【正文】 **省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)符合以下要求：(一)在農(nóng)村信用社開立基本存款賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。一般聯(lián)保貸款是指由多個小企業(yè)組成聯(lián)保小組并簽訂協(xié)議，在借款人不能按約償還貸款時，由聯(lián)保小組成員承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款。第二條 本細則所稱的“小企業(yè)”是指各類所有制和組織形式的非金融性小型企業(yè)。第五十一條 小企業(yè)聯(lián)保組的設(shè)立、變更、終止可以參照《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引》（銀監(jiān)發(fā)?2004?68號）執(zhí)行。第四十八條 貸款人應(yīng)根據(jù)辦理小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款相關(guān)人員的參與程度和授權(quán)情況，建立責(zé)任追究和賠付制度。獎勵專戶受益人因轉(zhuǎn)崗、調(diào)出、退休等原因不再經(jīng)辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)由貸款人認真審查后，根據(jù)受益人所發(fā)放貸款的履約狀況，按規(guī)定分期或全額兌現(xiàn)。第六章 激勵與約束第四十三條 貸款人應(yīng)按照責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的原則，建立小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款績效評估機制，對工作績效進行全面的考核與評價，合理確定客戶經(jīng)理及其他參與小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)人員的獎勵和風(fēng)險責(zé)任，從制度上保證在重視貸款質(zhì)量的前提下開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。第三十九條 貸款人應(yīng)建立小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的風(fēng)險損失抵補機制，保證兩類貸款業(yè)務(wù)的利息收入能夠充分滿足兩類業(yè)務(wù)損失準(zhǔn)備的提取。貸款人應(yīng)加強對小企業(yè)信用和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核。第三十三條 貸款人可給予其分支機構(gòu)及客戶經(jīng)理一定的小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的利率定價權(quán)，尤其是根據(jù)授權(quán)和對客戶的信用評級情況，在浮動區(qū)間內(nèi)自主確定貸款利率的權(quán)力。貸款合同經(jīng)借款人、客戶經(jīng)理初議并由客戶經(jīng)理和其所在分支機構(gòu)的負責(zé)人共同簽字并加蓋貸款專用章后，即可生效。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人提出貸款需求時的狀況，分別對首次提出貸款申請、發(fā)生過貸款關(guān)系、申請材料不完整的借款人或超出分支機構(gòu)貸款權(quán)限等不同情況提出處理意見，規(guī)定辦理時限。第四章 貸款管理第二十六條 貸款人開展小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款應(yīng)以縣級聯(lián)社為單位實施統(tǒng)一管理和授權(quán)操作。對信用狀況良好的借款人，貸款人可給予利率優(yōu)惠。第二十一條 貸款人授信過程應(yīng)符合《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》的各項規(guī)定。第十九條 貸款人必須制定嚴(yán)格的信用評級管理辦法。