【正文】 論本文對P2P平臺投資理財風(fēng)險控制進行總結(jié)和概述，并通過調(diào)查問卷的分析顧客對P2P平臺投資理財需求以及風(fēng)險認識，就我國P2P平臺投資理財所存在的問題，提出了合理的解決對策和建議?！币诵臗EO唐寧說。借款人還款時，拖欠還款所產(chǎn)生的的違約金，違約罰息作為服務(wù)費用由宜信公司享有，這些資金將成為該公司的風(fēng)險金賬戶資金。 組建專門的催款團隊宜信財富公司為了保證投資者的利益，針對到期無法歸還款項的借款人，建立了一支隊伍專門進行催款，主要途徑就是通過給借款人打電話催款、專員去借款人住址進行催款、律師（國內(nèi)四大律師事務(wù)所）函向借款人催款等方式，催促借款人能夠按時按約還款。在P2P平臺投資機制中，多元化的分散投資機制廣泛受到認可。房產(chǎn)抵押擔(dān)保具有一定的優(yōu)勢，借款人如果無法按時還款，該抵押房產(chǎn)的優(yōu)先受償權(quán)便由投資者所獲得的，對投資者進行全額本息保障。宜信公司相比于中國市場上其他P2P投資理財公司最早將全球商業(yè)風(fēng)險決策管理領(lǐng)導(dǎo)者費埃哲體系運用進公司運營內(nèi)部，對借款人的信用情況精確地掌握，做到公司的每一位借款人客戶都是擁有高信用度的優(yōu)質(zhì)客戶，因為客戶的信用程度經(jīng)過科學(xué)的信審系統(tǒng)評分所確定，不僅對還款人的還款能力進行分析而且對還款人的還款意愿能夠確切把握。但是如果投資者的風(fēng)險偏好恰好高于其投資的風(fēng)險，他們往往期待的回報在預(yù)算之內(nèi)，從而會投入更多的資金進行投資理財。P2P平臺從開始的寥寥無幾到現(xiàn)在成千上萬的公司出現(xiàn)在市場上，成交額從開始的幾百萬到現(xiàn)在的數(shù)十億可看出P2P投資理財平臺的有著巨大的市場。投資者的主觀意愿加上所期待的回報，影響了他們選擇的投資理財公司與進行交易的手段。隨著宜信公司規(guī)模的日益壯大，在我國P2P投資理財行業(yè)具有突飛猛進的成績，如果借款人在每人至少500元進行計算，累積的服務(wù)的資金數(shù)額已經(jīng)達到40億元。我國銀監(jiān)會所認定的金融市場上一些指定的銀行金融機構(gòu)，具有第三方管存資格，投資理財公司借貸雙方的交易資金必須委托指定銀行進行存管，按照行業(yè)的明文法律法規(guī)，對P2P平臺借貸雙方資金的轉(zhuǎn)賬、銀行存款賬戶之間的封閉式資金劃轉(zhuǎn)以及借貸專戶采取保護機制，避免P2P投資理財公司將借貸雙方的資金私自挪用，從而保護客戶的利益。對投資者的保護必須放在首位。市場退出機制中關(guān)注率比較高得就是處置原則。每個網(wǎng)站的建立之前，必須向工商行政管理部門和金融部門備案登記，還應(yīng)遵守當(dāng)?shù)氐呢斦诸C布的備案制度，方便投資理財平臺進入市場后的監(jiān)督，以及隨后的管理。因此，借貸雙方的電話號碼、家庭住址、開戶銀行、職業(yè)等自然人身份信息，必須通過網(wǎng)站嚴(yán)格的資料審查通過加入會員后才可進行雙方資料的查詢，而身份證號碼以及隱私性較強的信息不會輸入在網(wǎng)絡(luò)資料之中。P2P投資理財平臺必須建立嚴(yán)格的內(nèi)控機制，同行業(yè)之間所運營的業(yè)務(wù)多多少少存在著差異，不同的投資平臺具有符合其自身優(yōu)勢的運營方式，必須做到揚長避短制定符合行業(yè)自身規(guī)章制度，規(guī)范從業(yè)人員的行為避免觸犯行業(yè)規(guī)定甚至違背法律條例，對從業(yè)人員的職業(yè)道德、職業(yè)操守和法律意識進行重視，這樣才能更好的發(fā)展投資理財平臺。要想健康安全穩(wěn)健地向前發(fā)展步入監(jiān)管行業(yè)是正確的選擇。因為行業(yè)協(xié)會相比其他監(jiān)管制度具有較強的專業(yè)性，出現(xiàn)問題能夠深刻的剖析，并且對市場金融活動的運作能夠確切掌握，對同行業(yè)在金融市場中的規(guī)律能夠深刻分析。更精確的可稱為“信貸中介服務(wù)機構(gòu)”相對比較合適，將《合同法》作為網(wǎng)絡(luò)平臺投資的法律依據(jù)，在市場經(jīng)濟中有利于社會網(wǎng)絡(luò)平臺的健康發(fā)展P2P投資理財平臺屬于民間借貸的一部分，平臺最顯著的特點即是民間借貸的區(qū)域性相對較強，對地方的依賴性比較大，如果網(wǎng)絡(luò)平臺出現(xiàn)漏洞，在地方及區(qū)域之間則會帶來無法估量的負面影響。