【正文】 力和賠付能力有限。它是一種差額補貼，專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司、一般的保險互助合作社或其它商業(yè)性保險機構(gòu)都可以按低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的實際費率來承保，當賠付率超過一般賠付率時，由國家再保險公司來補足。吞噬農(nóng)業(yè)保險公司的所有準備金和資本金，制約其可持續(xù)發(fā)展?；I集渠道應(yīng)主要包括：國家財政撥款；從農(nóng)險公司無大災(zāi)年份農(nóng)業(yè)保險保費節(jié)余滾存中抽出一部分；農(nóng)險公司的稅收減免部分；從防災(zāi)、減災(zāi)和救災(zāi)專項支出中與農(nóng)業(yè)保險服務(wù)標的相對應(yīng)的資金里抽取一部分；每年從國家的糧食風(fēng)險基金中抽取一部分。為此應(yīng)加大宣傳力度，通過農(nóng)民喜聞樂見的多種渠道和方式，加大農(nóng)業(yè)保險知識的普及力度，培育農(nóng)民保險意識，加強農(nóng)業(yè)人口對保險職能的認識，使其認識到保險是穩(wěn)定生活、恢復(fù)生產(chǎn)、保障經(jīng)濟有效的風(fēng)險管理手段，進而自覺地參加保險，從而提高政策性農(nóng)業(yè)保險的參保率和覆蓋面，推動政策性農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步向前發(fā)展。[編輯] 我國農(nóng)業(yè)保險的立法缺失及成因分析[2](一)我國政策性農(nóng)業(yè)保險的立法現(xiàn)狀。農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。農(nóng)業(yè)保險的政策性質(zhì)是農(nóng)業(yè)保險從一般商業(yè)保險中分離出來單獨立法的重要根據(jù)。我國有關(guān)農(nóng)業(yè)方面的立法更是嚴重滯后，農(nóng)業(yè)法律分布不均勻，農(nóng)業(yè)立法極其薄弱，農(nóng)業(yè)法律體系還很不完善。實踐證明，農(nóng)業(yè)保險立法先行是其發(fā)展的關(guān)鍵。在確定農(nóng)業(yè)保險立法目的的前提下，具體從農(nóng)業(yè)保險的組織經(jīng)營、法律關(guān)系主體的權(quán)利義務(wù)、農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督管理及農(nóng)業(yè)保險的法律責(zé)任等主要方面進行了闡述。國家需要采取各種措施，主導(dǎo)建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險及相關(guān)制度，對農(nóng)業(yè)保險在經(jīng)濟與行政上給予適度支持。制定和推行農(nóng)業(yè)保險計劃必須統(tǒng)籌兼顧三方利益。農(nóng)業(yè)保險要建立全國相對統(tǒng)一的，主輔結(jié)合的多元化農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。我國農(nóng)業(yè)保險立法應(yīng)該明確政府在農(nóng)業(yè)保險體系構(gòu)建中的責(zé)任，如制定保費補貼的標準、制定法定強制保險的標準、特大災(zāi)害發(fā)生時的特別救助措施等。投保人責(zé)任：農(nóng)民依法購買強制性農(nóng)業(yè)保險的責(zé)任。我國應(yīng)盡快建立獨立的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督管理體系。政策性農(nóng)業(yè)保險法律制度中的法律責(zé)任包括經(jīng)濟法責(zé)任和援用法律責(zé)任。各國在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險時多為立法先行，給予充分的法律保障。關(guān)鍵詞： 農(nóng)業(yè)保險，政策性農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)風(fēng)險，農(nóng)業(yè)損失，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)從2004年開始新一輪政策性農(nóng)業(yè)保險試驗以來，為了更好地服務(wù)于實踐，學(xué)術(shù)界已對政策性農(nóng)業(yè)保險進行了多方面的研究，為后續(xù)研究奠定了基礎(chǔ)。一、政策性農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)涵（一）農(nóng)業(yè)保險的種類由于農(nóng)業(yè)內(nèi)涵的廣泛性與發(fā)展性，農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)種類繁多，學(xué)術(shù)界和保險業(yè)按照不同的分類標準對農(nóng)業(yè)保險進行了分類。“小農(nóng)險”的承保對象與范圍僅限于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，通常被稱之為“兩業(yè)保險”；“大農(nóng)險”的承保對象與范圍則涉及廣義農(nóng)業(yè)的各個環(huán)節(jié)，因此也被稱為“農(nóng)村保險”。在我國保險實踐中，又常根據(jù)保費補貼主體的不同，將政策性農(nóng)業(yè)保險分為中央政策性農(nóng)業(yè)保險和地方政策性農(nóng)業(yè)保險?；谏鲜鲅芯浚Y(jié)合政策性農(nóng)業(yè)保險實踐特征，本文認為，所謂的政策性農(nóng)業(yè)保險是指政府為了實現(xiàn)特定的政策目標，通過參與部分農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的運營，或?qū)ο嚓P(guān)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)參與主體提供一定的扶持、優(yōu)惠或補貼等促進政策的一種制度安排。