【正文】 授信額度。 區(qū)域客戶經(jīng)理的任命在多家分行有授信的集團客戶，必須任命區(qū)域客戶經(jīng)理來管理該集團客戶。信貸申請和年審應該遵守通常的信貸審批程序。同樣地，上述定義下對集團所屬客戶的任何新增/撤消授信額度必須隨時通知匯豐中國信貸風險管理部。2. 客戶經(jīng)理的其它責任從上面可以看出來，匯豐集團CARM系統(tǒng)對集團關系的定義沒有覆蓋銀監(jiān)會定義的全部內(nèi)容。 由相互擔保的各方或其由相同的擔保方提供擔保的被擔保人。 關聯(lián)方的一方或多方直接或間接控制對方（股權數(shù)無論）。同樣，第二代中同一個祖父或曾祖父下的堂/表兄弟姐妹、侄女、侄子等的關系也必須報告。 集團客戶 1．銀監(jiān)會對集團客戶的定義 銀監(jiān)會對與商業(yè)銀行有關的相關方集團有特別定義：集團授信包括匯豐中國對其三代以內(nèi)家族成員的授信和對由他們控制的公司的授信。所有本政策中涉及的單一客戶或相關方集團的授信都包括在內(nèi)。 對非零風險權重國家的中央政府或中央銀行的非人民幣授信額度（“A類”和“B類”額度合并計算）不得超過本行資本凈額的25%。GMO CRF對單個交易方設定有全球授信額度，且會定期對授信額度進行監(jiān)督和審查。b) 對國家開發(fā)銀行，中國銀行，交通銀行，中國建設銀行的“A類”額度不得超過本行資本凈額的75%。 對其他金融機構(gòu)的授信額度（與前述授信額度定義相同）不得超過本行資本凈額的25%。關于如何計算單一客戶/。匯豐中國大額信貸政策只適用于匯豐中國的授信額度而不適用于香港上海匯豐銀行有限公司在中國從事外匯批發(fā)業(yè)務的分行（Retained Branch）的授信額度。 此規(guī)定適用于所有類型的授信申請，包括申請新授信額度，修改授信額度，臨時性超額，一次性交易，年中審查和年度復審等。 對于貸款增額/中期審查/年度復審，客戶經(jīng)理可將《匯豐銀行（中國）有限公司關聯(lián)交易審批申請表》以附件形式隨CARM提交。 n 匯豐中國向關聯(lián)方提供授信發(fā)生損失的，在兩年內(nèi)不得再向該關聯(lián)方提供授信，但為減少該授信的損失，且經(jīng)本行董事會批準的除外。如果借款人被懷疑可能為關聯(lián)方但無法在關聯(lián)方數(shù)據(jù)庫里找到，請?zhí)顖蟆罢J定匯豐中國關聯(lián)方申請表”（）并通過內(nèi)部郵件(Lotus Notes)形式發(fā)到Connected Transactions InTray HBCN/HBCN/HSBC，用以上報到關聯(lián)交易控制委員會作最終確認。 為便于參考，如借款人的下列信息與關聯(lián)方數(shù)據(jù)庫內(nèi)的信息相符，則會被認為是匯豐中國的疑似關聯(lián)方： I. 借款人的董事、關聯(lián)交易管理人員或其他被認為對借款人有直接、間接、共同控制或有重大影響的人員屬于“關聯(lián)自然人”或“前任內(nèi)部人”類別。作為客戶信息核查（checkitout）的一部分，客戶經(jīng)理須在提交授信申請報告（包括新客戶、現(xiàn)有客戶增加額度、年度復審和年中審查）之前，通過關聯(lián)方信息數(shù)據(jù)庫查詢此次申請授信的客戶是否為匯豐中國的關聯(lián)方。 關聯(lián)方交易操作流程1．識別和確認關聯(lián)方匯豐中國的關聯(lián)方包括關聯(lián)自然人、法人或其他組織。信貸風險管理部經(jīng)理級人員不得將其審批權限再授予其他人。匯豐中國執(zhí)行總裁可將其按照客戶風險等級考量的新增/加額權限和續(xù)授信權限的25%授予公司業(yè)務部及工商業(yè)務部的行政級別人員。對工商業(yè)務部：%以上，價格調(diào)整可由相關的區(qū)域業(yè)務總監(jiān)在通知工商業(yè)務部總監(jiān)的情況下批準。臨時超額必須在兩個月內(nèi)恢復，即授信額度須恢復到原來授信水平。沒有重大不利變化的中期審查可以由授信審批人員在其續(xù)授信權限下批準或由匯豐中國信貸風險管理部總監(jiān)批準（無論授信額度大?。？蛻艚?jīng)理必須在CARM里將所有同一集團范圍內(nèi)的授信歸總在一個客戶關系項下。