“內(nèi)生成長模式”下的農(nóng)村金融體系改革方案初探-全文預(yù)覽
【正文】 房屋、勞動(dòng)力以及農(nóng)機(jī)具等，但銀行可能不愿意接受這些抵押物 。放貸人通常很難知道農(nóng)村的借貸人是否按照合同寫明的目的申請(qǐng)貸款，也難以確認(rèn)借貸人是否存在策略性賴帳的可能性。此外，重構(gòu)我國農(nóng)村金融體系，還需使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體在改革中實(shí)力的增長和壯大，使得國家對(duì)金融體系的外在供給讓位于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體自發(fā)性的對(duì)金融體系變革的內(nèi)在需求，降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，建立市場(chǎng)退出機(jī)制，讓農(nóng)村地區(qū)的金融交易行為發(fā)展出更多更大的市場(chǎng)所需的金融組織，以此不斷循環(huán)來逐步形成 一個(gè)穩(wěn)固的農(nóng)村金融體系。在這種金融成長方式下，企業(yè)和個(gè)人作為資金的供給者和需求者，其多樣化的金融需求是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新的動(dòng)力。該模式由于不是通過金融市場(chǎng)的擴(kuò)展和提高微觀經(jīng)濟(jì)主體的參與程度來刺激金融成長，往往由政府主導(dǎo)、政策移植、人為推進(jìn)，而與實(shí)體經(jīng)濟(jì)、文化結(jié)構(gòu)相排斥，通常表現(xiàn)為由政府采取自上而下的方式建立，金融組織機(jī)構(gòu)或微觀金融企業(yè)處于被動(dòng)地位。 第一種觀點(diǎn)從制度層面分析了現(xiàn)有農(nóng)村金融體系存在的缺失和壓抑現(xiàn)狀，但它沒有考慮到，這種制度的安排正是一種基于對(duì)外部金融模式的移植，是由政府采取自上而下的方式建立，是一種政府主導(dǎo)的金融制度安排，而未考慮到農(nóng)村金融需求 的獨(dú)特特點(diǎn)，因此不能提供農(nóng)村經(jīng)濟(jì)真正需要的金融產(chǎn)品；第二種觀點(diǎn)分析更進(jìn)一步，認(rèn)為是組織體系的不完整和金融機(jī)構(gòu)功能不健全導(dǎo)致了農(nóng)村金融制度安排上存在著缺失和壓抑；最后一種觀點(diǎn)明顯是“只見樹木、不見森林”，只看見了問題的表層，而沒能深入挖掘現(xiàn)象的本質(zhì)。（ 2）第二種觀點(diǎn) 認(rèn)為，由于現(xiàn)階段中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織體系的不完整和功能的不健全，從而表現(xiàn)出明顯的制度缺陷。本文首先對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融存在問題從“金融成長模式”角度進(jìn)行分析，基于對(duì)農(nóng)村金融特點(diǎn)深入分析，沿著“內(nèi)生成長模式”思路，對(duì)我國農(nóng)村金融體系改革方案進(jìn)行了系統(tǒng)設(shè)計(jì)，供探討。面對(duì)目前我國農(nóng)村金融體系存在的諸多問題，改革是迫在眉睫，而改革模式的選擇更是其中的關(guān)鍵。另一方面，市場(chǎng)與政府干預(yù)的雙重失靈使得農(nóng)村的金融資源非農(nóng)化趨勢(shì)加劇。（ 3）第三種觀點(diǎn)認(rèn)為，最主要的原因在于農(nóng)村信用社存在諸多問題，如產(chǎn)權(quán)制度不科學(xué)，產(chǎn)權(quán)約束薄弱；管理體制不完善，管理上有“缺位”、“越位”現(xiàn)象；以及負(fù)債比例問題突出、自有資本金比例低、資本金中收益積累不足等等問題。 （ 1）外生金融成長是基于對(duì)外部金融模式的移植，在外部金融業(yè)發(fā)展的示范下，將外部金融模式移植于本國或某一專業(yè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的一種方式。因此，內(nèi)生金融成長一般包含著較為完善的金融激勵(lì)、創(chuàng)新、約束機(jī)制，金融成長是一個(gè)自發(fā)、自主、漸進(jìn)的演化過程。因此，農(nóng)村金融改革思路應(yīng)該換個(gè)角度，首先放棄政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的具體組織和參與，將重點(diǎn)放在規(guī)范和鼓勵(lì)發(fā)育金融市場(chǎng)方面，只有這樣才能充分滿足農(nóng)村地區(qū)分散化、多樣化的金融需求。因農(nóng)村分散、小規(guī)模的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)特點(diǎn)，農(nóng)村信貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱問題遠(yuǎn)比工商信貸普遍和嚴(yán)重。 缺乏可抵押物。 特質(zhì)性成本與風(fēng)險(xiǎn)較大。 以非生產(chǎn)性借貸為主。 上述四特征的存在，使得農(nóng)村信貸市場(chǎng)距離完全競(jìng)爭市場(chǎng)相當(dāng)遠(yuǎn)，如由于存在信息不對(duì)稱、委托代理及交易成本問題，規(guī)模相對(duì)較大、以盈利為目的的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，往往不愿向經(jīng)營規(guī)模小、缺乏信息透明度、抵押品不足的農(nóng)村提供信貸服務(wù)，從而導(dǎo)致資金流出農(nóng)村金融市場(chǎng)，市場(chǎng)型金融組 織在這一點(diǎn)上出現(xiàn)明
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