相應(yīng)地，政策性農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)種類和實施范圍等內(nèi)容也會隨著其實施目標的轉(zhuǎn)變而發(fā)生一系列的調(diào)整與變動。從產(chǎn)業(yè)經(jīng)營層面分析，農(nóng)業(yè)保險屬于經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)，在市場經(jīng)濟條件下應(yīng)以經(jīng)濟利潤最大化作為其經(jīng)營目標。同時，在保險實踐中，農(nóng)業(yè)保險也呈現(xiàn)出了高成本、高賠付和低利潤的顯著特征，進而導(dǎo)致在完全市場條件下商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險市場的均衡數(shù)量較低甚至不存在的局面。其中經(jīng)濟補償功能是保險的本質(zhì)核心，也是保險的基本功能；資金融通和社會管理功能則是保險隨著經(jīng)濟與社會發(fā)展需要，在其基本功能基礎(chǔ)上產(chǎn)生的衍生功能。（一）基本功能所謂政策性農(nóng)業(yè)保險的基本功能，是指在政策性農(nóng)業(yè)保險運營過程中，由其自身內(nèi)部活動所產(chǎn)生的最根本、最直接的有利功效（圖1中內(nèi)環(huán)虛線框區(qū)域所示）。其中，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險是補償農(nóng)業(yè)損失的手段，而補償農(nóng)業(yè)損失則是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的目的。因此，通過建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，充分發(fā)揮其分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險、補償農(nóng)業(yè)損失等功能更為重要。但在實踐中，由于政策性農(nóng)業(yè)保險公司在經(jīng)營中遵循的是“防賠結(jié)合”的風(fēng)險管理理念，即保險公司為了有效控制風(fēng)險，提高風(fēng)險管理的效果與效率，不僅會在承保時對承保標的所處的風(fēng)險狀況進行檢查、評估和提出改進建議，而且在整個保險期間都會進行定期或不定期的風(fēng)險檢查與監(jiān)督，以及實施必要的防災(zāi)防損措施。同時，這也是WTO規(guī)則下各國常用支農(nóng)惠農(nóng)的重要工具。二是政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者通過防災(zāi)防損措施的實施，不僅增強了自身的償付能力，而且還通過其對農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的督促與示范，提高了被保險人以及其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的風(fēng)險防范意識和防災(zāi)減損的能力，減少了社會財富損失，有效地承擔了風(fēng)險管理的社會責(zé)任。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者通過參加政策性農(nóng)業(yè)保險，不僅將不確定性的農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失轉(zhuǎn)移了出去，穩(wěn)定了農(nóng)業(yè)預(yù)期收益，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供了保障，而且還借助農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)和氣象等部門專業(yè)技術(shù)指導(dǎo)與防災(zāi)防損措施的實施，規(guī)避和減少了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，從而提高了農(nóng)業(yè)投資預(yù)期收益。同時又通過保險運作機制，轉(zhuǎn)移與消減農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的農(nóng)業(yè)風(fēng)險及其損失，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展與壯大保駕護航，從而實現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。Yamauchi（1986）及Kraft（1996）分別以美國和日本的數(shù)據(jù)證實了農(nóng)業(yè)保險在影響農(nóng)業(yè)凈收入的概率分布和收入穩(wěn)定方面的作用。（三）激活農(nóng)村消費市場，實現(xiàn)對國民經(jīng)濟增長的乘數(shù)效應(yīng)農(nóng)業(yè)不僅是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，而且與國民經(jīng)濟的其他產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村與城市具有高度聯(lián)動性。因此，通過完善政策性農(nóng)業(yè)保險運作機制，在提高政府支農(nóng)惠農(nóng)政策效率的同時，還能更好地實現(xiàn)其對國民經(jīng)濟增長的驅(qū)動力。加之由農(nóng)業(yè)風(fēng)險特性所決定，一般農(nóng)業(yè)災(zāi)害影響范圍都較廣，由此可能會導(dǎo)致許多農(nóng)戶陷入上述困境。