論銀行和客戶關(guān)系中的抵銷權(quán)(文件)
【正文】 在合理范圍的運(yùn)用，對(duì)于保護(hù)銀行的債權(quán)安全是非常重要的。（一）、銀行扣款還貸的性質(zhì)銀行在日常經(jīng)營(yíng)中直接用客戶帳戶上的存款償還貸款，其性質(zhì)應(yīng)當(dāng)屬于抵銷。貸款，在銀行屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)，存款，在銀行屬于負(fù)債業(yè)務(wù)。這種行為也應(yīng)當(dāng)受法律有關(guān)抵銷的規(guī)定的調(diào)整。因此，自客戶取得回單時(shí)抵銷生效，其效力追溯到銀行扣款發(fā)生時(shí)。分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，不可避免的會(huì)出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象：對(duì)于銀行整體而言，一個(gè)客戶既是甲分支機(jī)構(gòu)的債權(quán)人，同時(shí)又是乙分支機(jī)構(gòu)的債務(wù)人；既是甲分支機(jī)構(gòu)的債權(quán)人及債務(wù)人，同時(shí)又是乙分支機(jī)構(gòu)的債權(quán)人或債務(wù)人；客戶既是甲分支機(jī)構(gòu)的債權(quán)人及債務(wù)人，同時(shí)又是乙分支機(jī)構(gòu)的債權(quán)人及債務(wù)人。在我國(guó)，銀行分支機(jī)構(gòu)在不能履行對(duì)客戶的債務(wù)的情況下，客戶可以要求銀行的上級(jí)機(jī)構(gòu)履行，在不能滿足的情況下，最終由銀行作為一個(gè)法人整體承擔(dān)債務(wù)。因此對(duì)于外部，從方便抵銷權(quán)的行使和保全銀行債權(quán)的角度出發(fā)，筆者認(rèn)為享有債權(quán)的分支機(jī)構(gòu)即可對(duì)客戶行使抵銷權(quán)。我國(guó)《合同法》對(duì)異地抵銷未予規(guī)定，從《合同法》條文來看，并未規(guī)定抵銷必須是同一地方的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，那么也就是沒有禁止異地抵銷。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民事訴訟法〉若干問題的意見》282條的規(guī)定：人民法院在執(zhí)行中對(duì)被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)查封、凍結(jié)的，任何單位不得重復(fù)查封、凍結(jié)和擅自解除查封、凍結(jié)。由此可見，申請(qǐng)凍結(jié)的債權(quán)人并不具有優(yōu)先地位。如果銀行對(duì)該客戶享有其他到期債權(quán)的話，銀行的抵銷權(quán)作為銀行單方面就可行使的形成權(quán)，不應(yīng)受到法院凍結(jié)的限制。銀行對(duì)法院凍結(jié)的財(cái)產(chǎn)行使抵銷權(quán)，實(shí)際上也是對(duì)該債務(wù)提出的異議，銀行是在說：我欠他錢，他也欠我錢，兩者相抵，誰也不欠誰了。完善我國(guó)抵銷制度，更好的發(fā)揮抵銷的功能，有利于銀行正確行使抵銷權(quán)以維護(hù)銀行債權(quán)的安全，有利于化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國(guó)金融的穩(wěn)定，也有助于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中交易的增長(zhǎng)，促進(jìn)與我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和繁榮。但是從法學(xué)理論上分析，應(yīng)當(dāng)承認(rèn)銀行對(duì)到期債權(quán)的抵銷權(quán)可以對(duì)抗司法凍結(jié)等強(qiáng)制措施。也就是說申請(qǐng)執(zhí)行人是申請(qǐng)對(duì)客戶享有的在銀行的到期債權(quán)，銀行是這一執(zhí)行關(guān)系的第三人。如果銀行出現(xiàn)資不抵債的情況，那么客戶的存款債權(quán)也就得不到完全清償，也就是說客戶最終得到的款項(xiàng)不能達(dá)到存款債權(quán)的數(shù)額。但是仔細(xì)分析，此條規(guī)定規(guī)范的僅僅是法院的查封、凍結(jié)問題，并未涉及債權(quán)的優(yōu)先性。但是如果因異地抵銷給被抵銷人造成額外的費(fèi)用和損失的，抵銷人應(yīng)當(dāng)予以賠償。但是，如果銀行與客戶之間關(guān)于抵銷有協(xié)議約定銀行在行使抵銷權(quán)時(shí)不需要通知的，應(yīng)當(dāng)尊重當(dāng)事人的約定。在銀行不同機(jī)構(gòu)抵銷權(quán)的行使上還有一個(gè)問題，就是抵銷權(quán)的行使是由主動(dòng)抵銷的分支機(jī)構(gòu)作出，還是由分支機(jī)構(gòu)的共同上級(jí)作出，還是由總行作出？銀行分支機(jī)構(gòu)具有一定的獨(dú)立性，在銀行內(nèi)部，要用一家分支機(jī)構(gòu)的債權(quán)抵銷另一家分支機(jī)構(gòu)的債務(wù)，是要由其共同上級(jí)作出決定的。如果銀行的一家分支機(jī)構(gòu)不能履行已經(jīng)判決的債務(wù)，根據(jù)我國(guó)目前的法律規(guī)定和司法解釋，應(yīng)當(dāng)逐級(jí)履行直至總行；如果總行的財(cái)產(chǎn)仍不足承擔(dān)履行責(zé)任，法院可執(zhí)行其其他分支機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)。由于銀行的分支機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的相對(duì)獨(dú)立性，使其獲得了相應(yīng)的權(quán)利，在一定程度及一定事項(xiàng)內(nèi)，分支機(jī)構(gòu)被視為獨(dú)立的機(jī)構(gòu)。由于其具體行使時(shí)仍是依據(jù)單方的意思表示而使雙方的債權(quán)債務(wù)消滅，仍然屬于法定抵銷，應(yīng)當(dāng)符合根據(jù)《合同法》第99條的規(guī)定，履行通知對(duì)方的義務(wù)。在這一關(guān)系中，并沒有現(xiàn)金的往來實(shí)際發(fā)生，銀行只是在貸款和存款帳上做帳務(wù)處理；客戶在接到銀行的扣款通知后，也只是進(jìn)行相應(yīng)的帳務(wù)處理即可。在貸款到期后，客戶大都要通過其在銀行開立的帳戶還款，一般形式是
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