民間金融現(xiàn)狀與未來(lái)(文件)
【正文】 機(jī)構(gòu) (如農(nóng)村合作基金會(huì) )在被正規(guī)化過(guò)程中 ,被異化為地方政府主導(dǎo)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu) . 未來(lái)改革能否避免這樣的“不好的正規(guī)化”？ ? 好的正規(guī)化 :體制外與體制內(nèi)優(yōu)點(diǎn)的結(jié)合 ,效率、安全得到了兼顧． ? 不好的正規(guī)化 :體制外的缺點(diǎn)沒(méi)減少 ,又多了體制內(nèi)的缺點(diǎn) . 恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，讓民間金融資本在一定的規(guī)則體系內(nèi)，享有足夠的、必要的自由 ? 所謂好的正規(guī)化，就是制度設(shè)計(jì)能讓民間金融正規(guī)化后，仍能盡量保留其原來(lái)的效率高、能填補(bǔ)大銀行體系服務(wù)盲區(qū)的特點(diǎn)，同時(shí)又能讓其外部性得到必要的監(jiān)管，成為“民間現(xiàn)代金融”。 ? 民間金融很大一塊，合理不合法 —— 合市場(chǎng)之理，但現(xiàn)行法規(guī)不承認(rèn)。以此增強(qiáng)公平與效率。 ? 但如前所述，鑒于改革的難點(diǎn)與前車之鑒，未來(lái)的改革需要在思路上、在方式上有所突破。 課題的主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn) ? 研究上兼顧了“思辯性、歷史性和情境性” 厘清概念，歷史地看（一般規(guī)律是什么），再把脈我國(guó)具體的現(xiàn)狀。因此，課題設(shè)計(jì)的增量改革、漸進(jìn)改革路線應(yīng)是比較好的、可行性高的改革策略。 ? 從更宏觀的視角來(lái)把握，改革方案設(shè)計(jì)時(shí)注重可行性。規(guī)則的完善與政府監(jiān)管能力的發(fā)展、都是需要時(shí)間的，改革不能急功近利。而特權(quán)存在之處，“市場(chǎng)”就會(huì)受到傷害。 ? “合法的不合理，或合理的不合法”說(shuō)明規(guī)則本身存在不合理。 ? 因此，未來(lái)民間金融改革的難點(diǎn)與重點(diǎn)，是如何針對(duì)民間金融的特點(diǎn)發(fā)展民間金融的監(jiān)管體系，讓政府對(duì)民間金融主體及活動(dòng)的監(jiān)管，是既“得當(dāng)”、又“得力”的；讓民間資本能夠在一定的規(guī)則體系內(nèi)，享有足夠的、必要的自由。 改革的難點(diǎn) ? 由于金融業(yè)所具有的杠桿特點(diǎn)，金融監(jiān)管遠(yuǎn)難于一般的產(chǎn)業(yè)監(jiān)管。 法制化還意味著增強(qiáng)規(guī)則制定與規(guī)則執(zhí)行的“法治性” ? 未來(lái)，我們不應(yīng)對(duì)民間金融繼續(xù)采取“一刀切”的“模糊”戰(zhàn)略而隨機(jī)處置，或打壓或放任，這既不利于民間金融的長(zhǎng)期健康發(fā)展，也不利于金融體系實(shí)現(xiàn)更好的安全與效率目標(biāo)。 通過(guò)“三步驟”滾動(dòng)推進(jìn)，民間金融活動(dòng)法制化的范圍和深度就會(huì)不斷提高 ? 未來(lái)的改革方針應(yīng)是邊定規(guī)則，邊發(fā)展能力，再調(diào)規(guī)則，先選擇部分地區(qū)發(fā)展已較為成熟的、也較容易監(jiān)管的民間金融形式，給予合法身份，訂立相關(guān)規(guī)則，并同時(shí)推進(jìn)政府監(jiān)管制度的改革，提高監(jiān)管能力。 ? 保護(hù)和約束是同時(shí)的，即能促其健康發(fā)展。 “給身份”、“定規(guī)則”、“發(fā)展監(jiān)管能力”構(gòu)成民間金融法制化的三要素，身份、規(guī)則、監(jiān)管能力三者要相匹配。設(shè)計(jì)監(jiān)管規(guī)則時(shí)，可根據(jù)其規(guī)模、外部性的不同，有所區(qū)別。 ? 不少民間金融活動(dòng)在民間的“規(guī)則體系”中已具備了“合法性”，但在國(guó)家法律規(guī)則體系中尚未獲得合法性，這就象當(dāng)初的“包產(chǎn)到戶”一樣。這一方面提高了金融市場(chǎng)的民營(yíng)化度，又減少了處于規(guī)制之外的民間金融的規(guī)模。 我們知道，正是金融系統(tǒng)國(guó)有壟斷堵塞了民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域的正規(guī)渠道，同時(shí)大銀行系統(tǒng)又存在著“服務(wù)盲區(qū)”，才從“供”和“需”兩個(gè)方面加劇了各種民間非正規(guī)金融活動(dòng)的興起與蔓延。 從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，民間金融轉(zhuǎn)化為正規(guī)金融的時(shí)機(jī)、宏觀外部環(huán)境及自身初始條件： ? 從其他相關(guān)經(jīng)濟(jì)體民間金融轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融的歷程看，傳統(tǒng)的民間金融往往伴隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從低級(jí)形態(tài)逐步向高級(jí)形態(tài)演化，進(jìn)而演化到現(xiàn)代金融，即大體沿著“最簡(jiǎn)單、無(wú)組織形態(tài)的私人借貸 → 有組織、較規(guī)范的社區(qū)性金融互助組織 → 現(xiàn)代金融組織”這一發(fā)展鏈的路徑演化。 采取“分類法制化”的策略：不能籠統(tǒng)地談 “民間金融合法化” ? 鑒于目前我國(guó)各地區(qū)的民間金融類型復(fù)雜、發(fā)展程度不同，需要善加區(qū)分，而不能籠統(tǒng)地談“民間金融合法化”。 ? （ 2） 服務(wù)對(duì)象定位：以分散客戶為主導(dǎo)（“你集中我分散”）。三、完善對(duì)民間金融的監(jiān)管體制。 ? “兩化” 是“金融體系民營(yíng)化、民間金融法制化”。從“金融體系民營(yíng)化”來(lái)講，發(fā)展“本地型、中小民營(yíng)金融”應(yīng)是未來(lái)改革的一個(gè)主要突破口。 （六）制約民間金融健康發(fā)展的主要體制性因素 ? 一、國(guó)有銀行壟斷的金融制度安排壓縮了民間金融發(fā)展的空間 ? 二、金融監(jiān)管制度滯后使民間金融的發(fā)展缺乏政策與法律的規(guī)范、引導(dǎo)與必要支持 ? 三、利益集團(tuán)的阻撓加大了民間金融走向“合法化、規(guī)范化”的難度 規(guī)范并促進(jìn)民間金融健康發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義 ? 規(guī)范并促進(jìn)民間金融健康發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義，主要體現(xiàn)為四個(gè)“有利于”： ? （一）有利于優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu) ? （ 二 ） 有利于促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)
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