對于權(quán)威定義下的準(zhǔn)金融機構(gòu)并不存在，更不會牽扯到法律層面上的劃分。市場上一下涌入大批平臺，平臺之間的競爭日趨白熱化，再加上平臺資金逐利偏好，資金可以選擇的平臺更多，提現(xiàn)的速度提高，一些平臺為了留住資金不得不提供高額收益，據(jù)統(tǒng)計，不同網(wǎng)絡(luò)平臺為了吸引客戶獲取資金，給投資者承諾的收益率一年比一年高。第二天上午，張先生來到旺旺貸公司進行提現(xiàn)，但是客服說銀行端口出問題，無法操作。再將新辦理的銀行卡添加到投資人的P2P賬戶中，在理財公司便可以直接用這張偽造的銀行卡直接提取現(xiàn)金。如果網(wǎng)站保密文件遭到丟失或者盜取，借貸人的個人、家庭信息暴露，借貸雙方的隱私權(quán)得不到有效的保障。不同于銀行資金監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)平臺的資金流循環(huán)缺乏可靠的監(jiān)管體系，給不法分子可乘之機。正是因為大多數(shù)P2P平臺缺乏安全可靠，謹(jǐn)慎嚴(yán)格的審查制度。 投資者資金來源難以審查投資者擁有的閑散資金便是P2P投資理財平臺的資金來源，投資者將資金用于P2P平臺獲得較高的利潤，但是不乏有些投資者的資金來源難以確認。P2P平臺經(jīng)營者保障投資者對借款人身份的知曉，現(xiàn)有的審查內(nèi)容多局限于借款人所提供對自己身份的證明例如身份證、戶口本、駕駛證；對自有財產(chǎn)的證明例如銀行賬戶；繳費記錄如自住房產(chǎn)所繳納的物業(yè)費、手機號碼所繳納的話費；還有熟人進行評價等信息來對借款人的信用進行評估，這樣的個人確認信息及其容易做手腳，給公司的信用評價提供錯誤依據(jù)，騙取借款后卷款而逃。可看出人人貸以及宜信模式比較被大眾所接受。s Alpha項數(shù)12通常所認為，表示量表的信度是可以接受的；～，表示量表中的部分項目需要修訂；如果量表的信度系數(shù)在 ，表示量表有些項目需要拋棄。當(dāng)前我國P2P平臺的借款利率是銀行借款利率的四倍，還款方式均采用等額本息的方式，對于投資者而言，較高的收益率普遍被認可，提升資金所使用的效率，使借貸資金能夠更好的進行市場經(jīng)濟流通。借款人可以選擇適合自己所需要資金金額的投資者，投資者單筆放款金額在一百元至十萬元不等，投資者可以根據(jù)自身資金使用情況以及借款人評估的信譽程度進行投資，一個投資者所投入的資金可以分散至十個甚者十個以上的借款人。目前，要進行P2P投資理財?shù)臈l件不高、進行籌資的渠道相對來說比較安全，P2P平臺投資理財進行籌資的手續(xù)比較簡單容易準(zhǔn)備。對專家點評類以及綜合點評類P2P平臺信息大多數(shù)人頗為關(guān)注，專家點評具有學(xué)術(shù)權(quán)威，綜合點評可揣摩廣大投資者心理與借鑒其經(jīng)驗。投資結(jié)果大多數(shù)與預(yù)期一樣，超過預(yù)期者人數(shù)與不如預(yù)期相仿，投資前會進行實地考察，若有新投資項目會進行實地考察。此年齡階段人有穩(wěn)定的的儲蓄，工作處于穩(wěn)定階段，機會偏多，投資金額大，風(fēng)險承受能力小。家庭每月可用于投資的閑置資金不僅在800020000元，20000元以上閑置資金者占多數(shù)。目前投資金額在110萬元，大部分投資在35萬元。目前投資金額在15萬元，投資結(jié)果分別與預(yù)期一樣以及不如預(yù)期，投資前會進行實地考察，若有新投資項目會進行實地考察。問卷實際發(fā)放130份，回收樣本130份，其中有效樣本100份。對西安P2P平臺進行調(diào)查，并通過55份預(yù)調(diào)研答卷對問卷進行了二次修改。但是，由于P2P模式是新興事物，目前理論界對其所進行的系統(tǒng)研究是十分缺乏的。% 以及投資者年借款額 % 需要交給Zopa作為公司的服務(wù)費。Zopa 提供的是比較小的貸款，在1000美元和25000美元之間，他們運用信用評分的方式來選擇他們的借款人。這說明P2P信貸模式在美國也是處于動蕩的探索期。從2006 年 1 月發(fā)布至 2008 年 1 月， 億美元的貸款交易，2007年貸款額比2006年增加了8100 萬美元，增長速度達到了 115%。