壽險經(jīng)營之特質(zhì)與方針(1)(文件)
【正文】 93 年第一季壽險業(yè)傳統(tǒng)與投資型保費收入排行表金額單位：新臺幣百萬元12 保險費率之特質(zhì) 保險乃集合（ Pooling）同類危險以分擔(dān)損失 （ Share of loss），其費率具有下列特質(zhì)： 1. 採預(yù)估方式計算 根據(jù)過去損失經(jīng)驗及未來發(fā)展因素以求算現(xiàn)時的保險價格。 穩(wěn)定性（ Stability）：在短期內(nèi)，不應(yīng)多所變更。 合理性（ Reasonable）：需經(jīng)施行一段時期後，可就歷年之平均損失經(jīng)驗求算之。 此將造成承保對象以高風(fēng)險者居多，而使平均理賠金額大於保費。 ：依壽險公司被保險人之死亡統(tǒng)計資料編制而成。目前財政部對於附加費用之高低係依險種及繳費年期之長短有不同之限額設(shè)定。 28 傳統(tǒng)終身壽險與萬能壽險的比較 傳統(tǒng)終身壽險 萬能壽險 保險費 1. 繳納方式：可採年繳、半年繳、季繳或月繳。 保險金額 事先約定，不得加以變更 保額可隨時調(diào)整。 部分領(lǐng)回 無此特性 1. 部分領(lǐng)回將使現(xiàn)金價值及死亡給付隨之減少 2. 須支付一固定管理費用。 除須受過教育訓(xùn)練並取得銷售人員執(zhí)照外，尚須取得專門銷售萬能壽險的資格執(zhí)照。 4. 無申訴管道。 8. 欠缺保戶服務(wù)。 2. 新契約越多，當(dāng)年虧損愈大。 6. (參見課本第二章 ) 33 Q A 34 。 4. 壽險可以累積長期資金，經(jīng)營者應(yīng)業(yè)務(wù)財務(wù)並重。 生命末期提前給付 不論罹患何種疾病或是遭蓄意外事故，只要被保險人經(jīng)保險公司指定醫(yī)師診斷，其平均存活期在六個月以下者即可申請。 6. 理賠速度緩慢。 2. 保單以外文書寫，權(quán)利義務(wù)解釋不清。 保單變動情形 被保險人無法得知 被保險人可從定期月報表中得知保單變動情形。 現(xiàn)金價值 因繳費方式，繳費金額及給付金額固定，故每年之現(xiàn)金價值，可事先計算出來。 1. 繳納方式：視被保險人的意願方式繳納。 2. 保額可隨時調(diào)整 3. 保額可配合保戶之需要隨時調(diào)整，但有最高、最低金額之限制及要求可保之證明。 目前須留意利率風(fēng)險，高預(yù)定利率將影響壽險公司之償付能力。 19 解決方法 定價 : 安全加成、保費調(diào)整機制 ……… 核保 :加強核保、正確分類 ……… 再保 :比例性再保、巨災(zāi)再保 …… 不同自負額、共保機制之設(shè)計 ….. 鼓勵損害防阻 :經(jīng)驗費率、保費減免 … ………… 20 壽險商品計價之主要因素 (1) 一、死亡率 年齡愈大死亡率愈高，保費愈貴。 對保險公司而言 : 透過大量的保單及過去損失經(jīng)驗資料，可更準(zhǔn)確的預(yù)估其預(yù)期損失，以計得保費。 14 保險費率計算之原則 (2) 融通性（ Flexibility）：在長期中使其能有調(diào)整，以配合實際情形。 參閱人身保險費率結(jié)構(gòu) 13 保險費率計算之原則 (1) 適當(dāng)性（ Adequacy）預(yù)定之危險率，是否與實際
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