【正文】 行為被起訴，包括違規(guī)擔(dān)保、夸大宣傳、虛構(gòu)隱瞞事實(shí)、發(fā)布虛假信息、簽訂虛假合同、錯(cuò)誤處置資金等行為。第三十八條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行審計(jì)，并在上一會(huì)計(jì)結(jié)束之日起4個(gè)月內(nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門報(bào)送審計(jì)報(bào)告。第四十一條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的出借人及借款人違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，依照有關(guān)規(guī)定給予處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。第四十五條 省級(jí)人民政府可以根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案?！掇k法》已報(bào)國務(wù)院同意，現(xiàn)以四部委規(guī)章形式發(fā)布實(shí)施。二是確立了網(wǎng)貸監(jiān)管體制，明確了網(wǎng)貸監(jiān)管各相關(guān)主體的責(zé)任，促進(jìn)各方依法履職，加強(qiáng)溝通、協(xié)作，形成監(jiān)管合力，增強(qiáng)監(jiān)管效力。根據(jù)《指導(dǎo)意見》提出的“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”總體要求，為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提供充足的發(fā)展和創(chuàng)新空間，進(jìn)一步釋放市場(chǎng)活力，引導(dǎo)其回歸信息中介、小額分散、服務(wù)實(shí)體以及普惠金融的本質(zhì)，《辦法》以負(fù)面清單形式劃定了業(yè)務(wù)邊界，明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等，并根據(jù)征求意見，增設(shè)不得從事的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為、不得提供融資信息中介服務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域等內(nèi)容，旨在對(duì)打著網(wǎng)貸旗號(hào)從事非法集資等違法違規(guī)行為，堅(jiān)決實(shí)施市場(chǎng)退出，按照相關(guān)法律和工作機(jī)制予以打擊和取締，凈化市場(chǎng)環(huán)境，保護(hù)投資人等合法權(quán)益。五是注重加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，明確對(duì)出借人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示及糾紛解決途徑等要求，明確出借人應(yīng)當(dāng)具備的條件。《辦法》規(guī)定網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)履行的信息披露責(zé)任，充分披露借款人和融資項(xiàng)目信息，定期披露網(wǎng)貸平臺(tái)有關(guān)經(jīng)營管理信息，對(duì)信息披露情況等進(jìn)行審計(jì)和公布，保證披露的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)。第五篇：網(wǎng)絡(luò)借貸中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(解讀)負(fù)面清單：第十條 [禁止行為]網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事或者接受委托從事下列活動(dòng)：（1）利用本機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資；（2）直接或間接接受、歸集出借人的資金；（3）向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息；（4）向非實(shí)名制注冊(cè)用戶宣傳或推介融資項(xiàng)目；（5）發(fā)放貸款，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外；（6）將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分；（7）發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品；（8）除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷售、推介、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理；（9）故意虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人；（10）向借款用途為投資股票市場(chǎng)的融資提供信息中介服務(wù)；（11）從事股權(quán)眾籌、實(shí)物眾籌等業(yè)務(wù)；（12）法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動(dòng)。需要備案P2P平臺(tái)的網(wǎng)站要到電信部門備案，否則不能經(jīng)營。此外，《辦法》規(guī)定網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)申請(qǐng)相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可并接受相關(guān)部門監(jiān)管。鑒于《指導(dǎo)意見》將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)定性為信息中介，而非存款類機(jī)構(gòu)，且將網(wǎng)貸歸屬于民間借貸范疇，為此，《辦法》明確銀監(jiān)會(huì)作為中央金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)制定統(tǒng)一制度規(guī)則，督促和指導(dǎo)省級(jí)人民政府做好網(wǎng)貸監(jiān)管工作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和提示，推進(jìn)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，指導(dǎo)網(wǎng)貸協(xié)會(huì)等；同時(shí)，網(wǎng)貸行業(yè)作為新興業(yè)態(tài)，其業(yè)務(wù)管理涉及多個(gè)部門職責(zé)，應(yīng)堅(jiān)持協(xié)同監(jiān)管，故《辦法》明確工業(yè)和信息化部主要職責(zé)是對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)具體業(yè)務(wù)中涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管；公安部主要職責(zé)是牽頭對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管，打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪；國家互聯(lián)網(wǎng)信息管理辦公室主要職責(zé)是負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)暫?