銀行管理論文-利率市場化對商業(yè)銀行的影響及對策(文件)
【正文】 種形式:一是在存貸款利率波動幅度不一致的情況下,存貸款利差縮小導致銀行凈利息收入減少。當利率下降時,貸款客戶可以以該期低利率新貸款提前償還該期以前高利率貸款?雖然有協(xié)議規(guī)定貸款不能隨意提前還款或收回,但在實際工作中,優(yōu)勢客戶還是常常在利率下調時要求提前還款再以較低利率再貸款?尤其是近年來我國利率連續(xù)下調,客戶提前還款更是屢見不鮮?利率管制放開后,利率波動頻繁,無疑商業(yè)銀行將面臨著較大的選擇權風險? 由于發(fā)展中國家普遍存在金融抑制(即實際利率被政府限制和管制,處于非常低的水平甚至經常為負值),利率市場化往往會導致被壓抑的實際利率水平上升,而實際利率上升之后,由于金融市場普遍存在著信息不對稱,通常就會導致信貸市場的逆向選擇和逆向激勵,從而加大整體信用風險? 二、商業(yè)銀行應對利率市場化的策略 利率市場化下,貸款利率成為貸款市場競爭的關鍵因素?貸款定價過高會在同業(yè)競爭中處于劣勢,反之,則可能使競爭到的貸款業(yè)務無利可圖?因此,建立科學合理的貸款定價機制,是商業(yè)銀行應對利率市場化的迫切需要?各商業(yè)銀行應該在市場基準利率基礎上參照合理的成本收益方法確定本行的基準利率水平,同時,使用客戶盈利分析模型確定對不同客戶的利率水平?在確定存貸款利率水平時,應綜合考慮風險補償?費用分攤?客戶讓利幅度?產品收益相關性及因提前還款?違約和展期等導致必要的價格調整等因素,最終確定價格水平? 針對目前商業(yè)銀行的風險管理
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