第十六條 貸款人應(yīng)充分考慮小企業(yè)經(jīng)營特點和實際狀況，利用其熟悉社區(qū)、了解客戶的優(yōu)勢，重點掌握以下要素進行評級和授信：（一）小企業(yè)的有效資產(chǎn)、實際負債、生產(chǎn)經(jīng)營情況、現(xiàn)金流量、在金融機構(gòu)的還款記錄、資金結(jié)算、融資能力等真實財務(wù)狀況，以及管理水平、市場競爭能力、所處行業(yè)的發(fā)展前景等；（二）小企業(yè)主要股東、關(guān)鍵管理人員的基本素質(zhì)、管理能力、品行、家庭資信狀況、日常行為等；（三）注冊登記與年檢及其他情況；（四）實際納稅情況；（五）小企業(yè)所屬行業(yè)協(xié)會、上下游企業(yè)對其的綜合評價；（六）小企業(yè)所在社區(qū)村民委員會（居民委員會）以及附近居民對其的綜合評價。第十二條 除第十一條的用途規(guī)定外，小企業(yè)聯(lián)保貸款還可以用于以下方面：（一）設(shè)備的技術(shù)改造；（二）購買專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、特許經(jīng)營權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)；（三）購建、維護固定資產(chǎn)。第五項所稱關(guān)系人是指貸款人的理事（董事）、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬投資或擔(dān)任高級管理職務(wù)的小企業(yè)。第七條 農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的管理應(yīng)堅持“嚴(yán)格準(zhǔn)入、自主選貸、注重效益、控制風(fēng)險”的基本要求。第五條 本指引所指聯(lián)保貸款包括一般聯(lián)保貸款和特殊聯(lián)保貸款。第二條 本指引所稱小企業(yè)是指經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準(zhǔn)登記、應(yīng)稅年銷售收入低于1000萬元的企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織。第三條 本指引所稱貸款人指農(nóng)村信用合作社和縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行。一般聯(lián)保貸款是指由多個小企業(yè)組成聯(lián)保組并簽訂協(xié)議，在借款人不能按約償還貸款時由聯(lián)保組成員承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款。任何單位和個人不得干預(yù)貸款人辦理小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營自主權(quán)。第十條 借款人申請聯(lián)保貸款除符合第八條要求外，還應(yīng)具備以下條件：（一）聯(lián)保組成員不得少于5戶；（二）借款人和各成員的資產(chǎn)負債率在整個還款期內(nèi)均應(yīng)持續(xù)低于60%；（三）單一借款人只能加入一個聯(lián)保組；（四）所有聯(lián)保組成員都應(yīng)符合或超過貸款人設(shè)定的能夠申請聯(lián)保貸款的最低信用等級標(biāo)準(zhǔn)；（五）聯(lián)保組成員不是關(guān)聯(lián)方。第十三條 小企業(yè)信用貸款期限（含展期）不超過1年,小企業(yè)聯(lián)保貸款期限（含展期）不超過3年。第十七條 貸款人要按照“分類科學(xué)、內(nèi)容齊全、及時收集、管理規(guī)范”的原則，建立適合小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的綜合信息管理檔案。貸款人應(yīng)按照動態(tài)管理的原則，適時對小企業(yè)的信用等級進行考評、調(diào)整和內(nèi)部信息共享。第二十二條 本指引中授信范圍包括各類貸款、貼現(xiàn)、信用證、票據(jù)承兌、貿(mào)易融資、保理等。對信用狀況欠佳的借款人，貸款人應(yīng)充分根據(jù)風(fēng)險定價原理厘定較高的利率水平。第二十七條 貸款人應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟環(huán)境、風(fēng)險管理水平、信貸資產(chǎn)質(zhì)量等因素，按照“區(qū)別對待、動態(tài)調(diào)整、相對穩(wěn)定”的原則，對分支機構(gòu)、客戶經(jīng)理進行差別授權(quán)和等級管理制度。第二十九條 客戶經(jīng)理在貸款人的授權(quán)范圍內(nèi)實行一攬子主辦制，負責(zé)小企業(yè)貸款的調(diào)查、信貸檔案材料收集、提出調(diào)查報告和辦理意見、商議貸款合同條款、貸后管理與定期不定期貸后檢查等事項。