目前年度交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到 6000 億元的第三方支付行業(yè)，一直在灰色地帶中前行。風(fēng)暴起自中國人民銀行 6 月 21 日發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。匯付天下的第三方支付模式，成為基金網(wǎng)上銷售支付結(jié)算領(lǐng)域的新生力量。這些功能的延伸，使支付寶由網(wǎng)購支付載體蛻變成為一項(xiàng)基礎(chǔ)社會服務(wù)和人們的“生活助手”。56MHz 和 2。據(jù)了解，目前可以選擇繳費(fèi)的類型主要有水、電、煤、固定電話及寬帶、手機(jī)話費(fèi)繳費(fèi)，諾基亞、多普達(dá)、蘋果 iPhone 等品牌智能手機(jī)都已支持該項(xiàng)服務(wù)。2010 年以來，中國網(wǎng)上支付行業(yè)步入快速發(fā)展的軌道，這體現(xiàn)在：一方面，國家政策對行業(yè)監(jiān)管逐步明朗、細(xì)化，支付行業(yè)在監(jiān)管層面已經(jīng)獲得相關(guān)部門的認(rèn)可，行業(yè)已經(jīng)獲取了一個(gè)健康的外圍發(fā)展環(huán)境；另一方面，第三方支付應(yīng)用領(lǐng)域不斷向外延展，交易規(guī)模也呈現(xiàn)持續(xù)放大的穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢。7 億，日交易筆數(shù)已經(jīng)達(dá) 700 萬筆。2. 網(wǎng)絡(luò)支付終端業(yè)前景廣闊2010 年 4 月 12 日，支付寶宣布，阿里巴巴集團(tuán)將在未來五年內(nèi)，繼續(xù)向支付寶投資 50億元人民幣。4%，旅行預(yù)訂行業(yè) 2010 年全年實(shí)現(xiàn)交易規(guī)模 621。1%，實(shí)現(xiàn)全年翻番。因此，各運(yùn)營商在深入發(fā)展既有行業(yè)的基礎(chǔ)上，需積極拓展新興支付領(lǐng)域，例如火車票支付、保險(xiǎn)、基金等創(chuàng)新的支付領(lǐng)域。為了避免由競爭引發(fā)的價(jià)格戰(zhàn)，各運(yùn)營商采取差異化的發(fā)展戰(zhàn)略。. 主流網(wǎng)絡(luò)支付運(yùn)營商分析20062007 年，在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、價(jià)格戰(zhàn)愈演愈烈的情況下，第三方支付企業(yè)逐步意 識到產(chǎn)品差異化競爭的重要性，開始致力于創(chuàng)新支付模式和支付產(chǎn)品，打造多元化的支付平臺。. 網(wǎng)關(guān)支付仍為當(dāng)前主流支付模式目前中國的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺，特別是獨(dú)立第三方平臺中，網(wǎng)關(guān)支付仍占據(jù)主流位置。艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，2007 年支付寶的交易額規(guī)模高達(dá) 476 億元，排名第一；占整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付市場近 50%的份額。97 億；2013 年在線支付規(guī)模將達(dá)到 36,460 億，注冊賬戶規(guī)模也將達(dá)到 13。中國電子商務(wù)無疑具有廣闊的發(fā)展前景，這也預(yù)示了作為關(guān)鍵環(huán)節(jié)的支付市場也必將迎來與之匹配的發(fā)展空間。 電子商務(wù)推動：中國電子商務(wù)的快速發(fā)展是推動網(wǎng)絡(luò)支付前進(jìn)的巨大動力。根據(jù)艾瑞對行業(yè)的研究及企業(yè)訪談數(shù)據(jù)顯示，2008 年國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付市場預(yù)計(jì)仍將保持 100%以上的增長，達(dá)到 2100 億元。. 中國網(wǎng)絡(luò)支付處于快速成長階段2005 年是中國網(wǎng)絡(luò)支付元年，政府部門加快了支付相關(guān)法律法規(guī)的建立健全，《電子簽 名法》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《網(wǎng)絡(luò)支付指引(征求意見稿)》等相關(guān)法律文件相繼產(chǎn)生為國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展提供了政策和法律方面的保障，促使中國網(wǎng)絡(luò)支付步入快速成長階段， 2002007 年是網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)突破和創(chuàng)新的時(shí)期，市場處于快速增長和調(diào)整洗牌之中。 《支付清算組織管理辦法》作為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付市場的重要法律法規(guī)，因種種原因而遲遲未出臺， 這使得第三方支付企業(yè)的法律地位、角色定位、權(quán)利義務(wù)、資格認(rèn)證等各方面均得不到法定的政策指導(dǎo)，在限制第三方支付企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，對整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)乃至金融行業(yè)都是一個(gè)阻礙。（二）中國網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)環(huán)境分析1. 