對借款人來說，可以創(chuàng)建最多25000美元的貸款項目，并且制定一個自己愿意支付的最高利率。借款人在借款時必須表明借款的用途以及還款的時間，貸款額最低 50 元。一方面，齊放網(wǎng)的借款人主要來自于齊放合作的高校，其三，利潤來源多樣化。兼具Zopa和Prosper的P2P平臺投資理財理念。幫助學(xué)生找到資金支付學(xué)費、為學(xué)生普及金融財務(wù)知識、建立個人信用意識；齊放網(wǎng)在2009達沃斯世界經(jīng)濟論壇上獲得了“科技先鋒”的稱號，此前這一榮譽曾授予谷歌、維基百科等國際大公司，也成為第一家獲得該榮譽的中國公司。對于這些借款人，無需他們給出貸款抵押物，而是通過了解他們的身份信息、銀行信用報告等，來確定給他們的貸款額度以及貸款利率，然后，中介機構(gòu)將這些信息提供給資金投資者，由他們雙方直接達成借款協(xié)議，投資者獲取貸款利息。相對于線上模式，宜信財富公司則代表了線下模式，網(wǎng)絡(luò)僅是一個提供信息的平臺，雙方的借貸通過社交完成。線上模式以拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投為代表。在我國金融市場上，P2P平臺投資理財網(wǎng)站既克服了地域限制，節(jié)約線下成本, 又有廣闊的輻射范圍，資金流動率高等特點，對民間金融發(fā)展有激進作用。2008年美國市場的經(jīng)濟危機對中國產(chǎn)生不小的影響以及國內(nèi)通貨膨脹嚴(yán)重的背景下，大型金融機構(gòu)的貸款金額不斷的縮緊，我國的中小企業(yè)還在不斷的發(fā)展，導(dǎo)致其融資難度加大。將來，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，以網(wǎng)絡(luò)平臺投資理財為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融將會對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生顛覆性的變革。但P2P在飛速發(fā)展的同時，也隱藏著巨大的風(fēng)險隱患。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的成交金額也迅猛增長，2010年P(guān)2P投資理財平臺成交金額6億元，2013年底有望突破1000億元。傳統(tǒng)資金信貸模式更近一步過度到網(wǎng)絡(luò)借貸模式，通過互聯(lián)網(wǎng)借貸雙方實現(xiàn)真正的信息發(fā)布、資金借貸的一系列過程。 1 P2P平臺投資理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀P2P平臺的前源可以追溯到民間借貸，我國在古代時民間借貸就開始實行，春秋戰(zhàn)國時期對于民間貨幣的流通借貸均有記錄，當(dāng)前社會的經(jīng)濟不斷蓬勃發(fā)展，民間借貸的規(guī)模也越來越壯大。 P2P平臺的產(chǎn)生背景 P2P 平臺投資理財?shù)呐d起并不是偶然發(fā)生的, 一方面, 正規(guī)金融體系機構(gòu)在市場定位上忽視中小企業(yè)、弱勢群體的金融需求, 小額信貸市場存在著廣闊的發(fā)展空間；另一方面，P2P 平臺投資理財是民間借貸自助交易模式、近與網(wǎng)絡(luò)科技相融合的產(chǎn)物, 其提供的無抵押擔(dān)保、距離的交易空間和新型的理財選擇契合了眾多中小型客戶的金融需求, 對市場主體的自主創(chuàng)業(yè)起到了積極的推動作用。線上模式與線下模式是我國P2P平臺主要的兩種平臺交易模式。紅嶺創(chuàng)投對借貸資金有嚴(yán)格的審查要求，并且提供資金擔(dān)保，對于到期不還的借款會進行還本付息，借貸額最高可達120萬但通常在30萬元以下。我國P2P平臺主要針對的是那些信用良好但缺少資金的大學(xué)生、工薪階層和微小企業(yè)主等，幫助他們實現(xiàn)培訓(xùn)、家電購買、裝修和兼職創(chuàng)業(yè)等理想。具體包括 三個目標(biāo)：幫助學(xué)生尋求獲得自我發(fā)展和職業(yè)發(fā)展的能力，找到方法償還貸款。助學(xué)人通過齊放平臺提供借款，最低的借款額度為50 元，學(xué)生可以從不同借款人那里集齊自己