然而，在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理模式中，受經(jīng)濟發(fā)展階段、農(nóng)業(yè)科技水平和風(fēng)險管理技術(shù)等因素的制約，普遍存在著“輕風(fēng)險管理過程、重損失補償”的現(xiàn)象。（六）完善收入再分配機制，促進社會公平與農(nóng)村穩(wěn)定政策性農(nóng)業(yè)保險在履行補償農(nóng)業(yè)損失和承載支農(nóng)惠農(nóng)工具等功能時，可以有效補充國民收入在農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)，以及被保險人之間的收入再分配，有利于促進社會公平，實現(xiàn)農(nóng)村社會的穩(wěn)定。這無疑從客觀上起到了對農(nóng)業(yè)部門進行轉(zhuǎn)移支付的作用，實現(xiàn)了整個國民經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)部門間的再分配，進而縮小了農(nóng)業(yè)這一弱勢產(chǎn)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)間的收入差距。結(jié)合實踐，通過深入比較分析，得出如下主要結(jié)論：一是政策性農(nóng)業(yè)保險的主要特征體現(xiàn)在具有特定政策目的性、經(jīng)營目標多元化、經(jīng)營模式多樣性和承保風(fēng)險弱可保性等四個方面。這既從理論上區(qū)分了政策性農(nóng)業(yè)保險的功能與作用的不同，又通過對作用路徑的剖析勾勒出了功能與作用之間的內(nèi)在聯(lián)系。其中，基本功能是指在政策性農(nóng)業(yè)保險運營過程中，由其自身內(nèi)部活動所產(chǎn)生的最根本、最直接的有利功效，包括分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險與補償農(nóng)業(yè)損失，以及規(guī)避與消減農(nóng)業(yè)風(fēng)險；衍生功能是指政策性農(nóng)業(yè)保險在發(fā)揮其基本功能的基礎(chǔ)上，對外部所產(chǎn)生的間接的有利功效，包括激活與融通農(nóng)村資金、承載支農(nóng)惠農(nóng)工具和參與農(nóng)村社會管理。四、結(jié)論政策性農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)保險的一部分，是政府為了實現(xiàn)特定的政策目標，通過參與部分農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的運營，或?qū)ο嚓P(guān)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)參與主體提供一定的扶持、優(yōu)惠或補貼等促進政策的一種制度安排。Goodwin（2001）利用1988～1999年期間的美國數(shù)據(jù)實證分析了農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)部門轉(zhuǎn)移支付的效應(yīng)。然而由于農(nóng)民收入水平普遍較低，自救能力非常有限；社會救助又具有較大的不確定性；商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險無論是保障范圍和程度，還是覆蓋面又明顯不足，對損失賠償微不足道；最后只能依靠政府財政救濟尤其是受災(zāi)地區(qū)的地方財政救濟，這一方面必然導(dǎo)致政府背負沉重的救災(zāi)救濟的財政壓力，另一方面還往往難以有效彌補農(nóng)業(yè)損失，從而導(dǎo)致部分災(zāi)民陷入因災(zāi)返貧的困境。在政策性農(nóng)業(yè)保險實施后，一方面通過為農(nóng)民提供風(fēng)險保障和損失補償，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定進行，提高農(nóng)民收入，進而提高農(nóng)民的經(jīng)濟地位和信用地位，幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者沖破原有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入資金難以獲得的窘境，可以有效解決農(nóng)業(yè)資金投入的瓶頸制約，從而促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展；另一方面，政策性農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，通過完善農(nóng)村金融體系，激活農(nóng)村流動資金，分散金融風(fēng)險和提高金融效率，對促進農(nóng)村金融乃至整個金融體系的高效、穩(wěn)健、有序發(fā)展具有重要的作用。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遇到嚴重的自然災(zāi)害和意外事故后，農(nóng)民只能依靠儲蓄、親屬援助、救濟或貸款等方式恢復(fù)生產(chǎn)與建設(shè)。Leatham等（1997）通過對美國北達科他州的實證研究證明。而且，當農(nóng)民收入得到穩(wěn)步提高后又會加強對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入，從而促進農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。盡管農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者在購買政策性農(nóng)業(yè)保險時，需要支付一定的保險費，從某種程度上增加了生產(chǎn)成本，從而減少了其可獲得的最大純收入。二是通過政策性農(nóng)業(yè)保險制度的創(chuàng)新設(shè)計，可以有效誘導(dǎo)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。