【正文】 保小組組長應(yīng)負(fù)責(zé)協(xié)助貸款人管理貸款，及時(shí)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況，并及時(shí)告知貸款人。第二十五條 各地可根據(jù)本指引，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況制定具體辦法，并報(bào)上級聯(lián)社和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)備案。凡與本指引不一致的規(guī)定以本指引為準(zhǔn)。第一條 從 年 月 日起至 年 月 日止，由貸款人根據(jù)任一聯(lián)保小組成員的申請和貸款人的可能，對任一聯(lián)保小組成員在最高貸款余額人民幣(大寫)內(nèi)分次發(fā)放貸款。借款借據(jù)作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。第三條 貸款人的權(quán)利和義務(wù)(一)在借款人履行本合同約定義務(wù)的前提下，按第一條的規(guī)定向借款人提供貸款；(二)貸款人有權(quán)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動、物資庫存和貸款的使用等情況，要求借款人按期提供報(bào)表等文件、資料和信息；(三)按照本合同約定收回或提前收回貸款的本金、利息、罰息、逾期利息、復(fù)息和其他借款人應(yīng)付費(fèi)用時(shí)，貸款人均可直接從借款人和保證人任何帳戶中劃收，并有權(quán)商請其他開戶銀行(社)代為扣款清償，或通過法律程序要求借款人或保證人提前歸還貸款。第六條 違約責(zé)任(一)借款人違約不按期歸還借款本金，從逾期之日起按逾期貸款罰息利率計(jì)收利息(逾期貸款罰息利率按合同利率加收 %計(jì)算)；或按(日利率或月利率或年利率)計(jì)收利息。(遇利率政策調(diào)整，按人民銀行規(guī)定執(zhí)行)。(二)貸款人違約在借款人履行本合同約定義務(wù)且按照貸款人要求辦妥貸款保證擔(dān)保的前提下，貸款人不能按本合同第一條向借款人提供貸款時(shí)，按違約數(shù)額和延期天數(shù)處以日利率萬分之 的違約金。第九條 其它約定事項(xiàng)第十條 本合同一式 份，聯(lián)保小組成員各持一份，貸款人持 份。序號 聯(lián)保小組成員（借款人、保證人）身份證號碼 簽章 備注貸款人（公章）：法定代表人（簽章）：簽約日期： 簽約地點(diǎn)：第四篇：農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款探索農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款探索摘 要：近幾年來，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)成功運(yùn)行不僅使其成為農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇，而且成為廣大農(nóng)戶脫貧致富的法寶。怎樣在保證信用社信貸資金良性循環(huán)的前提下，提高貸款額度，減少貸款環(huán)節(jié)，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，使農(nóng)民貸款象存取款一樣方便呢？為了有效解決這一問題，1997至1999年間，中國人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》，提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開辦農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場，因此，能否抓住農(nóng)村這一市場，并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系是各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競爭成敗的關(guān)鍵。從農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的實(shí)施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款促進(jìn)了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，形成良性循環(huán)。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實(shí)踐。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅(jiān)力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時(shí)代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需 求的一種積極表現(xiàn)，同時(shí)也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點(diǎn)和盈利點(diǎn)的需要。其次，實(shí)踐證明，農(nóng)村信用社開展的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅(jiān)金融力量的作用。通過新農(nóng)村建設(shè)和小額聯(lián)保貸款進(jìn)村入戶，大大增強(qiáng)了農(nóng)民建設(shè)家園的信心和決心，幫助大多農(nóng)戶擺脫了貧困，也為地方治安和誠信建設(shè)作出了貢獻(xiàn)。目前，漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社有使用央行再貸款944萬元，有省聯(lián)社調(diào)劑資金5100萬元。單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾。小額聯(lián)保貸款的利率問題是其能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是借貸雙方都比較關(guān)注的問題。但是，從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn) 在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會成本。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更是如此，因?yàn)榘l(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款資金機(jī)會成本會很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款以“聯(lián)保、聯(lián)心、聯(lián)責(zé)、聯(lián)效、聯(lián)幫”為特征，主要解決山區(qū)中低收入的弱勢農(nóng)戶群體的資金需求，但貸款額度要適量，至少能夠維持農(nóng)戶整個(gè)生產(chǎn)周期的資金需求。實(shí)踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的。實(shí)踐證明給窮人貸100元款比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會效益。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應(yīng)通過減少稅費(fèi)或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。規(guī)模在__萬元以下的企業(yè)有__戶，占小企業(yè)總數(shù)的__％；非公有制占主體，股份合作企業(yè)__戶，私營企業(yè)__戶；集中于第三產(chǎn)業(yè)，有3003戶，占小企業(yè)總戶數(shù)的。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條：一是包括企業(yè)內(nèi)部集資在內(nèi)的社會民間融資；二是向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借款，其中貸款約占融資成份80％以上。貸款既促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也提高了各信用社的效益。二是品種單一。二、制約小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的成因分析（一）客觀因素。（二）主觀因素。我市的數(shù)千戶小企業(yè)（其中不少已關(guān)停倒閉）原有貸款合計(jì)金額大、質(zhì)量低。（四）社會因素。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費(fèi)繳納方面負(fù)擔(dān)重，企業(yè)要獲得100萬元信貸支持，抵押物的評估和登記費(fèi)用約在1萬元左右，且登記期限一般也是一年，對于長期周轉(zhuǎn)使用信貸資金的企業(yè)來說，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重。農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報(bào)告。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對農(nóng)村信用社的支持不夠，在業(yè)已沉淀的不良貸款中，有相當(dāng)大的一部分為90年代前后期基層政府干預(yù)形成，直至如今，協(xié)助清償力度不夠。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，資金規(guī)模較小，擔(dān)保能力有限，擔(dān)保業(yè)務(wù)期限短（一般在1年以內(nèi)），風(fēng)險(xiǎn)防范方式比較落后，在提供擔(dān)保的同時(shí)，又要求企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保。