2）根據(jù)上海銀行和匯豐中國的聯(lián)合安排，客戶可將外幣存款質(zhì)押在我行，向上海銀行申請人民幣貸款。）人民幣外幣否，外匯管理局明令禁止。）人民幣外幣是，僅限于借款人的外匯資本金賬戶或外匯結(jié)算賬戶中的外幣資金。人民幣外幣否，外匯管理局明令禁止。人民幣外幣是，但僅限于已獲批的產(chǎn)品。 涉及不同幣種擔保的限制匯豐中國合規(guī)部根據(jù)現(xiàn)行外匯管理條例設計了如下表格，列明了允許做和不允許做的跨幣種擔保類型。上述規(guī)定要求是強制性的且不可以協(xié)商的。 b) 我行要求商業(yè)用房購房貸款首付款比例不得低于50%，期限不得超過10年。 據(jù)合規(guī)部向上海銀監(jiān)局和人民銀行請示，目前還沒有能夠方便的查詢上述經(jīng)國土資源部門認定的房地產(chǎn)項目或企業(yè)的渠道。 d) 對利用農(nóng)村集體土地開發(fā)商業(yè)性房地產(chǎn)的，我行不得發(fā)放任何形式的貸款；對購買農(nóng)村集體土地上建設的住房的城鎮(zhèn)居民，我行不得發(fā)放住房貸款；對利用農(nóng)村集體土地開辦企業(yè)、興辦鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村公共設施和公益事業(yè)的，要嚴格審查貸款申請，對未取得合法用地手續(xù)，沒有落實有效擔保權利的，不得發(fā)放貸款。 b) 對項目資本金（所有者權益）少于投資總額35%的 或者未取得國有土地使用權證，建設用地規(guī)劃許可證，建設工程規(guī)劃許可證，建設工程施工許可證(4證)的房地產(chǎn)開放項目，我行不予發(fā)放任何形式的貸款。 信貸操作部在放款前須確保上述要求已得到滿足。 按照《中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》（銀發(fā)（2007）No. 359）以及《中國人民銀行　中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于金融促進節(jié)約集約用地的通知（銀發(fā)〔2008〕214號）》（）的相關規(guī)定：⑴ 嚴格房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理 我行不得向未取得土地使用批準的建設項目提供貸款。n 借款人必須已經(jīng)獲得國有土地使用權證，建設用地規(guī)劃許可證，建設工程規(guī)劃許可證，建設工程施工許可證(4證齊全)。 3. 境內(nèi)企業(yè)房地產(chǎn)開發(fā)項目借款：n 借款人是包括所有外商投資企業(yè)和非外商投資企業(yè)在內(nèi)的在中國大陸經(jīng)營的企業(yè)。B 先決條件:n 境外公司國內(nèi)分支機構(gòu)的營業(yè)執(zhí)照n 由政府有關部門頒發(fā)的批準境外公司在境內(nèi)成立代表處的批文(如果適用)n 由國家工商行政管理機關頒發(fā)的,允許境外公司建立駐境內(nèi)代表處的登記證明。借款人種類根據(jù)借款人的公司注冊地和投資房地產(chǎn)市場的投資目的，借款人可以分為三類, 它們在銀行融資和提款的先決條件上分別有不同的要求。 房地產(chǎn)企業(yè)貸款政府已制定了各種針對房地產(chǎn)開發(fā)項目融資和對購買房地產(chǎn)單位或項目進行融資的監(jiān)管條例。擔保文件原件由信貸操作部負責保管。 信貸文件的內(nèi)容依照《業(yè)務指導手冊》，對每個有授信業(yè)務的客戶，匯豐集團各分支機構(gòu)必須保存相關的信貸文件。一旦有上述情況發(fā)生或獲悉有此類情況發(fā)生，必須立即通知匯豐中國合規(guī)部和區(qū)域安保高級經(jīng)理。請參考以下匯豐中國法律和合規(guī)事務部內(nèi)部網(wǎng)的050049號通知。樣本函較適合已指定了全球客戶經(jīng)理/區(qū)域客戶經(jīng)理的客戶。任何有可能突破信息安全防護墻的情況必須告知匯豐中國合規(guī)部。它的建立是為了確保匯豐中國或匯豐集團一部分員工掌握的機密的價格敏感信息不會被公司或集團的其他員工獲得。