【正文】 化的保障 第一節(jié) 人民幣國際化：必然選擇（三）人民幣國際化的重要性252。人民幣如果成為主要世界貨幣，將極大促進中國對外貿(mào)易和投資，更重要的是，我們將搶占世界經(jīng)濟的 “制高點 ”并從中得到系列額外好處。 對銀行業(yè)務(wù)的影響252。 促進銀行的國際化252。再次， 疏通人民幣回流渠道，拓寬境外人民幣使用領(lǐng)域。金融機構(gòu)準(zhǔn)入門檻放寬第三節(jié) n 內(nèi)容252。 第一節(jié) 金融市場準(zhǔn)入的概論（二）金融機構(gòu)準(zhǔn)入的意義n 金融作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，是國民經(jīng)濟的命脈，其特殊性在于風(fēng)險相對較大，但本質(zhì)上仍屬于競爭性行業(yè)，都是在競爭格局中向社會提供商品和服務(wù)。應(yīng)考慮放寬金融業(yè)特別是社區(qū)型中小金融機構(gòu)的準(zhǔn)入，以構(gòu)建有效競爭的格局。 小銀行和大市場之間的矛盾n 市場性的行為的要求。 合理引導(dǎo)民間資本進入金融行業(yè)，可以將民間資本陽光化，有利于這部分資金的有效利用，杜絕出現(xiàn)一些不法的借貸行為。 能夠有效解決民營資本投資效率低下的問題，提高資本資源的使用和配置效率。 如果民營資本以組建民營銀行的方式進入銀行業(yè)，在成立初期，由于受到財力有限和資信不足的制約，在缺少國家信用擔(dān)保和存款保險制度保障的條件下，很有可能會增加整個金融系統(tǒng)的風(fēng)險，對此要引起高度的重視和警惕。 資本準(zhǔn)入252。 漸進性252。 實現(xiàn)國際化252。252。 綜合化經(jīng)營是國內(nèi)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然之路252。 國內(nèi)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的現(xiàn)狀和特征252。 首先 ，從粗放式管理向精細化操作邁進。 再次 ，從同質(zhì)化競爭向服務(wù)、產(chǎn)品多樣化競爭邁進。n 第二，風(fēng)險管理方式由直接管理向直接、間接管理相結(jié)合轉(zhuǎn)變。 第二節(jié) 未來銀行業(yè)發(fā)展趨勢（七）并購浪潮（八）投資銀行（九）服務(wù)更加人性化（十）金融服務(wù)設(shè)施自動化、網(wǎng)絡(luò)化第三節(jié) 未來銀行的產(chǎn)品從繁到簡從地理網(wǎng)點到 EveryWhere從功能到體驗從男性思維到女性情感 從自身角度到用戶角度未來銀行產(chǎn)品第六章 小微金融發(fā)展過程中遇到的風(fēng)險與挑戰(zhàn)第一節(jié) 小微金融政策環(huán)境概述第二節(jié) 商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀第三節(jié) 小微金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險與挑戰(zhàn)第四節(jié) 小微金融的業(yè)務(wù)模式第五節(jié) 中小銀行服務(wù)小微企業(yè)的優(yōu)勢第六節(jié) 利率市場化給小微金融帶來的機遇第一節(jié) 小微金融政策環(huán)境概述n (1)小企業(yè)融資環(huán)境不斷改善。第二節(jié) 商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（一）商業(yè)銀行貸款仍是小微企業(yè)融資首選（二）商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)有所發(fā)展216。 外資銀行和地方城商行推動小微金融業(yè)務(wù)競爭更加激烈 第二節(jié) 商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（三）商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)仍有待提升216。一是小微企業(yè)一般缺乏合格的 “硬信息 ”，如財務(wù)報表、抵押擔(dān)保以及信用記錄等；而小微企業(yè)的 “軟信息 ”，如與其他客戶的交易狀況、信用狀況等，從小微企業(yè)自身也很難直接獲得。252。三是在營銷、調(diào)查、審批、放款、貸后管理、不良清收等各個環(huán)節(jié)，由于小微企業(yè)信息不透明、貸款額度小、貸款期限短，完成一定規(guī)模的小微企業(yè)業(yè)務(wù)（如貸款）所投入的經(jīng)營成本，往往是大中企業(yè)業(yè)務(wù)的數(shù)倍甚至十幾倍、幾十倍，導(dǎo)致控制小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本具有較大的難度。 多采用標(biāo)準(zhǔn)化和集中化的作業(yè)模式216。第六節(jié) 利率市場化給小微金融帶來的機遇（一）利率市場化對小微金融影響呈現(xiàn)正面效應(yīng)n 在利率市場化條件下，小微金融可能會出現(xiàn)兩個大的趨勢252。 一個是 “量體裁衣 ”，轉(zhuǎn)向個性化綜合的產(chǎn)品組合，而不是一種單一的產(chǎn)品。