曾經(jīng)有過發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓(xùn)，且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營的沉重負(fù)擔(dān)，制約了農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務(wù)的開展。另外，在信貸新產(chǎn)品開發(fā)上缺乏應(yīng)有的積極性，認(rèn)為新產(chǎn)品開發(fā)耗時(shí)費(fèi)力，不出風(fēng)險(xiǎn)便罷，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任難免。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，資產(chǎn)評估值低，有些企業(yè)土地、房產(chǎn)證照不全，因受區(qū)位劣勢和資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)交易等條件的制約，不僅不能及時(shí)變現(xiàn)，也無法按照有關(guān)金融規(guī)章的要求實(shí)行抵押登記，難以滿足信用社擔(dān)保條件。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔(dān)保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。一是滿足率低。中國銀監(jiān)會《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》和安徽銀監(jiān)局《安徽省開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施辦法》（以下簡稱《意見》、《辦法》）下發(fā)后，全市各農(nóng)村信用聯(lián)社貫徹文件精神，采取切實(shí)措施，積極開展小企業(yè)貸款工作。然而，小企業(yè)在發(fā)展過程中受資金制約由來已久，資金的外向依賴程度很大。參考文獻(xiàn) [M].XX：中國農(nóng)業(yè)出版社，XX.[J].理論導(dǎo)刊，XX[J].中國農(nóng)村信用合作，XX—現(xiàn)象剖析與走向探索[M].XX：中國金融出版，XX第五篇：農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報(bào)告農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報(bào)告農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報(bào)告20071212 18:11:10第1文秘網(wǎng)第1公文網(wǎng)農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報(bào)告農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報(bào)告(2)農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查與思考一、農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的基本情況（一）全市小企業(yè)概況。按照微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的?？梢越ｉT的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險(xiǎn)不同。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給了社會的有效途徑，并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的互助原理。但從其所占當(dāng)年貸款總額24717萬元來看，%，農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款所占總貸款的份額雖然較小，但對社會的貢獻(xiàn)及其重大。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的過程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時(shí)，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實(shí)際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。如果利率過高，則會加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請貸款的念頭。由于農(nóng)村信用社自身資金實(shí)力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸 款的期限一般較短，為6個(gè)月、9個(gè)月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會越來越多。二、三大主要矛盾—農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎”日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾從資金供給方面看，%%，但因漾濞縣域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，儲源少，金融機(jī)構(gòu)健全，而支持城鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)僅有信用社一 家，現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)銀行為了降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，追求利潤最大化，在不斷地壓縮信貸規(guī)模，投資不斷地轉(zhuǎn)向內(nèi)地發(fā)達(dá)地區(qū)，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)且不經(jīng)營任何種類的貸款，這樣就造成了大量資金外流，從而使信用社有限的資金不能滿足現(xiàn)行“三農(nóng)”發(fā)展的需要。而農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)就是依托村委會，采取與村委會成員合作組成信用評定小組，對農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級評定的方式，并采用“自愿申請，互聯(lián)互保，自選組長，村委審核把關(guān)，資金統(tǒng)一投放，限期收回”的貸款方式進(jìn)行操作，使農(nóng)戶在自身承受能力和規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)獲得貸款。通過開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，不僅促進(jìn)了信用社歷年沉欠貸款的清收與盤活，還減少了信用社的工作量，提高了經(jīng)濟(jì)效益，聯(lián)保貸款的實(shí)施，對農(nóng)民遵紀(jì)守法意識的增強(qiáng)以及鄰里睦和、農(nóng)村社會穩(wěn)定均起到了促進(jìn)作用。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。因而，改變了過去金融機(jī)構(gòu)追求抵押、擔(dān)保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合產(chǎn)品。一、雙贏的信貸方式—農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款是農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇從市場營銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款是農(nóng)村信用社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。本人認(rèn)為解決這些矛盾的出路在于探索科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制，構(gòu)建完善的制度保障和提供有效的政策支持。第十一條 提示貸款人己提請聯(lián)保小組成員（借款人、保證人）注意對本合同各印就條款作全面、準(zhǔn)確的理解，并應(yīng)聯(lián)保小組成員（借款人、保證人）的要求做了相應(yīng)的條款說明。第七條 因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式實(shí)現(xiàn)債權(quán)的，借款人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)貸款人為此支付的律師費(fèi)、差旅費(fèi)及其他實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。不按期償付貸款利息，其欠息部份按逾期貸款罰息利率計(jì)收利息。若貸款展期后逾期的，從逾期之日起按展期后的利率加收 %的利率計(jì)收利息。（三）保證范圍包括借款的本金、利息、罰息、逾期利息、復(fù)息、違約金、損害賠償金和因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式所支付的律師費(fèi)、差旅費(fèi)及貸款人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的其他