；蛘呓K止，不影響已經(jīng)簽訂的借貸合同當(dāng)事人有關(guān)權(quán)利義務(wù)。信息披露要求第三十條 [融資信息披露及風(fēng)險(xiǎn)揭示] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露以下信息：（一）借款人基本信息，包括但不限于年收入、主要財(cái)產(chǎn)、主要債務(wù)、信用報(bào)告；（二）融資項(xiàng)目基本信息，包括但不限于項(xiàng)目名稱、類型、主要內(nèi)容、地理位置、審批文件、還款來源、借款用途、借款金額、借款期限、還款方式及利率、信用評(píng)級(jí)或者信用評(píng)分、擔(dān)保情況；（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果；（四）已撮合未到期融資項(xiàng)目有關(guān)信息，包括但不限于融資資金運(yùn)用情況、借款人經(jīng)營狀況及財(cái)務(wù)狀況、借款人還款能力變化情況等。業(yè)內(nèi)解讀：有利網(wǎng)CEO吳逸然：《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》征求意見稿出臺(tái)，意味著監(jiān)管細(xì)則到位，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)來說，是利好消息。邦幫堂董事長寇權(quán)：P2P監(jiān)管細(xì)則整體較為寬松，但比預(yù)判的要嚴(yán)，細(xì)則響應(yīng)了國家鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的總體思路，給出了比較詳細(xì)的規(guī)則，明確了網(wǎng)貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)邊界，并且給了18個(gè)月的緩沖期，平臺(tái)有足夠的時(shí)間進(jìn)行調(diào)整。另一個(gè)角度上，監(jiān)管細(xì)則也明確了出借人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，即應(yīng)當(dāng)擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)，要求其自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失。這是國內(nèi)投資人教育的重大進(jìn)展，監(jiān)管層在一定程度上推動(dòng)了投資人加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，重視投資風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)調(diào)從業(yè)公司必須強(qiáng)化技術(shù)能力，如網(wǎng)絡(luò)信息安全、電子簽名、征信管理等。此外，“負(fù)面清單制”將是劣利驅(qū)逐良利的惡性循環(huán)時(shí)代的結(jié)束。短融網(wǎng)CEO王坤：網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法明確了《互聯(lián)網(wǎng)指導(dǎo)意見》所提倡的基本原則，而且沒有對(duì)p2p平臺(tái)的產(chǎn)品和交易形式做過多限制，對(duì)行業(yè)應(yīng)該是一大利好。征求意見稿中并沒有嚴(yán)格規(guī)定是以何種銀行存管形式進(jìn)行資金存管。小存折聯(lián)合創(chuàng)始人鈕馨蓓：備案要趁早，門檻以后一定會(huì)有的。同時(shí)，《征求意見稿》要求中介機(jī)構(gòu)要“持續(xù)開展網(wǎng)絡(luò)借貸知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育活動(dòng)”，這也是告訴中介機(jī)構(gòu)，無論是成熟市場(chǎng)還是新興市場(chǎng)，一定要充分認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)投資者教育工作的重要性?！墩髑笠庖姼濉芬?guī)定，“除信用信息采集、核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險(xiǎn)管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營環(huán)節(jié)外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話及其他電子渠道以外的物理場(chǎng)所開展業(yè)務(wù)”。二、從投資者保護(hù)方面看，一是信息披露方面較預(yù)期嚴(yán)格。二是提出合格投資人概念。三、從監(jiān)管職責(zé)上看，具體管理職責(zé)在地方，避免了監(jiān)管一刀切。四、從鼓勵(lì)創(chuàng)新上看，一是實(shí)行負(fù)面清單制度，也給創(chuàng)新預(yù)留了較大空間?！墩髑笠庖姼濉诽岢玃2P借款金額應(yīng)以小額為主，但是未限定單筆最大金額、單戶最大借款余額，這給予各平臺(tái)一定的操作空間，即“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，控制同一借款人在本機(jī)構(gòu)的單筆借款上限和借款余額上限，防范信貸集中風(fēng)險(xiǎn)”。對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)而言，未來想要參與P2P資金存管，唯有跟銀行加強(qiáng)合作。五、從銀行資金存管上看，《征求意見稿》與央行此前的互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見一脈相承，規(guī)定“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)”。但未禁止資產(chǎn)證券化、融資項(xiàng)目收益權(quán)與基礎(chǔ)資產(chǎn)相分離等業(yè)務(wù)，給了P2P與傳統(tǒng)金融融合創(chuàng)新較大的空間。