網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)發(fā)展環(huán)境逐步完善艾瑞咨詢研究認(rèn)為，從支付的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括支付主體、支付工具、渠道等各個(gè)方面來看，中國的網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)都處于一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境中，盡管仍存在安全、信用、習(xí)慣等不利因素，但相信隨著政策、技術(shù)等的完善，網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)整體環(huán)境將逐步改善。移動支付：移動支付（Mobile Payment，簡稱 MPayment）是使用移動設(shè)備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。按照支付方式的不同，網(wǎng)絡(luò)支付分為以下幾種：網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動柜員機(jī)交易和其他網(wǎng)絡(luò)支付。. 電子支付的分類根據(jù)中國人民銀行 20100614 發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定：非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：（一）網(wǎng)絡(luò)支付；（二）預(yù)付卡的發(fā)行與受理；（三）銀行卡收單；（四）中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。. 網(wǎng)絡(luò)支付的特征網(wǎng)絡(luò)支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體是流轉(zhuǎn)來完成款項(xiàng)支付的。主要包括有電子貨幣類，電子信用卡類，電子支票類。網(wǎng)絡(luò)支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。網(wǎng)絡(luò)支付可以完全突破時(shí)間和空間的限制，可以滿足 24／7（每周 7 天，每天 24 小時(shí)）的工作模式，其效率之高是傳統(tǒng)支付望塵莫及的。本辦法所稱的銀行卡收單，是指通過銷售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。電話支付：電話支付是網(wǎng)絡(luò)支付的一種線下實(shí)現(xiàn)形式，是指消費(fèi)者使用電話（固定電話、手機(jī)、小靈通）或其他類似電話的終端設(shè)備，通過銀行系統(tǒng)就能從個(gè)人銀行賬戶里直接完成付款的方式。. 業(yè)務(wù)范圍我司擬開展的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)計(jì)劃在全國開展。國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈存在的問題與當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)支付的政策環(huán)境不完善緊密相關(guān)。 越來越多的企業(yè)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)，同時(shí)我國網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的規(guī)?？偭砍尸F(xiàn)爆發(fā)式增長，進(jìn)一步促進(jìn)行業(yè)完善與競爭差異化。艾瑞咨詢研究顯示，2006 年中國第三方網(wǎng)絡(luò)支付市場交易額規(guī)模為 500 億元，2007 年交易 額規(guī)模迅速增長并突破 1000 億元，增幅達(dá) 100%。支付需求旺盛：一方面，中國經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造了巨大的財(cái)富，這是支付需求產(chǎn)生的基礎(chǔ)；另一方面，龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶、手機(jī)用戶群保證了網(wǎng)絡(luò)支付的巨大市場需求。占電子商務(wù)交易額規(guī)模 95%以上的 B2B，目前仍以銀行匯款為主，網(wǎng)絡(luò)支付的應(yīng)用遠(yuǎn)未發(fā)展和成熟。另據(jù)易觀智分析，2010 年第三方支付中的互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場交易規(guī)模將達(dá)到 10,710億元，環(huán)比增長 93%，注冊賬戶數(shù) 7。非獨(dú)立的第三方支付平臺，如支付寶、財(cái)付通，依托自身 C2C 購物網(wǎng)站交易額的不斷攀升以及背后集團(tuán)公司的強(qiáng)大資源和實(shí)力支持，在商戶和用戶的開拓方面進(jìn)展都很迅速，直接拉動其交易額規(guī)模的快速增長。主要競爭對手市場占比數(shù)據(jù)在 2007 年至 2010 年變化不大，市場格局已經(jīng)逐漸明晰，各支付產(chǎn)品所針對的用戶群與產(chǎn)品特色已經(jīng)形成并相互區(qū)分。艾瑞咨詢研究認(rèn)為，第三方支付平臺產(chǎn)生之初即大多以網(wǎng)關(guān)支付為主，一直發(fā)展至今；而網(wǎng)關(guān)支付下支付企業(yè)的業(yè)務(wù)模式單一、產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，造成的價(jià)格戰(zhàn)已經(jīng)影響和制約了支付企業(yè)的長期發(fā)展，支付企業(yè)也逐步意識到這個(gè)問題，從網(wǎng)關(guān)支付向賬戶支付的轉(zhuǎn)變趨勢也逐步展開，支付+增值、支付模式多元化成為第三方支付平臺當(dāng)前和未來發(fā)展的主要方向。交易份額排名在十名以內(nèi)的第三方支付公司無論在商戶端和用戶端都存在比較激烈的競爭，而一些更小的運(yùn)營商則艱難地生存。比如以航空客票為重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)的第三方支付公司就有五家以上，一旦行業(yè)需求飽和，第三方支付公司將在一次面臨爭奪商戶的激烈