政策性農(nóng)業(yè)保險的作用不僅是建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度的重要的理論基礎(chǔ)，而且也是制定政策性農(nóng)業(yè)保險實施目標的重要依據(jù)。參與農(nóng)村社會管理也是政策性農(nóng)業(yè)保險一項重要的衍生功能，其主要表現(xiàn)在兩個方面：一是政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者通過對受災(zāi)被保險農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者進行及時有效的損失補償，不但為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，以及農(nóng)村居民生活安定提供了強有力的經(jīng)濟保障，而且還利用保險賠償機制實現(xiàn)了所有參保農(nóng)戶間的收入再分配，緩解了社會矛盾，消減了農(nóng)村不安定因素。這樣不僅使農(nóng)業(yè)因高風(fēng)險而處于難以為繼狀態(tài)，而且也會使整個農(nóng)村經(jīng)濟與社會處于高風(fēng)險與不穩(wěn)定狀態(tài)。該功能是由政策性農(nóng)業(yè)保險運作機制所衍生的功能之一，并將隨著政策性農(nóng)業(yè)保險的不斷創(chuàng)新與發(fā)展，以及經(jīng)濟金融環(huán)境的不斷完善而越來越突出。因此，規(guī)避和消減農(nóng)業(yè)風(fēng)險是政策性農(nóng)業(yè)保險的另一重要的基本功能。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)與發(fā)展中，雖然隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善，部分農(nóng)業(yè)風(fēng)險得以有效控制或減弱，但與此同時也增添了一些前所未有的風(fēng)險，而且農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失程度不但沒有減弱反而有所增強。該項功能體現(xiàn)在相輔相成的兩個方面。不僅如此，由政策性農(nóng)業(yè)保險的特殊性和實施范圍所決定，政策性農(nóng)業(yè)保險的功能更為明確而具體（見圖1）。因此，從風(fēng)險可保性角度，政策性農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險大都是無法單獨依靠市場而轉(zhuǎn)移的風(fēng)險，即屬于弱可保性風(fēng)險。所謂可保風(fēng)險，簡單地說，就是可以被保險公司所接受的風(fēng)險；更明確地說，可保風(fēng)險必須滿足獨立性、偶然性和意外性等要件。在實踐中，目前主要有政府通過設(shè)立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司自辦經(jīng)營模式；政府通過指定商業(yè)保險公司為其代收保費、代付賠款的代辦經(jīng)營模式；政府與其他保險供給主體（股份公司、相互公司、合作社等）合作，按比例分擔保費、承擔賠償責(zé)任的聯(lián)辦經(jīng)營模式。同時，這些險種的開辦與經(jīng)營又是政府實現(xiàn)特定經(jīng)濟或社會等政策目標所必須的，因此政府必須通過直接參與或介入這些險種的運作過程以保障其政策目標的實現(xiàn)。如我國目前實施政策性農(nóng)業(yè)保險的目標也并不是僅僅為了管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險，或穩(wěn)定農(nóng)民收入等，而是包括提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理水平、穩(wěn)定農(nóng)民收入和保障農(nóng)產(chǎn)品供給等內(nèi)容的一個多目標集合。政策性農(nóng)業(yè)保險制度的建立是為特定的政策目標而服務(wù)的，因此，無論是政策性農(nóng)業(yè)保險的險種選擇，還是保險責(zé)任的確定，抑或是實施方式和實施范圍的確立，都是圍繞著提高政策目標的實現(xiàn)程度和效果而設(shè)計的。在我國，近幾年已有多位學(xué)者分別從多個視角對政策性農(nóng)業(yè)保險進行了界定。按照經(jīng)營目標的不同，可以將農(nóng)業(yè)保險分為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險和政策性農(nóng)業(yè)保險兩類。這些問題的存在不僅使政策性農(nóng)業(yè)保險的研究缺少共有的理論基礎(chǔ)，而且也不利于為政策性農(nóng)業(yè)保險實踐提供科學(xué)系統(tǒng)的指導(dǎo)?！鼘O訪竹,發(fā)展我國政策性農(nóng)業(yè)保險的問題及對策微探,商場現(xiàn)代化,2010年第18期 ↑ 張凱慧,淺析我國政策性農(nóng)業(yè)保險的立法完善,現(xiàn)代交際,2010年3期第五篇：政策性農(nóng)業(yè)保險內(nèi)涵政策性農(nóng)業(yè)保險內(nèi)涵、功能及作用路徑的新詮釋曾玉珍20110517摘 要： 政策性農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)保險的一部分，但與其他農(nóng)業(yè)保險相比，不但呈現(xiàn)出了其獨有的特征，而且也賦有了更多的功能與作用。對違反本法和其他相關(guān)法律規(guī)范的個人和單位以及國家工作人員均應(yīng)承擔相應(yīng)的民事法律責(zé)任和行政法律責(zé)任；對違反刑法的個人和單位，應(yīng)承擔刑事法律責(zé)任。(五)法律責(zé)任。投保人的權(quán)利：投保人在因保險風(fēng)險受損時可獲得相應(yīng)保險金補償；投保人在購買農(nóng)業(yè)保險時，根據(jù)所購買產(chǎn)品的內(nèi)容可享受政府補貼。保險人義務(wù)