地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)P2P的規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險(xiǎn)防范、處置工作，指導(dǎo)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織。未來，P2P可能不再是屌絲經(jīng)濟(jì)，投資人將出現(xiàn)升級(jí)，會(huì)有一定的投資門檻。例如，要求平臺(tái)披露最大單戶借款余額占比、最大10戶借款余額占比、借款逾期金額、代償金額、借貸逾期率、借貸壞賬率等?！墩髑笠庖姼濉方筆2P線下收單，即將線下財(cái)富管理公司與P2P劃清界限，有利于行業(yè)規(guī)范，恢復(fù)投資人信心。銀行存管要求進(jìn)一步嚴(yán)格，對(duì)借款人和出借人信息披露和保護(hù)要求增加，這是健康發(fā)展的必然一步。監(jiān)管此舉是要將互聯(lián)網(wǎng)金融中介業(yè)務(wù)改制為牌照業(yè)務(wù)。小馬金融CEO李竹華：這些細(xì)則對(duì)于真心做P2P的公司來說，做好合規(guī)工作并不是十分困難，所以行業(yè)不會(huì)出現(xiàn)大面積倒閉情況，但行業(yè)洗牌仍將繼續(xù)。辦法同時(shí)規(guī)定平臺(tái)不能對(duì)出借人資金本息提供擔(dān)保，而普遍來講平臺(tái)的逾期率和壞賬率是高于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，這在行業(yè)普遍剛性兌付的情形下平臺(tái)如何解決是一大難題。珠寶貸副總裁李敬姿：監(jiān)管細(xì)則征求意見稿共四十七條傳達(dá)的信息量十分充足，意見稿一開始將p2p定位于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，實(shí)際說明了監(jiān)管層把我國p2p的含義進(jìn)行了本質(zhì)回歸，即p2p只是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)借貸行為，后面所有條目基本圍繞這個(gè)含義展開，比如點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的第二個(gè)點(diǎn)（借款端）的資金流向不能是流向平臺(tái)、不能流向股票市場(chǎng)、不能流向其他理財(cái)產(chǎn)品、甚至不得以物理場(chǎng)所開展業(yè)務(wù)等等，在這個(gè)點(diǎn)上，對(duì)于部分已經(jīng)開始混業(yè)經(jīng)營的p2p平臺(tái)將產(chǎn)生較大影響，同時(shí)條例中的備案登記細(xì)則未出，電信經(jīng)營業(yè)務(wù)許可證和募集期管理等條目有些涉及行業(yè)市場(chǎng)自身的運(yùn)營，對(duì)于規(guī)范發(fā)展是好事，但對(duì)于后續(xù)的創(chuàng)新發(fā)展很可能會(huì)形成障礙。首先，對(duì)信息披露進(jìn)行了較為詳細(xì)地規(guī)定，堅(jiān)守信息中介屬性，將從根本上改變網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)缺乏準(zhǔn)入門檻、監(jiān)管規(guī)則和體制機(jī)制不健全的狀態(tài)，引導(dǎo)行業(yè)進(jìn)入規(guī)范經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展的軌道。積木盒子CEO董駿：回歸互聯(lián)網(wǎng)與科技的本義。因?yàn)殂y行對(duì)存管業(yè)務(wù)方的選擇還是很謹(jǐn)慎的，這也意味著小平臺(tái)未來生存空間不大。本次的監(jiān)管細(xì)則重點(diǎn)明確了此前“指導(dǎo)意見”中信息中介的定義范疇。負(fù)面清單是依據(jù)“信息中介”和“網(wǎng)絡(luò)借貸”而來，因?yàn)槎ㄎ痪W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為信息中介平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)確實(shí)只應(yīng)該從事和借款有關(guān)的行為，并避免自融，資金池，期限拆分等情況。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上建立業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)營管理信息披露專欄，定期以公告形式向公眾披露報(bào)告、法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定及工商登記注冊(cè)地省級(jí)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織要求披露的其他信息，內(nèi)容包括但不限于機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員及管理團(tuán)隊(duì)情況、經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、實(shí)收資本及運(yùn)用情況、業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、與資金存管機(jī)構(gòu)及增信機(jī)構(gòu)合作情況等。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人的年齡、健康狀況、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡職評(píng)估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的出借人提供交易服務(wù)。標(biāo)的最長賣10天第十九條 [募集期管理] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為單一融資項(xiàng)目設(shè)置募集期，最長不得超過10個(gè)工作日。金融辦監(jiān)管本辦法所稱地方金融監(jiān)管部門是指各?。▍^(qū)、市）人民政府承擔(dān)地方金融監(jiān)管職責(zé)的部門?！掇k法》明確的地方金融監(jiān)管部門對(duì)機(jī)構(gòu)實(shí)施先照后備案，并分類管理的規(guī)定，屬于事后備案，減少事前行政審批，著眼于加強(qiáng)事中事后監(jiān)管，有利于行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。資金存管機(jī)構(gòu)承擔(dān)實(shí)名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任，但不承擔(dān)融資項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的實(shí)質(zhì)審核責(zé)任。為避免《辦法》出臺(tái)對(duì)行業(yè)造成較大沖擊，《辦法》作出了12個(gè)月過渡期的安排，在過渡期內(nèi)通過采取自查自糾、清理整頓、分類處