試論履約保證保險及銀行的風險防范-全文預覽
【正文】 時的風險防范。因為銀行可以在接受借款人提供的擔保法所規(guī)定的各種擔保方式的前提下，與保險公司簽訂履約保證保險合作協(xié)議書。根據(jù)《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的解釋》第二十八條規(guī)定，債權人依法將主債權轉讓給第三人的，保證債權同時轉讓，保證人在原保證擔保的范圍內對受讓人承擔保證責任。它所體現(xiàn)的保證法律關系體現(xiàn)在保險公司向銀行出具的保證書；它所體現(xiàn)的保險法律關系體現(xiàn)在借款人寫給保險公司的投保申請書和保限公司簽發(fā)的保險單上。擔保法中所規(guī)定的諸種擔保方式與履約保證保險之間是否存在這相互矛盾的地方？鑒于擔保法所規(guī)定的諸種擔保方式中，銀行用的最多的是抵押和保證，現(xiàn)僅就抵押、保證與履約保證保險的關系加以論述。使得銀行在稍不留神的情況下就可能使其債權脫保。然而這種擔保方式的弊端仍然是顯而易見的：（1）保證在理論上屬于人保范疇，因此根據(jù)擔保法及其司法解釋的規(guī)定，同一債權既有保證又有債務人提供的物保時，保證人僅就物保范圍以外的債權承擔保證責任。 其次就保證擔保方式而言：保證擔保方式分為一般保證和連帶責任保證。（3）就抵押物的變現(xiàn)而言，銀行在債務人不能如期清償債務的情況下處置抵押物時，往往由于抵押物的性質而要由特定的機構拍賣，還要經(jīng)過法定的一系列的程序，這就增加了銀行將其債權變現(xiàn)的難度，進而影響了銀行資金的正常運營。連帶責任保證相對于一般保證責任加重了保證人的責任同時也加強了對債權人的保障。（2）擔保法對保證人的資格限制性很強，例如擔保法的第八條、第九條、第十條，擔保法司法解釋的第四條、第十八條等等。那么這就存在這樣的一個問題，即保證人在設保時經(jīng)營狀況良好，而到它該履行保證責任的時候已經(jīng)完全沒有清償能力，從而使銀行的債權落空。履約保證保險體現(xiàn)了兩種法律關系：一種是擔保法律關系，另一種是保險法律關系。將此條做反面解釋，也就是說抵押權可以與主債權一同
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