網(wǎng)絡(luò)銀行的法律問(wèn)題初探(文件)
【正文】 不可抗力均未具體指明什么情況發(fā)生時(shí)可以視作發(fā)生了不可抗力。但是，在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)這樣的新型服務(wù)模式中，出現(xiàn)了許多新的情況，例如：銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)遭到網(wǎng)絡(luò)黑客的襲擊，致使銀行無(wú)法完成客戶(hù)的指令時(shí)，是否可以視作不可抗力。我們認(rèn)為銀行應(yīng)該對(duì)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中可能發(fā)生的無(wú)法正確執(zhí)行客戶(hù)指令的情況進(jìn)行預(yù)測(cè)、評(píng)估和分析，將可以視為不可抗力的情形歸入免責(zé)條款，約定提供證明的內(nèi)容和期限以及及時(shí)通知對(duì)方的義務(wù)。另一方面，我們也希望國(guó)家能夠盡快制定并頒布網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立安全體系和技術(shù)維護(hù)體系，推出相應(yīng)的法律制度，使銀行在計(jì)算機(jī)的維護(hù)和業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范方面有標(biāo)準(zhǔn)可依，減少與客戶(hù)的糾紛。網(wǎng)絡(luò)竊賊的作案方法、作案工具有數(shù)十種至多，其中包括：釋放計(jì)算機(jī)病毒使計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓?！ 〗?jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)銀行的銀行由于其營(yíng)業(yè)內(nèi)容的特殊性，更有可能成為網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的攻擊目標(biāo)。該法第285條對(duì)“非法侵入計(jì)算機(jī)系統(tǒng)罪”進(jìn)行了規(guī)定，第286條界定了“破壞計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)罪”。這些關(guān)于計(jì)算機(jī)犯罪的法律條文需要隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題而細(xì)化，打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪的力度應(yīng)該更加有力。以后更多的人將通過(guò)寬帶網(wǎng)上網(wǎng)，而不是通過(guò)撥號(hào)網(wǎng)上網(wǎng)，這就意味著上網(wǎng)者不必象現(xiàn)在這樣撥號(hào)上網(wǎng)，而是始終留在網(wǎng)上。懲罰犯罪分子的同時(shí)，銀行可以通過(guò)刑事附帶民事訴訟，要求犯罪分子賠償己方遭受的損失，這種的索賠的成功也是建立在可以向法院提供充分的、真實(shí)的證據(jù)的基礎(chǔ)上的。書(shū)面形式的合同是指合同書(shū)、信件和數(shù)據(jù)電文等。正如前文中提及的，今年6月30日美國(guó)已經(jīng)通過(guò)了法案，使電子簽名具有了同紙筆簽名同等的效力?！ ∫陨鲜俏覀?cè)跒殂y行設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行提供法律服務(wù)時(shí)遇到的具有普遍性的問(wèn)題。而且，在香港注冊(cè)的虛擬銀行不得是新成立的機(jī)構(gòu)，只可通過(guò)將現(xiàn)有香港注冊(cè)成立的認(rèn)可機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型而成立。第 9 頁(yè) 共 9 頁(yè)。應(yīng)該說(shuō)這一指引是一個(gè)較為完備的文件，能夠起到規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入及經(jīng)營(yíng)的作用。上個(gè)月，香港金融管理局頒發(fā)了《虛擬銀行指引》。這種現(xiàn)象已經(jīng)成為了制約我國(guó)電子商務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的因素，作為電子商務(wù)重要組成部分的網(wǎng)上銀行也必然在向社會(huì)推介其服務(wù)、推廣新服務(wù)產(chǎn)品、完成由傳統(tǒng)模式向網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變帶來(lái)不利的影響。因此，在我國(guó)網(wǎng)上銀行使用電子郵件或者電子數(shù)據(jù)交換方法簽訂的合同，從形式上是符合法律的規(guī)定的。已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行客戶(hù)之后，客戶(hù)委托網(wǎng)上銀行從事的業(yè)務(wù)也都要通過(guò)合同的方式進(jìn)行約定。這樣的變化要求銀行在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)犯罪防范的同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)已經(jīng)發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)犯罪的應(yīng)變能力，及時(shí)向警方報(bào)告，盡量保留犯罪的證據(jù)，為追查犯罪分子提供便利。最明顯的是，如何追查犯罪分子的蹤跡，將之繩之以法?！缎谭ā返?87條專(zhuān)門(mén)規(guī)定了“利用計(jì)算機(jī)實(shí)施金融詐騙、盜竊、貪污、挪用公款、竊取國(guó)家秘密或者其他犯罪”的處罰，其中規(guī)定：對(duì)犯罪后果特別嚴(yán)重的，處五年以上有期徒刑。對(duì)于已經(jīng)造成危害的網(wǎng)絡(luò)犯罪，法律應(yīng)進(jìn)行明確的規(guī)定，加強(qiáng)懲罰力度。通過(guò)破譯密碼修改計(jì)算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)帳戶(hù)數(shù)據(jù)，制造混亂或達(dá)到竊取資金的目的。 四、網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問(wèn)題： 目前，人們通過(guò)網(wǎng)絡(luò)接受服務(wù)最為擔(dān)心的就是網(wǎng)絡(luò)的安全問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)銀行同樣面臨著這樣的問(wèn)題。至于其他諸如銀行在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)維護(hù)、保密方面未盡到認(rèn)真和謹(jǐn)慎的義務(wù)，致使銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)
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