* 須注意，任何人在知情的情況下協(xié)助、發(fā)起或教唆他人賭博將被視為犯罪行為，包括“協(xié)助開立或經(jīng)營一個全部或部分資金用于賭博的賬戶”。其它特別類客戶包括：n 生產(chǎn)或銷售軍火及其他軍用物資。紀錄保存分行/部門必須妥善保存特別類客戶的紀錄以備審計檢查。 特別類客戶檢查報告完成后,必須和新的匯豐集團特別類客戶“了解你的客戶”檢查表一起提交匯豐中國個人金融業(yè)務部，工商業(yè)務部，公司業(yè)務部主管審查和簽字。 a3號通知)，并由相關部門主管和匯豐中國反洗錢專員簽字。在檢查完成之后，分行/部門必須完整填寫特別類客戶檢查報告（合規(guī)部050063a4號通知）。檢查的內(nèi)容包括交易情況，通過“了解你的客戶”所獲得的信息和部門內(nèi)針對特別類客戶的操作指引。檢查責任人除上海分行外，各分行反洗錢專員負責對在各自分行開戶的特別類客戶進行審查。新的特別類客戶關系的審批還須經(jīng)過反洗錢專員的批準，并將審批意見填寫在匯豐集團特別類客戶“了解你的客戶”審查表底部的“合規(guī)批示”一欄中。不管客戶關系是否在我行開立賬戶，都應進行客戶盡職調(diào)查，且調(diào)查程序相同。特別類客戶可通過“了解你的客戶(KYC)”，公共信息和和搜索相關數(shù)據(jù)庫進行識別。)2) 大使和領事官員C 各政黨的高級官員D 現(xiàn)任/已卸任的行政委員會(或相當?shù)?成員(如：中國共產(chǎn)黨中央、省、市、縣、鄉(xiāng)委員會委員)E 事業(yè)單位高層官員F 國有企業(yè)/實體的現(xiàn)任/已卸任的公司董事,總經(jīng)理,主席E 高級軍官和軍人上述內(nèi)容僅做本地指導，不可作為對公職人員職位的詳盡描述。也可參照法律和合規(guī)部的內(nèi)部網(wǎng)上發(fā)布的050063a1號通知）。B 高風險國家客戶核查對下述情況需進行高風險國家客戶核查：n 直接客戶n 主要股東和收益主體n 個人賬戶委托人/收益人若個人/公司符合國家風險中高風險(紅色)類或是警戒類(黃色)客戶標準，該個人/公司將被列入高風險國家紅色類或黃色類客戶。 審查表在建立客戶關系或開立新賬戶之前，銀行必須對直接客戶及其與直接客戶相關的個人進行下列核查：n 黑名單核查n 高風險國家核查n 特別類客戶核查以下情況不需要對公司相關個人進行進一步的調(diào)查：n 直接客戶已在公認的股票交易所上市（根據(jù)匯豐中國合規(guī)部040002號通知的定義），或持有該上市公司50%及以上的股份；n 直接客戶是非高風險國家的國有企業(yè)；n 直接客戶受香港證券及期貨事務監(jiān)察委員會，保險業(yè)監(jiān)理處，金融行動特別工作組或其它同類機構(gòu)監(jiān)管的非銀行金融機構(gòu)。在申請時須明確解釋，并提供足夠資料證明這一操作合乎監(jiān)管規(guī)定。 結(jié)匯：在結(jié)匯歸還貸款前，借款人應該提供貸款使用情況的證明材料來證實貸款被用于正常經(jīng)營活動。 若人民幣貸款的還款將來源于外匯資本金結(jié)匯（無論資本金是否質(zhì)押給我行應按照下列要求對提款和結(jié)匯做好控制。經(jīng)合規(guī)部與外管局進一步確認，所有外商投資企業(yè)以外匯資本金結(jié)匯方式歸還人民幣貸款的，無論是否以外匯資本金質(zhì)押，都適用于該《通知》的要求，并納入管理。外管局綜合司于2008年5月19日下發(fā)了《關于對外商投資企業(yè)將資本金結(jié)匯歸還人民幣貸款行為定性處理的通知》（匯綜發(fā)[2008]39號，）。 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的合規(guī)要求 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會制定了外資在華注冊法人銀行和外資銀行在華分行的相關監(jiān)管制度。3. 合規(guī)管理 匯豐中國合規(guī)管理的本地要求適用于匯豐中國并對具重要作用的法律，規(guī)章和制度是依據(jù)中國的監(jiān)管要求、立法、商業(yè)和社會環(huán)境的變化而制定的。