第三十一條 貸款人可按照下列要求管理特殊聯(lián)保貸款：（一）5個以上的小企業(yè)向貸款人提出設(shè)立聯(lián)保組和申請?zhí)厥饴?lián)保貸款的申請；（二）貸款人逐一審核聯(lián)保組成員資格；（三）符合貸款人規(guī)定條件的小企業(yè)成立聯(lián)保組后，聯(lián)保組成員共同出資設(shè)立風(fēng)險基金、在貸款人處開立專戶存放；（四）聯(lián)保組成員訂立風(fēng)險基金管理、使用、處置、損失補償協(xié)議，經(jīng)貸款人審核同意后實施；（五）風(fēng)險基金以聯(lián)保組成員各自名義存入貸款人處，由貸款人專戶管理，未經(jīng)貸款人同意各聯(lián)保組成員不得動用；（六）聯(lián)保組全體成員總的最高貸款額不得超過設(shè)立風(fēng)險基金總額的3倍。第三十四條 貸款的本息償還方式按照“協(xié)商議定、靈活多樣、方便客戶”的原則確定。第三十六條 貸款人應(yīng)建立客戶經(jīng)理和經(jīng)辦人員的預(yù)培訓(xùn)和持續(xù)培訓(xùn)、考試、考核制度，提高其對小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的風(fēng)險識別和管理能力。第四十條 貸款人應(yīng)建立小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的監(jiān)控流程，有效地掌握客戶經(jīng)理、分支機構(gòu)的盡職情況，確保其執(zhí)行小企業(yè)貸款政策、服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險防控等各項操作標(biāo)準(zhǔn)。第四十四條 貸款人可設(shè)立小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款獎勵專戶，根據(jù)客戶經(jīng)理及其他參與人員發(fā)展的小企業(yè)客戶數(shù)量、貸款金額、利息收益、貸款質(zhì)量以及在貸款中承擔(dān)的責(zé)任等因素，按照“明確標(biāo)準(zhǔn)、專門計提、專戶存儲、持續(xù)累積、上不封頂、損失抵扣、履約兌現(xiàn)”的方式計提專戶資金，實現(xiàn)獎懲。第四十六條 貸款人各級管理人員不得干涉獎勵專戶資金的正常發(fā)放、分配和使用。貸款人應(yīng)綜合考慮每筆貸款的發(fā)放權(quán)限、貸款方式、盡職責(zé)任等因素，計量責(zé)任人的賠付金額，按其承擔(dān)的責(zé)任彌補貸款損失并采取降低分類等級和轉(zhuǎn)崗、下崗清收至清退等處理措施。第五十二條 本指引由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責(zé)解釋。其劃分標(biāo)準(zhǔn)按照《***省農(nóng)村信用社小企業(yè)法人客戶信用等級評定暫行辦法》的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。特殊聯(lián)保貸款是指由多個小企業(yè)共同出資設(shè)立風(fēng)險基金、設(shè)定還款責(zé)任和損失風(fēng)險補償機制，由農(nóng)村信用社對聯(lián)保的小企業(yè)發(fā)放的貸款。(二)主要營業(yè)場所在農(nóng)村信用社服務(wù)的轄區(qū)范圍內(nèi)。(三)主要股東、關(guān)鍵管理人員近3年內(nèi)沒有不良信用記錄。第九條 借款人申請聯(lián)保貸款除符合第七條要求外，還應(yīng)具備以下條件：(一)聯(lián)保小組成員不得少于5戶。(五)所有聯(lián)保小組成員信用等級在A+級(含)以上。第十條 小企業(yè)信用貸款應(yīng)主要用于購買原(輔)材料和作為企業(yè)短期營運周轉(zhuǎn)資金。第十二條 小企業(yè)信用貸款期限(含展期)不超過1年,小企業(yè)聯(lián)保貸款期限(含展期)不超過3年。第十五條 小企業(yè)授信總額的確定按照《***省農(nóng)村信用社法人客戶統(tǒng)一授信管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。AA級小企業(yè)，為綜合授信總額的20%。聯(lián)保小組自聯(lián)保協(xié)議簽署之日起設(shè)立。聯(lián)保小組成員通過民主選舉的方式選出聯(lián)保代表。聯(lián)保小組所有成員應(yīng)當(dāng)遵循“自愿組合、誠實守信、風(fēng)險共擔(dān)”的原則，履行下列職責(zé):。，并確保內(nèi)容真實、合法。第十八條 聯(lián)保小組的變更、終止(一)聯(lián)保小組全體成員償還所有貸款本息后，成員可以在通知聯(lián)保小組其他成員后自愿退出聯(lián)保小組。