5商業(yè)銀行代理保險業(yè)務的調研分析(文件)
【正文】 造成相關一部分的消費信貸沉淀，如果沒有消費信貸二級市場的對沖，將會影響銀行信貸資產質量。當前，消費信貸仍以住房按揭和汽車按揭為主，繼續(xù)表現出高風險、高資本消耗的特征，短期內仍難以實現消費信貸的規(guī)模效應和規(guī)模經濟。因此，對不同客戶群應采取不同的利率定價，以實現貸款風險收益的最大化。如未經批準擅自降低貸款條件，發(fā)放 “ 零首付 ”住房信貸，發(fā)放無指定用途的消費貸款，尤其是個人消費貸款直接或間接提取現金，商業(yè)銀行無法跟蹤監(jiān)控，導致部分信貸資金流入股市、匯市等，擴大了潛在損失。由于價格改革逐步深入，價格機制日趨完善，市場價格波動幅度加大，貸款內在價值變化較大。目前部分商業(yè)銀行停止汽車消費貸款即基于此原因。（ 4）按揭貸款面臨較大的利率變動風險，當 第 9 頁 共 16 頁 利率下降時，借款人會提前償付貸款，舉借新貸款來避免損失，使銀行面臨提前償付風險；當利率上升時，銀行又無法抽回資金投資 高收益資產，提高了機會成本。借款人與商業(yè)銀行信息不對稱，在缺乏有效的社會信用機制約束的條件下，借款人多頭開戶、挪用貸款以及騙貸等事件時有發(fā)生。（ 3）期限錯配。現 行司法審判實踐仍保護弱勢的消費者，銀行消費信貸承擔了過重的社會責任，消費信貸支持乏力，造成銀行消費信貸的不公平，大中城市的高收入信貸消費群體易于獲得消費貸款，而低收入階層，在同一信貸消費條件下，很難獲得信貸消費的機會，造成消費信貸歧視，而這可能導致消費信貸的訴訟，造成法律風險、聲譽風險?，F行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體，保護銀行債權的法規(guī)又不健全，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規(guī)范，造成消費信貸風險難以控制。 （一）完善消費信貸制度 。建立消費信貸監(jiān)管制度，維護消費信貸秩序，增強信貸消費安全。 。在消費信貸規(guī)模上， 允許商業(yè)銀行發(fā)行消費信用債券，長期債券匹配長期消費貸款，中期債券匹配中期消費貸款，通過擴大商業(yè)銀行消費信貸的資金來源，科學合理調整商業(yè)銀行消費信貸規(guī)模，提高消費信貸覆蓋率和居民消費質量，進而促進商業(yè)銀行穩(wěn)健經營和社會經濟協調發(fā)展。在耐用消費品方面，可以由商家向消費提供產品質量保證、附加貸款信用保證，銀 行提供消費貸款，客戶進行放心消費。 。當借款人收入短期內出現較大幅度的增加，雙方協商可以就某一期增加當期還貸金額。 （三）擴大消費信貸市場，創(chuàng)新消費信貸產品 。同時圍繞不同的消費信貸需求，有針對性地開展住房按揭貸款、汽車消費貸款、大宗耐用消費品貸款、住房公積金貸款、家庭裝修貸款、旅游貸款、醫(yī)療貸款、助學貸款、婚嫁貸款、農戶消費貸款等業(yè)務，細分消費信貸客戶 —— 知識分子、金融從業(yè)人員、國家公務員、律師、會計師、醫(yī)生、教師以及富裕農民，針對性不同職業(yè)者，評定客戶消費級別，實現消費信貸營銷的多樣化，引導城鄉(xiāng)居民消費。目前，重點應加強政府部門協調配合，規(guī)范和深化一級市場 管理體制改革，逐步建立和完善消 第 16 頁 共 16 頁 費品抵押二級市場，提高消費信貸資產的流動性，鼓勵商業(yè)銀行發(fā)行按揭抵押證券，為按揭貸款建立起了全國性的、甚至是國際化的市場，推動消費信貸國際化發(fā)展。因此，借鑒西方國家消費貸款證券化成功經驗，加快實現資產證券化進程。 。在消費信貸管理技術上，國外比較成熟的做法是以消費貸款為基礎資產、開發(fā)資產證券化品種，分散銀行風險。當市場價格超出合同規(guī)定的波動幅度時，商業(yè)銀行增加消費貸款的自動生效條款，如當某一型號汽車價格下跌 5%以上，商業(yè)銀行有權要求借款人執(zhí)行較高的分期還貸金額。商業(yè)銀行應當適當分離消費信貸的貸款本金、合同利率、還款日期等要素，擴大、縮小和拆離單一要素或多個要素，做到要素可轉換、可出售、可贖回、可調整、可延期（提前）、可浮動（固定）、可觸發(fā)、可互換、可封頂（保底）、可依賴。商業(yè)銀行在消費信貸業(yè)務鏈上，要加強消費信貸質量的控制，適當拉長消費信貸鏈條，分散消費信貸風險。在發(fā)生道德風險問題時，依據信息流，順利地解決消費信貸貸款人與借款人交易與爭端，提高商業(yè)銀行的市場效率，進而帶動社會消費，促進經濟社會和諧發(fā)展。 。 。而在我國
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