該聲明需由新客戶經(jīng)理和其組長/分管主任在完成客戶關系交接的3個月內(nèi)簽字認可，并交由匯豐中國企業(yè)銀行部/工商企業(yè)部總監(jiān)和信貸風險總監(jiān)以作備案。 新客戶經(jīng)理必須對每一授信客戶進行法律擔保文件的檢查并填寫《擔保文件清查項目清單》（.）。清查范圍包括（但不僅限于）《接管授信客戶清查項目清單》（）中提及的營銷和服務，授信條件及相關的關注事項，文件歸檔以及信貸風險。因此接管一個授信客戶的客戶經(jīng)理（以下以“新客戶經(jīng)理”指代）需要對其進行全面清查，以便于發(fā)現(xiàn)遺留問題并跟進處理。在信貸風險評估方面，客戶經(jīng)理應嚴格遵守信貸政策和《手冊》要求，以及在信貸審批中和審批后的各種授信條件的要求。 如客戶經(jīng)理認為《手冊》有需要增加的內(nèi)容，可向工商業(yè)務部總監(jiān)或公司業(yè)務部總監(jiān)提出申請，由他們將申請?zhí)峤恢列刨J風險管理總監(jiān)?！稑I(yè)務指導手冊》第三卷、《匯豐中國區(qū)域信貸指引》以及本《手冊》中所涵蓋的內(nèi)容指明匯豐銀行的業(yè)務發(fā)展應更注重效益增長的潛在能力，而不僅僅是資產(chǎn)增長的能力，同時也應注重信用風險的降低。本《手冊》以《香港上海匯豐銀行有限公司業(yè)務指導手冊》（以下簡稱“《業(yè)務指導手冊》”）第三卷以及《匯豐中國區(qū)域信貸指引》為基礎。 對于《手冊》內(nèi)容的任何修改及檢查，信貸風險管理部都將以內(nèi)部文件形式作出通知并及時將修改內(nèi)容反映到《手冊》中。 客戶經(jīng)理主要職責客戶經(jīng)理的首要職責是控制信貸風險，拓展業(yè)務，以及維持已建立的業(yè)務關系。 客戶關系交接授信客戶管理的最終責任歸于客戶經(jīng)理。 在接管一個授信客戶或被任命對其承擔責任起3個月內(nèi)，新客戶經(jīng)理需要對每一客戶進行一次全面的清查。這份聲明體現(xiàn)了新客戶經(jīng)理對接管客戶關系責任的宣告，以及在清查中發(fā)現(xiàn)的遺留問題（如果有的話），和預期解決這些問題的時間。 業(yè)務部門經(jīng)理應在授信申請書中附上關于該業(yè)務的簡短扼要的分析意見。匯豐中國合規(guī)部需要根據(jù)國內(nèi)制度和立法的變化及時檢查合規(guī)表格和合規(guī)管理程序，并將變動情況通知匯豐中國的其他管理部門。外管局主要負責對外匯進行管制，包括但不限于調(diào)解跨境和國外借款或擔保。2）外商投資企業(yè)將外匯資本金質(zhì)押所得人民幣貸款資金以存款形式存放，再以質(zhì)押外匯資本金結(jié)匯償還人民幣貸款及利息的行為，屬于非法使用外匯行為。 本要求將被包括在授信函中作為先決條件之一。如有特例，必須申請獲得信貸風險管理部的批準。其中就客戶審查表，開立賬戶或與個人、中國企業(yè)（包括內(nèi)資和外資）、中國合伙企業(yè)、海外企業(yè)和海外企業(yè)代表處建立新的客戶關系方面的內(nèi)部操作要求作了詳細規(guī)定。 如發(fā)現(xiàn)此類情況,必須立即向匯豐中國合規(guī)部報告。匯豐集團在2000年10月24日發(fā)布的000074號通知中規(guī)定了關于與特別類客戶建立和維持業(yè)務關系的政策和控制措施。 公職人員A 現(xiàn)任/已卸任的公家元首B 現(xiàn)任/已卸任的高級國家官員1) 政府職員級別參照如下： 國務院總理，國務院副總理，國務委員部級正、副職，省級正、副職司級正、副職，廳級正、副職處級正、副職，縣級正、副職(不包括中央政府的處級正、付職國家公務員、各級政府的科級正、副職，鄉(xiāng)級正、副職國家公務員，非領導職務的國家公務員，即：辦事員、科員、副主任科員、主任科員、助理調(diào)研員、調(diào)研員、助理巡視員、巡視員，等。除了公職人員外，特別類客戶還包括某些特定行業(yè)的關聯(lián)自然人和公司。 特別類客戶的識別主要依靠在新客戶關系建立時和后續(xù)發(fā)展時所作的盡職調(diào)查。業(yè)務部門主管須將審批意見填寫在匯豐集團特別類客戶“了解你的客戶”審查表底部 “檢查結(jié)果”一欄中。季度性檢查應在2月28/29日，5月31日，8月31日和11月30日之前完成。