第二十條 貸后管理按照《***省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。(四)企業(yè)與農(nóng)村信用社的合作態(tài)度上是否發(fā)生變化。第二十三條 小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的檔案管理。第三條 本辦法所稱貸款人是指太和縣轄內(nèi)農(nóng)村信用社。第六條 商戶及微型企業(yè)聯(lián)保貸款的聯(lián)保小組成員，應(yīng)當(dāng)符合以下條件：（一）具有完全民事行為能力，在當(dāng)?shù)毓ど滩块T依法辦理注冊登記，持有合法有效身份證件；（二）常住戶口在本地，有固定的商品銷售場所和住址；具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)；（三）在經(jīng)辦信用社開立個人存款帳戶，無不良信用記錄，無擔(dān)保貸款和本人借款；（四）從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策的商品銷售活動；（五）信用等級為較好（含）或85分（含）以上；（六）遵守聯(lián)保協(xié)議；（七）符合經(jīng)辦信用社要求的其他條件。聯(lián)保小組自聯(lián)保協(xié)議簽署之日設(shè)立。第十條 聯(lián)保小組全體成員償還貸款人所有貸款本息后，成員可以在通知聯(lián)保小組其他成員后自愿退出聯(lián)保小組。第十三條 出現(xiàn)下列情況之一的，聯(lián)保小組解散：（一）聯(lián)保小組成員少于貸款人規(guī)定的最低戶數(shù)；（二）根據(jù)聯(lián)保協(xié)議約定或經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商決定解散；（三）聯(lián)保小組半數(shù)以上成員無力承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任；（四）聯(lián)保小組嚴(yán)重違反聯(lián)保協(xié)議。第十七條 貸款用途：借款者本人在商品流通交易過程中所需的流動資金。未退出聯(lián)保小組之前或已退出聯(lián)保小組但聯(lián)保小組其他成員貸款未還清之前，不得支取保證金。第二十三條 借款人必須按規(guī)定用途使用貸款，不得以任何方式將貸款轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借給他人使用。五章附則第二十五條 本辦法未盡事宜按《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、“三個辦法一個指引”及相關(guān)信貸管理制度執(zhí)行。第二條 本指引所稱農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指社區(qū)居民依照本指引組成聯(lián)保小組，貸款人對聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。第二章 聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和終止第五條 具備下列條件的借款人可以自愿組成聯(lián)保小組:(一)具有完全民事行為能力；(二)單獨立戶，經(jīng)濟獨立，在貸款人服務(wù)區(qū)域內(nèi)有固定住所；(三)具有貸款資金需求；(四)具有合法、穩(wěn)定的收入；(五)在貸款人處開立存款賬戶。聯(lián)保協(xié)議有效期由借貸雙方協(xié)商議定，但最長不得超過3年。未全部清償?shù)?，?jīng)聯(lián)保小組全體成員一致同意和貸款人審查同意后，該成員可以退出聯(lián)保小組。第十三條 聯(lián)保協(xié)議期內(nèi)，聯(lián)保小組解散，聯(lián)保小組成員仍應(yīng)按照聯(lián)保協(xié)議履行償還貸款本息和保證義務(wù)，聯(lián)保協(xié)議至聯(lián)保小組全體成員付清所欠貸款人貸款本息后終止。第十七條 貸款人應(yīng)根據(jù)聯(lián)保小組各成員貸款的實際需求、還款能力、信用記錄和聯(lián)保小組的代償能力，核定聯(lián)保小組成員的貸款限額，聯(lián)保小組各成員的貸款限額應(yīng)相同。第十九條 聯(lián)保貸款期限由貸款人根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期確定。農(nóng)戶聯(lián)保貸款按季結(jié)息。第二十二條 貸款發(fā)放后，聯(lián)