壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)之特質(zhì)與方針(1)(文件)
【正文】 93 年第一季壽險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)與投資型保費(fèi)收入排行表金額單位：新臺(tái)幣百萬元12 保險(xiǎn)費(fèi)率之特質(zhì) 保險(xiǎn)乃集合（ Pooling）同類危險(xiǎn)以分擔(dān)損失 （ Share of loss），其費(fèi)率具有下列特質(zhì)： 1. 採(cǎi)預(yù)估方式計(jì)算 根據(jù)過去損失經(jīng)驗(yàn)及未來發(fā)展因素以求算現(xiàn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)格。 穩(wěn)定性（ Stability）：在短期內(nèi)，不應(yīng)多所變更。 合理性（ Reasonable）：需經(jīng)施行一段時(shí)期後，可就歷年之平均損失經(jīng)驗(yàn)求算之。 此將造成承保對(duì)象以高風(fēng)險(xiǎn)者居多，而使平均理賠金額大於保費(fèi)。 ：依壽險(xiǎn)公司被保險(xiǎn)人之死亡統(tǒng)計(jì)資料編制而成。目前財(cái)政部對(duì)於附加費(fèi)用之高低係依險(xiǎn)種及繳費(fèi)年期之長(zhǎng)短有不同之限額設(shè)定。 28 傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)與萬能壽險(xiǎn)的比較 傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn) 萬能壽險(xiǎn) 保險(xiǎn)費(fèi) 1. 繳納方式：可採(cǎi)年繳、半年繳、季繳或月繳。 保險(xiǎn)金額 事先約定，不得加以變更 保額可隨時(shí)調(diào)整。 部分領(lǐng)回 無此特性 1. 部分領(lǐng)回將使現(xiàn)金價(jià)值及死亡給付隨之減少 2. 須支付一固定管理費(fèi)用。 除須受過教育訓(xùn)練並取得銷售人員執(zhí)照外，尚須取得專門銷售萬能壽險(xiǎn)的資格執(zhí)照。 4. 無申訴管道。 8. 欠缺保戶服務(wù)。 2. 新契約越多，當(dāng)年虧損愈大。 6. (參見課本第二章 ) 33 Q A 34 。 4. 壽險(xiǎn)可以累積長(zhǎng)期資金，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)並重。 生命末期提前給付 不論罹患何種疾病或是遭蓄意外事故，只要被保險(xiǎn)人經(jīng)保險(xiǎn)公司指定醫(yī)師診斷，其平均存活期在六個(gè)月以下者即可申請(qǐng)。 6. 理賠速度緩慢。 2. 保單以外文書寫，權(quán)利義務(wù)解釋不清。 保單變動(dòng)情形 被保險(xiǎn)人無法得知 被保險(xiǎn)人可從定期月報(bào)表中得知保單變動(dòng)情形。 現(xiàn)金價(jià)值 因繳費(fèi)方式，繳費(fèi)金額及給付金額固定，故每年之現(xiàn)金價(jià)值，可事先計(jì)算出來。 1. 繳納方式：視被保險(xiǎn)人的意願(yuàn)方式繳納。 2. 保額可隨時(shí)調(diào)整 3. 保額可配合保戶之需要隨時(shí)調(diào)整，但有最高、最低金額之限制及要求可保之證明。 目前須留意利率風(fēng)險(xiǎn)，高預(yù)定利率將影響壽險(xiǎn)公司之償付能力。 19 解決方法 定價(jià) : 安全加成、保費(fèi)調(diào)整機(jī)制 ……… 核保 :加強(qiáng)核保、正確分類 ……… 再保 :比例性再保、巨災(zāi)再保 …… 不同自負(fù)額、共保機(jī)制之設(shè)計(jì) ….. 鼓勵(lì)損害防阻 :經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率、保費(fèi)減免 … ………… 20 壽險(xiǎn)商品計(jì)價(jià)之主要因素 (1) 一、死亡率 年齡愈大死亡率愈高，保費(fèi)愈貴。 對(duì)保險(xiǎn)公司而言 : 透過大量的保單及過去損失經(jīng)驗(yàn)資料，可更準(zhǔn)確的預(yù)估其預(yù)期損失，以計(jì)得保費(fèi)。 14 保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算之原則 (2) 融通性（ Flexibility）：在長(zhǎng)期中使其能有調(diào)整，以配合實(shí)際情形。 參閱人身保險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu) 13 保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算之原則 (1) 適當(dāng)性（ Adequacy）預(yù)定之危險(xiǎn)率，是否與實(shí)際
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