第七章 小微金融發(fā)展的三個規(guī)?；?jīng)營策略第一節(jié) n 同時 ，既要考慮 “集群性 ”，以便進行標(biāo)準(zhǔn)化、流程化和批量化的生產(chǎn)和銷售。審查人員主要依據(jù)客戶經(jīng)理提交的信貸調(diào)查報告，集合產(chǎn)品的風(fēng)險特征，發(fā)揮專業(yè)審批的經(jīng)驗，通過系統(tǒng)在線審批。第八章 小微金融發(fā)展中的個性化差異體現(xiàn)第一節(jié) 第一節(jié) 關(guān)系型貸款要素252。業(yè)務(wù)收費的靈活化252。存貸掛鉤，推行存款積數(shù)制國內(nèi)關(guān)系型貸款的管理特點國際關(guān)系型貸款的管理特點第二節(jié) 信用評分卡貸款要素（一） 中小企業(yè)信用評分卡技術(shù)及其特點提高貸款審批的效率提高貸款審批的客觀性有效控制信貸風(fēng)險 第二節(jié) 信用評分卡貸款要素（二）中小企業(yè)信用評分卡的應(yīng)用252。 貸款定價和授信額度管理252。 指總行對全行的控制作用，統(tǒng)一品牌、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一經(jīng)營，主要是統(tǒng)一的計算機系統(tǒng)，統(tǒng)一的產(chǎn)品。n “六化 ”特點： 產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、作業(yè)流程化、生產(chǎn)批量化、隊伍專業(yè)化、管理集約化、風(fēng)險分散化 第二節(jié) 信貸工廠 +批量開發(fā)（二）基本流程1 2 3 4 標(biāo) 準(zhǔn)化的產(chǎn) 品開 發(fā)作 業(yè) 流程設(shè)計 批量化生 產(chǎn)管理集 約 化和 隊 伍專業(yè) 化建 設(shè) 第二節(jié) 信貸工廠 +批量開發(fā)（三）國內(nèi)商業(yè)銀行對信貸工廠模式的探討n 建設(shè)銀行：率先引進216。 多元素的客戶風(fēng)險評級與差別化的定價政策252。從市場和客戶需求出發(fā)，圍繞 “人才、產(chǎn)品、流程 ”三大核心要素，通過 “銷售、管理、風(fēng)險 ”三個環(huán)環(huán)相扣的鏈條式管理而設(shè)計出的一套完整模式。252。252。 第二節(jié) 信貸工廠 +批量開發(fā)（四）信貸工廠 —機遇與挑戰(zhàn)并存54321 ? 合理設(shè)置小企業(yè)經(jīng)營中心數(shù)量?釋放客戶經(jīng)理營銷能量?設(shè)立獨立的評價授信人員?審批人員派駐制?強化抵質(zhì)押物專人管理?強化全流程職能設(shè)計6第十章 商業(yè)銀行小微金融發(fā)展策略第一節(jié) 大銀行的規(guī)模優(yōu)勢及策略第二節(jié) 中小銀行的產(chǎn)品優(yōu)勢及策略第三節(jié) 多產(chǎn)品金融服務(wù)范圍經(jīng)濟比較分析n 大中型商業(yè)銀行的市場競爭優(yōu)勢分析n 大中型商業(yè)銀行的技術(shù)受理優(yōu)勢分析 ?。ǘ┐筱y行小微金融發(fā)展策略第二節(jié) 中小銀行的產(chǎn)品優(yōu)勢及策略n 銀行針對小微企業(yè)專門推出了申請標(biāo)準(zhǔn)化、審批流程化的產(chǎn)品，區(qū)分不同區(qū)域、不同行業(yè)、不同客戶群的不同特征，針對性地研發(fā)適應(yīng)性產(chǎn)品，主要涉及：252。 小銀行與與千千萬萬的小微企業(yè)緊密捆綁在一起， 貼心服務(wù)是針對許多小微企業(yè)和個體經(jīng)營戶經(jīng)營時間長，且工作時間內(nèi)無法外出辦理銀行業(yè)務(wù)的特點，銀行投入了大量的人力、物力，打造了一支人數(shù)多、素質(zhì)高、自律性強的客戶經(jīng)理，為小微企業(yè)和個體經(jīng)營戶提供的 “一站式 ”、 “一對一式 ”、 “全天候式 ”上門服務(wù)。05,AM1以我獨沈久，愧君相見頻。05,20231他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國見青山。上午 07:50:51四月 211比不了得就不比，得不到的就不要。上午 四月 2107:50April7:50:5107:50:5105上午 7:5005,AM1成功就是日復(fù)一日那一點點小小努力的積累。05,20231意志堅強的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。上午 07:50:51四月 211楚塞三湘接，荊門九派通。上午 四月 2107:50April7:50:5107:50:5105上午 7:5005,AM1越是沒有本領(lǐng)的就越加自命不凡。05,05,20237:50:51上午 四月 2107:50April7:50:5107:50:5105上午 7:5020231一個人即使已登上頂峰，也仍要自強不息。20231業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 四月 05勝人者有力，自勝者強。 07:50:5107:50:5107:50Monday, 07:50:5107:50:5107:504/5/202